Törlesztőrészlet – hogyan tegyük barátságosabbá?

Ma már komolyan be van határolva, mekkora hitelt és ezzel mekkora törlesztőrészletet vállalhatunk, de egy, az életünkben bekövetkezett komolyabb változás épp elég, hogy esetleg nehéznek bizonyuljon fizetni a havi részletet.

Minket védenek a korlátok

A havi törlesztés már nem a hitelt felvevők vállalkozókedvén múlik. Az MNB egyre alacsonyabbra szabta az utóbbi időszakban a kölcsönök mértékét a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) segítségével. Ma már korlátozottabban vehetjük igénybe a bankok pénzét, főleg, ha nem fix kamatozású hitelt szeretnénk, és nem 400 ezer Ft feletti a jövedelmünk.

pexels-photo-355988Az adósságfék rendelkezések ellenére elég egy váratlan kiadás, vagy egy kellemetlen fordulat az életünkben – válás, betegség, két munkahely közti szünet -, ami megnyirbálja a tartalékainkat, és máris nem tudunk annyit fordítani a hitel visszafizetésére, mint szeretnénk. Nem véletlenül javasolják a pénzügyi szakértők, hogy 3-6 havi fizetésünknek avagy bevételünknek megfelelő tartalék legyen a minimum, amivel rendelkezünk. Amíg ez nincs meg, ne herdáljuk a pénzt.

A banknak számos eszköze van

Ámde ha nem így tettünk, és nehézkes a törlesztés, még mindig van pár eszköz a kezünkben. Mielőtt jelentősen csúsznánk a fizetéssel, jelezzük a banknak, hogy ‘likviditáshiány’ lépett fel. Bujkálás helyett próbáljunk közösen megoldásokat találni a hitelező féllel. Ilyen lehet a hitelkiváltás is. Ezzel akkor tudunk előnyösebb konstrukcióra átváltani, ha még nem vagyunk mínuszban, azaz eddig minden részletet befizettünk.

Kérelmezhetjük a futamidő elnyújtását, akkor kisebb lesz a havi törlesztőrészletünk. De abban is megállapodhatunk, hogy átmenetileg, bizonyos időre csökken a havi törlesztőrészletünk. Persze ennek vannak következményei: a különbözet a tőketartozásunkhoz csapódik hozzá. Kaphatunk tőkemoratóriumot is. Ebben az esetben csak a kamatokat fizetjük, időlegesen. Itt ha a türelmi idő lejár, a felhalmozott adósságot meg kell adnunk.

Hogy ne merítsék le a számládat a neten keresztül

Ma már rutinnak számít webshopból vásárolni. Ám vannak olyan oldalak, ahol az online utalás nem teljesen biztonságos – lehet ez egy kis szálláshely kifizetése Ibizán, vagy vásárlás amerikai oldalról. Milyen megoldásokat használhatunk?

Biztonsági rések

Online megrendelni dolgokat nem olyan, mintha a piacon vennénk barackot, nem kapjuk meg azonnal, amit veszünk (rendszerint), és nem látjuk a másik felet, no és a pénzünket is virtuálisan küldjük. Ez okozhatja a legtöbb kárt. Nem ritka ugyanis óvatlan shoppingolók esetében, hogy kicsalják tőlük a bankkártya adataikat.

Jó tudni, ha – nem banki oldalon – megadjuk ezeket az adatokat:

  • kártyaszám
  • számlaszám
  • ellenőrző kód
  • lejárati dátum

Akkor lényegében átnyújtjuk valakinek a kártyánkat kódostól.

Egy dolgot vettél vagy rendszeres vásárlásra fizettél elő?

Elsősorban az USÁ-ban jellemző, hogy csak minden adatunk beírása után rendelhetünk. Gyakori a megtévesztő szolgáltatás név, amellyel később folyamatosan pénzt húznak le az ügyfelekről, akik nem is sejtik, hogy addig ismétlődik a fizetés, amíg fel nem fedezik és le nem állítják. Tehát ha olcsónak tűnik mondjuk egy online marketing tudáscsomag, az ezért is lehet. 

Egyszer használatos adatok

És mégis vásárolnak ott biztonságos módon az emberek – leginkább PayPallal, vagy virtuális bankkártya számmal. Ez egy olyan számlaszám, amit csak egyszer használunk fel, és aki megtudja az adatait, nem megy vele semmire, mert nincs mögötte valós számla. 

A PayPal esetében sem árt, ha rákeresünk arra, ki jogosult rendszeresen pénzt utaltatni tőlünk. Ilyen gond az eldobható számlaszámmal nincs. Kínál ilyet a Revolut pénzküldő fintech cég is többek közt. Emellett számos hazai bank általában plusz összegért nyújt hasonló szolgáltatást. Akár csomagban tíz virtuális kártyát is birtokolhatunk, így minden vásárlásnál mást és mást használunk fel, falat emelve ezzel valós számláink elé.

 

 
 

Babaváró hitel – ismét változnak a hitelezési szabályozások

Július elejétől változóban vannak a hitelekkel kapcsolatos szabályozások. Az ok az új állami támogatások megjelenése. 

Fiatal, dolgozó házasoknak, akik nem most költöztek haza külföldről

Az MNB új rendelkezésének lényege, hogy a babaváró hitelt fel lehet használni hitelkiváltásra is. Ehhez nézzük meg egy kicsit, mi az, amit igazán érdemes tudni erről a családtámogatási formáról?

A babaváró hitel meglehetősen sokoldalúan kihasználható. A törvénybe belefoglalt célcsoport – ami sokoldalúan rögzített, például azokra vonatkozik csak, akik fel tudnak mutatni 3 év TB fizetést – a babaváró hitel 75%-át betudhatja önerőnek a lakásvásárlás esetén. A CSOK-nál pedig ez a hányad 100%. 

Ha pedig várunk 90 napot (3 hónapot), akkor 100%-ban tudjuk önerőként felhasználni a 10 millió forint támogatást. Zárójelben: amely egyébként 5 éven belül született baba esetén kamatmentes (kezelési költség mellett). Hogy miért jó ez? Mert nem kell visszafizetni, ellenben a hitellel. Illetve érdemes arra odafigyelni, ha igényeljük ezt az összeget, hogy csak egyszer lehet felvenni. 

Egyre vonzóbb a babaváró

A jelenlegi változás lényege tehát, hogy akik már több hitellel is rendelkeznek, azok a babaváró hitelt kihasználhatják arra is, hogy csökkentsék az adósságukat, kiváltsák eddigi kölcsöneiket, vagy azoknak egy részét. 
A legutóbbi hitelekkel kapcsolatos módosítás az adósságfék szabályozással volt kapcsolatos. A kamatperiódussal összefüggően változtatták a törlesztőrészlet nagyságát, illetve az adós jövedelméhez mért arányát – erről korábban itt írtunk.

Masszív drágulás a lakásfelújítások terén

Vállalkozó szellemet feltételez, ha 2019-ben egy felújítást kiviteleztetnénk. A kis munkákat sokszor nem vállalják, és az árak mind munkaerő, mind építőanyag téren emelkedtek. Milyen tendenciákat érdemes ismerni? 

A minőségi munkaerőt fel kell hajtani

Tíz éve heteket, öt éve hónapokat, most rossz esetben éveket kell várni szakemberre, állítja a Világgazdaság. Az ok az építőipari munkások elvándorlása: ez az a terület, ahol nyelvtudás nélkül is vígan meg lehet élni pár országgal arrébb.

man-3752512_1280

A hosszú várakozási időt sokan úgy próbálják elkerülni, hogy kevésbé hozzáértő munkaerőre bízzák a feladatokat, illetve ilyen munkatársakat toboroznak a kivitelező cégek is. Ám szaporodnak az olyan esetek, amikből az derül ki, ez nem a legjobb megoldás. 

Az új otthonok sem időre készülnek el

A munkaerőhiány a felújítások mellett természetesen az újépítésű lakások átadását is érinti. Egyre gyakoribb, hogy nem tartják a kivitelezők az ütemterveket, pedig ez nekik sem jó, mivel kötbér fizetése vagy a – megrendelő részéről – a szerződés felmondása lehet a folyamat vége.

A felújítások esetén jellemzően harmadával nőttek a munkabérek, illetve az alapanyag árak is emelkedésnek indultak. 

De mit tehetünk, ha renoválni szeretnénk ingatlanunkat?

A kivitelező teamek legszívesebben nagyobb szabású, komplexebb munkákat vállalnak el. Ezért érdemes úgy alakítani, időzíteni a felújítást, hogy egy több hetes, hónapos munkát tudjunk rábízni a felújító gárdára, amely természetesen eléggé kifizetődő. Ha nem tudjuk ezt finanszírozni, a célzott hitel is sokat segíthet. 

Sokan halasztják el későbbre a javítási munkákat, hogy ‘összejöjjön’ egy komolyabb, több részből álló felújítási feladat, amiért már érdemes kiszállnia a szakembereknek.

Amire érdemes még figyelnünk, hogy mindig tudjuk, ki dolgozik az ingatlanunkon. Az alvállalkozói láncolatok, az egymásnak munkát adó cégek ‘kibogozása’ nagyon hasznos. Illetve a gyakorlott megbízók eljárása, hogy nem adják ki a megbízatást, amíg nem egyértelmű, ki vállalja a felelősséget, ha netán probléma merülne fel.