Prémium hitel prémium fizetés nélkül

Tudjuk, hogy a kölcsönök konkrét, megvalósuló feltételei nagyon erősen függnek a hitelfelvevő profiljától. Érdemes átgondolni, meg tudunk-e tenni pár lépést, amellyel akár több százezer forintot spórolunk.

A megbízhatóbb ügyfél jobb ajánlatot kap

Az áhított cél az alacsony kamat, amit sokkal könnyebb megkapni azoknak, akik magas jövedelemmel rendelkeznek, vagy bevállalnak olyan opciókat, amelyek kedvezőek a pénzintézet számára. Lássuk, hogy lehet ezeken a területeken jobb pozícióhoz jutni a legegyszerűbben, ha személyi kölcsönt veszünk fel!

Az igazolt jövedelem nem mellékes, sokkal jobb kamathoz jutunk ezáltal. Ha például 200 000 forint helyett 400 000 forint a bevételünk havonta, az egyik banknál máris 5 ezer forinttal esik a havi törlesztőrészletünk. Ez pedig már éves szinten is kellemes megtakarítás, nem beszélve arról, ha mondjuk tíz éves fix törlesztésről van szó, ebben az esetben 600 ezer forintot nyerünk.

Hogy érhető el a hitel a legjobb feltételekkel?

Érdemes tudni, a bankok egy részénél a hangsúly nem az igazolt jövedelem nagyságán van, hanem azon, hogy nála parkoltassunk a pénzünket, azaz egy adott összeget juttassunk el havonta.

Ez a jövedelemérkeztetés, amit olyannyira díjaznak, hogy nem is feltétlenül a fizetésünket kell az itt nyitott számlánkra elutalni havonta. Lehet a havi szinten utalt összeg a jövedelmünk, és még egy plusz összeg, ami lehet akár más jövedelme is.

A megengedőbb bankoknak az a lényeg, hogy gondoskodjunk a különbözetről, míg a másik típus a fizetésünk oda utalását várja el. Ha az előbbi típusú pénzintézettel szerződünk, anélkül is lehet remek feltételekkel felvett hitelünk, hogy meglenne a nagyon magas jövedelemszintünk. Elég például egy családtagot bevonni, aki az adott számlán helyez el havonta egy adott összeget.

A kimaradó számlára utalás nem megengedett

Amit nem lehet kikerülni a havi bevétel terén más bevonásával, az a törvényi szabályozás. A maximális hiteltörlesztőt ekkor is a saját jövedelmünkre vonatkozó JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlát alapján határozzák meg a lakáshitelek esetén, ha nemcsak azt utaljuk a számlánkra.

Hogy hogy tájékozódhatunk az egyes pénzintézetek eljárása felől a személyi kölcsönök terén? Ebben hiteltanácsadó tud segíteni.

Amire még érdemes ügyelni: ha egy adott hónapban nem jön össze a kötelező minimum összeg – ami könnyebben megtörténhet, ha nincs meg az állandó, ezzel egyenértékű bevételünk, amit havonta automatikusan tudunk küldeni -, az utalás kimaradása akár a feltételek azonnali változásával is járhat, méghozzá negatív irányba.

 

Ön KATÁ-s vállalkozó? Tippjeink hitelfelvételhez

Kimondottan szeretni szokták a KATA adózási formát, ám nem annyira egyszerű vele a hitelfelvétel, mint egy munkavállalói viszonnyal. A bankok ugyanis igen eltérően állnak a kérdéshez, mennyire bíznak meg az egyéni vállalkozók hitelképességében.

Bizonytalanabb bevételnek minősül

A hitelfelvételhez a havi 50 ezer forintos adót fizető kisvállalkozóknak nem a munkáltató által adott jövedelemigazolást, hanem a NAV igazolását kell felmutatni. A probléma ott jelentkezik, hogy ez az igazolás a kiszámlázott bevételnek csak 60 százalékáig terjed. 

hitelmult
Érdemes utánajárni a lehetőségeknek

Ez a jövedelem, amiről a NAV papírt állít ki, döntő abban, hogy mekkora összeget ítél meg hitelösszegként a pénzintézet. A bank döntése annak nyomán születik meg, hogy maximalizálva van, mekkora törlesztőrészletet lehet bevállalni a havi legális és állandó bevételünk alapján. A törlesztő összegét pedig tavaly ősztől még szigorúbban határozzák meg a lakáshitelek esetében, mint korábban.

Tehát ha valaki mondjuk 400 ezer forint tiszta jövedelmet mutat fel mint alkalmazott, az sokkal többet igényelhet, mint aki 400 ezer forintot számláz ki vállalkozóként – hiába jelenik meg ugyanakkora bevételként ez is, az is.

Az egyik bank így, a másik bank úgy

A pénzintézetek háromféleképpen kezelik ezt a NAV által igazolható bevételt, ami eleve a számlaérték 60 százaléka (azaz csaknem a fele).

  1. A NAV jövedelemigazolásán lévő (éves) összeget elosztják 12-vel, és ezt tekintik nettó jövedelemnek.
  2. A NAV jövedelemigazolásán lévő összegből még levonják az adóbevallás szerinti KATA adót (havi 25, 50 vagy 75 ezer Ft), majd ezt osztják el 12-vel.
  3. Miután levonják a KATA adót, csökkentik az összeget egy, az adott bank által meghatározott képlet alapján.

Természetesen akkor jár a legjobban a hiteligénylő abból a szempontból, hogy minél mekkora összeghez juthat hozzá, ha ahhoz a céghez fordul, amely nem számol adóval, illetve további képletezéssel. Éppen ezért érdemes a pénzintézetek ajánlatait körültekintően megvizsgálni, és adott esetben nem a számlavezető bankunknál igényelni a kölcsönt.