Hónap: 2017 május

Még többet kínál a TransferWise

A nemzetközi pénzküldő és -váltó cégek egyik oszlopos tagja a TransferWise, amelynek legújabb, itthon is elérhető szolgáltatása igazán figyelemreméltó.

Annak idején a bankok meglehetősen költséges nemzetközi deviza utalásával szemben találták fel annak ‘fapados’ verzióját az úgynevezett fintech cégek. A P2P, személyek közti pénzcsere segítségével a határon túli utaláshoz nem kell számlát nyitni, és elfogadni a bank váltási rátáját, valamint a nem túl transzparens költségeket. Az egyik első ilyen vállalkozások közt volt a TransferWise.

Első körben egyéni vállalkozóknak és cégeknek

Mostantól ingyenesen lehet számlát nyitni, futtatni ennél a szolgáltatónál, és 15 deviza közül lehet ehhez választani. A lehetőség Németországban és Nagy-Britanniában nyílt meg először, de Magyarországról online használhatjuk ezt a szolgáltatást. Amiért itt fizetni kell, azok a tranzakciók.

Mindenkinek érdemes megismerkedni a lehetőséggel, aki külföldről kap fizetést, juttatást, vagy ott kereskedik, ott van bevétele, és eddig leginkább a PayPal segítségével jutott itthon a bevételéhez. Ennél olcsóbb eurós számla jelenleg nem létezik (az angol fontos fizetések esetében ez a számla nem használható).

Bankkártyával nem kellene továbbutalni

Igaz, a pénzintézetek a konkurencia hatására egyre jobban ‘karcsúsították’ devizával kapcsolatos szolgáltatásaik árát, de ezzel a sok tekintetben ingyenes szolgáltatással nem lehet versenyezni.

Azt azonban érdemes tudni, egy elektronikus pénztárca jellegű szolgáltatásról van szó, ahol gyűjthetjük a bejövő tételeket. Küldeni saját egyedi számlaszámról nem tudunk, csak egy központi számról. Hiányzik a hagyományos bankszámláknál létező betétvédelem, ezért vagyonokat itt nem érdemes hosszú távon tartani.

Még egy bővítésre lenne szükség az igazán prémium szolgáltatáshoz, hogy bankkártya is kapcsolódjon a számlához, de ezt a szolgáltatást is ígéri a TransferWise.

Hogy ismerjük fel a legelőnyösebb személyi kölcsönt?

Rendkívül alacsonyak a hitelek – mind a lakáshitelek, mind a személyi kölcsönök kamatai – jelenleg, gyakorlatilag megfeleződtek az elmúlt években, sokan élnek is a lehetőségekkel.

Ám nem érdemes az első kedvezőnek tűnő ajánlatot választani, ami szemet üt egy reklámban. Ne legyünk kishitűek pénzügyi ismereteinket illetően, a laikusoknak is könnyű ma már kiismerni magukat a piac nyújtotta ajánlatok közepette.

A szakértők azt ajánlják, ne sajnáljuk az időt, nézzük át az összes elérhető lehetőséget – lehet, hogy belefutunk egy sokkal jobb konstrukcióba. A neten fellelhető kalkulátorok pár perc alatt listázzák a számunkra létező összes hitelt.

Biztos 25 százalékra akarunk kölcsönt felvenni?

A bankoknak meglehetősen nagy ‘játéktere’ van jelenleg, és erősen eltérőek a személyi kölcsön ajánlatok. Léteznek 24,86 %-os havi THM-mel rendelkező kölcsönök a piacon, ugyanakkor már 7,73 %-os törlesztő is elérhető. Az átlagos THM 15 % körül van.

Nagy utazás - akár személyi kölcsönből
Nagy utazás – akár személyi kölcsönből

(forrás: 53.com)

Nem véletlen, hogy folyamatosan nő a bankkölcsön felvételi hajlandóság az utóbbi években. Sokan a lakásfelújításnál felmerülő plusz költségeket fedezik személyi kölcsönből. Ennél a hitel fajtánál ugyanis nem kell fedezetet kínálni a hitel mögé, bár éppen ezért drágább is, mint például egy lakáshitel.  

Nagy jövedelem, kis THM

Fentebb nem véletlenül írtuk, hogy a számunkra elérhetőeket válogatják ki a kalkulátorok, ugyanis erősen változóak az ajánlatok aszerint, mennyi a kliens havi jövedelme, de az is számíthat, milyen hosszú munkaviszony áll mögötte a jelenlegi munkahelyén, mennyire aktív a bankkal a kapcsolata. Azaz a bank az összes fontos kockázati tényezőt nézi, és olcsó hitelt csak akkor ad, ha garantáltnak látja a visszafizetést.

Ha 200-250 ezer forint feletti bevételt tudunk havonta felmutatni, akkor már a jobb ajánlatok közül válogathatunk. Ilyen esetben is érdemes alaposan körülnézni, mert egy 1 milliós kölcsön felvételénél is akkora különbségek vannak, hogy akár 4-500 000 forintot is nyerhetünk, ha a legjobb törlesztőt választjuk.

Lakáshitel-cafeteria: egy kevesek által használt lehetőség

Nemcsak az államtól kaphatunk segítséget – a CSOK, vagy az LTP keretei közt – az otthonteremtéshez, illetve a lakáscélú hiteleink törlesztéséhez. Akár munkavállalók vagyunk, akár saját vállalkozásunk van, kihasználhatjuk a vissza nem térítendő munkáltatói támogatások egy változatát erre.

Segíthet a hitel törlesztésben a munkahely

2016 augusztus 1-én alakították át kedvezően a szabályozást, és azóta egyszerűen és igen jelentős mértékben támogathatja a munkáltató a dolgozó ingatlan projektjét a cafeteria keretében.

Ez a vissza nem térítendő támogatás fordítható lakás vásárlásra,  építésre, átalakításra, és ilyen célra  felvett hitelek visszafizetésére.

Az adómentes támogatás az ingatlan legfeljebb 30 százalékáig, és 5 év alatt maximum 5 millió forintig adható, egyszerre vagy részletekben is.

A munkáltató felelős azért, hogy a kedvezményezett fél valóban a célra költse a juttatást, ám mivel az a lakáshitel számlára kerül utalásra az esetek nagy részében, ezért ez nem ad plusz feladatot.

Egy sokoldalú lehetőség
Egy sokoldalú lehetőség (kép forrás: vpdsz.hu)

A lakáscélú cafeteria feltételrendszere igen szigorú és összetett, és változott is a tavalyi módosításokkal, ezért érdemes részletesen megismerni. Vizsgálni kell azt többek közt, a lakásban lakik-e a munkavállaló, vagy ő-e a tulajdonos illetve haszonélvező, hogy szabályos legyen a támogatás kiutalása.

Önmagunkat is támogathatjuk

Léteznek méltányossági feltételek, azaz csak egy bizonyos szintig támogatható meg az otthonteremtés. Alapvetően a legfontosabb szempont a családtagok számához mérten a szobák száma. Három-négy személynél például legfeljebb négy szobás ingatlan az, ami támogatást élvezhet, feltehetően, hogy ne palotákra költsék a cafeteria összegét a felhasználók.

Ha vállalkozók vagyunk, akkor is hozzáférünk ehhez a lehetőséghez, azaz 5 év leforgása alatt 5 millió forintig kivehetünk a cégünkből erre a célra pénzt, méghozzá adómentesen. Ezt például a lakáshitelünkbe is betörleszthetjük, akár egy összegben, ami segíthet kilépni a hitelből, vagy jócskán csökkenteni a törlesztőrészleteket.

Előnyös adózás változás várható a lakáskiadóknak

Ha azon gondolkodunk, vásároljunk-e befektetési céllal ingatlant, és rendelkezünk tőkével, vagy készek vagyunk lakáshitelbe beszállni – a válasz határozott igen. Hamarosan ugyanis sokkal jobban megéri majd lakással rendelkezni, és azt kiadni, mint eddig.

A hosszútávú kiadás mentesül egy járuléktól

Friss hír, hogy egy május 3-i bejelentés szerint 2018-tól megszűnik az ingatlan-bérbeadást terhelő egészségügyi hozzájárulás (EHO), ami kedvezőbbé teszi a főbérlők anyagi kondícióját.
Sokáig szürke zóna volt a lakáskiadás, de az adóhivatal arra törekedett, hogy szabályozottabb legyen ez a szegmens. Mind a rövid, mind a hosszútávú kiadás adókötelessé vált – nemcsak papíron -, a pár napos apartmanok menedzselőit az Airbnb felületén is ellenőrizte a NAV. A terület hazai szabályozottsága még mindig relatív, tőlünk nyugatabbra sok országban, így Angliában, Németországban csak ügynökségen keresztül, a hatóságoknak történő bejelentéssel lehet hosszabb szerződést kötni.

A papírmunka is egyszerűsödik

Kedvezőbb lesz ezentúl mindkét tevékenység a tulajdonosoknak, mivel komoly adminisztráció és pénz megtakarítást tesz lehetővé a most bejelentett rendelet.

2018-tól a jelenlegi egy ingatlan helyett már háromig választható a tételes átalányadó, amely nem kis megtakarítást jelent.

A fizetendő adó a szállás-szolgáltatáson szobánként mindössze 38 400 forint évente, akár hosszú időre, akár napokra adjuk ki az ingatlant. A NAV ettől bevétel-növekedést remél, hiszen a kisebb adóterhet nem éri meg eltitkolni. Azaz akár három lakásban is fogadhatunk Airbnb-vendégeket, vagy albérlőket. Biztos, inflációval együtt növekedő, stabil bevételt jelent mindez, főleg olyan környékeken, ahol prosperál a turizmus, vagy felsőoktatási intézmény van. Aki ilyen városrészben vesz ingatlant, az garantált jövedelemmel számolhat.
A hosszú távú bérbeadókat emellett még érinti az a fent említett változtatás, hogy nem kell az évi egymillió forintos bevétel után 14 % EHO-t fizetniük, csak a SZJA-t.
Megemlíthető még, hogy a jelenlegi bérleti díjak az egekben vannak, hatalmasat lehet ezen a téren ‘kaszálni’, de mivel a kereslet nem tud lépést tartani a túl soká fennálló túl magas díjakkal, enyhe csökkenés prognosztizálható.