Hitel előtörlesztés – nem mindegy, mikor és hogy

Ha lakáshitelt veszünk fel, lehetőségünk van idő előtt visszafizetni a pénzt. Főleg nem fix törlesztő esetén érdemes törekedni erre. Ám vannak esetek, mikor nem jó üzlet az előtörlesztés.

Ha nagyobb tőkéhez jutunk, csökkentsük a tartozásunkat

Az előtörlesztés során eltérünk attól, hogy havonta fizetjük a törlesztőrészletet, hanem hamarabb egy nagyobb összeget visszaadunk a banknak. Ezáltal a tőketartozásunk csökken, és a továbbiakban kisebb összegeket kell havonta törlesztenünk.

Hasonló, de némileg más eset a végtörlesztés, amikor egyben visszafizetjük a tartozásunkat a hitelező félnek. Mindkettőre igaz, hogy a bank számára ez sokkal kevesebb bevételt hoz, mintha végig szép szabályosan törlesztenénk. Ezért aztán ha nagyon nem éri meg a számára, szankcionálja is az elő- illetve végtörlesztést.

Általában 1-2 százalékos előtörlesztési díj befizetésével tudunk nagyobb összeget visszatörleszteni, és ezzel mindenképpen nyerünk.  

Minél előbb törlesszük vissza a hitelet
Minél előbb törlesszük vissza a hitelt

(kép forrás: yourpfpro.com)

Ám a legtöbb pénzintézetnél ha 3-6 éven belül teljes előtörlesztéssel élünk, vagy éppen a tőketartozás több, mint felét visszafizetjük, akkor vissza kell fizetnünk mindazon kedvezményeket, amelyek a hitel indulásakor akció keretében jártak. Ilyenek szoktak lenni a bank által átvállalt értékbecslői díj, közjegyzői díj stb., amelyekkel akár 100 ezer forintot is nyerhettünk.

Kalkulátorral is számítgathatunk

Jó tudni, a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek nem ‘büntetnek’ így, ha túl korán előtörlesztünk. Mindig nézzük meg tehát, többet nyerünk-e, mint amennyit veszítünk. Az legjobb döntéshez már előtörlesztés kalkulátor is létezik.

A végtörlesztést is a megfelelő időpontban érdemes csak megtenni. Egyfajta végtörlesztés az is, ha egy kedvezőtlenebb hitelről átváltunk egy jobbra, például fogyasztóbarát hitelre. Ha találunk a piacon jobb konstrukciót, akkor is váltsunk, ha nem okoz nehézséget a havi részletek befizetése, hisz mindenképpen nyerünk.

A legdrágább, legelavultabb lakáshitelekbe a legkönnyebb beleragadni, és a rosszabb anyagi helyzetűeknek nehezebb ‘fogadókész’ bankot találni a hitelkiváltáshoz. A törlesztési hátralékra például mindig ügyeljünk – vagyis arra, hogy ne halmozódjon fel -, mivel a hitelmúltunkat mindig nézik az új banknál, ha hitelkiváltást szeretnénk kérelmezni.