A személyi kölcsönökkel csúcs összegekhez is hozzájuthatunk

Könnyedén felvehetünk akár 8,5 millió forintot is ma már, minden eddiginél jobb feltételekkel. Méghozzá nettó átlagbérrel is hozzáférhetünk úgy a jó ajánlatokhoz, hogy a kamatok vállalhatóak.

A biztosíték csökkenti a bank kockázatát

Népszerűek a szabad célú hitelek, amelyeket kötöttségek nélkül vehetünk fel, ezek közül a legtöbben a személyi kölcsönt választják. Vannak jelentős eltérések a jelzáloghitelekhez képest. Utóbbiaknak jobbak a kamataik, viszont a személyi kölcsön rövid idő alatt, sokkal kevesebb adat megadásával és jelzálog letevése nélkül felvehető. 

A szabad felhasználású illetve lakáscélú jelzáloghiteleknél általában ingatlanfedezetet fogad el a bank, tehát egy jobb lakás vagy ház feltétele a kölcsönösszeg kiutalásának. 

A lakáshiteleknél szinte korlátlanul nagy összegeket – több tízmillió forintot – felvehetünk, a személyi kölcsönnél nagyjából tízmillió forint a plafon. 

hitelmult

Nagyon komoly összeghez juthat az átlagember

Ha az átlagbért (mintegy nettó 240-250 ezer forintot) vesszük figyelembe, akkor 8,5 millió forint is elérhető, a legszigorúbb hitelezési gyakorlatot véve 5,5 millió forintot adnak hitelbe a bankok 10 év törlesztési időszak mellett. 

Sokan személyi kölcsönből oldják meg az ingatlanvétel és -felújítás kérdését. Ez elsősorban azoknak előnyös, akik nem tudnak felmutatni jelzálogként egy saját ingatlant. Természetesen nem lehet ma már 9 milliónál egy pajtánál komolyabb építményt megvenni – itt a blogon is sokat foglalkoztunk az ingatlanpiaci árak elszabadulásával -, de plusz összegként készpénzes vásárláshoz, vagy felújítási célból jó lehet egy több milliós kölcsön. Amelyet ráadásul a fizetésünk igazolásával, akár egy héten belül is megkaphatunk. A hitelek még mindig nagyon kedvezőek: a THM-ek illetve kamatok felfelé indulása nem indult el. 

Vannak konzervatívabb és lazább bankok

A hozzáértők segíthetnek eligazodni a jobb és kevésbé jó ajánlatok között. Érdemes szakértőt kérdezni kölcsön felvétel előtt, mert a pénzintézetek egymáshoz képest kis eltéréssel alkalmazzák a legutóbb júliusban korrigált JTM-et (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót). 

Van, amelyik szigorúbban alkalmazza az állam által megszabott kereteket, van, amelyiknél nagyobb hitelösszeghez juthatunk, ami akár több százezer forintot is jelenthet. 

 

  

 

Hogy anyagilag is jól alakuljon az esküvő

Tavasztól őszig tart az esküvői szezon, és ilyenkor sok pár köti össze az életét. Nem keveseket az tart vissza a hivatalos esketéstől, hogy úgy érzik, nincsenek pénzügyileg abban a helyzetben, hogy vállalhassák a Nagy Napot és az ezzel járó költségeket.

Nem a pénzen múlik a boldogság

Az esküvő egy olyan iparág része lett mára, ahol hihetetlen összegeket lehet elkölteni, ha mindent komolyan veszünk. Hogy ne ez történjen, érdemes a házasuló párnak leülnie előre, és megbeszélnie, minek legyen prioritása és minek nem, hogy ne legyen sértődés. Az sem árt, ha az esküvő kitalálásából kihagyjuk a szűkebb és tágabb rokonságot.

Ha okosan takarékoskodunk az egyes pontokon, például nem a legdrágább ruhát kölcsönözzük vagy vesszük meg, és ezt meg is tudjuk egymással beszélni, nem fognak elszállni a költségek.

Csak hangulatosabb lesz az alkalom, ha bevonjuk szeretteink, családunk ingóságait. Például kimondottan megható lehet, ha egy, már a családban közkézen forgó menyasszonyi ruhát vesz fel az ara.

Ki se ejtsük, hogy lakodalom

Sokan megerősíthetik, hogy az esküvő megemlítése úgy megemeli a költségeinket, mintha Thaiföldön európai vagy amerikai turisták vagyunk – egekbe szöknek az árak.

Bevált tipp, hogy ‘egy baráti bulira’ bérelünk ki egy vendéglátóhelyet, és csak később említjük meg, hogy aznap történik egy házasságkötés is.

Ugyanígy olcsóbban kijövünk, ha nem kimondottan esküvői sminket, manikűrt, frizurát rendelünk.

Ha mégis nagyon szeretnénk valamit

A házasulók családjai közti rossz viszony megalapozása megtörténhet azáltal, ha nem sikerül az anyagiakat megbeszélni. Régi hagyomány, hogy nagyrészt a feleség családja fizeti az esküvő költségeit, de ezzel kicsit átadjuk a kormányt is az örömszülőknek.

Vannak közszájon forgó szabályok, mint például, hogy az esküvői autót és a nászutat a vőlegény illetve a családja fizeti, de szinte minden mást a leendő feleség oldaláról fedeznek .

Ámde választhatjuk azt is, hogy mi fizetjük a saját esküvőnk költségeit, és ha kifutunk a keretből, egy – nem esküvői – személyi kölcsönből fedezzük a költségeket. Ez akár milliós tételeket is fedezhet, és pár napon belül megkaphatjuk a kért összeget.

Sok boldogságot!

Miért jobb a személyi kölcsön a privátnál?

Mindenkinek vannak olyan ismerősei, családtagjai, akik néha egy kis kölcsönért folyamodnak. Ha nagyobb az összeg, akkor az kellemetlenségeket okozhat minden érintettnek. Mit tanácsolnak a pénzügyi szakértők ilyen esetekre?

Miért kér valaki tőlünk pénzt?

Ha a személyi kölcsönök piacát nézzük, azt látjuk, ma már szinte mindenki juthat bankkölcsönhöz, vagy pénzügyi szolgáltatóktól hasonló szolgáltatáshoz.

Aki nem vállal fel hitelt, vagy nagyon meg van szorulva – ha a kamatokat se tudja bevállalni -, vagy már ‘feketelistán’ tartózkodik, például mert sok zűrös hitele van. Vannak ‘életmód jelleggel’ pumpoló emberek – Karinthy Frigyes műveiből is ismerősek lehetnek -, akik gyakorlatilag ebből a tevékenységből tartják fent magukat, amibe a visszafizetés már nem fér bele persze.

Biztos, hogy oda akarjuk nekik adni a pénzünket? Biztos, hogy ez nekünk jó lesz?

Megengedhetjük magunkat, hogy ennyi pénzt veszítsünk?

Privát kölcsönt adni nem más a szakértők szerint, mint egy nagyon kockázatos befektetés – ha nincs kamat kikötve, akkor nyereség nélkül.

Mennyi pénzt tennénk bele egy ilyen rossz befektetésbe amúgy, például ha 3 millió forintról van szó, vagy ‘csak’ 150 ezerről? Vállalnánk, hogy kidobjuk az ablakon?

Segít a döntésben, ha hitelbírálatot tartunk: akárcsak a bankok, kérdezzük ki a másik felet, mire mennyit költ, mennyiből és hogyan adja majd meg a pénzünket. Esetleg hitel törlesztésére kell neki a pénz? Ezek szerint nem tudja – avagy akarja – kézben tartani és kezelni az anyagiakat.

Hogy válhat valószínűbbé, hogy valaha megkapjuk a pénzt?

Ha mégis kölcsönzünk, az egyik legfontosabb, hogy kikössük a visszafizetés határidejét. Ez nem szokott megtörténni, ami szinte garancia arra, hogy a másik fél halogatja a hitel megadását.

Ha például cég beindítására adtunk komolyabb összeget, előfordulhat, hogy akkorra tervezi a visszafizetést, ha ‘beütött a vállalkozás’, és meggazdagodott. Ezt nem érdemes kivárni: jelöljünk ki határidőt, vagy ütemezést időszakokra lebontva. 

Érzelmi alapon érdemes kölcsönadni?

Nem, érzelmi alapon nem érdemes kölcsönadni. Adjunk inkább akkor adományt, és mondjuk meg, hogy nem kérjük vissza. Így megspóroljuk a stresszt.

kolcson
Adjunk vagy ne adjunk? A kölcsön lélektana

Nem látjuk viszont a pénzünket?

Ebben az esetben tartsuk a kapcsolatot a másik féllel, hívogassuk, üljünk le vele beszélni. Szigorúan, de ne fenyegető módon ‘legyünk jelen’. Még ha nem is tud fizetni, ne hagyjuk feledésbe merülni az ügyet. Megsértődik ránk? Valószínűleg többet nem fog minket kiszemelni.

És főleg: legközelebb ne adjunk hitelt senkinek. Minden jelentkezőnek javasoljuk a most rendkívül kedvező személyi hitelek igénybevételét.

 

Jobban megéri a babaváró hitel, mint a személyi kölcsön?

Februárban jelentették be, hogy 10 millió forintos  kamatmentes hitelt vehetnek fel a családok, akik gyereket vállalnak. Érdemes ebben gondolkodni a személyi kölcsön helyett?

Könnyen megszerezhető

Mivel július elsejétől startol el a hitel, még van idő megfontolni, élnénk-e ezzel a lehetőséggel. Persze a megkötések miatt ez az ajtó nincs mindenki előtt nyitva. Csak köztartozás nélküli, legfeljebb 1 év közmunkán ‘túl levő’ házas felek élhetnek a lehetőséggel, illetve ahol a feleség 18 és 40,99 éves kor között van.

Ha szimpatikus a babaváró hitel, érdemes a részleteket is alaposan megnézni. Nem árthat tudni például, hogy válás esetén a hitelfelvevő felek elveszítik a kamattámogatást és személyi hitelként működik tovább ez a kölcsön.

Sokan úgy gondolkodnak, hogy érdemes belevágni, mert az állami kezességvállalás mellett könnyű lesz hozzájutni ehhez a kölcsönhöz. A hitelbírálat értelemszerűen kevésbé lesz szigorú, mint ott, ahol nem áll az állam a szerződés mögött.

A házaspárok nagy eséllyel ki tudják használni a lehetőséget – akkor is, ha nem akarnak gyereket, hiszen a szándékot ‘be lehet mondani’.

Megjelenhet a kamat öt évvel később

Ám ha valaki nem tud felvenni egy – jelenleg kimondottan kedvező feltételekkel kínált – személyi kölcsönt, annak nem igazán érdemes ebbe belevágni. Ha bizonytalanok vagyunk anyagi téren és egy ‘talált pénzként’ kezelt 10 milliós hitel húz ki a bajból, akkor inkább ne éljünk a lehetőséggel.

A babaváró hitelnél ha nem teljesítjük a feltételeket – nem születik meg a gyerek a határidőre -, fizetnünk kell a kamatot, ez pedig az ötéves állampapír hozamának 130%-ának 5 százalékponttal növelt értéke lesz. Itt pedig jelentkezik az a tényező, hogy így már drágább lesz ez a konstrukció, mint egy jelenlegi személyi kölcsön.

Az sem biztos egyébként, hogy ahol tényleg szeretnének egy kis családtagot, ott 100 %-ra garantálni lehet, hogy sikerül megszületnie a babának, hiszen az élet nem így működik. Tehát a személyi kölcsön továbbra is olyan opció, amit nem érdemes elhanyagolni.

 

Régi kölcsön – ne tartsuk meg, ha bezavar az életünkbe

Sokat emlegetett jó tanács, hogy szabaduljunk meg azoktól a hiteleinktől, amelyeknél találunk jobbat a piacon.  De mire kell gondolni, melyek azok a konstrukciók, amelyeket ne tartsunk meg?

Egyértelmű jel, ha nehezen tudjuk fizetni a kölcsönt

A kölcsön másra cserélésének időszerűségét jelzi, ha alig tudjuk befizetni a törlesztőrészleteket hónapról hónapra, esetleg megcsúsztunk már a fizetéssel, és nem feledékenység miatt.

Az utóbbi időszak havi bevételhez szigorúbban szabott részleteivel már jobban lehet boldogulni, így a mai kölcsönök egész biztos alacsonyabb törlesztővel rendelkeznek – esetenként hosszabb törlesztési időszak mellett.

Ha körülnézünk a piacon, feltehetően találhatunk olcsóbb hiteltermékeket – alapszabály, hogy ne ragaszkodjunk a saját bankunkhoz, főleg, ha az cseppet sem éri meg.  A szakértők szerint például a lakáshitelek kétharmadánál biztosan található olyan hitel, aminél megéri a hitelkiváltás.

A több évtizedes hitelt jobb kiváltani vagy végtörleszteni

A lakáshitelek esetében minél hosszabb a futamidő, annál biztosabb, hogy van olcsóbb megoldás. Nem titok, hogy a hosszúra nyúlt törlesztés automatikusan többe kerül. Kétféleképpen lehet megoldani a kiváltást: alacsonyabb kamatozású, vagy pedig hosszabb kamatperiódusú, fix kölcsönnel, amely kiszámíthatósága miatt kedvezőbb.

A személyi kölcsönt akkor is érdemes kiváltani, ha már csak 2 év lenne hátra, hogy visszafizessük a tartozásunkat. Itt nem nehéz új ajánlatot találni, mert most nagyon kedvező ajánlatok bukkantak fel. Azzal is sokat nyerhetünk, ha gondosan felkészülünk a hitelfelvételre, és minél kedvezőbb ügyfél profilt alakítunk ki – erre korábbi cikkünkben adtunk tippeket.

Ahol nagyon sokba tud kerülni a késve befizetés

A hitelkártya esetén csak akkor érdemes váltásra gondolni, ha elmaradásunk van – akkor viszont váljunk meg ettől a konstrukciótól, mert itt a tartozás igen drága. A hitelkártya tartozás ott, ahol ez a termék elterjedtebb, mint például az USÁ-ban, komoly gondokat okoz.

A folyószámlahitel szintén egy olyan konstrukció, amivel aránylag könnyű a hitel görgetését elkezdeni. Ha a hitelkeretünk sokkal nagyobb a jövedelmünknél, egy idő után hatalmas tartozást halmozhatunk fel. Ilyenkor egyetlen megoldás van, a tartozás visszafizetése, és utána a szerződés megszüntetése. Ha hitelre van szükségünk, érdemes más hitel típusra váltani: sokkal könnyebb kezelni a személyi kölcsönöket.

 

Prémium hitel prémium fizetés nélkül

Tudjuk, hogy a kölcsönök konkrét, megvalósuló feltételei nagyon erősen függnek a hitelfelvevő profiljától. Érdemes átgondolni, meg tudunk-e tenni pár lépést, amellyel akár több százezer forintot spórolunk.

A megbízhatóbb ügyfél jobb ajánlatot kap

Az áhított cél az alacsony kamat, amit sokkal könnyebb megkapni azoknak, akik magas jövedelemmel rendelkeznek, vagy bevállalnak olyan opciókat, amelyek kedvezőek a pénzintézet számára. Lássuk, hogy lehet ezeken a területeken jobb pozícióhoz jutni a legegyszerűbben, ha személyi kölcsönt veszünk fel!

Az igazolt jövedelem nem mellékes, sokkal jobb kamathoz jutunk ezáltal. Ha például 200 000 forint helyett 400 000 forint a bevételünk havonta, az egyik banknál máris 5 ezer forinttal esik a havi törlesztőrészletünk. Ez pedig már éves szinten is kellemes megtakarítás, nem beszélve arról, ha mondjuk tíz éves fix törlesztésről van szó, ebben az esetben 600 ezer forintot nyerünk.

Hogy érhető el a hitel a legjobb feltételekkel?

Érdemes tudni, a bankok egy részénél a hangsúly nem az igazolt jövedelem nagyságán van, hanem azon, hogy nála parkoltassunk a pénzünket, azaz egy adott összeget juttassunk el havonta.

Ez a jövedelemérkeztetés, amit olyannyira díjaznak, hogy nem is feltétlenül a fizetésünket kell az itt nyitott számlánkra elutalni havonta. Lehet a havi szinten utalt összeg a jövedelmünk, és még egy plusz összeg, ami lehet akár más jövedelme is.

A megengedőbb bankoknak az a lényeg, hogy gondoskodjunk a különbözetről, míg a másik típus a fizetésünk oda utalását várja el. Ha az előbbi típusú pénzintézettel szerződünk, anélkül is lehet remek feltételekkel felvett hitelünk, hogy meglenne a nagyon magas jövedelemszintünk. Elég például egy családtagot bevonni, aki az adott számlán helyez el havonta egy adott összeget.

A kimaradó számlára utalás nem megengedett

Amit nem lehet kikerülni a havi bevétel terén más bevonásával, az a törvényi szabályozás. A maximális hiteltörlesztőt ekkor is a saját jövedelmünkre vonatkozó JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlát alapján határozzák meg a lakáshitelek esetén, ha nemcsak azt utaljuk a számlánkra.

Hogy hogy tájékozódhatunk az egyes pénzintézetek eljárása felől a személyi kölcsönök terén? Ebben hiteltanácsadó tud segíteni.

Amire még érdemes ügyelni: ha egy adott hónapban nem jön össze a kötelező minimum összeg – ami könnyebben megtörténhet, ha nincs meg az állandó, ezzel egyenértékű bevételünk, amit havonta automatikusan tudunk küldeni -, az utalás kimaradása akár a feltételek azonnali változásával is járhat, méghozzá negatív irányba.

 

A fix hitel sem mindig fix

Duplájára nőtt azok száma, akik személyi kölcsönt igényelnek. Nem szeretnél bukni a személyi hiteled felvételén? Akkor ezekre a kevésbé szem előtt lévő tényezőkre is figyelj oda!

Ki fog jönni a hitelből minden?

Ha a kölcsönt egy adott célra vesszük fel, akkor alapos tervezéssel igazítsuk hozzá az összeget ahhoz, amire költeni szeretnénk. Ha például felújítást tervezünk, akkor akár indulásként meg is duplázhatjuk, de minimum másfélszeresére ‘fújhatjuk fel’ a célösszeget, mivel ennyivel szokta túllépni a megálmodott költségeket a valóság.

Nem ideális állapot, ha megfeledkezünk egy teendőről, részfeladatról, és utána még annak a fedezését is külön meg kell oldanunk valahogy. Például ha autó-, vagy lakásvásárlásra veszünk fel hitelt, az összes illetékkel számoljunk. Együttvéve ezek ugyanis komolyabb tételt adhatnak ki.

Ne feszítsük ki a költségvetésünket

A havi törlesztőnél egyrészt ad egy keretet a jogszabályi korlát, vagyis nem vállalhatjuk túl magunkat. Másrészt az igényelhető maximummal sem érdemes élni, mivel bármikor bekövetkezhet egy anyagi zűr. Azzal is érdemes számolni, mi történik, ha például egy-két havi jövedelmünk kiesik. Akármilyen ügyesek vagyunk, ha váratlanul felmondanak nekünk, akkor nem fogunk tudni még abban a hónapban felmutatni egy fizetést. Vagy ha új vállalkozást indítunk, akkor sem biztosan lesznek az első hónapjaink felhőtlenül sikeresek.

A fix törlesztő is módosulhat

Változatlan törlesztő mellett döntünk? Nagyon jó gondolat! Ám arra is gondoljunk, az adott részletet bizonyos kondíciók mellett fizetjük. Azaz ha a szerződést valami miatt nem tudjuk betartani, például nem teljesül a jövedelem jóváírásával kapcsolatos vállalásunk, akkor máris kedvezőtlenebb lesz a törlesztőnk.

Ezzel együtt a változó kamatozású verziók helyett a jelenlegi szuper alacsony THM-ű hitelek esetében mindenképpen a stabil változatokra érdemes szavazni. Hiszen szinte csak a kamatemelkedés elképzelhető, mint az egyetlen lehetséges forgatókönyv a következő évekre.

A hitel nem ajándék

Ha úgy szeretnénk élni a kölcsönök adta lehetőségekkel, hogy a legjobban jöjjünk ki belőle, csak szükség esetén vegyünk fel hitelt. Mindig gondoljunk arra, hogy vissza kell majd törlesztenünk, még ha tényleg remek pillanat, mikor a bankszámlánkon megjelenik a megkapott összeg. Vegyünk fel felelősen kölcsönt, így a bankok számára is jó adósok maradunk.

Milyen kölcsönből finanszírozzuk a felújítást?

Sokszor sürgős lehet a lakásfelújítás, például ha ki vagy el szeretnénk adni a lakásunkat. Ám nem mindig áll rendelkezésre az az összeg, amire szükség lenne. A jelenlegi kedvező kölcsönök remek megoldást kínálnak.

Megéri a felújításba energiát fektetni

Ha eladás előtt kicsit ráköltünk az ingatlanra, akkor minden befektetett forint megsokszorozódik. Ugyan sokat állítják, hogy nem kell már erre áldozni – főleg a jelenlegi lakáspiacon, amikor szinte mindent elkel -, ám egy felújított ingatlan esetében sokkal több igényes érdeklődő fog alkut kínálni, és magasabb lesz végül a vételi ár.

Ha belegondolunk, hogy már arra is rengetegen odafigyelnek, hogy az eladással vagy kiadással kapcsolatos hirdetésben minél szebben befotózva szerepeljen a lakás, akkor nyilvánvaló, maga az ingatlan állapota sem mellékes. A nyílászárók, a szigetelés, a fűtés megújítása pedig nagyban csökkentheti a számlákat – ami minden érdeklődő számára fontos szempont.

A bérbe adás esetében értelemszerű, hogy egy szép és korszerű otthon minden hónapban sokkal többet fog hozni, mint egy rosszabb állapotú.

Ám nem mindig van kéznél többszázezer forint a szükséges javításokra. Ma már akár 3 millió forintot is felvehetünk kimondottan felújítási célú személyi kölcsönként.

Nézzük utána, miért kérnek plusz díjat

Ha kölcsönt választunk, elsődlegesen a havi részlet nagyságát szoktuk nézni, és azt, beleillik-e a költségvetésünkbe.

Emellett azonban lényeges, hogy lehetőleg fix legyen végig a törlesztőrészlet – ez a személyi kölcsönök nagy részére jellemző -, nehogy egyszer csak megemelkedjen olyan mértékben, ami már a pénzügyi stabilitásunkat veszélyezteti. Persze a THM nagysága sem mellékes: ma már 10 % alatti ajánlatokban is dúskálhatunk.

A végtörlesztés, előtörlesztés feltételei is lehet, hogy érdekesek lesznek, ha esetleg hamarabb kiugranánk a hitelből.  

A mi kölcsönünk kamatozása lehet másmilyen is

Minden személyi kölcsönnél érdemes az összes részletet megkérdezni, az összes ránk vonatkozó kitételt elolvasni. A személyre – jövedelemre, ügyféli kapcsolatra stb. – szabott ajánlat ugyanis nem azonos a reklámban szereplővel.

Ha plusz szolgáltatásokat ajánl a bank, ami által a kölcsönt kedvezőbben kapjuk meg, mindig számoljuk ki, összességében mennyit nyerünk és mennyit vesztünk.

Amikor itt az ideje a hitelkiváltásnak

Sokan becsületesen és nagy nehézségek árán törlesztik a hiteleiket, és közben azt gondolják, nem lehet más megoldást találni. A kiút pedig létezik, és hitelkiváltás a neve. Vannak helyzetek, amikor nem is szabad halogatni a másik hitelre váltást.

Ezektől érdemes megszabadulni

Ha nem kezeljük precízen és nagyon önmegtartóztatóan, van olyan pénzügyi termék, ami könnyen ‘elszabadul’. A hitelkártya képes aránylag rövid időn belül nagy tartozásokat generálni, ha nem tartjuk a keret feltöltési határidőket. Az ok az aránylag nagy kamat, ami akár 35 %-os is lehet, ha nem fizetjük vissza időben, amit elköltöttünk. Érdemes lehet tehát a hitelkártyát másra váltani.

A hitelkiváltás különösen akkor nem odázható el,

  • ha a hitelkártya keretet nem merítettük le, de hónapról hónapra növekvő mértékű tartozást halmozunk fel vele.

A folyószámla-hitel szintén olyan kölcsön típus, ami képes komoly adósságot csinálni. Akkor már érdemes másra váltani

  • ha a keret a havi bevételünk többszöröse, és egyre többet használjuk.

Ez azt jelenti, hogy ebbe a helyzetbe kerülve a valós fizetésünkből nem fogjuk tudni a költésünket utolérni.

A személyi kölcsön jobban kontrollálható, de van, akinek itt is gondot okoz a fizetés. Érdemes új hitelt keresni

  • ha egyszerűen túl sok a havonta törlesztendő összeg.

bank

(forrás: bankofamerica.com)

A hitelkiváltás egyszerűen kivitelezhető

Meglehet, csak kissé óvatlanok voltunk a kölcsön felvételekor, mert például kizárólag a törlesztési időszakot néztük, vagy csak a THM-re koncentráltunk. Mivel állandóan kerülnek ki új banki termékek a piacra, biztosan találunk jobb ajánlatot. Vannak bankok, amelyek kedvezőbb THM-mel kínálják a hitelkiváltásos hiteleket, így egy 30-40 százalékos THM-ű hitelkártyát átválthatunk akár egy 10 százalékos THM-mel bíró kölcsönre.

A rossz adós kategóriába azért sem érdemes belekerülni, mert ezzel feketelistára kerülünk a bankoknál. Még ha sikerül is visszafizetnünk a tartozásunkat, előfordulhat, hogy annak külön utána kell járnunk, hogy lekerüljünk a KHR-listáról.  

 

A hitelkártya is számít a személyi kölcsönnél

Hihetetlenül kedvezőek most a személyi kölcsönök, miért ne használnánk ki? Az igénybe vétel feltételeit, az előnyöket-hátrányokat átlátni sem ördöngősség.

Ha még gyűjtünk a saját lakásra, válasszuk ezt

A személyi kölcsön sokak számára azért nagyon jó lehetőség, mert nem kell fedezetet felmutatni hozzá – általában nem akkora mértékű az összeg, hogy a bank mindenképpen biztosítékot akarjon látni.

Ha valakinek nincs ingatlan tulajdona, vagy a családban senki sincs, aki szívesen fedezetként ajánlaná a házát, lakását – például mert még mindig a devizahitelek időszakában elúszott ingatlanokat tartja szem előtt -, akkor is hozzá lehet sok millió forinthoz jutni ezzel az egyszerűsített megoldással.

Amit a bank néz, az a jövedelmünk és a munkaviszonyunk, ezeket tüzetesen megvizsgálva rá tud jönni, mennyire vagyunk stabilak és megbízhatóak.

A legjobb, amit tehetünk, ha minél magasabb havi bevételt mutatunk fel. Ha komoly összeget tudunk bizonyítani, jobb ügyfeleknek minősítenek, és kamatkedvezményt is kapunk. A sokféle lehetséges jövedelem, bevétel típusból van, ami átmegy a banknál, van, ami nem; például a ‘fekete’, kézbe adott jövedelemrész akkor sem ér, ha tizenöt éve így fizet a főnökünk. Az ingatlan bérbeadásból származó, akármilyen robosztus bevétel pedig nem mindenhol számít bele a jövedelmünkbe. 

Mindenesetre érdemes mindent összeszedni, amit csak tudunk. Ha az országos átlagkereset fölé esik a havi bevételünk, akkor már számíthatunk jó kamatozású hitelre.

A bankok biztosra mennek a törlesztőnél

Jó tudni, ennek a felmutatott és elfogadott jövedelemnek maximum a 40 százalékáig fog felmenni a havi törlesztőnk. 

Érdekesség, hogy a vonatkozó rendelet szerint akár 60 százalék, kisebb jövedelem esetén 50 százalék is lehet a havi bevételünkből az, amit minden hónapban a banknak juttatunk.

Ám a pénzintézetek ennél lejjebb húzták meg a határt, 35-40 százalékban, mondván, nem reális, hogy valaki a havi jövedelme feléről le tud mondani mondjuk tíz éven keresztül. Amiben van is némi ráció.

Biztos kell nekünk hitelkártya?

Kisebb összegű személyi kölcsönt fogunk kapni akkor is, ha más hitelünk van. Az is ugyanígy számít, ha kihasználatlan hitelkártyánk, folyószámla hitelkeretünk, ezeknek 5 százalékát veszi figyelembe a hitelező fél, mint törlesztőrészletet. Egy 250 ezer forintos hitelkártya keret havi 12 500 forintos törlesztőnek minősül.