Revolut, Transferwise, Curve – ismered a lehetőségeket?

Ha devizát küldenénk, tárolnánk, vennénk fel, akkor most már számos igen fejlett megoldás áll a rendelkezésünkre. Szerencse, hogy a fintech piacon komoly verseny alakult ki az ügyfelekért, és lassan Magyarország felé is bővül a piac.

Aki megtörte a bankok ‘uralmát’

A TransferWise az egyik első szolgáltató volt, amellyel több pénznemben lehet utalni. Ma már ‘borderless’ kártyával is rendelkeznek, amelyre 40 pénznemben tölthetünk fel összegeket és a pénzünket akár ATM-ből levehetjük, a bankinál sokkal kedvezőbb díjakért. Ennek a pénzküldő cégnek is hatalmas előnye, hogy minden szolgáltatása teljesen transzparens, azaz nincsenek kellemetlen meglepetések, rejtett díjak, amelyek egyszer csak előkerülnek. Az alapdíjak pedig nagyon is barátiak. 

A brit TransferWise a Brexitre is felkészült, többek közt Brüsszelben irodát nyitott, hogy az európai ügyfeleket semmilyen hátrány ne érje. Egyébként a pénzküldő cégnek Budapesten is van irodája. 

A legújabb lehetőség: a Curve

Komoly vetélytárs szolgáltatások terén a Revolut, amely szintén középárfolyamon, azaz a legkedvezőbb rátával vált. Most pedig itt a Curve applikáció, ami szintén egy alternatívája a hagyományos pénzváltásnak és deviza utalásnak. Mit tud ez utóbbi kettő?

A Curve-nál és a  Revolutnál kapunk egy Mastercard (debit) kártyát.

Mindkettő cégnél havi 200 fontnak megfelelő összeget ingyen kivehetsz ATM-ből.

A Curve a Revoluthoz hasonlóan középárfolyamhoz közel vált. Jellemzően mindkettő jobb váltás tekintetében, mint a Transferwise. Viszont a Curve ügyfelei számára csak havi 500 fontig ingyenes a váltás, utána 2% díjat számolnak fel, ami jóval előnytelenebb, mint a Revolut esetében.

A Curve emellett applikáció, amely az összes – a kártyánkoz kapcsolódó – költésünket számon tartja, és segít nekünk abban, hogy spóroljunk. Mondani kell, általában sem a bankok, sem a netbankok nem törekednek erre. 

Miért marad mégis versenyképes a TransferWise?

Ha jelentős összeget tárolnánk a számlánkon, akkor ezt a céget érdemes választani, mivel sokkal stabilabb pénzügyileg, mint a másik kettő, amelyek befektetői háttere kevésbé megbízható.

Ha sok pénzt küldünk, váltunk, érdemes az összes lehetséges opcióra ránézni. Van, amiben például a Revolut a nyerő, így verhetetlen az ingyenes pénzküldés másik Revolut felhasználónak. 

 

Van esélyed katásként kedvező hitelre?

A hitelképességet sokkal könnyebben megadják a bankok az alkalmazotti státuszban levőknek, mint a vállalkozóknak. A KATA nagyon kedvező adózási forma, kedvező hitelre szert tenni viszont kevésbé egyszerű vele.

Több százezer vállalkozót érint

Előnyös lehet a KATA, ha kellően jövedelmező a vállalkozásunk. Ám a leadózott bevételnek csak 60 százaléka számít olyan fix jövedelemnek, ami alapján például lakáshitelt lehet felvenni. Ennek az az oka, hogy a NAV ekkora hányadról ad jövedelemigazolást.

A jövedelem nagyon lényeges, mert a törlesztőrészlet maximális összegét ez adja meg, és ezzel a felvehető teljes hitelt is alapvetően befolyásolja. Persze kaphatunk alacsonyabb havi részletekkel hosszabban hitelt, de jó tudni, hogy minél elnyújtottabb a törlesztés időszaka, annál többet fizetünk.

A JTM szigorodik, és csökkenti a lehetőségeket

Mivel a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlát lejjebb megy idén július 1-től, azaz főleg a változó kamatozású verzióknál kevesebb lakáshitelt lehet majd felvenni, ezért nagyon fontos, hogy maximálisan tudjunk számítani a bevételünkkel hitelkérelem esetén. A katásokkal pedig bizalmatlanabbak a hitelnyújtó felek.

sokat számít a hitelnél a bevétel
Érdemes a bevételünket a maximumra felhúzni

Ha valaki mondjuk 400 ezer forint tiszta jövedelmet mutat fel, mint alkalmazott, az sokkal többet igényelhet, mint aki 400 ezer forintot számláz ki vállalkozóként – hiába jelenik meg ugyanakkora bevételként ez is, az is.

Nagyon fontos, hogy változhat az elbírálásunk aszerint, melyik bankhoz fordulunk. A pénzintézetek ugyanis eltérően járnak el a NAV által igazolt jövedelemmel.

Járhatunk sokkal jobban is, ha jó bankot találunk

Egy részük az egész összeggel számol, és ennek megfelelően számolja a havi maximális törlesztőrészletet.

Más bankok csökkentik ezt a bevételt még a katás adó összegével, és abból számítják ki a felvehető hitelt, illetve a havi legnagyobb törlesztőt.

Léteznek olyan bankok is, amelyek másként számolnak, és még további hányadokat vonnak le, de nem átlátható, hogyan ‘számítják át’ a katás bevételt.

Természetesen az első típusba tartozó bankok a legjobbak hitelfelvétel szempontjából. Hiszen mind az adó leszámítása, mind a ‘titkos képlettel’ való csökkentés kevesebb jövedelmet mutat fel végeredményként.

Lakáshitelt vagy személyi kölcsönt akkor kaphatunk – elméletben, mert ezt nem muszáj a banknak elfogadnia – ha a jövedelmünk eléri a minimálbért. Tehát ekkora összegnek kell lennie a végeredménynek, ezért a legjobban akkor járunk, ha minél nagyobb részét fogadja el a bevételünknek a bank.

 

Lakáspiac: fokozódik a pörgés?

Sokan a közeljövőre prognosztizálják az ingatlanpiaci drágulás tetőpontját. Ennél magasabbak már nem lehetnek az árak, és most kell eladni – tartja a közvélekedés. Ám még növekedhet az érdeklődés.

Csökkenés? Nincs a látóhatáron

Aki arra számít, hogy jön a válság, és gyorsan lehűl a piac, annak érdemes azzal számolnia, hogy az ingatlanpiac olyan, mint egy óceánjáró: nagyon lassan fordul csak meg. Azaz ha jön is fordulat, az árak évek elteltével fognak lanyhulni.

Érdemes belegondolni, a 2008-as pénzügyi válság 2013-ra vitte le mélybe a lakásárakat. A lakások legnagyobb része 180-210 ezer négyzetméteres árért kelt el. 2013-tól viszont több olyan tényező jött, például az Airbnb, ami világviszonylatban is szupergyorsan növelte az átlag ingatlanárat – elsősorban Budapesten.

A CSOK fűteni fogja a lakáspiacot

Annak, hogy válság esetén sem lanyhul egyhamar a drágulás, az egyik fő eredője egyébként az emberi tényező: a tulajdonosok, eladók ragaszkodnak a magas árakhoz. Ennek néha ésszerű oka sincsen, érdemes csak a patinás XII. kerület lakásáraira gondolni.

Hogy miért nem fognak visszaesni az árak? Az olyan állami lépések, mint a babaváró hitel és a CSOK fokozzák az érdeklődést, és helyükön tartják, netán emelik is a lakásárakat.

Mivel tömegek fognak tízmillió forintot kapni, amelyet jó esetben nem kell visszafizetniük, ez azt jelenti, hogy több esélyes vevő startol rá a lakásokra, és ez tolni fog a lakásárakon.

Hozzá kell tenni, mind a CSOK, mind a babaváró hitel célcsoportja erősen korlátozott, például csak házasok élhetnek a lehetőséggel. Ám aki az utóbbira esélyes – azaz biztos lehet abban, hogy lesz gyereke -, feltehetően mindenképpen élni fog a lehetőséggel, annyira kedvezőek a kondíciók.  

Ha tehát lakásunk van, érdemes költenünk a felújításra – lakásfelújítási hitellel is akár -, hiszen el fogjuk tudni egy, vagy két év múlva is magas áron. Éppígy az eladási árak a kiadásiakra is hatnak, és azok lejjebb ereszkedését sem lehet prognosztizálni.

Ha pedig azt tervezzük, hogy elhalasztjuk az ingatlan vételt, mert kivárjuk a  jó árakat, ezt nem feltétlenül érdemes tennünk.