Személyi kölcsön kalkulátor 2024

Talán nincs is olyan ember, aki ne hallott volna még a személyi kölcsönökről. Reklámokban, plakátokon mondják el nekünk, hogy mekkora kamat és THM mellett mekkora összegeket kaphatunk. De milyen hitel a személyi kölcsön és mire jó?

Személyi kölcsön keretében általában kisebb összeget kaphatsz, a jellemző hitelösszeg 3-5 millió forint, a maximum pedig 10 millió forint.

Ez egy elméleti maximum, de van, hogy a bank azt mondja, hogy nála legfeljebb 7 vagy 8 millió forint elérhető, vagy hogy igényelheted a kölcsönt online is, de akkor csak legfeljebb 5 millió forintot.

A futamidő sem túl hosszú, legfeljebb 10 év lehet, és itt is vannak egyedi eltérések.

A kölcsön nagy előnye, hogy az ügyintézés nagyon gyors. Csak pár dokumentumot kell beszerezned, és a pénz akár napokon belül a számládon lehet.

Azt azért nem árt tudnod, hogy ezért a szabadságért és gyorsaságért a bankok magasabb kamatot várnak. Mivel a kölcsönbe adott pénzükért egyedül a fizetésed a biztosíték (nincs ingatlan vagy más fedezet), ezért a kamat is magasabb.

Viszont a kölcsönigénylés alig jár kezdeti költséggel, és mivel a bankok versenyeznek az ügyfelekért, több kamatkedvezményt és jóváírási akciót is kínálnak.

Biztosan hallottad már a reklámokban: ha csak egy kicsi hiányzik.

A személyi kölcsön tipikusan ilyen dolgokra való, ha legfeljebb pár millió forintra van szükséged egy váratlan vagy nem pont mostanra tervezett kiadás miatt. A személyi kölcsönök szabadon felhasználhatók, így gyakorlatilag bármilyen célod van, ez a hitelfajta megoldást jelenthet neked. Jó alternatíva lehet áruhitel helyett, sőt hitelkiváltásra vagy adósságrendezésre is használhatod.

Lássunk néhány példát!

Ezek némelyikére léteznek célirányos hitelek is, például háztartási géphez áruhitel vagy felújításra lakáshitel, de furcsa módon nem mindig azt célszerű választanod. Néha a személyi kölcsön egyszerűbb és gyorsabb, vagy épp olcsóbb megoldás.

Mutatunk pár példát, ahol a személyi kölcsönt jól használhatod.

Olyan fajta gépjárműhitelt, ahol a felvett összegből csak az autó árát fizeted ki, és ahol a bank zálogjogot is tesz rá, már nem fogsz találni.

Helyette két másik megoldás lehet:

Lízing esetében nem áll a rendelkezésedre olyan nagy választék, mintha személyi kölcsönt vennél fel. A lízingcég az autók életkorát és típusát is meghatározza, és te adott kínálatból választhatsz. A lízing működése is más, mert itt nem a te neveden lesz az autó. A lízingbeadó (lízingcég) megveszi azt az eladótól, és te tőle lízingeled, vagyis bérled. Csak a futamidő végén kerülhet a nevedre (ha a konstrukció ezt megengedi), de így duplán kell megfizetni az átírási költséget is.

A személyi kölcsön felvételéhez elég, ha van rendszeres jövedelmed, míg a lízinghez önerőre is szükséged lesz. A személyi kölcsön felvételével viszont rögtön te leszel a tulajdonos.

Nemcsak a vételár, de a szerviz vagy az átíratás is komoly kiadásokkal járhat. Ha a személyi kölcsönt választod, akkor ezeket a költségeket is fedezheted a kapott összegből, ráadásul cascót sem kötelező kötnöd. Ez persze nem a legbiztonságosabb megoldás, de legalább a te kezedben van a döntés.

Lényeges előnye a személyi kölcsönöknek, hogy bármilyen autót vehetsz a pénzből. A lízingeknél csak a pénzintézet által meghatározott autók közül választhatsz, ezek pedig nem feltétlenül olyanok, amiket te szabad kezet kapva kiválasztanál.

Személyi kölcsönből akár használt gépjárművet is vehetsz, ami lízingkonstrukcióval nem mindig megoldható. A 12 évesnél régebbi autók ki vannak zárva a lízingelésből, és az autó életkora a lízingszerződés lejártakor sem haladhatja meg a 15 évet.

Léteznek hitelkiváltásra, adósságrendezése kitalált jelzáloghitelek is, de a meglévő hiteleidet ugyanúgy lecserélheted bármelyik személyi kölcsönnel is. Sőt még mást is tudsz csinálni vele, mindjárt elmondjuk ezeket is.

Egyáltalán mivel válthatsz ki más hiteleket?

Jelzáloghitelt igényelni hitelkiváltásra általában akkor éri meg, ha több hiteltartozásod is van, és legalább 5 millió forinttal tartozol. Ebben az esetben a többféle adósságot összegyúrja a bank egy kedvezőbb jelzáloghitellé.

Így egyrészt nem fogsz elveszni a részletekben, hiszen csak egy törlesztőrészletet kell fizetned, másrészt olcsóbban is fogsz kijönni. Már csak azért is, mert a jelzáloghitelek kamata viszonylag alacsony, míg egy áruhitel vagy hitelkártya nagyon drága tud lenni.

Ha pedig úgy érzed, hogy így sem bírja el a pénztárcád a havi kiadásokat, akkor kérhetsz hosszabb futamidőt a banktól. Így hosszabb idő alatt, de kényelmesebben fizetheted vissza a tartozásodat.

A személyi kölcsönök is nagyszerű lehetőséget biztosítanak arra, hogy kiváltsd a meglévő, kedvezőtlen hiteleidet. Több szempontból is előnyös lehet ezt az opciót választani.

A személyi kölcsön nagyon jó alternatíva lehet például egy kisebb összegű, már meglévő személyi kölcsön, áruhitel, hitelkártya-tartozás vagy folyószámlahitel kiváltására. Sőt akár magántartozásaidat is kiválthatod vele, ami például egy jelzálogalapú adósságrendező hitelnél nem lehetséges.

Jó, ha tudod, hogy jelzáloghitelt nem biztos, hogy lehet, és nem is feltétlenül érdemes személyi kölcsönnel kiváltani. Már csak azért sem, mert a személyi kölcsön kamata magasabb, mint a jelzáloghitelé. Igazán jól járhatsz viszont, ha kisebb, drága hiteleket cserélsz személyi kölcsönre, mint amilyen például a hitelkártya-tartozás is.

Arra figyelj, hogy a bankok gyakran meghatározzák azoknak a hiteltípusoknak a körét, amelyeket kiválthatsz az adósságrendező kölcsönükkel, és nem mindig engedik, hogy a náluk felvett hiteleket új kölcsönnel váltsd ki.

Sokak számára jelent súlyos problémát, hogy hogyan finanszírozza egy diploma, továbbképzés vagy szakképzés megszerzését. Talán te is így vagy ezzel. Ugyanakkor szaktudás, illetve papír birtokában számtalan olyan lehetőség lenne elérhető számodra, ami anyagi biztonságot vagy értelmet, élvezetet adna a mindennapjaidban.

Ennek a problémának a megoldásához nem csak az ösztöndíjak és a diákhitelek állnak a rendelkezésedre. Vannak olyan helyzetek, amikor jobban jársz, ha személyi kölcsönből finanszírozod az oktatásod költségeit.

Az is előfordulhat, hogy valami miatt nem elérhető a számodra a diákhitel. Ha elmúltál 45 éves, és mégis visszaülnél az iskolapadba, a diákhitelt már nem igényelheted. Ilyen esetben, ha nem tudod saját pénzből kifizetni a tanulmányaidat, igényelhetsz személyi kölcsönt.

A diákhiteleknek két fajtája is van.

Fontos különbség viszont a diákhitel és a személyi kölcsön között, hogy a diákhitelt csak a tanulmányaid befejeztével kell elkezdened visszafizetni, míg a személyi kölcsönt a felvételtől kezdve. Így ez utóbbi csak abban az esetben jöhet szóba, ha a képzésed mellett munkát is tudsz vállalni, amiből ráadásul elegendő rendszeres bevételed származik a törlesztő fizetéséhez.

A diákhitelhez ráadásul állami támogatások is kapcsolódhatnak. Ha gyermeked születik, akkor törlesztési szünetet kérhetsz, második, harmadik gyermek születésekor pedig elengedik a tartozásod egy részét, vagy akár a teljes fennálló tartozást. Ha pedig 30 éves korod előtt vállalsz gyermeket, akkor is elengedi az állam a diákhitel-tartozásodat.

Ne feledd, hogy a két fajta kölcsönt kombinálhatod is egymással.

A hitelkalkulátorunk segítségével is van lehetőséged a hiteligénylés elindítására. Ha visszahívást kérsz vagy regisztrálsz a kiválasztott bank honlapjára, akkor az adott bank ügyintézői 24 órán belül vagy legkésőbb a következő munkanapon telefonon megkeresnek.

Ilyenkor előzetesen felmérik, hogy mennyire vagy hitelképes, illetve adnak egy időpontot az általad választott bankfiókjukba az igénylés folytatásához.

Ne felejtsd el, hogy a kalkulátorok eredményei csak tájékoztató jellegűek abból a szempontból, hogy valóban megkaphatod-e az adott hitelt. Csak akkor lehetsz biztos benne, hogy a tiéd a kölcsön, ha a bank hitelképességi vizsgálata pozitív eredménnyel zárult.

Mostanra több bank teszi lehetővé, hogy online személyi kölcsönt igényelj nála. Ez azt jelenti, hogy a folyamatot az érdeklődéstől kezdve a kölcsön összegének folyósításáig végig otthonról intézheted, még akkor is, ha a bankkal jelenleg nincs kapcsolatod.

A fogyasztóbarát személyi kölcsönök esetében ez alapkövetelmény, de a piaci konstrukcióknál is sokszor biztosítják a bankok ezt a lehetőséget.

Ilyenkor be sem kell menned a bankba, csak egy számítógépre és stabil internetkapcsolatra lesz szükséged. A szükséges igazolásokat fel tudod majd tölteni a bank rendszerébe, vagy el tudod küldeni e-mailben. Erre érdemes felkészülnöd, hogy minden gyorsan menjen. Szerezz be munkáltatói igazolást, töltsd le a bankszámla-kivonataidat, és legyenek kéznél a személyes dokumentumaid.

A kölcsönigénylésnek része lesz majd egy videóhívás, ahol a bank munkatársa mindent elmond, és azonosítani is fog. A szerződéstervezetet elküldi neked, amelyet elektronikusan kell majd aláírnod a bank rendszerén keresztül, de olyan bank is van, ahol lehetséges a szóbeli szerződéskötés.

A teljes hiteldíj mutató (THM) egy olyan százalékos érték, amit a bankoknak minden hitelüknél közzé kell tenniük. Sokszor hallhattad reklámokban, hogy ennyi meg annyi egy adott kölcsön THM-je. Ez jó viszonyszám, aminek az a célja, hogy csak ezt megnézve össze tudd hasonlítani az ajánlatokat.

A THM tartalmazza a kölcsön összes kezdeti költségét, a folyamatos díjakat, a kamatot és mindent, amit normál esetben ki kell fizetned.

Az olyan költségek nincsenek benne, mint az előtörlesztési díj, szerződésmódosítási díj, az esetleges biztosítás díja vagy akár a közjegyzői okirat díja, amit a bank előírhat.

Illetve a THM nem mutatja meg azt sem, hogy mennyire kockázatos adott hitel, milyen gyakran változhat a kamata, vagyis milyen hosszú a kamatperiódusa. Személyi kölcsönöknél emiatt nem kell aggódnod, mert ma már minden kölcsön törlesztője fix a futamidő végéig, de például lakáshiteleknél ez nem mindig van így.

Magyarországon a jogszabályok nem engedik, hogy a bankok egyoldalúan változtassák a kölcsönök kamatát. Így ha aláírtad a kölcsönszerződést, akkor az abban szereplő kamat a futamidő végéig érvényes. Mégis lehetnek olyan esetek, amikor a kamat változik. Mik lehetnek ezek?

Jogszabály határozza meg, hogy a bankok milyen THM értékeket tegyenek közzé a hirdetményeikben.

Ezek afféle minta THM-ek tipikus hitelösszegekre és futamidőkre, hiszen a bank nem tudja, hogy te mekkora összeget igényelsz majd és milyen időszakra.

Ez jó és segít is, de ha neked éppen 2 millió forintra van szükséged 4 éves futamidőre, akkor nem érdemes már egyedül csak a THM-et nézned.

Ez azért van, mert szinte minden banknál vannak hitelösszegtől és akár futamidőtől függő kedvezmények. Vagyis attól függően, hogy 1, 2 vagy 3 millió forintot veszel fel, más kamatot kínálhatnak, és így a THM is más lesz. Ezek a sávok nem minden banknál ugyanott vannak, és az akciós kamatokhoz sokszor a fizetésed nagysága is számít, ráadásul akár havonta más kondíciókkal kínálhatják a bankok az új hiteleiket.

Ezért szerintünk a THM mellett érdemes hitelkalkulátort is használnod, mert be tudod állítani, mire van szükséged és látni fogod, hogy melyik banknál milyen törlesztőrészlet jön ki. Ez még szintén nem a tényleges THM lesz, mert azt majd a bank számolja ki, de jól megközelíti azt.

2021. január 1-től igényelhetők a fogyasztóbarát személyi hitelek. Ezt az elnevezést csak olyan kölcsönöknél használhatják a bankok, amelyeket a Magyar Nemzeti Bank (MNB) megvizsgált, és fogyasztóbarátnak minősített. Elég szigorú feltételeknek kell megfelelni ehhez, ami hiteligénylőként jó, mert ezeket az ajánlatokat könnyebben össze tudod hasonlítani.

Az a kölcsön fogyasztóbarát, ami:

Az is fontos kritérium, hogy a kamatozásnak fixnek kell lennie, vagyis idővel nem növekedhet a havi törlesztőrészlet.

Ezzel szemben a hagyományos személyi kölcsönök között nemcsak adósságrendező és szabad felhasználású hiteleket lehet találni, hanem olyanokat is, amik lakásfelújításra vagy autóvásárlásra valók. Természetesen ezek a célok megvalósíthatók egy szabad felhasználású személyi kölcsön segítségével is, úgyhogy a fogyasztóbarát személyi hitelt választva sem vagy elvágva ezektől a lehetőségektől.

A korábbi kölcsönök között lehetett találni akár 10 éves futamidejű opciókat is, ma már igyekeznek a bankok ennél rövidebb időre hitelezni. Az előtörlesztési díjak, illetve a folyósítási díjak esetében is csökkenést jelentett a fogyasztóbarát személyi hitelek megjelenése.

A fogyasztóbarát személyi hitelek nemcsak abból a szempontból előnyösek, hogy olcsók. A tájékoztatáshoz egységesített nyomtatványokat kapsz, és egy listát, amelyen szerepel, hogy milyen feltételeket kell teljesítened a kölcsön folyósításáig. Ez minden banknál ugyanolyan, így könnyű eligazodni a feltételeken.

Azért is fontos lépés ez, mert a hitelkérelmek nagy részét utasítják el a bankok a fontos dokumentumok, igazolások hiánya miatt. A tájékozódásodat az is segíti, hogy a fogyasztóbarát személyi hitelek összevetésére a Magyar Nemzeti Banknak is van kalkulátora.

Ha a kölcsönt online igényeled, a dolgod még egyszerűbb. Arra viszont figyelj, hogy néhány banknál ilyenkor szigorúbbak a feltételek. Más lehet az életkorra vonatkozó elvárás, nem lehet adóstársad a hitelben, alacsonyabb lehet a maximum igényelhető összeg vagy rövidebb a futamidő.

Vállalkozó vagy és szívesen fejlesztenéd a céged, de jelenleg nincs elég pénzed? Csak most vágsz bele az álmaidba? Ilyen esetben neked is van lehetőséged arra, hogy hitelt vegyél fel. De vajon elérhető a személyi kölcsönök által nyújtott rugalmasság a vállalkozások számára is?

A cégeknek nem olyan egyszerű bármilyen hitelhez jutni, mint a magánszemélyeknek. Ennek az is az oka, hogy a bankok joggal várják el, hogy az adott vállalkozás nyereséges legyen, üzleti tervet is kérni fognak és a várható megtérülést is megnézik. Ma már többféle állami támogatású hitel is van, de ezeket sem adják oda feltétlenül frissen indult cégeknek.

A személyi kölcsönnel szemben például gyakori, hogy a szabad felhasználású vállalkozói hiteleknél kérnek a bankok ingatlanfedezetet, vagy valamilyen más tárgyi fedezetet. A céggel kapcsolatban komoly követelményeket támasztanak a pénzintézetek.

Sokszor nemcsak a szabad felhasználású vállalkozói hitel jön szóba, hanem a személyi kölcsön is, de ezzel óvatosan kell bánni. A kisebb cégek tulajdonosai gyakran igényelnek a személyi kölcsönt a rugalmassága és gyors igényelhetősége miatt. Ilyen esetben viszont a hiteligénylő magánszemély jövedelme szolgál biztosítékként.

A problémát gyakran az okozza, hogy vállalkozóként csak a minimálbért tudod igazolni hivatalosan (hiszen sok cégvezető csak erre jelenti be magát), ez pedig kevés nagyobb összegű kölcsönök igényléséhez. A vállalkozók oldaláról az is nagy kockázatvállalás, hogy magánszemélyként felelnek egy valójában üzleti célra felvett hitelért.

A katás vállalkozók helyzete nagyban eltér a cégekétől. Az ő esetükben hasonlóan járnak el a bankok, mint a magánszemélyeknél, de kicsit mások a feltételek.

Ugyanúgy igényelhetnek egyéni vállalkozóként személyi kölcsönt, de kicsit más eljárással, hiszen a katások nem tudnak munkáltatói igazolást kérni. Az ő esetükben a NAV által kiállított jövedelemigazolásra lesz szükség, ami online, telefonon, levélben és személyesen is igényelhető.

Fontos szem előtt tartanod, hogy ez a dokumentum nem állítható ki 3 vagy 6 hónapra. A NAV ráadásul csak a pénzügyi évet tudja figyelembe venni, ami a januártól decemberig tartó 12 hónapot jelenti. Ez sok kellemetlenséget okozhat, előfordulhat például, hogy meg kell várnod a következő év elejét, hogy egy teljes évvel a hátad mögött tudj a pénzintézethez fordulni hitelért.

Vannak olyan bankok is, ahol nem veszik olyan szigorúan ezeket a szabályokat és úgy is kérelmezhetsz hitelt, hogy még csak pár hónapja van meg a vállalkozásod. A bank viszont ilyenkor is egész éves jövedelemként kezeli a néhány hónapos bevételedet, ami nem biztos, hogy pozitív hitelbírálathoz fog vezetni.

A kapható összeg nagysága sok mindentől függ. Elsősorban a bevételed befolyásolja, de az sem mindegy, hogy a pénzügyi év alatt szünetelt-e a vállalkozás hosszabb-rövidebb időre. A bank óvatosabb a vállalkozókkal, mint az alkalmazottakkal és egy kisebb bizonytalanság is keresztbe tehet a hitelfelvételnél.

Szerencsére azonban nem minden pénzintézet jár el ugyanúgy. Előfordulhat, hogy valamelyik bank azonnal elutasít, ha nincs lezárt pénzügyi éved, míg egy másik így is hajlandó hitelezni. Van, ahol levonják az éves bevételedből a havi kata adót, a bevételednek csak 60%-ával számolnak, és van, ahol a teljes bevételt figyelembe veszik. Nagy eltérések lehetnek a pénzintézetek között, úgyhogy alaposan nézz körbe mielőtt választasz.

Habár igazságtalannak és bonyolultnak tűnik a katások személyi kölcsön igénylése az alkalmazottak helyzetéhez képest, de ne felejtsd el, hogy más kategóriákról van szó, amiket a különbözőségük miatt a bankok nem tudnak egyenlően kezelni.

A vállalkozók hitelezése mindkét oldalról nagyobb kockázatot rejt. Habár a mai világban alkalmazottként is szinte bármikor elveszítheted a munkahelyedet, egy vállalkozó vagy vállalkozás még kockázatosabb lehet, főleg, hogy a kata kereteknél nemrég szigorítottak.

Akik először hallanak a kölcsönökről, valószínűleg azt gondolják, hogy a feltételek ugyanazok, és mindenki egyformán sokat vagy keveset fizet a kölcsönéért. A valóságban ez nincs így.

A bankok kínálatát jobb, ha úgy képzeled el, mint egy szupermarketet, ahol néha akciók és kedvezményes ajánlatok vannak. Mivel mindenki hiteligényét egyedi módon bírálják el a pénzintézetek, előfordulhat, hogy valakinek egy drágább ajánlat jut, míg mások jól járnak a törlesztőrészlettel.

Az eltérő feltételeknek nem az az oka, hogy valaki szimpatikusabb a banknak, valaki meg rossz első benyomást tesz. A bankok különböző szempontokat vesznek ugyan figyelembe, de ezek nem a szimpátiára épülnek, hanem sokkal inkább a pénzkezelési szokásaidra és a jövedelmedre.

Egy bizonyos összeghatár felett, ami jellemzően 300 000 forint, kedvezőbb feltételekkel szerezhetsz hitelt, mert a bank több esélyt lát rá, hogy probléma nélkül tudod majd visszafizetni a tartozásodat. Így a magasabb fizetés olcsóbb hitelt is jelenthet összességében.

A bankok meg szokták nézni a bankszámla-kivonatodat és a már meglévő hiteleidet is. Ez alapján számolják ki, hogy mekkora a jövedelmed terhelhetősége - amit ráadásul jogszabály is szabályoz -, és ha csak úgy folyik ki a pénz a kezeid közül, akkor a pozitív elbírálásra kicsi az esély.

A bírálat nem a bank vagy az ügyintéző jóindulatán múlik, hiszen jogszabályok is meghatározzák az alapvető kereteket. Nem adnak hitelt a bankok, ha túl sok meglévő tartozásod van, vagy ha vannak olyan hiteleid vagy akár közműszámláid, amikkel több, mint 3 hónapos elmaradásban vagy és a lejárt tartozásod több, mint az aktuális minimálbér. Ilyenkor felkerülsz a negatív KHR adóslistára (ezt régebben BAR listának hívták), ami azt jelenti, hogy egyik bank se fog semmilyen hitelt adni.

Nem csak különböző bevételek és költekezési szokások okozzák a személyi kölcsönök költségkülönbségét. A bankok között alapból is nagy eltérések lehetnek, az akciókról nem is beszélve. Ha teljesíted a bank néhány feltételét, olcsóbb hitelt kaphatsz.

Ehhez gyakori követelmény például, hogy legyen aktív számlád az adott pénzintézetnél, ahova a fizetésed érkezik. Vagyis a legtöbb bank alacsonyabb kamatokkal és akár kezdeti költségek nélkül kínálja a személyi kölcsöneit azoknak, akik nála vezetik a folyószámlájukat.

Mivel jó eséllyel most is bankszámlára kapod a fizetésedet, ezt a feltételt a saját bankodnál már teljesítetted is. De ez nem jelenti azt, hogy itt kapod meg a legjobb feltételekkel és a legkönnyebben a hitelt.

Micsoda? Miért ne ott kapnám, hiszen ismernek már évek óta.

Ez igaz, és ha a saját bankodnál igényelsz bármilyen hitelt, akkor az kényelmesebb lehet. De nem biztos, hogy olcsóbb is.

Ez így lehet a bankoknál is. Ez nem azért van, mert a régi ügyfelekkel ki akarnának szúrni, egyszerűen csak tudják, hogy a meglévő ügyfél kényelmes, és ahhoz, hogy új ügyfeleket behozzanak (ez állandó célja a bankoknak), nagyon jó feltételeket kell nyújtani nekik.

Használd ezt ki, és nézd meg, melyik banknál kapod meg a legjobb ajánlatot. Még utána is dönthetsz úgy, hogy a saját bankodnál igényelsz hitelt.

Talán nem is baj, ha bankot váltasz, ha máshol kedvezőbbek a feltételek. Némelyik bank nagyon jó számlacsomagokat kínál, a bankváltás pedig nem túl bonyolult. Nagyon is jól járhatsz, ha nem vagy a szokásaid rabja.

Talán furcsán hangzik, de néha megéri nagyobb összegű személyi kölcsönt felvenned, mint tervezted. Ez azért van, mert a bankoknak az az érdeke, hogy minél több hitelt vegyél fel (ha belefér a jövedelmedbe). Emiatt sokszor úgy alakítják a kamatokat, hogy magasabb összegeknél, például 3 millió forinttól alacsonyabb kamatot számítanak fel.

Ez a határ minden banknál máshol lehet. Szóval ez akár jobban megérheti, de vigyázz vele. Ha nagyobb hitelt veszel fel, mint amennyit akartál, akkor nagyobb a veszély, hogy olyan dolgokra költöd, amelyekre nincs feltétlenül szükséged.

Fontos, hogy tegyél érte, hogy minél olcsóbb legyen a hiteled és merj változtatni, ha túlságosan magasnak érzed a törlesztőt. A hiteligénylés előtt fontos, hogy rendezd a pénzügyeidet. Igyekezz minél kevesebbet költeni, és ha van már meglévő hiteled, akkor a törlesztőkkel ne késs.

Érdemes lehet néhány hónapig követni a család kiadásait és megfigyelni, hogy hol lehetne spórolni még. Egy rendezett és átgondolt pénzügyi magatartás meg fog látszani a bankszámla-kivonatodon is.

Mindenképpen hasonlítsd össze a különböző bankok kölcsöneit. Ezt a mi hitelkalkulátorunkkal is megteheted, ha az oldal tetejére görgetsz. Ne félj bankot váltani, ha máshol kedvezőbb ajánlatot találsz.

Ha úgy érzed, hogy a már meglévő hiteleidért fizetsz túlságosan sokat, akkor sincs minden veszve. A hitelkiváltásra szinte mindig van lehetőséged.

Előtörlesztésnek nevezzük, amikor egyszerre többhavi törlesztőrészletet is előre befizetsz a banknak. Általában 3 hónapnyi törlesztő befizetésétől számít előtörlesztésnek a befizetés.

De miért fontos ez? Hiszen ezzel mindenki jól jár, nem?

Mindenképpen pozitívum, hogy igyekszel minél hamarabb megszabadulni a tartozásodtól. Az előtörlesztésnek általában költsége is van.

A jelenlegi szabályok szerint minden banknál, minden hiteltípus esetén bármikor előtörleszthetsz. Ilyenkor csökken a hátralévő tartozásod (ezt hívják tőketartozásnak). Ez azért is jó, mert így kevesebb lesz a tartozásod, ami után a bank kamatot számol fel. A bank újra fogja számolni a törlesztődet, és az is alacsonyabb lesz az előtörlesztés után.

Mivel ezzel munkája van a banknak, és neki annyira nem jó, hogy „idő előtt” fizeted vissza a hiteledet, ezért díjat számíthat fel, ez az előtörlesztési díj. Vagyis a bankok ezzel tulajdonképpen pótolják a kiesett bevételt: a kamatot, amit nem számíthatnak fel.

Mennyi ez a költség?

A „normál” személyi kölcsönök esetében, ha több mint 1 év van a hitel lejártáig akkor 1% előtörlesztési díj számítható fel. Vagyis, ha 300 000 forintot előtörlesztesz, akkor 3 000 forint. Ha már nincs egy év hátra a futamidőből, akkor általában csak 0,5%-ra kell számítanod.

Lehetőséged van minden évben maximum 200 000 forintot előtörleszteni díjmentesen.

A fogyasztóbarát személyi hiteleknél még kedvezőbb díjakkal számolnak. Ha még legalább egy év a futamidő, akkor 0,5%, ha ennél kevesebb akkor egyáltalán nem számítanak fel előtörlesztési díjat.

Ezenkívül van néhány olyan helyzet is, ami kibúvót jelenthet az előtörlesztési díj alól. Ilyen szituáció, amikor visszafizetési biztosításod van és ez alapján törlesztesz.

Végtörlesztésről akkor beszélhetünk, ha a teljes hátralévő tartozásodat előtörleszted, és a befizetéssel lezárul a hitelszerződés. Ez egy kicsit más helyzet, mint amikor csak háromhavi törlesztőt fizetsz be. Lássuk, hogy ebben az esetben milyen díjakkal számolhatsz.

Nagyon eltérők lehetnek a költségek a hitel fajtájától és a banktól függően, 2%-nál azonban nem kell magasabb díjra számítanod.

Előfordulhat, hogy szeretnéd olcsóbbra cserélni a már meglévő, drága hiteledet. Ilyenkor van lehetőséged arra, hogy személyi kölcsönnel vagy adósságrendező hitellel végtörleszd, és egyben lezárd a régi, kedvezőtlen hiteledet. Ekkor már csak az olcsóbb, új hitel törlesztőit kell fizetned.

Ha önerőből meg tudod oldani a végtörlesztést, akkor ne habozz, hiszen jobb minél hamarabb megszabadulni a tartozástól.

Nagyon fontos, hogy igyekezz mindig időben és pontosan befizetni a törlesztőrészleteket a bankkal kötött szerződésnek megfelelően. Ha ez valami miatt nem megy, akkor is nagyon rossz taktika, ha vársz és nem teszel semmit.

A pénzintézetek számára különös nehézséget jelentenek azok az ügyfelek, akik nem kommunikálják feléjük világosan a helyzetet, hanem figyelmen kívül hagyják a bank megkeresését. Ha nem foglalkozol az SMS-ekkel, levelekkel, e-mailekkel és telefonhívásokkal, akkor ez tovább ronthatja az amúgy is nehéz helyzetet.

Szólj azonnal a banknak, mert csak így tudnak segíteni!

Előzd meg a bajt még a hitelfelvétel előtt!

A legjobb módszer, ha már előre megvizsgáljátok a családdal, hogy mekkora az a törlesztőrészlet, ami nem terheli meg túlságosan a családi kasszát. Hitelfelvétel előtt néhány hónapon keresztül érdemes vezetni egy kis füzetben vagy a telefonodon a kiadásokat és bevételeket. Ezzel a módszerrel könnyen megtalálhatod azokat a pénzügyi lyukakat, ahol meg lehetne fogni a pénzt.

Azzal az eshetőséggel is számolj, hogy kiesik a bevétel egy része. Bármikor előfordulhat, hogy valaki a családból elveszíti a munkáját, vagy esetleg megbetegszik. Ha nem szeretnél ilyen problémával szembesülni, akkor érdemes jövedelem- vagy hitelfedezeti biztosítást kötni. Ezek nem túlságosan drága szolgáltatások, és rengeteg bajtól óvhatnak meg. Általában a havi törlesztőnek a 2 és 5%-a közötti összeget kell rászánnod a biztosításra.

És hogy milyen esetekben támaszkodhatsz erre a mankóra?

Például haláleset, munkaképtelenség vagy betegség esetén a biztosító akár a teljes hátralévő összeget is kifizetheti. Általában baleset esetén az 50%-ot meghaladó egészségkárosodás felett érvényes ez a szabály, bármely más helyzetben pedig a 79%-os egészségkárosodást meghaladva. A munkád elvesztése esetén is jól jön, ha van biztosításod. Ilyenkor akár 6 hónapon keresztül is számolhatsz azzal, hogy a biztosító kifizeti a törlesztőrészleteidet.

A jövedelempótló biztosítás egy fokkal nagyobb kényelmet is biztosít, mert a kapott összeget szabadon használhatod fel. Így nemcsak a törlesztőrészletedet fizetheted ki belőle, hanem akár a heti bevásárlás is fedezhető lesz ilyen módon.

Érdemes azt is felmérni, hogy a környezetedből kire számíthatsz, ha valamilyen nehézséged adódna a törlesztő fizetésével. Ez azért is lényeges, mert sok pénzintézet bizonyos esetekben elő is írja, hogy be kell vonni adóstársat a szerződésbe.

Ezt a kérdést szerencsére általában nem szükséges feltenni, hiszen nem fordul elő túl gyakran, hogy egy bank megszűnik, kivonul az országból vagy csődbe megy.

Persze nem kell ennyire borúlátó módon nézni a helyzetet, és valljuk be, hogy időnként előfordulnak a bankpiacon változások, cégfelvásárlások, de - bár sokkal ritkábban - még csőd is.

Nem minden változás tölti el az ügyfeleket aggodalommal. Legfrissebb emlékünk a nemrégiben az MKB Bank, a Budapest Bank és a Takarékbank egyesülésével létrejött MBH Bank megalakulásáról lehet, amely így egyből a magyar bankpiac második helyére ugrott.

Van azonban, amikor a bank megszűnése valóságos pánikot kelt az ügyfelek között. Ilyen volt annak idején a Posta Bank ügye, de friss példának hozhatjuk a Sberbank megszűnését.

Mi történik ilyenkor a kölcsönökkel?

Egy bankcsőd persze azokat rázza meg igazán, akik megtakarítást tartanak a bankban, de a hitelesekben is szép számmal merülhetnek fel kérdések.

A Sberbank egyik kedvelt terméke volt a Fair Express személyi kölcsön. A Sberbank saját felmérései szerint ez volt a legkedveltebb személyi kölcsöne, köszönhetően a kedvező kamatnak és THM-nek, illetve annak, hogy - a hiteligénylési feltételek teljesítése esetén - akár 2 napon belül is folyósították. A Fair Express kölcsön szabad felhasználású, egyszerűen és gyorsan igényelhető, fix kamatozású kölcsön volt, ahol a Sberbank már viszonylag alacsony jövedelemtől hitelezett.

Az elérhető hitelösszeg 300 000 forinttól indult, tehát már kis összegtől elérhető volt, és 1 millió forintig terjedt. A Fair Express kölcsön tehát jellemzőit tekintve inkább egy kedvező gyorskölcsön volt.

Amikor egy bank csődbe megy, attól a hitelek még nem szűnnek meg. Tehát egy Fair Express személyi kölcsönt - vagy bármely más Sberbank hitelt - törlesztő ügyfél sem örülhetett, ilyenkor a tartozásuk továbbra is fennáll.

A hitelportfóliókat előbb-utóbb akár részletekben, akár egészében felvásárolja egy másik bank, hiszen a bankok számára a kölcsönök bevételt hoznak, így egy tőkeerős bank, amelynek meg tudja és meg szeretné vásárolni a csődbe ment bank követeléseit, ezt megteheti.

Így történt ez a Sberbank, és a Fair Express kölcsönök esetében is. A Sberbank hitelportfólióját az Erste Bank vásárolta fel, így a hiteleket az Erstének kellett tovább törleszteni.