Emelkedik a BUBOR, nőnek a hitelkamatok

Sokáig nagyon mélyen voltak a hitelkamatok, így nem tűnhetett rossz ‘vételnek’ változó kamatozású kölcsönt felvenni. Márciusban viszont már változni fognak a viszonyok.

Emelkedett a referenciakamat

A február 26-i BUBOR érték 0,75% lett, ami 0,38 %-os emelkedést jelent. Ez azt jelenti a hitel felvevők szempontjából, hogy ha korábbi, alacsonyabb BUBOR érték mellett állapították meg a kamatot illetve a THM-et, ez az első kamatváltoztatás alkalmával emelkedni fog. 

A BUBOR – teljes nevén Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb – az a kamatszint, amin a bankok egymás közti hiteleiket bonyolítják. 2016 novemberétől tartja kézben  Magyar Nemzeti Bank ezt a mutatót, és naponta beállítja a ‘panelbankok’ denominált fedezetlen bankközi hiteleinek kamatszintje alapján. Átlagolással meghatározza ezekből a kapott értékekből a BUBOR-t, és ehhez igazodik igen sok lakossági hitel kamatozása.

hitelfelvétel: nem könnyű döntés
Érdemes a legjobbat kisakkozni

Csak a változó kamatozásúak érintettek

És ilyen helyzetekben válik lényegessé, hogy amikor hitelt választottunk, fix vagy változó kamatozású verzió mellett döntöttünk. Ha végig fix a kölcsön, akkor nem érint minket semmilyen pénzügyi piaci változás, fillérre pontosan kiszámítható a költsége a törlesztésnek.

Ha változó a  kamatozás, akkor máris kiszámíthatatlan lesz a jövőnk anyagi téren. A BUBOR ugyanis nagyon összetett folyamatok alapján alakul, nincs szakértő, aki be tudná jósolni. 

A jelenlegi helyzetben is az az egyetlen dolog, amit tudhatunk, hogy mivel hosszú ideig rekord mélységben voltak a THM-ek, ezért egy lehetőség van, az emelkedés. Hosszú távon tehát a változó kamatozású hitelek drágulni fognak.

A kamatperiódus sokat számít

Mivel jelenleg nagyon jók a majdnem végig fix kölcsönök, és nem sokkal magasabb a törlesztőjük, mint a rövid kamatperiódusú – gyakrabban változó – ajánlatoknak, ezért ez utóbbiakat kevesebben választják. Nem véletlen, mert minimális ráfizetéssel sokkal nagyobb biztonságot is választhatunk. 

Ezzel együtt nem kevesen vannak azok, akiknek rövid periódusonként ingadozhat a törlesztője, 2 évvel ezelőtt a hitelfelvevők 25%-a választotta ezt a kockázatosabb, de olcsóbb típust. 

Egy 20 éves futamidejű, 1 éves kamateperiódusú lakáshitel például, ha 2 éve vették fel, ezzel a februári BUBOR változással, illetve egy tavalyi hasonló emelkedéssel együtt máris annyit drágult, hogy kb. 600 ezer forinttal többe fog kerülni az ügyfeleknek, akik ezt választották.

Amit nagyon kevesen használnak ki – a hitelkiváltás

A banki termékek terén az állam egyre jobban törekszik arra, hogy biztonságosabb hitelek felvételére biztassa a fogyasztókat. A hitelkiváltás olyan lehetőség, amivel meglepően kevesen élnek, és az MNB most erre hívja fel a figyelmet.

Újra beavatkozik a Jegybank

A Magyar Nemzeti Bank hamarosan olyan akciót kezdeményez, melynek során hosszabb kamateperiódusú hitelre való átváltásra ösztönzi azokat, akik már lakáshitelt törlesztenek. Ha nem is vagyunk érintettek, és nem fogunk levelet kapni, a meglevő hitelünk kiváltása számunkra is kitűnő lehetőség lehet.

Csupán a szerződések 3 százalékát cserélik le évente az ügyfelek kedvezőbbre Magyarországon, azaz ennyi a hitelkiváltási arány. Ennek megfelelően sokan törlesztenek olyan kölcsönt, aminek a visszafizetésével problémáik vannak, vagy netán előbb-utóbb képtelenek lesznek lépést tartani a törlesztőrészletekkel.

A kockázatosabb változatok közé – melyeket érdemes kiváltani új hitellel – tartoznak a nem fix kamatozású, és a rövid lefutású hitelek. A legújabban felvett kölcsönökön már látszik a Jegybank kockázatcsökkentő törekvéseinek eredménye, azaz 95%-a az új ügyfeleknek már 5 évnél hosszabb kamatperiódusú kölcsönre szavazott a lakáshiteleknél.

Hogy mit jelent ez? Azt, hogy 5 évig változatlan marad a törlesztő, és csak ezután követi a kamatváltozásokat, azaz csak ekkortól nőhet a BUBOR mozgásának megfelelően.

A legveszélyeztetettebb csoportnak ajánlatot tesznek

Az MNB tervei szerint a lakáshitelesek, akiknek 2015 február előtti, kimondottan rövid kamatperiódusú szerződéseik vannak, olyan levelet fognak nemsokára kapni, melyben hitelkiváltásra biztatják őket. Több ajánlatot is fognak kapni, a lényege mindegyiknek a hosszabb, ideálisan minimum 10 éves kamatperiódus. A biztonság felára egy kisebb kamatemelkedés – ennyivel drágábbak a végig fix és hosszan fixált hitelek – , ám ennek köszönhetően nem vagy sokkal kevésbé fogja az ügyfeleket a kamatmozgás érinteni.

A hitelkiváltás lehetőségét mindenkinek időről időre érdemes megfontolnia, és a piacon akár félévente is körülnézhetünk, hogy találunk-e jobb ajánlatot a meglevőnél. Bőven megéri a váltás, még az is elképzelhető, hogy adósságrendező hitelünk felvételével szabadon elkölthető hitelösszeghez is jutunk.