LTP, hitel, vagy trükkös kombinációk?

Mióta az állam befagyasztotta a lakástakarék pénztárak támogatását, nem kevesen maradtak ‘levegőben lógva’ még futó szerződésükkel, és a nem teljesen tisztázott feltételekkel. És még mindig vannak, akik a mostani LTP-ket megpróbálják minél jobban kihasználni.

A régi szép időknek búcsút kell inteni

Lássuk, mit nyújtanak a mostani lakástakarékok? A régebbi opcióknál látványosan kevesebbet. A befizetett pénzhez hozzátett 30 százalékos állami támogatás nem lecsökkentve lett, hanem nemes egyszerűséggel megszüntetve. Ez volt az a plusz, amitől kiemelkedő volt ennek a megtakarítási formának a hozama, méghozzá stabilan, és messze túlszárnyalta például az állampapírokat.

Ma már ez az előny nincs meg, van ugyan egy 5 %-os kamatbónusz, viszont van egy 1 %-os nyitási díj. Ez egy nagyon minimális, 0-1 százalékos hozamot eredményez mondjuk 10 éves futamidő alatt. Viszont amit kínálnak mellé, az egy, a lejárathoz felvehető hitel, ami abban az időpontban az ígéretek szerint kiemelkedően előnyösnek fog számítani.

Érdemes hajtani a plusz hitelre?

Egy trükkös megoldás szerint érdemes most

  • hitelt felvenni
  • nyitni sok LTP-t
  • és a végén az akkor kiemelkedően olcsó hitellel kiváltani a meglevő kölcsönöket.

Ám a szakértők számításai szerint olyan igazán sokat nem nyerünk, egyszerűbb és kifizetődőbb egyszerűen most egy jó hitelt felvenni, hiszen rengeteg jó ajánlattal élhetünk.

Az 5 évre fixált kamatú lakáshiteleknél 3,61-6,99%, míg a 10 éveseknél 4,39-6,41% között vannak jelenleg a THM-ek. És nem mellesleg: így azonnal pénzhez jutunk.

Ne feledjük, minél rövidebb futamidejű kölcsönt érdemes felvennünk, és akkor kevesebbet fizetünk a banknak. Továbbá, ha nem akarunk 5 vagy 10 év múlva ‘elszállt’ kamatokkal szembesülni, fix kamatozású változatot válasszunk. Például 10 évig fix 20 éves hitelt már igen-igen jó feltételekkel vehetünk fel, ha a hitelbírálatnak megfelelünk.

 

Mi az alacsony törlesztőrészlet hátránya?

Logikus és egyben a mindennapi életbe jól beilleszthető megoldás, ha a hitel típusát és a törlesztőrészlet szintjét aszerint választjuk meg, hogy mennyit tudunk befizetni hónapról hónapra.

Nem tud túl magas lenni a havi részlet

Kétségkívül kényelmes beállítani a törlesztőrészletünket úgy, hogy beleilleszkedjen a havi büdzsénkbe. Ez egyben gyakorlatilag az egyetlen módja, hogy vissza tudjuk törleszteni a hitelt, hiszen nem állhatunk le a fizetéssel. Ezt a hitelnyújtó késedelmi kamattal honorálja.

Ám a túl hosszúra beállított futamidőnek az a ritkán emlegetett hátulütője, hogy többet fizetünk vissza – ugyanakkora THM esetén is.

Hiába fix a hitel

Lakáshitelnél ma már jellemzően igen nagy összegeket vesznek fel az ügyfelek. Ez az aktuális lakásárakat megnézve érthetővé is válik. Korábban ritka volt a 10 millió fölött folyósított hitelösszeg, ma már ez általánossá vált, hiszen nem 3-4 millió, hanem ennek többszöröse szokott hiányozni a vágyott otthonhoz.

Több tényező is szabályozza a törlesztés módját: a kötelező önrész mellett az adósságfék is meghatározza, mekkora a maximális összeg, amit bevállalhatunk havonta törlesztőnek.

Elvileg a legbiztonságosabb, ha hosszú időre elnyújtva fizetünk kis részleteket. Ám nem véletlenül választják sokan a vég- illetve előtörlesztést. A hosszas visszafizetés ugyanis sokba kerül minden kölcsön típusnál – amit lehet, hogy a bank munkatársa nem fog hangoztatni.

Ez pedig sokakat érint például lakáshitelnél, a hitelfelvevők jelentős része ezzel a  lépéssel – elnyújtott periódussal – reagált a magas árak és az emiatt felvett magas összegek kérdésére.

Drága évek

Több költséggel is jár ugyanis, ha használjuk a bank pénzét. Egy 10 millió forintos hitelnél 5 évnyi futamidő különbség 1,4 millió forintunkba kerülhet – hiába ugyanakkora a THM (teljes hiteldíj mutató) mértéke. A különbség a tőkén felül visszafizetendő összeg nagyságában rejlik.

Mit tehetünk? Ha hosszabb időre is vállaltuk be a törlesztést, érdemes amint módunk van rá élni az előtörlesztéssel és végtörlesztéssel. Nem kell ezektől a megoldásoktól félni, ugyan van megszabott díjuk, de még mindig sokkal többet nyerünk, mint amennyit veszítünk.

 

Túl magas a törlesztőd?

Több oka is lehet annak, hogy az előre elképzeltnél nehezebben megy a hitel visszafizetése. Akár átmeneti a gond, akár tartós, vannak lépések, amelyekkel kilábalhatunk a nehézségekből.

Kiszámítható az anyagi káosz hossza?

Előfordulhat, hogy túlvállaltuk magunkat a törlesztővel, és mégsem illeszthető be könnyedén a költségvetésünkbe. De az is lehet, hogy egy váratlan anyagi zűr billent ki a financiális egyensúlyból, például totálkárosra törjük az autónkat, netán váratlanul drágább albérletre kell váltanunk.

Az első teendő persze az, hogy ismerjük fel a problémát, és döntsünk úgy, kézbe vesszük a dolgot. Próbáljuk meg meghatározni, mikor ‘billenünk vissza’ anyagilag. Ez utóbbi érdekében vágjuk vissza havi költéseinket, hiszen a korrekt törlesztés elsődleges!

Mit lehet ilyenkor tenni? Ha az alábbi lépéseket megtesszük, biztosan jobban fog menni a törlesztés.

Vegyük fel a kapcsolatot a bankkal

A bank jobb, ha tudja, mi a helyzet, mint ha nem. A proaktivitás itt előnyös, mivel több megoldás is létezhet a helyzetünkre, amelyet esetleg a hitelnyújtó fél ismer, mi pedig kevésbé.

Ha még nem csúsztunk meg a fizetéssel, a hitelkiváltás jó opció lehet. Ebben az esetben előnyösebb hitelt keresünk a bankunk termékei között. Akár bankot is válthatunk. A legsikeresebb akkor lehet ez a lépés, ha ‘elavult’, drága hitelünk van, ami már jópár éve fut, és aminél már felbukkantak jobb ajánlatok a piacon.

bank

Fizethetünk kevesebbet havonta

Amennyiben meghosszabbítjuk – a banknak eljuttatott kérelemmel – a futamidőt, akkor kisebb lesz a havi törlesztőrészletünk.

De abban is megállapodhatunk a pénzintézettel, amennyiben egy megoldható anyagi probléma merült fel, hogy átmenetileg, bizonyos időre csökken a havi törlesztőrészletünk. A különbözet a tőketartozásunkhoz csapódik hozzá.

Tőkemoratóriumnak azt hívják, amikor csak a kamatokat fizetjük, szintén időlegesen, ez a megoldás a tőketartozást  nem érinti. Itt ha a türelmi idő lejár, a felhalmozott adósságot meg kell adnunk. 

Ilyenkor érhet sokat a hitelfedezeti biztosítás

Ez a biztosítás – amelynek a költsége a törlesztőnknek általában 3 %-a – megóv minket az anyagi kártól, de csak azokban az esetekben, amik ki vannak kötve a feltételek között. Ha például munkanélküliség vagy keresőképtelenség szerepel a szerződésben, és ez az ok, ami miatt nehézségekbe ütközik a törlesztés, akkor fizeti a biztosító a fennálló aktuális tartozásunkat.

Az aktuális tartozás a nem lejárt tőketartozás, valamint a biztosítási esemény napja és az azt megelőző utolsó hiteltörlesztő részlet esedékessége közötti időszakra számított ügyleti kamat és kezelési költség együttes összege.

És végül: amit ne tegyünk

Ne álljunk le teljesen a fizetéssel, hanem valamennyit havonta utaljuk el. Ezzel a KHR listára való felkerülést elkerülhetjük. A rossz adósok listáján tartózkodók a hitelkiváltásra sem esélyesek.

Illetve ismételten: ne kerüljük azt, hogy ‘bevalljuk’ a helyzet a banknak, mert ezzel az esélyeinket csökkentjük.

Felújított lakással jók vagyunk a piacon

Meglepően kevés a jó állapotban levő otthon a hazai ingatlanpiacon, így az eladó példányok közt is kisebbségben vannak. Sokat nyerhetünk azzal, ha beruházunk egy felújításba.

Közepes vagy még rosszabb a kínálat ötöde

A hazai ingatlanok jelentős része – 80 százaléka – az elmúlt tíz évben csak festésen esett át, burkolatcsere vagy tatarozás már kevesebb, mint 50 százaléknál történt. Az olyan komolyabb beruházások, mint a fűtésrendszer felújítása ritkaságszámba mennek – derül ki a KSH tanulmányából. A legtöbb otthon meglehetősen lelakott, és ez az eladó ingatlanoknál is megjelenik, még akkor is, ha általában inkább a jobb állapotú lakásokat kínálják eladásra.

Az elmúlt tíz év adatai szerint a meghirdetett lakások 44 százaléka volt jó állapotú, azaz azonnal költözhető. Újszerűnek mondott 20 százalék, közepes állapotú 11, felújítandó 7-8 százalék volt. (Megjegyzendő: mindez az eladó fél megítélése alapján, akinek érdeke inkább szépíteni a helyzetet.) Azaz, ha lakást, házat keresünk, nagy eséllyel költenünk kell rá a vétel után.

A legjobb állapotban a budapesti ingatlanok vannak, itt 49 százaléka az ingatlanpiacra kikerült otthonoknak jó állapotú. A falvakban viszont átlagosan már minden negyedik eladó porta közepes vagy rossz állapotú. Ami sok esetben azt jelenti, könnyebb lebontani, mert felújítani.

A most bekerülő újépítésű ingatlanok javítanak a képen

Az utóbbi időszakban sok újépítésű otthon került a piacra, főleg Nyugat-Magyarországon lehet ezek közül válogatni, ahol sokkal jobb a lakások állaga, mint az országban átlagosan. Az utóbbi egy-két évben felpörgött a társasház építések száma, így összességében is nőtt a kitűnő állapotú lakások aránya az ingatlanpiacon. Már csak a most jellemző  anyag- és munkaerőhiány okozta műszaki problémákkal kell számolni a friss építéseknél. 

A piacon a legtöbben azokat a vételi lehetőségeket keresik, ahol nem kell pluszban időt, pénzt szánni a felújításra, így a szakértők javasolják a tulajdonosoknak, fektessenek be az ingatlanba eladás előtt. Akár két hét alatt vevőt találunk egy olyan lakással, ahol nem kell falakat kiverni, negyven éves szőnyegpadlót felszedni. Akár hitel felvétellel érdemes szépíteni a meglevő lakáson, mert a jó állapotú szegmensbe való átkerüléssel sokkal több érdeklődőt vonz majd az ingatlan.

A kedvező feltételekkel felvehető kölcsönök is közrejátszanak, hogy – az ingatlanos cégek névtelenül adott véleménye szerint – a tulajdonosok körében egyre többen gondolkodnak felújításban.

pexels-photo-280232
Ezt nem lesz nehéz eladni

Fogyasztóbarát hitelek – mik a tények?

Az év egyik legizgalmasabb fejleménye a hazai hitelpiacon az volt, hogy beindultak a fogyasztóbarát hitelek.

2016 őszén jelezte először a jegybank, hogy elősegítendő a könnyebb kölcsönhöz jutást, átlátható és biztosan visszafizethető hiteleket “vár el” a hazai bankoktól.

Mi jellemzi ezt a hiteltípust?

A fogyasztóbarát hitelnek elsősorban az alábbi feltételeknek kell megfelelniük:

  • a kamatperiódus hossza minimum 3 év (3, 5 vagy 10 év), vagy a futamidő végéig fix a konstrukció.
  • a referenciaértékhez képest nem lehet magasabb a kamatfelár, mint 3,5%
  • a folyósítási díj maximum a hitelösszeg 0,75%-a lehet, de legfeljebb 150 ezer forint
  • az előtörlesztési díj nem lehet magasabb, mint 1%, LTP előtörlesztés esetén díjmentes kell legyen az előtörlesztés
  • a hitelbírálati határidő az értékbecslés rendelkezésre állásához képest legfeljebb 15 munkanap, a folyósítási határidő 2 munkanap lehet

Nem egy-két nap volt, mire valóban előálltak a pénzintézetek ezekkel az ajánlatokkal, de idén nyáron már felbukkantak az első fecskék. Az FHB volt az első, amely kijött az MNB által minősített termékével. A különbség az új és a meglevő ajánlatok közt nem volt kiugró. A jegybanki bejelentéskor a legkedvezőbb piaci hitelek kamata 3,9-6,7% között mozgott, míg a toplistás fogyasztóbarát hitelek kamata 3,6-6,0% között volt.

Most év végén már kicsit mozgalmasabb ez a szegmens. Lássuk, mit érdemes tudni a szuperhitelnek nevezett ajánlatokról?

Kedvező hiteltermék – gazdagoknak

Az OTP háza táján jelenleg az az aktuális hír, hogy november végével a fogyasztóbarát hiteleket érintő kamatkedvezményeket megszűntette. Itt ez a termék csak a fogyasztók egy speciális részének elérhető, ugyanis 350 ezer forintos havi összjövedelem alatt nem vehető igénybe. Mondhatni az OTP eléggé bebiztosította magát, hogy ne érje csalódás a törlesztés visszafizetése terén.

A stabilabb hitelek esetén – 3, 5, 10 éves és végig fix – a fogyasztóbarát termékek év végén  emelték kezdeti kamataikat. Azaz ha be is tartják a szigorú jegybanki követelményeket, nem szeretnének túl olcsóvá válni.

Ennek következtében a 10 évig fix törlesztőrészletet biztosító kölcsönök esetében a “sima” piaci hitelek kedvezőbbek az elemzők szerint, mint a fogyasztóbarát hitelek.

Viszont ha valaki tudja a kezdetektől nagyobb havi részleteket fizetni, hogy a hitele végig fix legyen, az egyértelműen kevesebbet fizet a fogyasztóbarát hitellel, mint a változó kamatozású verziók esetében.

 

Bevállalják a magyarok a változó kamatozást

Ha lakáshitel, akkor többféle megoldás közül választhatunk, vérmérsékletünk és pénztárcánk szerint. Léteznek fix kamatozású hitelek, gyakran módosuló kamatozások, és viszonylag stabil, de nem végig egyforma törlesztővel működő kölcsönök. Mit lenne érdemes választani a kamatozást tekintve, és mi jellemzi a hazai hiteleseket?

Az összes hitelt nézve az emberek fele, 51 %-a változó kamatozású kölcsön mellett szavaz. A lakáshitel esetében 40 % vállalja be a kockázatot. Ez azt jelenti, hogy kezdetben aránylag jó a törlesztőrészlet, amit fizetünk, ám a gazdaság változásával ez kicsit – vagy nagyon – megváltozhat. Ne feledjük, rengeteg lakáshitelről beszélünk: az év első 10 hónapjában 500 milliárdnyi ilyen kölcsönt vettünk fel. 

A mostani kamatok nehezen mennek lejjebb

Csak akkor lehetünk biztosak abban, hogy mennyit fizetünk havonta éveken vagy évtizedeken át, ha végig fix kamatozású a konstrukció. A változó kamatozás esetén jó, ha a havi bevételünk nem csökken, illetve nem árt, ha emelkedik, amennyiben felfelé indul el a törlesztő, különben ‘elszáll’ a hitel.

Szerencsére ma már államilag szabályozott, mekkora törlesztőrészlettel indulhat egy hitel a kliens havi jövedelméhez képest. Szemben a régi időkkel, a bank nem egyezhet bele olyan hitelbe, ami nem reális az ügyfél anyagi helyzetéhez képest. Így kisebb az esély arra, hogy akár kamat emelkedés esetén kivitelezhetetlen legyen a törlesztés.

Nem tanultunk túl sokat a devizahitelből

A magyar piacra jelenleg az jellemző, hogy túl nagy a felára a fix hiteleknek, azaz túlontúl meg kell fizetni a biztonságot. Ezért szavaznak sokan arra, hogy kicsi törlesztőrészlettel startolnak, és bíznak abban, hogy a kamatemelkedés nem hoz nagy drágulást.

Ha csak öt vagy tízévente számolják újra a kamatokat, még aránylag biztonságosnak mondható a kölcsön, de ha gyakran igazítják hozzá a bankközi kamatlábhoz, akkor kiszámíthatatlanabb a pénzügyi jövőnk. Épp ezért az előbbi opció a javasoltabb.

Az öt éven túl rögzített kamatú hitelt az összes kliens kb. 28 százaléka, az 1-5 évre rögzítettet kb. 30 százalékuk vállalja be (2017 1.negyedéve alapján). Azaz majdnem ugyanannyian szavaznak a biztonságosabb változatra, mint ahányan a még olcsóbbra, ámde labilisabbra.

A felmérések szerint egyébként azok a családok vesznek fel inkább kockázatosabb hitelt, ahol szűkösebb a havi költségvetés. Azt lehet mondani, akiknek kevesebb a tartaléka, mindent bevállal, csak kölcsönpéznhez jusson. Pedig épp nekik kellene a biztosabb megoldás felé menniük.

Ha rosszul alakulnak a dolgok, szerencsére akkor is van mentőkötél. A hitelkiváltó hitel vagy a hitelváltás mindenkinek a rendelkezésére áll, ha netán túl magasra emelkedik a törlesztő.

Black Friday: érdemes végigvásárolni a hétvégét?

Sokan várják már ősz közepétől a hatalmas árleszállításokkal kecsegtető úgynevezett Black Fridayt, ami nem is egyetlen nap, hanem sok üzletben egy egész hétvége.

A kifejezés 1966-ban született – hol máshol, mint – az USÁ-ban, ahol a Hálaadást (Thanksgiving) követő pénteket nevezték el így. Az Államokban nem a karácsony, hanem a Hálaadás a fő családi ünnep, amikor hazarepül a família apraja-nagyja.

Miután a kötelező bensőséges hétvége letudva, a Black Friday-jel beindul a vásárlási szezon,  immár évtizedek óta. A világban nagyjából 2009-ben, nálunk 2013-ban lett ismert ez az akciós hétvége. A Fekete Péntek tehát szimbolikusan a karácsonyi vásárlások kezdetét jelző pisztolylövés.

És elég hangos pisztolylövés, ugyanis ez az a nap, amikor az egymást letaposó vevőkről elkészülnek a klasszikus videók. Ezekben a napokban fantasztikusan alacsony áron lehet vásárolni, ami sokakat késztet szinte mániákus vásárlásra.

Ne legyen fekete nap nekünk a Black Friday

Ilyenkor valóban vannak olyan akciók, amelyeket érdemes kihasználni. A legjobb, ha erre előre készülve, ha nincs kéznél elég pénzünk, személyi kölcsönnel vértezzük fel magunkat. A könnyen, pár nap alatt felvehető, fedezetet nem igénylő hitel olyan rendkívül kedvező kondíciókkal rendelkezik, hogy visszafizetése biztosan nem fog földhöz verni anyagilag.

Némileg komolyabb kamatot kell visszafizetni az áruhitel esetén, amit helyben is felvehetünk az áruházban. Ezzel kapcsolatban érdemes odafigyelni arra, hogy a hitel minden költségével együtt jöjjünk jobban ki a kedvezményes árú termékkel, mintha teljes összegért vettük volna meg.

Kezdődik
Kezdődik..

(forrás: nlcafe.hu)

Túl kreatív árképzés

Emellett a Fekete Pénteken ne csak a szép 30 %, 50 %, 70 % feliratokat nézzük. Jó tudni, sok esetben szinte a teljes árán kapjuk meg a terméket, ezért egy árösszehasonlító app vagy weboldal nagy segítségünkre lehet, hogy lássuk, megéri-e a vétel.

Van olyan termék, amelynek az ára szépen, hétről hétre kúszni kezd felfelé, ahogy lehullanak októberben a falevelek. Ha két héttel Black Friday előtt nézzük, már rettentő drága, az akciós hétvégén pedig hopp, nagyot zuhan – a pár nappal korábbihoz képest. Pedig a több héttel ezelőtti összegtől nem sokban különbözik. Ezeket a ‘kreatív árképzéseket’ úgy szűrhetjük ki a valódi árleszállítások közül, ha tisztában vagyunk a piaci árakkal.

Kétévente vizsgáljuk felül a bankszámlánkat

A szakértők szerint sem a hiteleinket, sem a bankszámlánkat nem választjuk ki a lehető legnagyobb körültekintéssel. Pedig ha időnként rákeresnénk, van-e jobb lehetőség a meglevőnél, bizonyára találnánk kedvezőbbet.

Semmi előnye nincs a régi bankszámla szerződésnek

Nemcsak Magyarországon, nemzetközi szinten is jellemző, hogy a bankok ügyfelei nem mennek utána a jó lehetőségeknek. Legtöbben ragaszkodunk a ‘jól bevált’, meglevő szerződésekhez. Még az USÁ-ban is, ahol tényleg nem viccelnek a pénzügyekkel, csak átlag 16 évente váltanak bankszámlát az emberek, az idősek pedig 26 évig kitartanak egy megoldás mellett – pedig ez alatt az idő alatt rengeteg új ajánlat jelenik meg. 

Mintha egy régi, sok  benzint fogyasztó, lerobbant autóval járnánk, miközben az úton már sokkal jobb új kocsik futnak mellettünk.

Ma már lényegesen könnyebb váltani, mint korábban. A piac összes ajánlatát átláthatjuk egy megfelelő online keresővel, amibe a legspecifikusabb részletekig beírhatjuk az igényeinket. 

Könnyített a bankváltás

Akár ‘házon belül’ is rálelhetünk egy olcsóbb ajánlatra, de az egyszerűsített bankváltásnak köszönhetően nem boszorkányság szolgáltatót váltani sem.

2009 óta úgy tudunk átmenni egy új bankhoz, hogy a régihez be sem kell mennünk. A választott pénzintézet átkér mindent, ami hozzánk tartozik, csoportos beszedések megbízásokat, fizetés vagy nyugdíj utalását, és a szolgáltatás elvileg folyamatos marad.

Azért elvileg, mert a folyamatok átadása mindenképpen eltart pár hétig, akár egy-két hónapig is, így érdemes eközben odafigyelni, sikerül-e például a közüzemi számlákat kifizetnie az új banknak időben.

A legkevesebb költséggel jó bankolni
A legkevesebb költséggel jó bankolni

(kép forrás: forbes.com)

A bankváltás időnként nem megvalósítható, például ha tartozás, inkasszó van a számlánkon, avagy negatív az egyenlegünk.

Azt sem árt tudni, hogy a régi bankszámlánkat csak a kérésünkre szüntetik meg. Tehát ha nem kérelmezzük, azok továbbra is élni fognak.

Ha volt bankkártyánk, azt mindenképpen adjuk le, mert tovább fog ketyegni a díja.

Fenntarthatunk több számlát is, illetve ha az a legkedvezőbb, a fizetésünket akár kérhetjük megosztva két számlára, ha ezáltal jobb díjkategóriába kerülünk.

Váltsunk hitelt, amikor csak tudunk

Nemcsak a számlákat érdemes felülvizsgálni. A hitelek esetében kitűnő megoldást jelenthet a hitelkiváltás, mivel ez a terület eléggé pörgős, gyakran bukkannak fel új ajánlatok.

Érdemes a pénzügyeinket két évente felülvizsgálni, és ha szükséges, váltani. Havi egy-két ezer forintot se hagyjunk veszni, ezek éves szinten több tízezres tételt tesznek ki.  

Nyugdíjasként is vállalhatunk hitelt?

Egyáltalán nem lehetetlen, hogy szépkorúként bankkölcsönhöz jussunk. Ennek a magyarázata logikus: a pénzintézetek annak tudnak hitelt adni, aki azt vissza is tudja fizetni, azaz állandó jövedelemmel rendelkezik. A nyugdíj pedig stabil bevételnek minősül.

Megjegyzendő, itt sem mindegy, mekkora összeget kapunk havonta. Ha 85 ezer forint alatti a nyugdíjunk, akkor személyi kölcsönért nem érdemes folyamodnunk. A jelzáloghitelek alsó határa pedig a mindenkori minimálbér.

Gondtalanul idősebben is
Gondtalanul idősebben is

(kép: huffingtonpost.com)

A munkahely már nem szűnik meg

A nyugdíj típusa, vagyis jogcíme szintén döntő tényező. Egy öregségi nyugdíj vagy korkedvezményes ellátás jó fogadtatásra talál a bankoknál, hasonlóan esélyes a rokkantsági nyugdíj, vagy az özvegyi járadék. Fontos azonban, hogy ezeknek a jövedelem típusoknak a hitel törlesztés teljes ideje alatt járniuk kell. A rokkantsági nyugdíj esetén a végleges rokkantságot bizonyítani kell, mivel ez esetben jár biztosan a juttatás.

Fontos kérdés a kérelem elbírálásánál az életkor. Hetvenöt év felettieknek nem nyújtanak kölcsönt, és ha több évre veszünk fel hitelt, akkor ez az a határ, ameddig törleszthetünk. Tehát például hetvenhárom évesen 2 évre szerződhetünk.

A bankok saját szabályt is felállíthatnak az életkorra. Személyi kölcsön például 65 éves kor felett jellemzően nem vehető fel. 

Segítséggel idősebben is lehetünk adósok

A magyar jogszabályok azonban nyújtanak egy kiskaput: adóstárs bevonásával akár 80 évesen is hitelképesek vagyunk.

Természetesen az adóstárs ne legyen velünk egykorú. Mindkét félnek jó hitelmúlttal kell rendelkeznie, nem lehetnek KHR listán, és rendelkezniük kell megfelelő és állandó jövedelemmel.

Ha nyugdíjból élünk, fontos reálisan megválasztani a hitel mértékét. A személyi kölcsönök gyors megoldást jelenthetnek, felvételük egyszerű, adminisztrációjuk lényegesen könnyedebb, mint a lakáshiteleké, ám sokkal magasabb a kamatuk. A lakáshitelek esetében az ingatlanfedezet is szükséges lehet, ám a visszafizetésük az alacsonyabb THM miatt kevésbé stresszes.

Min módosíthatunk menet közben a hitelen?

Sokan azért tartanak a lakáshiteltől, mivel úgy gondolják, hosszú időre ‘belebetonozzák’ magukat egy szerződésbe, és egy idő után akár nehéz helyzetbe is kerülhetnek. Ám ezek a konstrukciók valójában igen rugalmasak, sok téren alakíthatók úgy, ahogy az ügyfélnek éppen a legjobb.

Vannak olyan élethelyzetek, amik megkívánják, hogy módosuljon a hitelszerződés. Csak egy a sok közül az, ha egy házaspár veszi fel a kölcsönt, de külön utakra lépnek, és az egyik fél kivásárolná a másikat, mert nála marad az adott lakás vagy ház. A bankok teret adnak a változtatásoknak, bár sok esetben – például a végtörlesztésnél – megkérik ennek az árát.

Lássuk, min alakíthatunk a futamidő alatt!

változtathatunk azon, ki és meddig fizet
Változtathatunk azon, ki és meddig fizet

(kép forrás: financialexpress.com)

  • Módosulhat maga a futamidő

Ha nagyobb pénzösszeghez jutunk, érdemes megkurtítani a fizetés időszakát, mivel értelemszerűen kisebb összegű törlesztőt fizetünk ezzel. Ha előbb kilépünk a hitelből, vagy nagyobb összeget beletörlesztünk, hogy csökkentsük az adósságot, annak külön díja van. Ám ennek kifizetésével is előnyösebb hamarabb befejezni a törlesztést.

Igaz, ma már az ingyenes előtörlesztést nem kötelesek biztosítani a bankok, de az 1-1,5 %-os törlesztési díj azért vállalható összeg. Főleg a nem végig fix szerződések futamidejét érdemes levágnunk.

  • Módosulhat az ingatlanfedezet

Például kicserélhetjük egy másikra az adott lakóingatlant. Ez már közjegyzőt igénylő művelet, kevésbé rutinszerű, mint a futamidő csökkentése.

  • Módosulhatnak az adós, a kezes, a zálogkötelezett

A szerződésből “kiengedhető” például valamelyik adós, szintén szerződésmódosítással, valamint közjegyző közreműködésével. Szereplő bevonása vagy kiengedése néven az adott bank szabályzata rögzíti, milyen kérelem benyújtása szükséges ehhez, és hogy zajlik az eljárás. Banki hozzájárulás nélkül nem változhat meg egyik szereplő sem.

Az ügyletbe belépni szándékozó felek hitelképességét ugyanúgy szigorúan ellenőrzik – például vizsgálják a KHR státuszt – , mint a szerződéskötésnél a ‘kezdő’ ügyfél esetében.

 

 

 

 

 

.