Mi az alacsony törlesztőrészlet hátránya?

Logikus és egyben a mindennapi életbe jól beilleszthető megoldás, ha a hitel típusát és a törlesztőrészlet szintjét aszerint választjuk meg, hogy mennyit tudunk befizetni hónapról hónapra.

Nem tud túl magas lenni a havi részlet

Kétségkívül kényelmes beállítani a törlesztőrészletünket úgy, hogy beleilleszkedjen a havi büdzsénkbe. Ez egyben gyakorlatilag az egyetlen módja, hogy vissza tudjuk törleszteni a hitelt, hiszen nem állhatunk le a fizetéssel. Ezt a hitelnyújtó késedelmi kamattal honorálja.

Ám a túl hosszúra beállított futamidőnek az a ritkán emlegetett hátulütője, hogy többet fizetünk vissza – ugyanakkora THM esetén is.

Hiába fix a hitel

Lakáshitelnél ma már jellemzően igen nagy összegeket vesznek fel az ügyfelek. Ez az aktuális lakásárakat megnézve érthetővé is válik. Korábban ritka volt a 10 millió fölött folyósított hitelösszeg, ma már ez általánossá vált, hiszen nem 3-4 millió, hanem ennek többszöröse szokott hiányozni a vágyott otthonhoz.

Több tényező is szabályozza a törlesztés módját: a kötelező önrész mellett az adósságfék is meghatározza, mekkora a maximális összeg, amit bevállalhatunk havonta törlesztőnek.

Elvileg a legbiztonságosabb, ha hosszú időre elnyújtva fizetünk kis részleteket. Ám nem véletlenül választják sokan a vég- illetve előtörlesztést. A hosszas visszafizetés ugyanis sokba kerül minden kölcsön típusnál – amit lehet, hogy a bank munkatársa nem fog hangoztatni.

Ez pedig sokakat érint például lakáshitelnél, a hitelfelvevők jelentős része ezzel a  lépéssel – elnyújtott periódussal – reagált a magas árak és az emiatt felvett magas összegek kérdésére.

Drága évek

Több költséggel is jár ugyanis, ha használjuk a bank pénzét. Egy 10 millió forintos hitelnél 5 évnyi futamidő különbség 1,4 millió forintunkba kerülhet – hiába ugyanakkora a THM (teljes hiteldíj mutató) mértéke. A különbség a tőkén felül visszafizetendő összeg nagyságában rejlik.

Mit tehetünk? Ha hosszabb időre is vállaltuk be a törlesztést, érdemes amint módunk van rá élni az előtörlesztéssel és végtörlesztéssel. Nem kell ezektől a megoldásoktól félni, ugyan van megszabott díjuk, de még mindig sokkal többet nyerünk, mint amennyit veszítünk.

 

Hogy takarékoskodjunk örömmel?

Egy gond van a spórolással, hogy nem kecsegtet túl sok kellemes pillanattal. A szakértők is elismerik, hogy sokan belefásulnak a folyamatos fillér számolgatásba. Hogy segíthet például egy kis lazaság, vagy éppen a hitelkiváltás?

A megtakarítás egy olyan tudatos dolog, aminek a lényege, hogy minden nap kell csinálnunk. Eggyel beljebb kell húznunk az övet, és odafigyelni minden kiadásra. Épp ettől lesz a sok félretett kis összegből egy nagy összeg – ami a cél. Például annak kivitelezésére, hogy minél előbb végtörleszthessük a hiteleinket.

Eleinte mindenki nagyon lelkes ennek során, ám eltelik pár év, és mindez elveszti a kezdeti vonzerejét.

Hogyan tudjuk úgy kordában tartani a pénzügyeinket, és például a lehető legoptimálisabban törleszteni a hiteleket, hogy ne legyen az egész takarékoskodás egy nemkívánatos tevékenység?

Ne lőjünk túl a célon

A legnagyobb hiba az szokott lenni, hogy túl keményen próbálunk meg spórolni. Az, hogy minden nap főzünk magunknak otthon és sose ülünk be a kollégákkal a menzára, vagy az étterembe, nem túl vidám dolog, és egy idő után fel fogjuk adni.

Ha már úgy érezzük, az egész életünk egy lemondás, engedjünk meg magunknak apróbb kiadásokat. A legegyszerűbb módja ennek, ha betervezünk a büdzsébe némi zsebpénzt is, amit tényleg szabadon költhetünk el.

a lényeg a gondos tervezés

Ne csak távoli célokra koncentráljunk

Aki arra spórol, hogy tíz év múlva vesz egy lakást, az hamarabb ráun az egészre, mint aki kisebb és közelebbi dolgokat tervez be. Például a lakáshitel csökkentése egy szint alá is lehet egy cél, amit mondjuk 1-2 éven belül kivitelezhetünk, és máris van ok az ünneplésre.

Ne uralja el az életünket a pénz

Jelöljünk ki a héten, vagy a hónapban egy napot, és akkor nézzük át az anyagi helyzetünket. Az állandó számolgatás oda vezet, hogy csak azt fogjuk nézni egy idő után, mi mennyibe kerül, és min mennyit tudunk spórolni. Örüljünk annak, hogy tudatosan bánunk a pénzünkkel, és ezzel máris sokkal messzebbre jutottunk, mint az emberek többsége.

Hitelkiváltás – a nyerő trükk

Ha amiatt verjük a fogunkhoz a garast, mert egy kedvezőtlen hitelt vettünk fel valamikor régen, akkor egyszerűen azt is megtehetjük, hogy keresünk egy hitelkiváltó hitelt, amelynek jobbak a feltételei, és máris lecsökkentettük a törlesztőnket. Ezzel megkímélhetjük magunkat akár több hónapnyi takarékoskodástól.

Felkészült a Brexitre a TransferWise

Nem kell aggódiuk a vezető nemzetközi pénzküldő startup ügyfeleinek: bár a TransferWise székhelye Nagy-Britannia, ha netán bekövetkezik a megállapodás nélküli Brexit, a szolgáltatás marad.

Közeledtek Brüsszelhez

A problémamentes folytatás érdekében pénzügyi szolgáltatói licenszet igényelt a belga hatóságoktól a TransferWise. A vállalat célja, hogy no-deal Brexit esetén is elérhető maradjon az EU27 ügyfeleinek.

A belga licensz elősegíti, hogy ha gazdaságilag elszakad a szigetország az EU-tól, és változnak a brit vállalkozások, cégek lehetőségei az európai piacon, a TransferWise esetében garantáltan maradjanak a mostani feltételek.

kép forrás: express.co.uk
kép forrás: express.co.uk

Nem torpan meg a vezető pénzküldő cég fejlődése, amelynek világszerte 4 millió ügyfele van: Londonban tovább növelik a létszámot, és Brüsszelben is irodát nyitnak.

A tíz központ közül az egyik magyarországi

A magyar ügyfelek is komolyan számítanak a TransferWise-ra, nem véletlenül van a vállalkozásnak Budapesten is irodája. Mivel a külföldön munkát vállaló honfitársaink száma a félmilliót is elérheti, emellett egyre többen tanulnak más országban, a határokon átívelő pénzküldés sokak számára egy igen lényeges, napi szintű pénzügyi kérdés.

Az egyik legnépszerűbb szolgáltató a fintech területen a valamikor úttörőként induló startup. Ma már ún. borderless kártyát is kínálnak, amelyen 40 pénznemben tárolhatunk pénzt, és használata ingyenes.

A legkomolyabb költség eltérő devizák esetén az átváltás, ami a bankok esetében még ma sem olcsó szolgáltatás, pedig már igazodtak a konkurenciához.

Kártya – ingyen

A TransferWise kártyájával középárfolyamon, bármilyen plusz költség nélkül vehetünk fel ATM-ből pénzt. Egy 2 %-ig terjedő díjat számít fel a TransferWise, ám nincs havidíj, jóváírási díj, nincs bankszámla adat igénylési díj. Emellett a pénznemek feltöltésének sincs semmilyen járulékos költsége.

Ezt kiegészíti, hogy a több pénznemű számláról történő kiutalásnak van egy díja, ha a kedvezményezett számla ugyanabban a pénznemben van denominálva.

Mindez tehát stabilan megmarad a hazai kliensek számára is, még ha be is következik a gazdaságilag nem túl szerencsés szakadás az Egyesült Királyság és az EU között.

A fix hitel sem mindig fix

Duplájára nőtt azok száma, akik személyi kölcsönt igényelnek. Nem szeretnél bukni a személyi hiteled felvételén? Akkor ezekre a kevésbé szem előtt lévő tényezőkre is figyelj oda!

Ki fog jönni a hitelből minden?

Ha a kölcsönt egy adott célra vesszük fel, akkor alapos tervezéssel igazítsuk hozzá az összeget ahhoz, amire költeni szeretnénk. Ha például felújítást tervezünk, akkor akár indulásként meg is duplázhatjuk, de minimum másfélszeresére ‘fújhatjuk fel’ a célösszeget, mivel ennyivel szokta túllépni a megálmodott költségeket a valóság.

Nem ideális állapot, ha megfeledkezünk egy teendőről, részfeladatról, és utána még annak a fedezését is külön meg kell oldanunk valahogy. Például ha autó-, vagy lakásvásárlásra veszünk fel hitelt, az összes illetékkel számoljunk. Együttvéve ezek ugyanis komolyabb tételt adhatnak ki.

Ne feszítsük ki a költségvetésünket

A havi törlesztőnél egyrészt ad egy keretet a jogszabályi korlát, vagyis nem vállalhatjuk túl magunkat. Másrészt az igényelhető maximummal sem érdemes élni, mivel bármikor bekövetkezhet egy anyagi zűr. Azzal is érdemes számolni, mi történik, ha például egy-két havi jövedelmünk kiesik. Akármilyen ügyesek vagyunk, ha váratlanul felmondanak nekünk, akkor nem fogunk tudni még abban a hónapban felmutatni egy fizetést. Vagy ha új vállalkozást indítunk, akkor sem biztosan lesznek az első hónapjaink felhőtlenül sikeresek.

A fix törlesztő is módosulhat

Változatlan törlesztő mellett döntünk? Nagyon jó gondolat! Ám arra is gondoljunk, az adott részletet bizonyos kondíciók mellett fizetjük. Azaz ha a szerződést valami miatt nem tudjuk betartani, például nem teljesül a jövedelem jóváírásával kapcsolatos vállalásunk, akkor máris kedvezőtlenebb lesz a törlesztőnk.

Ezzel együtt a változó kamatozású verziók helyett a jelenlegi szuper alacsony THM-ű hitelek esetében mindenképpen a stabil változatokra érdemes szavazni. Hiszen szinte csak a kamatemelkedés elképzelhető, mint az egyetlen lehetséges forgatókönyv a következő évekre.

A hitel nem ajándék

Ha úgy szeretnénk élni a kölcsönök adta lehetőségekkel, hogy a legjobban jöjjünk ki belőle, csak szükség esetén vegyünk fel hitelt. Mindig gondoljunk arra, hogy vissza kell majd törlesztenünk, még ha tényleg remek pillanat, mikor a bankszámlánkon megjelenik a megkapott összeg. Vegyünk fel felelősen kölcsönt, így a bankok számára is jó adósok maradunk.

Mit hoz az ingatlanpiac 2019-ben?

A jövő évi ingatlanpiaci tendenciák  a tavalyiakból következnek, érdemes tehát először is összefoglalni dióhéjban a 2018-as évet. A fő kérdés persze az: folytatódik-e az áremelkedés?

Budapest húzza a lakáspiacot

A legjobban a fővárosban pörög a piac, és itt nőnek ennek következtében legerősebben az árak. Az összes adásvétel egyharmada itt zajlott le 2018-ban. Buda már túl drága: itt visszaesett  a megvalósult tranzakciók száma, azaz kevesebb lakást tudtak értékesíteni. A II. kerületben 700 ezer forint, a XII., III., XI. kerületben 600-650 ezer forint az átlagos négyzetméter ár.

Budapesten már nem ritka az 1 millió Ft/nm árú lakás. Az Andrássy úton adták el egyébként az év aránylag legdrágább ingatlanát, amelynek négyzetméter ára 1,1 millió forint volt.

Vidéken csak kicsit nőtt a kereslet, kivéve a főváros környékén, ahol rendkívüli módon megugrott a lakás és ház eladások száma – a statisztikák kedvelőinek: az Otthon Centrum adatai szerint 13 százalékkal. Azaz aki Budapest vonzáskörzetébe akar költözni, annak nem árt sietni 2019-ben, mert a felpörgött érdeklődés nyomán az árak zakatolnak felfele.

2018 meglepetés nyertese a panel

Összességében a társasházi lakásokból kelt el a legtöbb, ezt követik a családi házak. Nagyon gyorsan kelnek el a panellakások, mivel ezek még relatíve olcsók; például a főváros agglomerációjában ezeket viszik, mint a cukrot. A panelek tekintetében Budapesten és közvetlen környékén nagyjából 25 százalékos áremelkedés történt 2017-hez mérten.

Nem mindenhol bombaüzlet ez a fajta háztípus: a kisvárosi lakótelepi lakások tulajdonosai nehezen találnak vevőt.

Nagy különbségek vannak vidéken

A vidéki panelek árának terén csúcstartó Sopron, 310 ezer forintos átlagos nm árral. Mögé zárkózik fel Székesfehérvár és Debrecen. Érdekesség, hogy Sopronban 370 ezer forint volt ugyanez az érték a használt társasházi lakások kategóriájában. Tehát ma már a színvonalas panel trendi. Ez a szegmens erősen megdrágult, akár 20 százalékkal is felszaladtak itt az árak.

Végül: mi várható a szakértők szerint 2019-ben?

A 2018-as értéket nem meghaladó élénkülés fog lezajlani, azaz ezt a rekord évet sem a kereslet, sem a drágulás nem haladja – nem haladhatja – már meg.

A lakásvásárlásokra és ingatlanbefektetésekre az alacsony hozam- és kamatkörnyezet van jó hatással többek közt. Azaz amíg kellően jók a lakáshitelek, pörögni fog a piac. Az árnövekedés megállását pedig egy szakember sem meri előrejelezni.

Túl magas a törlesztőd?

Több oka is lehet annak, hogy az előre elképzeltnél nehezebben megy a hitel visszafizetése. Akár átmeneti a gond, akár tartós, vannak lépések, amelyekkel kilábalhatunk a nehézségekből.

Kiszámítható az anyagi káosz hossza?

Előfordulhat, hogy túlvállaltuk magunkat a törlesztővel, és mégsem illeszthető be könnyedén a költségvetésünkbe. De az is lehet, hogy egy váratlan anyagi zűr billent ki a financiális egyensúlyból, például totálkárosra törjük az autónkat, netán váratlanul drágább albérletre kell váltanunk.

Az első teendő persze az, hogy ismerjük fel a problémát, és döntsünk úgy, kézbe vesszük a dolgot. Próbáljuk meg meghatározni, mikor ‘billenünk vissza’ anyagilag. Ez utóbbi érdekében vágjuk vissza havi költéseinket, hiszen a korrekt törlesztés elsődleges!

Mit lehet ilyenkor tenni? Ha az alábbi lépéseket megtesszük, biztosan jobban fog menni a törlesztés.

Vegyük fel a kapcsolatot a bankkal

A bank jobb, ha tudja, mi a helyzet, mint ha nem. A proaktivitás itt előnyös, mivel több megoldás is létezhet a helyzetünkre, amelyet esetleg a hitelnyújtó fél ismer, mi pedig kevésbé.

Ha még nem csúsztunk meg a fizetéssel, a hitelkiváltás jó opció lehet. Ebben az esetben előnyösebb hitelt keresünk a bankunk termékei között. Akár bankot is válthatunk. A legsikeresebb akkor lehet ez a lépés, ha ‘elavult’, drága hitelünk van, ami már jópár éve fut, és aminél már felbukkantak jobb ajánlatok a piacon.

bank

Fizethetünk kevesebbet havonta

Amennyiben meghosszabbítjuk – a banknak eljuttatott kérelemmel – a futamidőt, akkor kisebb lesz a havi törlesztőrészletünk.

De abban is megállapodhatunk a pénzintézettel, amennyiben egy megoldható anyagi probléma merült fel, hogy átmenetileg, bizonyos időre csökken a havi törlesztőrészletünk. A különbözet a tőketartozásunkhoz csapódik hozzá.

Tőkemoratóriumnak azt hívják, amikor csak a kamatokat fizetjük, szintén időlegesen, ez a megoldás a tőketartozást  nem érinti. Itt ha a türelmi idő lejár, a felhalmozott adósságot meg kell adnunk. 

Ilyenkor érhet sokat a hitelfedezeti biztosítás

Ez a biztosítás – amelynek a költsége a törlesztőnknek általában 3 %-a – megóv minket az anyagi kártól, de csak azokban az esetekben, amik ki vannak kötve a feltételek között. Ha például munkanélküliség vagy keresőképtelenség szerepel a szerződésben, és ez az ok, ami miatt nehézségekbe ütközik a törlesztés, akkor fizeti a biztosító a fennálló aktuális tartozásunkat.

Az aktuális tartozás a nem lejárt tőketartozás, valamint a biztosítási esemény napja és az azt megelőző utolsó hiteltörlesztő részlet esedékessége közötti időszakra számított ügyleti kamat és kezelési költség együttes összege.

És végül: amit ne tegyünk

Ne álljunk le teljesen a fizetéssel, hanem valamennyit havonta utaljuk el. Ezzel a KHR listára való felkerülést elkerülhetjük. A rossz adósok listáján tartózkodók a hitelkiváltásra sem esélyesek.

Illetve ismételten: ne kerüljük azt, hogy ‘bevalljuk’ a helyzet a banknak, mert ezzel az esélyeinket csökkentjük.

2018 a rekordok éve volt a lakáspiacon

Hatalmasat ment idén a hazai ingatlanpiac, és jól járt, aki be tudott vásárolni a lakáspiacon. Egy biztos: 2018-ban még érdemes volt lakáshitellel kivitelezni a vételt.

Magyarország negyede kattingat

A gigantikus érdeklődést mutatja, hogy a vezető hazai ingatlankereső portálra, az ingatlan.com-ra 2,67 millió látogató kattintott. A kereslet változatlanul rendkívül magas, a kínálat kicsit kevésbé masszív – ami indokolja az emelkedő árakat.

A magánszemélyek lakáseladási kedve nőtt 2018-ban – 14 százalékkal többen hirdettek – aminek az az oka, hogy sokan remek pénzkereseti lehetőséget látnak abban, hogy jó helyen levő otthonukat értékesítik, és olcsóbb helyen telepednek le újra. Budapest belsőbb részeiről például sokan költöztek kijjebb idén.

Csak az ingatlan.com-on 160 ezer lakást adtak-vettek, ami az egész évtizedre vetítve a legmagasabb érték.

Csepelen is elkapkodják a panellakásokat

2018-ban új trend volt, hogy annyira felment a főváros belső kerületeinek ára, hogy a vevők már inkább a város szélén keresgélnek, felhajtva ezzel ott is az árakat.

Az egy lakásra jutó érdeklődők száma alapján a XXII., a XXI., a XVII. és XVI. kerület volt a legnépszerűbb ebben az évben. A legolcsóbb a XXIII. kerületbe költözni, a legdrágább lakások pedig az V. kerületben vannak. A 2018-as ingatlanpiac sztárja Újlipótváros volt, ahol minden meghirdetett ingatlanra azonnal tömegével csaptak le az érdeklődők, zömében nemzetközi befektetők.

Vidéken a ‘legmenőbb’ Győr, Veszprém, Székesfehérvár, Debrecen, Kecskemét, itt 350 ezer forint körüli értékre ment fel a lakások négyzetméterének átlagos ára. Ez a budapesti Belváros 1 millió forintos átlagárához képest meglehetősen szerény ár.

A jó hitelek fenntarthatják a pörgést jövőre is

Az emelkedés azonban mindenhol jellemző volt idén, ami kis részt a CSOK-nak, nagyobbrészt a kedvező feltételekkel kínált és rendkívül népszerű hiteleknek volt köszönhető.

Mi várható jövőre? A kereslet fenntartásához az olcsó lakás- és lakásfelújítás célú hitelek kellenek majd; mivel már kicsit ‘meginogtak’ felfelé a kamatok – bár ez a folyamat visszarendeződött -, feltehetően a szuper előnyös hitelek ideje már nem tart sokáig.

Hogy ne bukj 2019-ben a pénzügyeken

Nem érezted annyira fényesen sikeresnek a 2018-as évet? Szerettél volna már az új autódban ülni év végén, vagy Thaiföldre vinni a családot, ám a sarki kínaiig jutottatok el? A pénzügyek terén a siker kulcsa, hogy jól döntsél jókor, és fegyelmezetten betartsd, amit elhatározol.

Összeszedtük a számodra pár pénzügyi tanácsadó oldal gyakorlatba átültethető tippjeit, hogy 2019-ben kellemesebb éved legyen az anyagiak szempontjából.

Keveset keresel? Mondj fel!

Ezt a tanácsot a kiszamolo.hu ismételgeti időről időre. Ma már nem kell a nagyszüleink észjárásával gondolkodnunk, és kapaszkodnunk a nem igazán jó munkába, mert mi lenne, ha még ez sem lenne. A munkapadhoz való ragaszkodás akkor idegződött be, mikor nehéz volt végzettséghez jutni, ha nem volt munka, éhezett a család, és azt sulykolták, hogy nyolc óra munka nyolc óra pihenés a többit tudjuk.

Ma már egy webshoppal, vagy jól bejáratott bloggal – akár napi pár órában – meg lehet keresni egy teljes állás nettó fizetését. Számtalan lehetőség van a vállalkozásra, emellett a munkaerőpiac szakemberekre éhezik. Képezzük magunkat, térképezzük fel az online lehetőségeket, és ne féljünk váltani, ha elégedetlenek vagyunk.  

Tetszik? Ne vedd meg!

Vagyis: ne vedd meg azonnal, tarts ki 30 napig, és ha még mindig szükséged van az adott dologra, akkor költs rá pénzt.

A 30 napos szabály azon alapul, hogy az érzelmeken alapuló vásárlást elkerülhetjük, ha hagyjuk, hogy előkerüljenek az észérvek. Az impulzusvásárlás kivédésére tökéletes módszer. Ami tényleg kell, azt meg fogjuk így is venni. Persze ne gyógyszer vagy hasonlók esetén fékezzük be a vásárlást 30 napra.

Bónusz tipp: nézz utána jobb vételnek az online árösszehasonlító oldalakon, ha sokallod egy termék árát!

2019

2019? Siker!

Elszakadt? Varrasd meg!

Rengeteg ruházati cikket dobunk ki feleslegesen, ami sem a bolygónak, sem a pénztárcánknak nem jó. Érdemes kicsit drágább, de hosszabban hordható darabokat vennünk; a fast fashion cégek termékeit megvéve gyakorlatilag szemetet vásárolunk.

Nem árt egyszer kiszámolni, hogy egy tíz évig használható cipő kevesebbe kerül, mint tíz egy év alatt széteső lábbeli. Ami megmenthető, vigyük varrónőhöz, cipészhez, és hozassuk rendbe. A hely is több lesz a gardróbunkban.

Sokat törlesztesz? Cseréld olcsóbbra a hiteleidet!

A hitel kínálat folyamatosan megújul a piacon, és meglevő kölcsöneinket kiválthatjuk kedvezőbbekkel. A hitelkiváltás csak egy kevés utánajárást igényel, és némi pénzügyi tudatosságot. Akár több kölcsönt is beforgathatunk egybe, és akkor könnyebb lesz a törlesztés.

 

MI történik a már futó LTP szerződésekkel?

Látványos módon állt le idén ősszel a lakástakarék pénztár. De még sok LTP-tulajdonos fizeti a havi részleteket. Miben változott a lakástakarék?

Nemcsak az új lehetőségek szűntek meg

2018-ban már sok híresztelés lábra kapott azzal kapcsolatban, hogy az állam változtatni akar a lakástakarék kirívóan jó feltételein. A lakáscél mint megkötés mellett aránylag szabad volt a megtakarítási forma felhasználási módja, és rendkívül jó volt a hozam. Az állami támogatás mértékének csökkentése helyett azonban egy nap vége szakadt az LTP-nek. Körülbelül hétfőtől szerdáig kiderült és el is dőlt, hogy megváltoznak a feltételek, illetve a további szerződéskötések lehetősége megszűnik.

Ám az sokakat érint, hogyan ‘futnak tovább’ a szerződések. Még az utolsó napokban is tömegesen léptek be az ügyfelek, így nagyszámú szerződő fél érintett.

A változások két pontban foglalhatók össze. Jelenleg a szerződéses összeg után jár a támogatás, az után, amivel megnyitottuk a szerződésünket (ez lehet 5000 és 20 000 forint is). A havi befizetés után (ami 20 000 forintban van maximálva) már nem támogat az állam. Mondani sem kell, hogy eddig ez volt az igazán ‘prémium’ az LTP-ben, a befizetések 30 %-os megtámogatása hozta az igazi pénzt.

Nem jár a hosszabbítás

Ha lejár a szerződésünk (az előzetesen bejegyzett mondjuk 5, 10 év után), akkor, ha nem nyilatkozunk, hogyan szeretnénk felhasználni, a bent levő pénz után nem jár állami hozzájárulás. Eddig tovább csengett a kassza, és járt a támogatás, ezután nem hosszabbíthatóak a szerződések.

Tehát egy kis plusz hozzáadódik az LTP-ben tárolt összeghez, de ez már nem az a rekord hozamú megtakarítás, ami eddig volt. Az érdekesség, hogy sokan nincsenek mindezzel tisztában – a nem teljesen egyértelmű törvény szövegezések miatt -, és azt várják, hogy (a mondjuk zárás előtti utolsó napon, október 16-án) megkötött szerződéseikre a korábbi feltételekkel kapják a támogatást. Hogy ne érjen bennünket csalódás, érdemes felvenni a kapcsolatot a bankkal, ahol futtatjuk a szerződésünket és informálódni.

A fő kérdés azonban most: mibe érdemes most befektetni? A legbiztosabb hozamot az ingatlan hozza. Akár lakáshitellel, de érdemes ‘bevásárolnunk’ magunkat az ingatlanpiacba, biztosan nyerünk.

 

Ha a legkedvezőbb lakáshitel kamat a cél

Még mindig kedvezőek a lakáshitel kamatok, ám ennek az időszaknak már lassan látjuk a végét. Hogy tudjuk a lehető legjobb ajánlatot a mostani piacon kiválasztani?

Még mindig jól járunk a lakáshitellel

Ha valaki azt mondja, már drágábbak a lakáshitelek, mint korábban, nem kell elhinnünk. Ugyan volt egy 3-5 hónapos időszak idén, amikor enyhe növekedésnek indultak a kamatok egyes pénzintézeteknél, de van olyan bank, ami azóta még a korábbi szintnél is jobban visszavette a THM szintjét.

A szakértők szerint most érdemes lesz hitelkiváltás célra felvenni kölcsönt, mert ez jelenleg sokak számára fontos indok a hitel felvételére, és a bankok elősegítik a korábbi hitelek kiváltását.

Hogyan találjuk meg a legjobbat?

Október 22-étől megszűnt az LTP felvételének lehetősége, így a lakástakarékok és lakáshitelek összehangolása már nem opció. Hogy ne nyúljunk mellé?
Arra érdemes jelenleg koncentrálni, hogy minél rövidebb a futamidőnk, annál kisebb összköltséggel fogjuk tudni visszafizetni a kölcsönt.
Ez hatványozottan így van, ha nem fix a hitelünk, hiszen akkor előre nem belátható módon növekedhet a részlet.
Ha meghatározzuk a havi összeget, amit a visszafizetés céljára el tudunk különíteni, akkor eszerint kereshetünk kedvező, minél gyorsabban visszafizethető, és lehetőleg fixált hitelt. Persze a hitelképességünk alapján a bank is jelzi, mekkora törlesztőt vállalhatunk havonta.
A végig azonos törlesztőjű verziók mellett az 5-10 éves kamatperiódusú kölcsönöknek adhatunk esélyt.

Ne riadjunk vissza az előtörlesztéstől

Megvan a legjobb lakáshitel kamat, de a jövedelmünk nagysága miatt nem tudunk nagyobb törlesztőket bevállalni havonta, és túl hosszú időszakra nyúlik a visszafizetés? Amit tehetünk, hogy előtörlesztünk, amint tudunk. A bankoknak minden kölcsön esetén meg kell adni a lehetőséget arra, hogy a futamidő lejárta előtt visszafizessük a kölcsönt.

Az első 4-5 évben ez nem igazán éri meg, mert nagyon magas a kiszabott díj, de utána érdemes bevállalni az 1,5-2 százalékos előtörlesztési díjat.
Több eset van, amikor ingyenes ez a lehetőség, ezek:

ha az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történik;

ha tizenkét hónap alatt egy alkalommal a fogyasztó által teljesített előtörlesztés összege nem haladja meg a kétszázezer forintot;

ha a pénzintézet által kötelezően előírt előtörlesztést teljesítünk;

végül, ha kamatforduló előtt vitatjuk a kamatváltozást, és ezért végtörlesztjük a kölcsönt.