Ön KATÁ-s vállalkozó? Tippjeink hitelfelvételhez

Kimondottan szeretni szokták a KATA adózási formát, ám nem annyira egyszerű vele a hitelfelvétel, mint egy munkavállalói viszonnyal. A bankok ugyanis igen eltérően állnak a kérdéshez, mennyire bíznak meg az egyéni vállalkozók hitelképességében.

Bizonytalanabb bevételnek minősül

A hitelfelvételhez a havi 50 ezer forintos adót fizető kisvállalkozóknak nem a munkáltató által adott jövedelemigazolást, hanem a NAV igazolását kell felmutatni. A probléma ott jelentkezik, hogy ez az igazolás a kiszámlázott bevételnek csak 60 százalékáig terjed. 

hitelmult
Érdemes utánajárni a lehetőségeknek

Ez a jövedelem, amiről a NAV papírt állít ki, döntő abban, hogy mekkora összeget ítél meg hitelösszegként a pénzintézet. A bank döntése annak nyomán születik meg, hogy maximalizálva van, mekkora törlesztőrészletet lehet bevállalni a havi legális és állandó bevételünk alapján. A törlesztő összegét pedig tavaly ősztől még szigorúbban határozzák meg a lakáshitelek esetében, mint korábban.

Tehát ha valaki mondjuk 400 ezer forint tiszta jövedelmet mutat fel mint alkalmazott, az sokkal többet igényelhet, mint aki 400 ezer forintot számláz ki vállalkozóként – hiába jelenik meg ugyanakkora bevételként ez is, az is.

Az egyik bank így, a másik bank úgy

A pénzintézetek háromféleképpen kezelik ezt a NAV által igazolható bevételt, ami eleve a számlaérték 60 százaléka (azaz csaknem a fele).

  1. A NAV jövedelemigazolásán lévő (éves) összeget elosztják 12-vel, és ezt tekintik nettó jövedelemnek.
  2. A NAV jövedelemigazolásán lévő összegből még levonják az adóbevallás szerinti KATA adót (havi 25, 50 vagy 75 ezer Ft), majd ezt osztják el 12-vel.
  3. Miután levonják a KATA adót, csökkentik az összeget egy, az adott bank által meghatározott képlet alapján.

Természetesen akkor jár a legjobban a hiteligénylő abból a szempontból, hogy minél mekkora összeghez juthat hozzá, ha ahhoz a céghez fordul, amely nem számol adóval, illetve további képletezéssel. Éppen ezért érdemes a pénzintézetek ajánlatait körültekintően megvizsgálni, és adott esetben nem a számlavezető bankunknál igényelni a kölcsönt.

Mi az alacsony törlesztőrészlet hátránya?

Logikus és egyben a mindennapi életbe jól beilleszthető megoldás, ha a hitel típusát és a törlesztőrészlet szintjét aszerint választjuk meg, hogy mennyit tudunk befizetni hónapról hónapra.

Nem tud túl magas lenni a havi részlet

Kétségkívül kényelmes beállítani a törlesztőrészletünket úgy, hogy beleilleszkedjen a havi büdzsénkbe. Ez egyben gyakorlatilag az egyetlen módja, hogy vissza tudjuk törleszteni a hitelt, hiszen nem állhatunk le a fizetéssel. Ezt a hitelnyújtó késedelmi kamattal honorálja.

Ám a túl hosszúra beállított futamidőnek az a ritkán emlegetett hátulütője, hogy többet fizetünk vissza – ugyanakkora THM esetén is.

Hiába fix a hitel

Lakáshitelnél ma már jellemzően igen nagy összegeket vesznek fel az ügyfelek. Ez az aktuális lakásárakat megnézve érthetővé is válik. Korábban ritka volt a 10 millió fölött folyósított hitelösszeg, ma már ez általánossá vált, hiszen nem 3-4 millió, hanem ennek többszöröse szokott hiányozni a vágyott otthonhoz.

Több tényező is szabályozza a törlesztés módját: a kötelező önrész mellett az adósságfék is meghatározza, mekkora a maximális összeg, amit bevállalhatunk havonta törlesztőnek.

Elvileg a legbiztonságosabb, ha hosszú időre elnyújtva fizetünk kis részleteket. Ám nem véletlenül választják sokan a vég- illetve előtörlesztést. A hosszas visszafizetés ugyanis sokba kerül minden kölcsön típusnál – amit lehet, hogy a bank munkatársa nem fog hangoztatni.

Ez pedig sokakat érint például lakáshitelnél, a hitelfelvevők jelentős része ezzel a  lépéssel – elnyújtott periódussal – reagált a magas árak és az emiatt felvett magas összegek kérdésére.

Drága évek

Több költséggel is jár ugyanis, ha használjuk a bank pénzét. Egy 10 millió forintos hitelnél 5 évnyi futamidő különbség 1,4 millió forintunkba kerülhet – hiába ugyanakkora a THM (teljes hiteldíj mutató) mértéke. A különbség a tőkén felül visszafizetendő összeg nagyságában rejlik.

Mit tehetünk? Ha hosszabb időre is vállaltuk be a törlesztést, érdemes amint módunk van rá élni az előtörlesztéssel és végtörlesztéssel. Nem kell ezektől a megoldásoktól félni, ugyan van megszabott díjuk, de még mindig sokkal többet nyerünk, mint amennyit veszítünk.

 

Ha a legkedvezőbb lakáshitel kamat a cél

Még mindig kedvezőek a lakáshitel kamatok, ám ennek az időszaknak már lassan látjuk a végét. Hogy tudjuk a lehető legjobb ajánlatot a mostani piacon kiválasztani?

Még mindig jól járunk a lakáshitellel

Ha valaki azt mondja, már drágábbak a lakáshitelek, mint korábban, nem kell elhinnünk. Ugyan volt egy 3-5 hónapos időszak idén, amikor enyhe növekedésnek indultak a kamatok egyes pénzintézeteknél, de van olyan bank, ami azóta még a korábbi szintnél is jobban visszavette a THM szintjét.

A szakértők szerint most érdemes lesz hitelkiváltás célra felvenni kölcsönt, mert ez jelenleg sokak számára fontos indok a hitel felvételére, és a bankok elősegítik a korábbi hitelek kiváltását.

Hogyan találjuk meg a legjobbat?

Október 22-étől megszűnt az LTP felvételének lehetősége, így a lakástakarékok és lakáshitelek összehangolása már nem opció. Hogy ne nyúljunk mellé?
Arra érdemes jelenleg koncentrálni, hogy minél rövidebb a futamidőnk, annál kisebb összköltséggel fogjuk tudni visszafizetni a kölcsönt.
Ez hatványozottan így van, ha nem fix a hitelünk, hiszen akkor előre nem belátható módon növekedhet a részlet.
Ha meghatározzuk a havi összeget, amit a visszafizetés céljára el tudunk különíteni, akkor eszerint kereshetünk kedvező, minél gyorsabban visszafizethető, és lehetőleg fixált hitelt. Persze a hitelképességünk alapján a bank is jelzi, mekkora törlesztőt vállalhatunk havonta.
A végig azonos törlesztőjű verziók mellett az 5-10 éves kamatperiódusú kölcsönöknek adhatunk esélyt.

Ne riadjunk vissza az előtörlesztéstől

Megvan a legjobb lakáshitel kamat, de a jövedelmünk nagysága miatt nem tudunk nagyobb törlesztőket bevállalni havonta, és túl hosszú időszakra nyúlik a visszafizetés? Amit tehetünk, hogy előtörlesztünk, amint tudunk. A bankoknak minden kölcsön esetén meg kell adni a lehetőséget arra, hogy a futamidő lejárta előtt visszafizessük a kölcsönt.

Az első 4-5 évben ez nem igazán éri meg, mert nagyon magas a kiszabott díj, de utána érdemes bevállalni az 1,5-2 százalékos előtörlesztési díjat.
Több eset van, amikor ingyenes ez a lehetőség, ezek:

ha az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történik;

ha tizenkét hónap alatt egy alkalommal a fogyasztó által teljesített előtörlesztés összege nem haladja meg a kétszázezer forintot;

ha a pénzintézet által kötelezően előírt előtörlesztést teljesítünk;

végül, ha kamatforduló előtt vitatjuk a kamatváltozást, és ezért végtörlesztjük a kölcsönt.

Októbertől nehezebb lesz olcsó lakáshitelt felvenni

Érdemes átgondolni
Érdemes átgondolni

Az MNB októberi hatállyal átalakítja a hitelek felvételének feltételeit, kivéve a tíz évig fixált kamatozású változatoknál. Azaz afelé tereli a fogyasztókat, hogy a stabilabb és biztonságosabb lakáshiteleket válasszák.

Kevesebbet fordíthatunk hiteltörlesztésre

Mi fog történni? Az állam a lakáshitelezés szabályait annyiban változtatja, hogy ősztől a 400 ezer forint alatti havi jövedelemnek nem 50 százaléka, hanem

  • Változó kamatozású hitelek esetén csak 25 százaléka
  • Legalább 5 évre, de nem 10 évre fixált kamatperiódusú hitelek esetén 35 százaléka

fordítható törlesztésre. Azaz ekkora lehet a havonta vállalható törlesztőrészlet. Mindez természetesen a felvehető összeget is korlátozza, illetve azt, hogy mennyi idő alatt lehetünk túl a hitel visszafizetésen. Ami nem változik, az a 10 évig változatlan kamatozású – azaz drágább – kölcsön.

Ha 400 ezer forintnál nagyobb jövedelmet tudunk igazolni, akkor

  • 5 évnél rövidebb – változó – kamatperiódus esetén 30 százalék
  • Legalább 5, de nem 10 évre fixált hitel esetén 40 százalék

lehet a havi jövedelmünkből a törlesztőrészlet aránya.

Ha 10 éves a kamatperiódus vagy végig fixált, akkor ugyanúgy, mint most, 50 illetve 60 százalék fordítható hiteltörlesztésre, aszerint, hogy 400 ezer forint alatt, akár felett keresünk.

Október 1-től mi is történik?

Ennél pontosabb információ még nem áll rendelkezésre, a módosítást jelenleg az Európai Központi Bankkal egyezteti a jegybank. Az, hogy október 1-től aláírt, vagy október 1-én beadott hitelszerződésekre vonatkozik-e a változtatás, nem ismert. Ha az előbbi, akkor már az 5-8 héttel korábban elindított hiteligénylésekre is vonatkozhat a változás, hiszen az aláírást a lakáshitelek esetén több hetes előkészítés előzi meg. Egy biztos, ha lakáshitelt tervezünk és szerényebb törlesztőt szeretnénk – akkor is, ha változik a törlesztőnk pár évente – érdemes mielőbb belevágni az igénylésbe.

Még mindig sok a kockázatos lakáshitel

Ám érdemes figyelembe venni, hogy a változtatásnak a célja ugyanaz, mint a korábbi adósságfék jellegű szigorításoknak: aki kevesebbet keres, az ne adósodhasson el. Az egészségesebb szerkezetű adósság- és hitelállomány kialakításáért már a Fogyasztóbarát Hitelekkel is sokat tett az MNB.

Ám a hazai hitelfelvevők még mindig leginkább arra hajlanak, hogy kisebb törlesztővel indítsanak akkor is, ha tudják, hogy a lakáshitel visszafizetése kockázatokkal járhat.

A hitelkártya is számít a személyi kölcsönnél

Hihetetlenül kedvezőek most a személyi kölcsönök, miért ne használnánk ki? Az igénybe vétel feltételeit, az előnyöket-hátrányokat átlátni sem ördöngősség.

Ha még gyűjtünk a saját lakásra, válasszuk ezt

A személyi kölcsön sokak számára azért nagyon jó lehetőség, mert nem kell fedezetet felmutatni hozzá – általában nem akkora mértékű az összeg, hogy a bank mindenképpen biztosítékot akarjon látni.

Ha valakinek nincs ingatlan tulajdona, vagy a családban senki sincs, aki szívesen fedezetként ajánlaná a házát, lakását – például mert még mindig a devizahitelek időszakában elúszott ingatlanokat tartja szem előtt -, akkor is hozzá lehet sok millió forinthoz jutni ezzel az egyszerűsített megoldással.

Amit a bank néz, az a jövedelmünk és a munkaviszonyunk, ezeket tüzetesen megvizsgálva rá tud jönni, mennyire vagyunk stabilak és megbízhatóak.

A legjobb, amit tehetünk, ha minél magasabb havi bevételt mutatunk fel. Ha komoly összeget tudunk bizonyítani, jobb ügyfeleknek minősítenek, és kamatkedvezményt is kapunk. A sokféle lehetséges jövedelem, bevétel típusból van, ami átmegy a banknál, van, ami nem; például a ‘fekete’, kézbe adott jövedelemrész akkor sem ér, ha tizenöt éve így fizet a főnökünk. Az ingatlan bérbeadásból származó, akármilyen robosztus bevétel pedig nem mindenhol számít bele a jövedelmünkbe. 

Mindenesetre érdemes mindent összeszedni, amit csak tudunk. Ha az országos átlagkereset fölé esik a havi bevételünk, akkor már számíthatunk jó kamatozású hitelre.

A bankok biztosra mennek a törlesztőnél

Jó tudni, ennek a felmutatott és elfogadott jövedelemnek maximum a 40 százalékáig fog felmenni a havi törlesztőnk. 

Érdekesség, hogy a vonatkozó rendelet szerint akár 60 százalék, kisebb jövedelem esetén 50 százalék is lehet a havi bevételünkből az, amit minden hónapban a banknak juttatunk.

Ám a pénzintézetek ennél lejjebb húzták meg a határt, 35-40 százalékban, mondván, nem reális, hogy valaki a havi jövedelme feléről le tud mondani mondjuk tíz éven keresztül. Amiben van is némi ráció.

Biztos kell nekünk hitelkártya?

Kisebb összegű személyi kölcsönt fogunk kapni akkor is, ha más hitelünk van. Az is ugyanígy számít, ha kihasználatlan hitelkártyánk, folyószámla hitelkeretünk, ezeknek 5 százalékát veszi figyelembe a hitelező fél, mint törlesztőrészletet. Egy 250 ezer forintos hitelkártya keret havi 12 500 forintos törlesztőnek minősül.

 

Spórolni a nagy dolgokon lehet

Sokan azt gondolják, akkor takarékosak, ha a mindennapi élet kis apró költéseit megfogják. Valójában inkább megkeserítik a saját életüket akkor, amikor ügyesnek érzik magukat, ha akciós ételeket választanak, amiket igazából nem szeretnek, és őrlődnek, ha véletlenül a drágábbat választják két áru közül.

Hiszen a “sok kicsi sokra megy” és a “tönkremegyünk, hogy mindig a drága magvas kenyeret választod” sok családban bevett mantra.

Nem a félretett kávépénzen fogunk lakást venni

Hogy a Y-generáció például azért képtelen spórolni, mert minden nap Starbucks kávét és avokádót vesz, ahelyett, hogy a fogához verné a garast – az már számos kört lefutott a médiában.

Egy ausztrál milliárdos, Tim Gurner nagy port felvert nyilatkozatában azt üzente a fiataloknak, sosem lesz saját lakásuk, ha napi 40 dollárt dobnak ki ilyen divat élelmiszerekre, míg ő heti hét nap este 11-ig dolgozott 19 éves korában.

Mígnem kiszámolták, hogy 8500 napig kellene spórolni az Y-generációnak, hogy 25 ezer dollárra szert tegyen, arra az összegre, ami Gurner – családjától kapott – kezdőtőkéje volt első lakásához.

Azonban lehet úgy is jelentős összegeket megtakarítani, ha nem állandóan az apró napi tételeken spórolunk. Ugyanis míg egyes dolgokban megfogjuk a pénzt, máshol meglepő módon következetlenek vagyunk.

A nagy dolgokban legyen rend

Érdemes átgondolni az állandó költéseket, illetve azt, a komoly vásárlásaink kifizetődőek-e. Például sokan rutinszerűen használják az autójukat, miközben lehet, hogy nélküle egyszerűbb lenne az életük.

Az egyik legfontosabb pontja a költségvetésünknek a lakás. Ha túl nagy ingatlanban lakunk, amelyre minden hónapban rengeteget kell költeni, akkor érdemes váltani, és ezzel sokkal többet spórolunk meg, mintha a filléres tételeket próbáljuk megfogni.

Rengeteget költhetünk lakásbérlésre, de érdemes belegondolni, a jelenlegi nagyon kedvező lakáshitelek mellett nem járnánk-e esetleg jobban, ha belevágnánk egy vételbe. Majd minden hónapban a törlesztőt fizetnénk.

Megoldást jelenthet a kiadások megvágására az is, ha kiváltjuk a lakáshitelünket vagy más hitelünket egy kedvezőbbre. Ha havi százezer forintos szintű megtakarítást érünk el ezzel a pár órás ügyintézéssel, az már igazán komoly megtakarításnak tekinthető.

Van, amikor a legdrágább hitel lesz a legolcsóbb

Hogyan válasszunk olyan bankkölcsönt, amely miatt nem lesznek álmatlan éjszakáink, aminek a törlesztői vállalhatóak lesznek tíz vagy akár húsz év múlva is? Amely nem fogja a pénzügyi stabilitásunkat negatívan befolyásolni? Ez sokak számára kérdés, mivel a hitel felvétele bizonyos élethelyzetekben a legjobb megoldás. Ilyen helyzet elsődlegesen az ingatlan vásárlás.

Lenulláz anyagilag a lakásbérlés

Hiszen egy plazmatévének a megvételét – ha nincs annyi pénz a zsebünkben, amennyiért kapni – egy időre elhalaszthatjuk, de a lakásvásárlás olykor nem halogatható sokáig. Ezt az is erősíti, hogy a lakásbérlés pillanatnyilag nagyon komoly anyagi terhet ró az albérlőkre, nemcsak idehaza, de Európa-szerte.

A lakásvásárláshoz sok esetben elkerülhetetlen a banktól kapható többmilliós kiegészítés. Milyen törlesztőt érdemes bevállalni?

A legbiztonságosabb, még ha kezdettől magasabb törlesztőrészleteket jelent is havonta, a végig rögzített kamatú hitel. Most két bank, a UniCredit és az OTP kínál Magyarországon 20 évre rögzített kamatot, ami hosszú távú, tehát relatíve alacsony részleteket jelent, és végig azonos szintet. A futamidő kiválasztása az egyéni vérmérsékletünktől is függ: szívesen fizetünk akár tizenöt év múlva is a banknak, vagy szeretnénk mihamarabb kilépni egy kölcsön ügyletből? Ez utóbbi variáció kicsit többe kerül havonta.  

A másik lehetőség, hogy a bankközi hitelkamat mozgásához kötött kamatot választjuk. A rövid kamatperiódusú ajánlatok sokkal jobban lekövették az alapkamat változását, míg a fixált hitelek csak tavaly ősszel mozdultak el először kedvező irányba; az előbbiek sokkal csábítóbbak – lévén kezdetben olcsóbbak – lehetnek.

ujepitesu_lakas
Nemrég épült meg és népesült be – lakások a Corvin sétányon (kép forrás: epiteszforum.hu)

Mesterségesen alacsonyan vannak a kamatok

Mivel most rekord mélységben vannak a lakáshitelek kamatai – illetve az összes költséget mutató THM mutatók – , a legnagyobb valószínűséggel emelkedni fognak a most megkötött, nem rögzített hitelek esetében a törlesztők. Ha az alacsonyabb kezdő részletet választanánk, érdemes legalább öt éven keresztül fixált hitelt választani.

A hitelt felvevők helyzetét megkönnyítheti a lakástakarék pénztár (LTP), amivel érdemes kombinálni a hitelfelvételt, illetve, ha beleférünk a keretekbe, a CSOK is nyújthat megoldást.

Kivárás vagy hitel?

Sokan vannak abban a helyzetben, hogy önerő nélkül szeretnének mielőbb lakáshoz jutni. Milyen lehetőségeik vannak, mit tanácsolhatnak nekik a szakértők?

Először is: mit jelent az önerő nélküli helyzet?

Akkor használják, általában ingatlanvásárlásnál ezt a kifejezést, ha az ügyfél nem rendelkezik saját forrással, amit a kölcsön összegén túl ráfordíthatna a vételre – ez lehet (azaz lehetne) készpénz, munkáltatói kölcsön, bankbetét.  

Két megoldás lehetséges ekkor, vagy azonnal szeretnénk a lakást megvenni, és felveszünk egy meglehetősen nagy összegű hitelt. Vagy gyűjtünk pár évig még pénzt, és némi önerővel felfegyverkezve vágunk bele az ingatlanvásárlásba. Így kisebb hitelt kell majd igénybe vennünk, aminek hosszútávú előnyei vannak.

dontes

(kép forrás: lifejottings.org)

Érdemes megtámogatni a pénz gyarapodását

A saját pénz előteremtése történhet lakástakarék pénztár segítségével, így négy évre van legalább szükségünk – bár vannak hitellel kombinált megoldások, amelyekkel hamarabb kiléphetünk a szerződésből -,  de az állam támogatja a gyarapodásunkat.

Ha várni szeretnénk, érdemes elindítani a családban minél több LTP szerződést, és így gyűjteni rövid idő alatt minél több tőkét (amit csak ingatlanvételre fordíthatunk). Emellett kamatoztathatjuk a pénzünket például állampapírban, így a kamatnövekedés kockázatát kivédhetjük.

Mi a kockázat?

Ha évekkel kitoljuk a saját otthon megvásárlását, annak a kockázata, hogy változhatnak a jelenlegi lakáspiaci viszonok, és akár magasabb is lehet később az ingatlanok ára. Ez a folyamat zajlott le például az elmúlt két évben, de az elmúlt húsz évet a nehezen kiszámítható hullámzás jellemezte. A másik lehetséges kockázat a hitelkamatok emelkedése.

Mindkét folyamat nehezen bejósolható – annyi előrejelezhető, hogy nemigen járhat együtt a tovább emelkedő ingatlanárakkal a hitelkamatok növekedése -, mindenesetre aki most vesz fel hitelt, sokkal jobban jár, mint eddig bármikor.

Ha nem várunk, és most vásároljuk meg hitelre álmaink otthonát, az elszállt ingatlanárak ellenére is olcsóbb számunkra a kölcsön, mint akár pár éve, a törlesztők annyira alacsonyak.

Amiről még nem érdemes elfeledkezni, hogy bármikor kedvezőbbre cserélhetjük a hitelünket, azaz ha megjelenik a piacon még jobb lakáshitel, később csökkenthetjük ezzel törlesztőrészletünket.

 

Mélyponton a lakáshitel kamatok – mire figyeljünk oda?

A hitelek kamatai, így a lakáshitel kamatok is történelmi mélypontra jutottak el, ami azt jelenti, hihetetlenül kedvező feltételekkel vehetjük fel őket jelenleg. Mivel az ingatlan vásárlás kiemelkedően stabil befektetési lehetőség, ezért már emiatt is megfontolandó a hitelfelvétel.

Jelenleg átlagosan 5,57 százalékos kamat mellett juthatunk lakáshitelhez, de vannak komoly eltérések az ajánlatok között bankonként, illetve a kamatperiódustól függően. Ez utóbbi az, aminek a mentén érdemes megvizsgálni az ajánlatokat.

Mit nevezünk kamatperiódusnak?

Aki lakáshitelt igényel, annak meg kell ismerkednie ezzel a fogalommal, ugyanis bizonyos időközönként újraszámolják a bankok a kamatokat.

Például egy 15 éves időszak esetén 3 különböző szerződésnél újraszámolhatják a fizetendő kamatot évente, három évente és öt évente. Ez azt jelenti, egy, három vagy öt évig tudjuk, mennyit törlesztünk havonta, és utána új, előre nem kiszámítható helyzet áll elő, ami a bankközi kamathoz (BUBOR) kötött változó alapkamat plusz kamatfelár összességéből fog kiszámolódni. Ez ugye hosszú mondat volt – a lényeg, hogy időről időre az aktuális kamatszinthez (esetleg az állampapír hozamhoz) fog igazodni a mi kamatszintünk is.

A kamatfelár is emelhető a hitelező fél részéről, ám ennek  – szerencsére – szigorú szabályai vannak.

Mi történik, ha mi ezt nem szeretnénk? Akkor egy fix kamatozású lakáshitelt kell választanunk. A szakértők általában ezt javasolják, mint a legstabilabb, buktatók nélküli megoldást, ámde mindig ez a legmagasabb kamatszinttel rendelkező hitel ajánlat az összes közül.

Mennyivel kerül többe a fix?

Érdemes tudni, hogy nincsenek annyira egetverő különbségek a rövidebb periódusonként újraszámolt kamatú, és a hosszabb időszakra “bebetonozott” hitelfajták között. Nem árt utánagondolni, nem éri-e meg a biztonság pár ezer forinttal többért, mint a csábítóan alacsony indító részlet. 

Ha vállaljuk a kockázatot, a rövid kamatperiódussal jellemzett kölcsönök közt nagyon kedvező például a K&H Bank 3 évre fixált hitele, 4.36 százalékos THM-el.

Ha egy másik banknál öt év után fizetnénk módosult kamatot, akkor 4.76 százalékos THM-el indulunk. Viszont a végig fix kamatozás lényegesen többe fog kerülni nekünk a kezdetektől – kockázat viszont árfolyamváltozás esetén nem jár vele.

Érdemes minden bank ajánlatát megvizsgálni, mivel a legjobb, számunkra ideális ajánlatra csak így bukkanhatunk rá.

Hogy biztosan tudjuk törleszteni a lakáshitelt

Amikor hitelt veszünk fel, bízunk abban, hogy a legutolsó hónapig gond nélkül fogjuk tudni fizetni a törlesztőket. A kifizetés sikeressége a pénzügyi biztonságunkon múlik, amit több dolog is megrengethet.

Érdemes felkészülni arra az esetre is, mi történik olyankor, ha ezt nem sikerül kivitelezni.

A lakáshitelnél, amely hosszú ideig tartó és relatíve nagy összegű befizetést feltételez, különösen fontos, hogy az utolsó részletig stabilak legyünk anyagilag. Egy személyi kölcsönt, amit mondjuk egy nyaralásra vettünk fel, visszafizetünk egy év alatt, de a lakáshitel akár 34 évig is törleszthető.

Esetek, amiket nem szeretnénk átélni

Jellemzően a következő esetekben nem tudjuk tovább törleszteni a lakáshitel részleteit:

  • Ha hosszabb ideig táppénzre kerülünk.
  • Ha munkanélküliek leszünk.
  • Ha véglegesen megrokkanunk vagy meghalunk.

Mindezek következményeinek a kivédésére a pénzintézetek azt a megoldást kínálják, hogy a hitel mellé felvehetünk egy hiteltörlesztési biztosítást. Ez a biztosítás akkor fizet, ha a fenti három ok valamelyike miatt nem tudunk a kötelezettségünknek eleget tenni a bank felé. A biztosítások különbözőek lehetnek, nem mindegyik vonatkozik minden esetre, abban általában megegyeznek, hogy megrokkanás és halál esetén a maradék törlesztőrészleget kifizetik.

Mielőtt automatikusan bevállaljuk a bank által ajánlott megoldást a lakáshitel mellé, érdemes elgondolkodni, mekkora költséggel jár, és milyenek – részletekbe menően – a feltételei.

Felmondás esetén fizetnünk kell a törlesztőt

A munkanélküliség “elleni” konstrukció például csak a munka önhibán kívüli elvesztése esetén jár, és még számos más megszorítást tartalmaz. Például ha épp csak elkezdtük a hiteltörlesztést, és máris kirúgnak minket, akkor nem jár nekünk a pénz. Legalább fél évig munkahellyel kell rendelkeznünk a törlesztési időszakban, hogy az elbocsátás kellemetlen következményeitől védve legyünk.

Emellett, bár ma már jellemzően 65-70 éves korig, sőt tovább is dolgoznak az emberek, csak 55 éves korig lehet megkötni ezt a fajta biztosítást. Ne feledkezzünk meg arról sem, hogy csak pár hónapig fizet, és maximalizálva van az összeg, amivel kisegít minket a biztosítás a munka nélküli időszakban.

A halálesettel kapcsolatos feltételeket is érdemes átböngészni. Van olyan ajánlat, amelyik csak baleset esetén fizet. Ezzel gyakorlatilag kivédi a bank a halálozások döntő többségét.

Nézzünk meg “független” ajánlatokat is

Alternatív megoldás lehet, hogy a hiteltörlesztési biztosítás helyett felveszünk egy másfajta, számunkra kedvezőbb biztosítást függetlenül, akár más banknál.

Más esetekben – például lakástakarék pénztár plusz lakáshitel ajánlatoknál – is láttuk, hogy időnként érdemes nem a “hozzácsatolt” terméket választani. Ha felveszünk például egy kockázati életbiztosítást, az mindenfajta halálesetre fizet.