Mit tud az azonnali fizetési rendszer?

Bizonyára már szinte mindenkihez eljutott, hogy március 2-tól bevezetésre kerül az azonnali fizetési rendszer. De miért lesz ez jó?

Mit lehet róla tudni?

Egyszer már majdnem élesítésre került az új rendszer, de aztán el lett halasztva.

A lényege a változtatásnak, hogy a banki utalások minden nap a nap 24 órájában átmennek majd igen rövid idő alatt. Nemzetközi kifejezéssel, ‘24/7’ szolgáltatást nyújtanak ezentúl az utalás terén a pénzintézetek, 10 másodperces szintidőt vállalva.

Mindenkinek jó ez, aki már nézegette számláját hétfő reggel, egy szombat nap elején elindított utalást várva, sürgős, elmaradt befizetése volt, vagy éppen nem tudta, ‘bankidőn’ belül vagy kívül sikerült-e pénzt elindítania.

Ezentúl tehát nálunk se áll le péntek nap végén az élet az online bankokban, hanem független lesz a pénzforgalom a cégek munkaidejétől.

Igazi sci-fi: emailcímre is utalhatunk

Ami igazán érdekes lehet, hogy nem kell tudnunk a számlaszámát a másik félnek ezentúl. 

Telefonszám, adószám, adóazonosító jel vagy emailcím is elég a tranzakcióhoz, de csak akkor, ha az illető ezt az ügynevezett másodlagos azonosítót regisztrálta.

Remek újdonság, hogy a sikerességről kapunk információt, tehát ezentúl látjuk, ha befutott a küldött pénz.

A bankok több hónapja egymás közti és GIRO irányú tesztekkel ellenőrzik a rendszert, így biztosak lehetünk benne, hogy a nagy napon tényleg működőképes lesz az azonnali fizetési rendszer.

A kereskedőknek annyiban ad pluszt ez a szolgáltatás, hogy lehetőségük lesz a tranzakció adataihoz rögzíteni például egy törzsvásárlói kártya számát, vagy mondjuk a NAV ellenőrző kódot, és a kivonaton ezt meg lehet jeleníteni.

Mik a határai ennek a szolgáltatásnak?

Nem lehet korlátlanul igénybe venni, ez egy határon belüli, forintszámláról indított utalási típus lesz.

Emellett 10 millió forint fölött nem fogunk tudni 10 másodperc alatt pénz elutalni. 

Eljött az alku ideje az ingatlanpiacon

Hogy alkudj egy lakás vételárából? Most aktuális a kérdés. Az eladók a szakemberek szerint megengedőbbek lesznek 2020-ban, hiszen kevésbé kapkodják el az ingatlanokat, mint egy vagy két éve ilyenkor. Ha ismerjük a megfelelő lépéseket, rengeteget nyerhetünk.

Vissza kell szerezni az érdeklődést

Hamarosan az ‘eladói piac’ ‘vevői piaccá’ válik a hazai ingatlanok terén. Különböző folyamatok nagyon magasra hajtották az árakat, rengeteg a túlárazott lakás és ház, és az utóbbi hónapokat a drágulási folyamat megtorpanása jellemezte. Hamarosan tehát a tulajdonosok fogják keresni a vevőket.

Az ingatlanpiac lassan reagáló természetű, itt nem várható, hogy egyszer csak leesnek az árak. Ám a szakértők szerint sokkal nagyobb mértékben lesznek hajlamosak engedni a tulajdonosok vagy ingatlankereskedők az eredeti árból, hogy megköttessen az üzlet. 

2019-ben 2-5 % volt a jellemző árengedmény a hirdetésben szereplő összegből, ennél sokkal jobb alkut fogunk tudni kötni ebben az évben – vevői szemszögből.

Mivel a kölcsönök még mindig rendkívül kedvezőek, legyen szó személyi kölcsönről vagy lakáshitelről, ezt a megoldást is bevethetjük, hogy megszerezzük a számunkra megfelelő ingatlant. Vagy, ha a felcsúszott árak miatt olcsóbb lakást vásárolunk, felújíthatjuk, jó állapotba hozhatjuk egy lakásfelújítási kölcsön segítségével. Mik tehát azok a tényezők, melyeket érdemes figyelembe venni?

Elengedhetetlen a tájékozódás a piacon

Ha egy adott településen, városrészben, kerületben keresünk ingatlant, akkor nézzük meg, milyen árfekvés jellemzi azt a részt. Így nyilván képben leszünk, reális áron vagy túlárazva kínálják-e az egyes ingatlanokat. Megjegyzendő, helyenként teljes körzetek felülárazottak, “hagyományosan” ilyen az I. és a XII. kerület.

Alkudni könnyebben tudunk, ha ismerjük a realitásokat. Egy-egy ingatlant, ha már szűkítettünk bizonyos tételekre, több portálon is megtalálhatunk, akár különböző áron. A tulajdonos például rendszerint olcsóbban hirdeti meg a házát, lakását, mint a megbízott irodák.

alku segíthet megteremteni az otthont
alku segíthet megteremteni az otthont

Ne legyünk félénkek

Inkább ajánljunk alá és esetleg adjunk időt az eladó félnek, mintsem hogy feladjuk. A szakemberek szerint 10 %-ig nem kellemetlen alá ajánlani az eredeti összegnek. Persze, ha azt ajánljuk fel, megvesszük féláron az adott ingatlant, ne lepődjünk meg az elutasításon. 

Mindenki szeretné eladni a lakását, csak jellemzően nehezen téríthető el az álom ártól. Egy újabb, későbbi ajánlattal talán miénk lehet jövendő otthonunk. 

Nézzünk utána a támogatási lehetőségeknek

Ma érdemes élni az olyan ingatlanvételt segítő opciókkal, mint amilyen a Babaváró hitel, a CSOK, Falusi CSOK, vagy jelzáloghitel elengedés. Ezek elsősorban családoknak lehetnek érdekesek, de tény, az érintettek rengeteget nyerhetnek velük. 

Nagy választék és nyugodt árak az újlakás piacon

Hat százalékkal több újépítésű lakást kínálnak Budapesten 2020 januárjában, mint egy évvel korábban. Bőséges a választék, ám magasan vannak az árak.

Az optimizmus megmaradt

Az Otthon Centrum felmérte az új – épülő vagy kész – lakásprojekteket idén januárban. Bár azt hinnénk, az lakás ÁFA változás miatt lelassult a piac, a fejlesztések nem álltak le, az épülő illetve tervezett lakások még nagyobb arányban készülnek illetve vannak fejlesztés alatt. 

Lényegesen nagyobb most a választék mindazok számára, akik ilyen modern lakóparki, társasházi otthont keresnek. Jelenleg 497 beruházás pörög a fővárosban, 6800 körüli lakást kínálva. A legtöbb új lakás a XIII. kerületben épül, ezt követi a XI. kerület, majd Óbuda, de rengeteg társasház projekt van folyamatban Zuglóban, Ferenc- és Józsefvárosban. A város szélén kevesebb fejlesztés zajlik, a cégek abban bíznak, hogy a jövendő lakók inkább a beépített, belső részeken vásárolnának lakást.

Egy év alatt tizedével drágultak ezek a típusú ingatlanok

2019 hasonló időszakához képest átlagosan 11,3 százalékkal nőttek ezen a területen az árak. Az I., II., V., VI., XI és az XII. kerületben az 1 millió Ft / négyzetméter árra kell felkészülnünk, ha 2020 elején újépítésű lakást keresnénk. Óriásiak a különbségek a piacon, a 3 milliós négyzetméterár is előfordul, míg az 500 ezer Ft / nm is jelen van, ez utóbbi a külső pesti övezetekben. Az alacsonyabb árfekvés hitelből is megcélozható

Nem mentek fel egységesen az árak

Természetesen az egyik fő kérdés, ha újépítésű ingatlanról van szó, mennyivel drágulnak kimondottan az ÁFA növekedése miatt a lakások. Mint már mi is megírtuk, 5 %-ról 27 %-ra korrigálták az újlakás vásárlásnál fizetendő ÁFÁ-t, és ez már bevezetésre is került.

Az Otthon Centrum adatai szerint az előző negyedévhez képest a jelenleg futó fővárosi projektek 23 százalékában emeltek árat. Miközben az ingatlanok negyede valóban drágult, 17 százaléknál akció keretében lejjebb vitték az árszintet. 

Vidéken sem szűkölködnek majd az érdeklődők új lakásokban, a legtöbb társasházat Győrben építik most, ezt követi Szeged és Debrecen. 

Miért nem érdemes elmenni a hitelkiváltás lehetősége mellett?

Még mindig rendkívül előnyösek a hitelek, épp ezért a régebbi, kevésbé jó kamatozású kölcsönöket érdemes újra cserélni. De miért jó nekünk ezt a lépést megtenni 2020 elején?

Jó üzlet a hitelkiváltás

Mindenki, aki érintett ezen a téren tudja, hogy a hitelkamatok történelmi mélyponton vannak. Ez azt jelenti, hogy a sok éves esésnek köszönhetően most nagyon előnyösen lehet bankkölcsönt igényelni – sokkal előnyösebben, mint mondjuk akár 3-4 éve.

Azaz, akinek 3-4 éves a hitele és azt fizeti vissza éppen, az sokkal többet fizet, mint aki most kezdi – például – egy lakáshitel törlesztését. És valószínűleg többet, mint aki pár év múlva megy be a bankba, mivel a kamatemelés nem halogatható a végtelenségig, előbb utóbb a pénzügyi folyamatok ‘felhúzzák’ a THM-eket. Jelenleg tehát bizonyos esetekben többmilliós nyereségünk lehet, ha jól váltunk.

Azoknak, akik rövidebb kamatperiódusú, például 6 hónapig fix konstrukciók keretében törlesztenek, mindenképpen érdemes kiszámíthatóbb, 5, 10 évre fixált, vagy éppen végig fix hitelre váltaniuk. Nemhogy ugyanolyan törlesztővel kell számolniuk a váltást követően, de még le is csökkenhet például a futamidő. A legtöbbet az eredetileg 5 vagy 10 éves kamatperiódusú változatokra szerződött ügyfelek nyerhetnek. 

Végtörlesztésnek számítják fel

Az, hogy érdemes-e váltanunk, megér egy kis számolgatást, ugyanis a hitelkiváltásnak is megvannak a díjai, költségei: ezek az előtörlesztés, szerződésmódosítás díja. A hitelkiváltás végtörlesztésnek minősül, ezért nagyon fontos, milyen feltételek vonatkoznak a végtörlesztésre. A legtöbb pénzintézet és ajánlat esetében a hitel felvételétől számított 5 éven belül nem keveset fizethetünk ezért a lépésért. 

Ha kedvezőbb volt a hitelfelvétel, mert a bank akció keretében elengedett pár kezdeti költséget, akkor ezeket is kifizettetheti velünk utólag.

Természetesen akkor sem érdemes beruháznunk a hitelkiváltásba, ha nemsokára előtörlesztéssel úgyis lezárnánk a törlesztési időszakot, vagy ha lejár a futamidő. Ha mindezek nem állnak fenn, érdemes időt szánni a legjobb lehetőség megkeresésére az aktuális piaci ajánlatok között.

Nemcsak a hitelmúltunk miatt eshetünk el a bankkölcsöntől

Amikor nagy összegű hitelt veszünk fel, például lakás célra, több konstrukció is szóba jöhet. Mielőtt választunk, érdemes tisztában lenni azzal, a pénzügyi múltunk milyen hitelt tesz lehetővé.

Komolyabb összegnél komolyabb biztosíték kell

Nagyon népszerűek a személyi kölcsönök, amelyek szabadon felhasználhatóak. 

Ezeknél relatíve kevés tényezőt vizsgál a bank vagy pénzintézet, és rövid idő alatt hozzájuk lehet jutni. Ami miatt kevésbé előnyösek lehetnek, mint a jelzáloghitelek, hogy mivel csekélyebb a biztosíték – nincs ingatlan- vagy egyéb nagy értékű fedezet -, magasabb a kamat. 

Jelzáloghitelre, melynek legismertebb és legnépszerűbb fajtája a lakáshitel, akkor is rászorulhatunk, ha masszívabb összegre van szükségünk. A személyi kölcsönök 8-10 millió forintig igényelhetőek, de ez egy ingatlan vételnél ma már kevésszer jelent megoldást. 

Mi akadályozhatja, hogy bankkölcsönhöz jussunk?

A legalapvetőbb gond a problémás hitelmúlt szokott lenni. Érdemes már az igénylés beadása előtt utánanézni, nem vagyunk-e rajta a korábban BAR, ma már KHR listán. 

A rossz adósnak számítók listájára, melynek jelenleg a hivatalos neve Központi Hitelinformációs Rendszer, és amely magánszemélyek és vállalkozások minden kapcsolódó adatát rögzíti, akár egész kis botlással fel lehet kerülni. 

Ha például a bankkártyánkat letiltattuk, majd megtaláltuk, elkezdtük használni, és emellett elfelejtettük a letiltást visszavonni, az is gyanús lehet. Jogerős bírósági határozat esetén szintén rossz adósnak minősülünk.

Felvésnek a listára, ha a banknak 90 napnál tovább a minimálbérnél nagyobb tételt nem törlesztettünk vissza. Amennyiben pedig hamis adatot adunk meg bárhol, bármikor, 5 évre veszítjük el a bankok bizalmát. Tehát elég széleskörű a vétségek, hibák listája, amely miatt a KHR listán lehetünk, még ha nem is tudunk róla. 

jöhet a bankkölcsön
tiszta hitelmúlt – nyerő helyzet

Jó tudni, van amikor már elévült a hibánk, de elfelejtenek levenni. Ilyenkor kezdeményeznünk kell a módosítást, hogy hitelhez jussunk; ezért is érdemes azelőtt ellenőriznünk a KHR listát, mielőtt bemegyünk a bankba.

Sokan rajta szeretnének lenni a listán

Méghozzá jó adósként. A legjobb, ha az ember ezt maga kezdeményezi. Kérhetjük, hogy 5 évig szerepeljenek az adataink egy hitel visszafizetése után, és a pénzintézetek illetékesei lássák, hogy pozitív a hitelmúltunk.

Ha jó adósnak szeretnénk minősülni újra, annak több módja is van. Akár a hitelünk kereteinek megváltoztatása – például futamidő módosítás – is segíthet azon, hogy tudjunk törleszteni.

Jegyzetek a földhivatali lapon

Lakáshitelnél érdemes a jelzálognak szánt ingatlanunk tulajdoni lapját is megnézni. Ha például közüzemi számla vagy adótartozásunk van, akkor az az ingatlanunkra terhelődhet. A már törölt terhek is publikusak a későbbiekben, tehát a bank láthatja, ha valamikor tartósabb, komolyabb adósságba keveredtünk például egy szolgáltatónál. A tulajdoni lapba tehát érdemes beletekinteni, ha hitelt fontolgatunk, hogy tisztában legyünk vele, milyen megjegyzések szerepelnek rajta.  

 

Rekord gyenge évkezdés a lakáspiacon

Míg 2019-ben turbó üzemmódban pörgött a lakáspiac, és az év feléig emelkedtek az árak, 2019 utolsó és 2020 első napjaiban évek óta nem látott érdeklődés hiány tapasztalható. 

Lejtmenetben a január

Azt, hogy kevesen reagáltak az ingatlanhirdetésekre és kevés üzlet köttettett meg, magyarázhatnánk az ünnepi időszak utáni pangással, és azzal, hogy ‘majd csak beindul az év’. Ám a változás számokban is kifejezhető: a tavaly év elejéhez képest 30 százalékkal csökkent a kereslet, írja az ingatlan.com. 

Jobb alkupozícióra lehet számítani vevőként

Az, hogy kevésbé rohanják meg a tulajdonosokat és közvetítőket a potenciális ügyfelek, természetesen jó hír azoknak, akik lakást vennének. Az elmúlt kb 10 évben folyamatosan csak növekedtek az árak, Budapesten, a Balaton fővároshoz közelebbi részén és Nyugat-Magyarországon valóságos rohamtempóban (mint az a 2002-2019 közti változásokat bemutató vizualizáción is látszik)

Épp ideje, gondolhatják sokan, hogy megforduljon ez a folyamat, hiszen hitel felvételével is csak nehezen lehetett követni az árnövekedést. Az árak csökkenéséről a szakértők 2020 elején még nem beszélnek, de az már feltételezhető, hogy a hirdetési árakból átlagosan többet lehet majd lealkudni.

Az eladók a nagy érdeklődés miatt a túlárazott ingatlanokat is a hirdetésben megjelölt árhoz közel, annál kb. 2-3 százalékkal olcsóbban adhatták el a közelmúltban. Ebben az évben 5-10 százalékot is le lehet majd alkudni a ‘kikiáltási árból’, azaz például egy 40 millióért kiírt ingatlant 36 millióért is megkaphatunk. 

Mi lesz a helyzet az albérletpiacon?

Mivel rengetegen vásároltak befektetési célból, nem saját maguknak lakást, amit az eladásig általában kiadnak, megnőtt a kínálat. Ezáltal remélhetőleg – ha pár hónapon belül nem is szállnak lejjebb – emelkedni már nem emelkedhetnek az árak. 

Ez egyben azt is jelentheti, hogy már kevésbé érdemes lakást venni és felújítani például kölcsönből a közeljövőben, hiszen ez a piac kezd telített lenni.

Mivel annyira elszálltak a bérleti díjak, hogy azt már csak egy egyre vékonyodó réteg tudja követni, reálisabb lesz ‘földközelibb’ árakon kínálni az albérleteket – ezt hozhatja a 2020-as év.

 

2019: izgalmas év volt hitel téren

Még mindig nagyon kedvezők a hitelek, és ezt sokan ki is használják: nagyon pörgős év volt ez a kölcsönök felvétele terén. Lássunk pár érdekességet, hasznos infót az évből, amelyről nem árt tudni!

Most érdemes kiváltani a régi kölcsönt

Nagyon kedvezőek az ügyfelek számára a THM-ek, és nem következett be a kamatemelkedés, amelyet sokan már erre az évre vártak. 

Mindez azt jelenti, hogy végig fix hitelt továbbra is olcsón lehet kapni, ennek ellenére a többség a még olcsóbb változó kamatozású verziók mellett teszi le a voksát. 

Ami biztos, hogy a régebbi, mára elavult, változó kamatozású hiteleinket érdemes átváltani valamelyik mostani végig fix hitelre hitelkiváltással, hiszen nem fogunk többet fizetni, és így az utolsó fillér visszafizetéséig biztosak lehetünk abban, hogy nem növekednek a havi terheink.

Állami támogatású hitel: biztos, hogy nekünk kell?

Az állam számos gyerekvállalás, házasodás felé csalogató támogatást elindított illetve kibővített 2019-ben, melyeket az érintetteknek érdemes meggondolni. Ám okosan ajánlott kombinálni őket egymással és a piaci hiteltípusokkal. 

Jó tudni például, hogy a babaváró hitel kamata az első öt évben fix, egyébként változik az állampapír változása szerint, tehát elmondható, hogy jelenleg van nála kedvezőbb lakáshitel.

Remek ötlet egy szakértővel konzultálni a babaváró hitelnél is: hiszen ezzel például csak akkor nyerünk, ha öt év alatt sikeresen visszafizetjük. Vagy további megoldás lehet kiváltani egy másféle hitellel, ha kifutunk az öt évből, és jelentősen emelkedik a kamat. 

babaváró hitel

Arrébb vitték a korlátokat

2019-ben egy másik komoly változással is szembesültek a fogyasztók: a maximálisan felvehető összeg, azaz az ehhez kötődő legnagyobb havi törlesztőrészlet magasabb jövedelem sávokhoz lett kötve. Ezidáig is léteztek a JTM  (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabályok, ám – a kamatperiódustól függően – komolyan szigorodtak a feltételek. 

Aki tehát a határidőt megelőzően igényelt hitelt, nagyobb összeghez juthatott hozzá, ám a visszafizetése is kockázatosabb volt. 

A befektetett idő és energia aranyat ér

A JTM változáshoz, vagy éppen a KATÁ-s vállalkozások hitelfelvételéhez is megállapítottuk 2019-es blogcikkünkben, hogy érdemes több banknál érdeklődni, vagy egy jól tájékozott szakértőt megkeresni: a hivatalos szabályozásokat kezelhetik szigorúbban vagy megengedőbben is a pénzintézetek.

2019 vége: még épülő ingatlanra is leteszik a vételár 80 százalékát

Sajátos helyzetet eredményezett a lakásár ÁFA változása. A most még épp hogy jobb áron megkapható ingatlanokért valóságos versenyfutás alakult ki.

Januártól komoly változás jön

Másként viselkednek a vevők az újépítésű társasházi lakások esetén most, hogy küszöbön áll a 27 %-os ÁFA visszavezetése az árakba. Általában az épülő, és késztől távol álló lakásoknál 10-30 % részesedést szokás letenni az árból, de most jóval többet befektetnek előre a tulajdonosok az ingatlanokba, csak lefoglalhassák azokat a lakásokat, amelyek még így jobb áron elérhetők.

Akár a 80 %-át is leteszik épülőfélben levő otthonok vételárának a leendő tulajdonosok 2019 decemberében, mivel az idén kifizetett vételárrész adózása lényegesen alacsonyabb. A most letett tételre 5 %-os, míg jövőre már 27 %-os adót kell kifizetni. Így igyekszik mindenki – egész pontosan a lakásvásárlók fele-harmada a becslések szerint – minél jobban kikerülni a 22 %-al ‘megdobott’ adót. 

A 2018 november 1-e előtt engedélyezett ingatlan építések esetén erre nincs szükség, ott sikerült megtartani az érintetteknek a pár éven át futó alacsonyabb adózást. A gond azokkal a lakásoknál van, amelyek ez után a dátum után lettek hivatalosítva.

Kockázatosabb vétel

Mindez felvet a vevők szemszögéből pár problémát, így elsősorban azt, hogy olyan otthonért fizetnek majdnem teljes összeget, amely még nincs a kifizetett készültségi szinten. 

Ha gondatlanul jár el az építtető, akkor nehezebb lesz visszakövetelni az elutalt összeget, mint esetleg leállítani a fizetést a problémák megoldásáig. Ez pedig nem elképzelhetetlen szituáció akkor, amikor az építőipari szakemberek jelentős része elhagyta a hazai ingatlan szegmenst, és nem kevés a megbízhatatlan cég és munkás a szakmában. Nagyon fontos, hogy utánanézzünk a vállalkozásnak, amelyikkel szerződünk, ha érintettek vagyunk. 

Épülő ingatlan: minden részletre figyeljünk

Az ingatlan téren jártas jogász, ügyvéd most a legjobb barátja lehet azoknak, akik újépítésű ingatlanba költöznének, vagy abba fektetnének bele. A jó szerződés sokat jelenthet, ha vita alakulna ki az építtető és vevő közt. 

Emellett természetesen meg kell említeni, hogy a jelenlegi magas árak mellett nagy összegeket kell most év végéig előteremteni az érintetteknek – szerencsére a hitelek – minden téren – továbbra is hihetetlenül kedvezőek. 

 

Olcsóbbá vált a banki eurós utalás

A pénzügyi szolgáltatók új szankciókkal nézhetnek szembe az EU tagállamaiban: az euro nemben zajló, határon átnyúló utalásoknak nem lehet ezentúl bármilyen a díjazása. 

Megelégelte az EU a túlárazást

Régóta létező problémára adott 2019 decemberében választ egy új rendelet – méghozzá a 924/2009EK jelzésű –, adja hírül a kiszamolo.hu, végre szabályozzák a túlárazott nemzetközi utalásokat.

A Revoluttól a Transferwise-ig számos szolgáltató jelent meg a piacon azért, mert a bankok lényegében annyit kértek eddig az eurós utalásokért, amennyi a legjobban megérte nekik. December 15-től tehát csak a szolgáltatás értékével arányos, a belföldi utalásokkal harmonizáló díjakat lehet határon túli utalásokért kérni.

Nálunk is jobb lett az eurós utalás

Ez a típusú utalás tehát idehaza is jobb áron intézhető lett, nemzetközi küldés esetén. 

Bár a rendelkezés minden SEPA utalásra vonatkozik – azaz amelyek a Single Euro Payments Area, azaz Egységes Euró Fizetési Övezetben zajlanak -, a belföldi számlaszámra történő eurós utalásokat mindazonáltal nem érinti a rendelet.

A deviza váltás nem alapszolgáltatás a bankban

Mindez azonban nem szüntet meg egy másik költséges elemet a banki utalások terén, ez pedig a pénzváltásnak a vállalat számára kedvező, az ügyfeleknek kedvezőtlenebb megoldása. 

előnyösebb eurót küldeni
előnyösebb eurót küldeni

Míg a pénzküldő szolgáltatók középárfolyamon váltanak, addig a bankok meglehetősen drágán adják a valutát, bár az utóbbi években igyekeztek idomulni a konkurenciához. És ez továbbra is létjogosultságot ad a Fintech cégeknek, amelyek szolgáltatásaikban messze lekörözték a bankokat. 

Ma már leginkább egymással versengenek az olyan cégek, mint a Curve, a TransferWise és legújabban a Viber, melyek mind profi eszközöket adnak az igényes, nemzetközi pénzvilágban mozgó ügyfelek kezébe. Blogunkon is számos cikkben elemeztük a Fintech szolgáltatásokat – legutóbb a Viber jelentette be, hogy beszélgetés mellett pénzügyi tranzakciókra is alkalmassá vált ez a csatorna.

Nyúlnak a futamidők, drágulnak a hitelek

Nő a futamidők hossza és a felvett összegek nagysága a lakáshitelek terén. Sokan próbálnak lépést tartani a növekvő ingatlanárakkal. Miért nem igazán jó ez a tendencia?

Több tényező is abba az irányba hat, hogy egyre komolyabbak az igényelt hitelek, legyen szó akár személyi kölcsönről, akár jelzáloghitelről. 

  • A magyarok átlagjövedelme nőtt az utóbbi pár évben, különösen egyes szektorokban, mint az építőipar, informatika, vagy a vendéglátóipar.
  • A kölcsönök egyre alacsonyabb kamatokkal hívogatnak, ma már lényegesen jobb kondíciókkal lehet hitelt igényelni. 
  • Ha ingatlanról van szó, nincs is sok választása az átlagembernek, hiszen gyors drágulás zajlott le az utóbbi időszakban. Akár a dupláját is értheti ma egy lakás, ház az 5-7 évvel ezelőtti árának. Vagyis több pénz kell és több hitel az ingatlan vételhez. 

A felvett hitelek terén egyre bátrabbak vagyunk, és mivel jelentős a törlesztendő összeg, a választott megoldások e téren nem mindig a legbiztonságosabbak. 

A kisebb visszafizetendő összeg érdekében a többség még mindig nem végig fix hitelt választ. Így a későbbi pénzügyi kamatemelkedésektől válik függővé, mennyivel növekszik a havi törlesztőjük.

Van, amikor nincs választás

Emellett jellemző “technika” a futamidő kinyújtása. Minél tovább fizetünk, annál kisebbek lesznek ugyanis a havonta törlesztendő összegek. Ha egy 10 milliós hitelt két év alatt visszaadunk kamatostól, akkor nagyobb összeg esik egy hónapra, mintha ugyanezt tizenöt év alatt tesszük meg.

Sokan nem is tudnak rövid futamidőt vállalni, mivel a bevállalható havi törlesztő egyre inkább függ a jövedelemtől. A JTM korlát szigorítása volt az utóbbi évek tendenciája, azaz ma már nem lehet jelentősen megterhelni a családi kasszát. Ami jó is az ügyfeleknek, hiszen mondjuk a havi összjövedelmünk 60 %-nak hiteltörlesztésre való fordítása illuzórikus. Hacsak nem keresünk kiugróan jól – kimondottan magas jövedelmek esetén megengedőbbek is a bankok. 

Míg 2015-ben egy vizsgált banknál a lakáshitelek 17 %-a esetén vállaltak húsz éves futamidőt az ügyfelek, ez 2019 első felére felkúszott 34 %-ra.

Azok aránya, akik 5 éven belüli futamidő alatt vállalták a kölcsön visszafizetését, ugyanakkor visszazuhant. 

Éljünk a váltási lehetőségekkel

A hosszabb futamidő azonban mindig drágább, mert több kamatot fizetünk vissza, tovább használjuk a bank pénzét. A hosszútávon történő kamatfixálás pedig a legdrágább hitelt eredményezi – igaz így lesz kiszámítható a végösszeg.

A hosszabb időszak esetén jellemzően magasabb a THM. Hiába biztatóan alacsonyabbak a havi törlesztők egy több évvel hosszabb futamidő esetén, az összes visszafizetés nem néz ki olyan rózsásan. 

euro

Épp ezért érdemes mindig megpróbálni elő- illetve végtörleszteni, hogy minél kevesebb visszafizetendő összeg maradjon, minél hamarabb kilépjünk, ha már hosszú futamidőre kényszerültünk. Ami még nagy segítség, az a hitelkiváltás. Új konstrukciók mindig vannak, bármikor megjelenhet a piacon egy nekünk testhezállóbb ajánlat, és akkor váltani kell. 

Semmi nem köt minket a felvett hitelhez, a másikra való átváltás lehetséges, még akkor is, ha a hazai piacon kevesebben használják ki ezt a lehetőséget, mint ahányan megtehetnék.