Lakáshitel: LTP-n belül, vagy attól függetlenül?

A lakástakarék pénztár könnyen átlátható, egyszerű, mégis rugalmas befektetési forma. Mivel a megszaladt lakásárakhoz képest nem takarítható meg egy szerződéssel kiugróan magas összeg, logikus, hogy ha ingatlanvásárlás a cél, lakáshitel is szükséges lehet. Ezt felvehetjük az LTP keretében, vagy azon kívül. Melyik verzióról mit érdemes tudni?

Felül korlátolt hitel

Az LTP lekörözhetetlen előnye, hogy az állam nagy mértékben kiegészíti az általunk betett pénzt hónapról hónapra. A lakástakarékhoz csatoltan felvehető hitel esetében kissé alacsony a korlát, ugyanis a felvehető hitelkeret nem éri el a 10 millió forintot. Ma, mikor egy másfél szobás ‘stúdiólakás’ is 20 millió felett szárnyal (a jobb kerületekben sokkal), ez csak a költségek egy részét fedezi. 

A megoldást a több, családon belül párhuzamosan futtatott LTP, és az azokhoz csatolt több hitel jelentheti. A megtöbbszörözött lakástakarékok összege, és a többszörös hitelkeret is felhasználható ugyanarra az ingatlanra – legyen a cél vétel, felújítás, átalakítás.

Minél gyorsabban fut le a futamidő, annál olcsóbb

Az, hogy az LTP-hez kapcsolt ún. áthidaló kölcsön kedvezőbb, vagy az, ha külön választunk egy jó konstrukciót, sokmindentől függ, többek közt a választott futamidőtől, keretösszegtől, a saját ügyfél jellemzőinktől.

Egy biztos, az áthidaló kölcsönt – ami nem ugyanaz, mint a lakáscsere áthidaló kölcsön – teljesen máshogy kell visszafizetni, mint a normál lakáshitelt.

LTP és hitel

(forrás: nepszava.hu)

A lakástakarék befizetési időszakban a havi részlet mellett a teljes hitelösszeg után kamatot kell fizetni. Amikor lejár az LTP, betörlesztésre (avagy előtörlesztésre) kerül az összegyűlt összeg, és ez csökkenti a hitelünket.

A lakáskölcsön szakaszban már a megszokott módon kell havi részletet fizetni. Mindez azt jelenti, a befizetési szakaszban drágább a hitelünk, mintha megszokott módon csak – azonos összegű és futamidejű – lakáshitelt törlesztenénk.

Black Friday: érdemes végigvásárolni a hétvégét?

Sokan várják már ősz közepétől a hatalmas árleszállításokkal kecsegtető úgynevezett Black Fridayt, ami nem is egyetlen nap, hanem sok üzletben egy egész hétvége.

A kifejezés 1966-ban született – hol máshol, mint – az USÁ-ban, ahol a Hálaadást (Thanksgiving) követő pénteket nevezték el így. Az Államokban nem a karácsony, hanem a Hálaadás a fő családi ünnep, amikor hazarepül a família apraja-nagyja.

Miután a kötelező bensőséges hétvége letudva, a Black Friday-jel beindul a vásárlási szezon,  immár évtizedek óta. A világban nagyjából 2009-ben, nálunk 2013-ban lett ismert ez az akciós hétvége. A Fekete Péntek tehát szimbolikusan a karácsonyi vásárlások kezdetét jelző pisztolylövés.

És elég hangos pisztolylövés, ugyanis ez az a nap, amikor az egymást letaposó vevőkről elkészülnek a klasszikus videók. Ezekben a napokban fantasztikusan alacsony áron lehet vásárolni, ami sokakat késztet szinte mániákus vásárlásra.

Ne legyen fekete nap nekünk a Black Friday

Ilyenkor valóban vannak olyan akciók, amelyeket érdemes kihasználni. A legjobb, ha erre előre készülve, ha nincs kéznél elég pénzünk, személyi kölcsönnel vértezzük fel magunkat. A könnyen, pár nap alatt felvehető, fedezetet nem igénylő hitel olyan rendkívül kedvező kondíciókkal rendelkezik, hogy visszafizetése biztosan nem fog földhöz verni anyagilag.

Némileg komolyabb kamatot kell visszafizetni az áruhitel esetén, amit helyben is felvehetünk az áruházban. Ezzel kapcsolatban érdemes odafigyelni arra, hogy a hitel minden költségével együtt jöjjünk jobban ki a kedvezményes árú termékkel, mintha teljes összegért vettük volna meg.

Kezdődik
Kezdődik..

(forrás: nlcafe.hu)

Túl kreatív árképzés

Emellett a Fekete Pénteken ne csak a szép 30 %, 50 %, 70 % feliratokat nézzük. Jó tudni, sok esetben szinte a teljes árán kapjuk meg a terméket, ezért egy árösszehasonlító app vagy weboldal nagy segítségünkre lehet, hogy lássuk, megéri-e a vétel.

Van olyan termék, amelynek az ára szépen, hétről hétre kúszni kezd felfelé, ahogy lehullanak októberben a falevelek. Ha két héttel Black Friday előtt nézzük, már rettentő drága, az akciós hétvégén pedig hopp, nagyot zuhan – a pár nappal korábbihoz képest. Pedig a több héttel ezelőtti összegtől nem sokban különbözik. Ezeket a ‘kreatív árképzéseket’ úgy szűrhetjük ki a valódi árleszállítások közül, ha tisztában vagyunk a piaci árakkal.

Hitelkedvezmény – jó hír többgyerekeseknek

Megjelent az a lakáshitel csökkentésével kapcsolatos kormányrendelet, melyet már beharangoztunk egy korábbi cikkünkben is. A hitelkedvezmény tervét először idén májusban jelentette be a kormány, a konkrét rendelet pedig most jelent meg a Magyar Közlönyben.

A rendelet lényege, hogy a meglévő lakáscélú és szabad felhasználású jelzáloghitelekből, valamint az újonnan felvett lakáscélú hitelekből 1-1 millió forintot elengednek a bankok 2018 után született gyermek esetén. A dolog szépségét kicsit csorbítja, hogy csak a harmadik gyerek esetében jár ez a kedvezmény.

Nem kell a szülőszobáig várni

Akkor is fel tudjuk venni a pénzt, amikor a harmadik bébi még csak úton van (az első 12. hét után), illetve örökbefogadás esetén is jár a bónusz.

A bankok előtörlesztésnek számolják el az egymillió forintot, amit az államtól kapnak meg, az előtörlesztési díjjal nem terhelik meg a hitelfelvevő felet ez esetben.

A törvény most fixálta ezeket a fenti, már ismert információkat, és több újdonság is kiderült, elsősorban az eljárás menetéről.

  • A területi járási hivatalnál tudunk folyamodni a hitelkedvezményért, a hivatal keresi meg a bankot, a kliensek számára mindez díjtalan.
  • Házastársak és élettársak is jogosultak, de csak együtt tudnak kérelmezni. Nekik a hitel fedezetét képező lakásban együttesen legalább 50%-os tulajdoni hányaddal kell rendelkezniük.
  • Ha egy pár kéri a kedvezményt, nem kell minden gyereküknek közösnek lenni – értelemszerűen a harmadik gyermeket kivéve.
  • Az eljárás a kormány határozata szerint igen gyorsan zajlik majd le. Ha megszületik a határozat, hogy jogos az igény a hitelcsökkentésre, négy napon belül már meg is kapja a bank az összeget abból a 17 milliárdos keretösszegből, amit erre a célra hoztak létre.

Újraszámolja a bank a törlesztésünket

Ha a keretösszeget, illetve az elutalt hitelkedvezmény nagyságát megnézzük, az derül ki, 17 ezer gyerekre van ‘méretezve’ a lakáshitel támogatás.

  • Az előtörlesztésként bejövő egymillió forint módosítja a további hiteltörlesztést, a bank a támogatás bejövését követően értesíti az érintetteket, hogy alakulnak a törlesztőrészletek.

Egymillió forintból természetesen nem lehet egy gyereket felnevelni, de ez egy újabb kis támogatás mindazoknak a családosoknak, akik hitelből vennének, vettek lakást, hasonlóan a CSOK-hoz.

Három gyerek - már nagycsalád
Három gyerek – már nagycsalád

(kép forrás: scholastic.com)

Kétévente vizsgáljuk felül a bankszámlánkat

A szakértők szerint sem a hiteleinket, sem a bankszámlánkat nem választjuk ki a lehető legnagyobb körültekintéssel. Pedig ha időnként rákeresnénk, van-e jobb lehetőség a meglevőnél, bizonyára találnánk kedvezőbbet.

Semmi előnye nincs a régi bankszámla szerződésnek

Nemcsak Magyarországon, nemzetközi szinten is jellemző, hogy a bankok ügyfelei nem mennek utána a jó lehetőségeknek. Legtöbben ragaszkodunk a ‘jól bevált’, meglevő szerződésekhez. Még az USÁ-ban is, ahol tényleg nem viccelnek a pénzügyekkel, csak átlag 16 évente váltanak bankszámlát az emberek, az idősek pedig 26 évig kitartanak egy megoldás mellett – pedig ez alatt az idő alatt rengeteg új ajánlat jelenik meg. 

Mintha egy régi, sok  benzint fogyasztó, lerobbant autóval járnánk, miközben az úton már sokkal jobb új kocsik futnak mellettünk.

Ma már lényegesen könnyebb váltani, mint korábban. A piac összes ajánlatát átláthatjuk egy megfelelő online keresővel, amibe a legspecifikusabb részletekig beírhatjuk az igényeinket. 

Könnyített a bankváltás

Akár ‘házon belül’ is rálelhetünk egy olcsóbb ajánlatra, de az egyszerűsített bankváltásnak köszönhetően nem boszorkányság szolgáltatót váltani sem.

2009 óta úgy tudunk átmenni egy új bankhoz, hogy a régihez be sem kell mennünk. A választott pénzintézet átkér mindent, ami hozzánk tartozik, csoportos beszedések megbízásokat, fizetés vagy nyugdíj utalását, és a szolgáltatás elvileg folyamatos marad.

Azért elvileg, mert a folyamatok átadása mindenképpen eltart pár hétig, akár egy-két hónapig is, így érdemes eközben odafigyelni, sikerül-e például a közüzemi számlákat kifizetnie az új banknak időben.

A legkevesebb költséggel jó bankolni
A legkevesebb költséggel jó bankolni

(kép forrás: forbes.com)

A bankváltás időnként nem megvalósítható, például ha tartozás, inkasszó van a számlánkon, avagy negatív az egyenlegünk.

Azt sem árt tudni, hogy a régi bankszámlánkat csak a kérésünkre szüntetik meg. Tehát ha nem kérelmezzük, azok továbbra is élni fognak.

Ha volt bankkártyánk, azt mindenképpen adjuk le, mert tovább fog ketyegni a díja.

Fenntarthatunk több számlát is, illetve ha az a legkedvezőbb, a fizetésünket akár kérhetjük megosztva két számlára, ha ezáltal jobb díjkategóriába kerülünk.

Váltsunk hitelt, amikor csak tudunk

Nemcsak a számlákat érdemes felülvizsgálni. A hitelek esetében kitűnő megoldást jelenthet a hitelkiváltás, mivel ez a terület eléggé pörgős, gyakran bukkannak fel új ajánlatok.

Érdemes a pénzügyeinket két évente felülvizsgálni, és ha szükséges, váltani. Havi egy-két ezer forintot se hagyjunk veszni, ezek éves szinten több tízezres tételt tesznek ki.