Banki devizaváltás – megéri?

Ha a bankra bízzuk a pénzváltást, érdemes odafigyelni, ugyanis itt az apróbetűs információknak – amiket úgymond nem hangsúlyoz ki a pénzintézet – nagyon is komoly következményei lehetnek. A devizaváltás ebben a formában nem olcsó mulatság.

Lássunk néhány példát!

Augusztus elejétől számos hazai banknál elérhető a Dynamic Currency Conversion. Ennek a lényege, hogy ha külföldön vennénk fel kártyával pénzt, vagy devizában vásárlást bonyolítunk le, akkor felajánlják, hogy fizethetünk forintban is.

Mibe kerül ez a szolgáltatás?

“A Bank által jegyzett és közzétett valuta vételi árfolyam plusz 7% jutalék”

inkább dollárban, mint forintban
inkább dollárban, mint forintban

(kép forrás: origo.hu)

Ez nem igazán előnyös, mivel a banki árfolyam kb. 3 százalékos veszteséget jelent, és ez a jutalékkal együtt eurónként 31 forint költség az ügyfélnek. Például 100 euró felvételénél ugye már 3100 forintos a szolgáltatás díja. Ugye nem tűnik kevésnek?

A forintra visszaváltás helyett tehát az euro, vagy más helyi valuta a helyes fizetési, pénzfelvételi forma. Ha felteszik a kérdést külföldön, devizában vagy forintban terheljék a számlánkat, mindig válasszuk azt, hogy az eredeti pénznemben.

Ugyanígy, ha devizás kártyáról – például euro számláról – veszünk fel idehaza pénzt, ne válasszuk a forintban való felvételt. A piaci árfolyam helyett akár 350 forint/euro váltásra is számíthatunk. Ebben a formában nem is tüntetik fel az árfolyamot, hiszen akkor a legtöbben eltekintenének ettől a ‘plusz szolgáltatástól’, ami a banknak termeli a pénzt.

A piaci középárfolyam mellett is dönthetünk

Sokan tudják már, hogy devizaküldésnél is sokkal jobban járunk, ha megkerüljük a banki metódust. Ha a helyi pénznemben utalunk, és az forintban kell, hogy érkezzen – vagy viszont -, a pénzküldő szolgáltatások egyikét érdemes választani. Kedvező árfolyam, gyors átfutás, átlátható folyamat: ezek a startup cégek messze megelőzik a pénzintézeteket az ügyfélbarát szolgáltatás terén.

Milyen futamidőre vállaljunk kölcsönt?

Az optimális futamidő kiválasztása sem lakáshitelnél, sem személyi kölcsönnél nem egyszerű feladat.

Addig nyújtózkodj..

Senki sem szeretne élete végéig tartozást visszafizetni. Épp ezért vonzó opciónak tűnik a rövid futamidő. Ám ha túl kurta időszakot választunk, akkor relatíve magas törlesztőrészlettel kell számolnunk, hiszen gyorsan kell visszafizetnünk a banknak a pénzt.

Nem szerencsés, ha egy-két hónap után kiderül, borul a költségvetésünk, mert az aktuális részlet elutalása után alapvető dolgokra nem jut pénz. Ilyenkor érdemes mentő lehetőségeket, így hitelkiváltó hitelt keresni minél gyorsabban, a családi, baráti kölcsönök igénybevétele helyett.

Idővel nőhet is a kamatszint

Ha a gazdaságosság jegyében nem fix törlesztőrészletet választottunk, akkor a havonta visszafizetendő összeg függni fog a pénzpiac mozgásától. Ha változik a kamat, biztonságosabb a minél ritkábban változó kamatszint, például a tíz évig fix megoldás, amelyet tíz évente számolnak újra.

Léteznek 10, 15 és 20 évig fix kölcsönök az ajánlatok között, ám a hosszú ideig stabil törlesztő valójában a banknak kockázat, mivel a piac közben mozgásban van, és a hitelnyújtó fél ráfizethet a ‘nagylelkűségre’.

Épp ezért ezeknél a típusú hiteleknél a kamatszintek nem indulnak alacsonyan. Ha a gazdaság jól teljesít egy-két évtizedig, a bank így pozitívan jön ki az üzletből. Ha mondjuk tíz év után romlik a gazdasági környezet, akkor a hitel törlesztésének első évtizedében halmozódik fel nyereség – a pénzintézet számára.

Azaz ha hosszú a futamidőnk, amennyiben fix, akkor meg kell fizetnünk a biztonságot; ha pedig gyakran változik a kamatszint, felkészülhetünk a váratlan meglepetésekre.

Mennyit tudunk vállalni hóról hóra?

Érdemes más útról megközelíteni ezt a nehezen eldönthető kérdést: mekkora az a törlesztőrészlet, amit havonta könnyedén, esetleges negatív egzisztenciális változások esetén (munkahely elvesztés, betegség, válás) is ki tudunk fizetni? Akkor helyes a futamidő megválasztása, ha a családi kassza biztonságban van a havi részletek visszafizetése mellett is.

Minden, amit tudni kell a lakástakarék hozamáról

A lakástakarék pénztár egyszerűen, átláthatóan és tökéletesen leszabályozottan működő konstrukció. Mindenki ‘ugyanazt kapja’ aki belép: a betett pénzéhez 30 százalékos állami hozzájárulást, maximum évi 72 ezer forintig. Ám a hozam eltérő az egyes konstrukcióknál – vajon miért?

Nem a hosszú változattal nyerünk

Nincs semmi turpisság: az, hogy más a hozama a különböző szerződéseknek, a futamidőn múlik. De érdemes visszalépni egyet, és pontosítani: mi is az a hozam a megtakarítási formák esetében?

A hozam a befektetések eredményéül kapott tőkenövekmény; százalékos formában szokták megadni, hogy egyértelmű legyen. A bruttó változata az adók, költségek levonása előtti bevétel, a nettó hozam – amiről esetünkben szó van – már az, ami a zsebünkbe vándorol.

Az LTP esetében, ha rövid futamidejű, azaz 4 éves szerződést kötünk, elég tetemes hozamot érünk el. Ha azonban hosszú a futamidő, a befektetésünk nem lesz többé versenyképes. Ennek a titka egyszerű: a befektetésünk, azaz a benn fekvő pénzünk – amihez mi nem tudunk nyúlni, de a bank igen – egyre növekszik, míg az éves állami támogatás változatlan, legfeljebb 72 ezer forint.

Egy 240 000 forintos tételhez képest gyönyörű eredmény 72 ezer forint (az 1. évben), de 2 400 000 forinthoz képest már ez csak egy 3 százalékos növekmény (a 10. évben).

A végcél az otthon
A végcél – az otthon

Azaz az LTP-ben van több, mint 2 millió forintunk, és csak ennyi, amit nyerünk az utolsó évben, ha 10 éves konstrukciót kötünk – ez azt jelenti, az utolsó évben már igen-igen szerény a haszon.

Felül korlátos a támogatás, nincs növekvő tendencia

Mindennek az oka, hogy nem növekszik az állami jóváírás azzal, ha több megtakarításunk fekszik benn. Tehát tulajdonképpen a legjobban akkor járunk, ha több rövid, 4 éves konstrukciót futtatunk egymás után.

A sok kötöttség ellenére érdemes jól meggondolni a választást más szempontok szerint is. Az LTP-nél igen komoly költség a nyitási díj, érdemes keresgélni az ajánlatok között, hogy a legolcsóbban indítsuk el a szerződést. Arról se feledkezzünk meg, hogy a gyorsabb kiutalás miatt 2017 júliusától több pénzintézetnél hamarabb juthatunk a pénzünkhöz. 

Ki tudja megmondani, mennyit ér a lakásom?

Amikor arra kerül a sor, hogy eladjuk az ingatlanunkat, a hirdetés megfogalmazása előtt nagyon fontos, hogy ne hasraütésre adjuk meg a kínálati árat.

Hatalmas árkülönbségek körzetenként

A lakás értékét egyrészt az ingatlan állapota, másrészt az adott kerület, azon belül a környék határozza meg. De még egy utca végén is lehetnek merőben mások az árak, mint az utca elején. Nagyon sokat tud érni egy jól csengő utcanév (nem véletlen, hogy néha még az utcával kapcsolatban  is csalnak a hirdetésben, hogy odacsalogassák a helyszínre a vevőt).

Emellett természetesen a lakás nagysága számít: azaz a kínálati ár kialakításához felszorozzuk az adott környék jellemző négyzetméterárat a négyzetméterek számával.

Ezeket az árakat érdemes ismernünk akkor is, ha – akár lakástakarék pénztár vagy hitel segítségével – jövendő otthonunkat vásároljuk meg

Milyen forrásból tudható, mennyi egy ingatlan négyzetméterára?

A legtöbb adattal a NAV rendelkezik, az ő adatbázisukat sok elemzéshez használják. A már megtörtént adásvételek információi beérkeznek hozzájuk, ám amikorra ezekből az adatokból statisztikai számításokat hoznak ki, az az ingatlanpiac szempontjából hosszú idő is lehet. A legértékesebbek a legfrissebb, egy-két hónapos információk lennének.

A leginkább naprakész adatok az épp kinn levő hirdetésekben vannak. A kínálati oldalt elemezve – amit egy-két nagyobb ingatlanportált átnézve mi is megtehetünk – magunk is juthatunk következtetésekhez.

Ám ezek nem azok az árak, amin a lakások elkelnek, hanem azoknál magasabbak. A Belvárosban például lényegesen drágábban kínálják az ingatlanokat, mint amennyit a vevők adnak érte.

A legértékesebb budapesti kerületekben a hirdetések árain akár négyzetméterenként 100 ezer forint plusz van ahhoz képest, amennyiért átlagosan megveszik itt a lakásokat. Nem érdemes számításba venni a négyzetméterár átlag számításnál a hirdetések közt megbújó luxusapartamanokat sem.

Sokat segíthet még egy nagyobb ingatlan iroda adatbázisa, ám ez is csak részinformációkat tartalmaz az átlagos árakról, hiszen az összes vétel adatait nem ismerik, csak amiket ők kötöttek. Akár veszünk, akár eladunk, nem könnyű tehát képbe kerülni a reális árakkal.