Újabb kihívóval bővült a pénzküldés piaca

Magyar fejlesztésű szolgáltatás segíti a Viber felhasználóit, hogy immár üzenetek mellett pénzt is megosszanak egymással. Nézzünk körül a határok nélkül pénzküldéssel foglalkozó cégek szegmensében, ki mit kínál, kit érdemes választani?

A banki váltási ráta nem jó megoldás

Régebben, mielőtt az ún. fintech cégek megjelentek, komoly plusz költséget okozott, ha egyik számláról a másikra más pénznemben utaltunk el összegeket. Például ha nem forintban kaptuk a fizetésünket – ami az üzleti szféra és munkaerőpiac nemzetközivé válásával egyre hétköznapibbá vált -, akkor nyitnunk kellett egy devizaszámlát. Ha máshová küldtünk erről pénzt és az átváltásra került, a bank a saját, nem túl kedvező rátáján váltott.

pénzküldés

Később megjelentek a pénzküldő szolgáltatások, amelyek ténylegesen a garantált középárfolyamon váltottak, azaz a lehető legjobban járt a felhasználó, és minimális díjat számoltak fel a szolgáltatásért. Ezek az egymással is versengő vállalkozások – melyek egyike az úttörő TransferWise volt – egyre jobb lehetőségeket kínáltak, és ami a legfontosabb, pár lehetőséget már a hazai ügyfelek is használhattak.

A magyarok számára még kevesebb opció elérhető

Ide lépett most be nagy meglepetésre a Viber, amellyel már pénzügyi tranzakciókat is lehet végezni. Remek hír, hogy magyar kibocsátású bankkártyával is véghez vihetjük ezt, azaz ez a lehetőség már nemcsak azon honfitársainknak szól, akik mondjuk Nagy-Britanniában vagy Luxemburgban dolgoznak.

Pénzküldés olcsón, kicsiben

A nem banki utalásoknak megvannak a határai a pénzmosási törvények miatt, épp ezért a Viberen keresztül biztos nem fogja senki a vagyonát kimenteni külföldre. A havi maximális limitje a Moneytou küldéseknek 125 000 forint, évente pedig 780 000 forint. Arra tehát tökéletesen alkalmas a szolgáltatás, hogy elutaljunk egy múzeumi belépőjegy vagy akár egy Airbnb szállás árát. Az utalás itt sem ingyenes, egy jelképes díj mellett 3000 forint felett a küldött összeg 1,5 százalékába kerül. 

 

Hogy férjünk hozzá a számlánkhoz külföldön?

A kérdés – ha például egyszerű nyaralásra vonatkozik – nem igényel bonyolult választ, hiszen a pénzünkhöz ATM-ből, vagy kártyás vásárlással is hozzájuthatunk. A fő kérdés: mennyibe kerül nekünk mindez?

A bank sokat nyer a deviza váltáson

A kártya használata evidensnek tűnik úgy külföldön, mint belföldön. Sokszor például nem váltunk utazás előtt a nyaralóhelyünk pénznemére elegendő pénzt. 

Ha nem euróról van szó, hanem mondjuk horvát kunáról, izraeli sékelről vagy thai bahtról, akkor érthető is, hogy nem szerzünk be túl nagy mennyiséget. A megmaradó pénzzel ugyanis nem tudunk sokat kezdeni, hacsak nem járunk ki időről időre. És tudvalevőleg pénzbe kerül a váltás és a visszaváltás is. 

Gyakran tehát a bankszámlánkra hagyatkozunk odakint, helyi készpénzünk fogytával. Ám a közhittel ellentétben nem biztos, hogy ugyanannyiba kerül a pénz felvétel és a kártyás vásárlás, mint itthon. 

A derűlátó külföldre látogatók – ha az adott országban ez megoldható – a saját bankjuk automatáit, fiókjait keresik. Ám akármilyen pénzintézethez fordulunk, ha nincs éppen az adott devizában számlánk, a forintos számláról a bank nem a legjobb váltási rátával fordítja át a pénzünket arra a pénznemre, amiben kiadja az ATM a kért összeget. Ha a forintos számlánkról veszünk fel pénzt, akkor a ráta az esetek túlnyomó többségében nem a középárfolyam lesz. Ha az lenne, akkor a pénzküldő cégek nem élnének és virulnának.

Az eurós számla, a Transferwise sem mindig nyerő

Ha van eurós számlánk és ehhez tartozó kártyával mondjuk Olaszországban eurót veszünk fel, akkor is felmerülhet plusz költség. Létezik olyan ATM társaság, amely angol fontban terheli meg a kártyát és vált euróra, méghozzá nem szerencsés árfolyamon. És ezt csak akkor tudjuk meg, mikor már elindítottuk a tranzakciót.

nyaralas

Mi a megoldás minderre, hogy felhőtlen legyen a nyaralásunk? A legrosszabb esetekre legyen nálunk készpénz, illetve megbízható ATM-ekből vegyünk fel pénzt, amelyeket neten le tudunk ellenőrizni.

Ne gondoljuk, hogy csak mert Európában vagyunk, mindenhol tudunk készpénz nélkül fizetni, és ez a legbiztonságosabb.

Mindez egy kis előre készülést igényel természetesen. Ebben a cikkben nem nevezzük meg a céget, de népszerű turista desztinációkon nem érdemes a kézre eső, feltűnő automatákhoz fordulni pénz kivétel céljából.

Revolut, Transferwise, Curve – ismered a lehetőségeket?

Ha devizát küldenénk, tárolnánk, vennénk fel, akkor most már számos igen fejlett megoldás áll a rendelkezésünkre. Szerencse, hogy a fintech piacon komoly verseny alakult ki az ügyfelekért, és lassan Magyarország felé is bővül a piac.

Aki megtörte a bankok ‘uralmát’

A TransferWise az egyik első szolgáltató volt, amellyel több pénznemben lehet utalni. Ma már ‘borderless’ kártyával is rendelkeznek, amelyre 40 pénznemben tölthetünk fel összegeket és a pénzünket akár ATM-ből levehetjük, a bankinál sokkal kedvezőbb díjakért. Ennek a pénzküldő cégnek is hatalmas előnye, hogy minden szolgáltatása teljesen transzparens, azaz nincsenek kellemetlen meglepetések, rejtett díjak, amelyek egyszer csak előkerülnek. Az alapdíjak pedig nagyon is barátiak. 

A brit TransferWise a Brexitre is felkészült, többek közt Brüsszelben irodát nyitott, hogy az európai ügyfeleket semmilyen hátrány ne érje. Egyébként a pénzküldő cégnek Budapesten is van irodája. 

A legújabb lehetőség: a Curve

Komoly vetélytárs szolgáltatások terén a Revolut, amely szintén középárfolyamon, azaz a legkedvezőbb rátával vált. Most pedig itt a Curve applikáció, ami szintén egy alternatívája a hagyományos pénzváltásnak és deviza utalásnak. Mit tud ez utóbbi kettő?

A Curve-nál és a  Revolutnál kapunk egy Mastercard (debit) kártyát.

Mindkettő cégnél havi 200 fontnak megfelelő összeget ingyen kivehetsz ATM-ből.

A Curve a Revoluthoz hasonlóan középárfolyamhoz közel vált. Jellemzően mindkettő jobb váltás tekintetében, mint a Transferwise. Viszont a Curve ügyfelei számára csak havi 500 fontig ingyenes a váltás, utána 2% díjat számolnak fel, ami jóval előnytelenebb, mint a Revolut esetében.

A Curve emellett applikáció, amely az összes – a kártyánkoz kapcsolódó – költésünket számon tartja, és segít nekünk abban, hogy spóroljunk. Mondani kell, általában sem a bankok, sem a netbankok nem törekednek erre. 

Miért marad mégis versenyképes a TransferWise?

Ha jelentős összeget tárolnánk a számlánkon, akkor ezt a céget érdemes választani, mivel sokkal stabilabb pénzügyileg, mint a másik kettő, amelyek befektetői háttere kevésbé megbízható.

Ha sok pénzt küldünk, váltunk, érdemes az összes lehetséges opcióra ránézni. Van, amiben például a Revolut a nyerő, így verhetetlen az ingyenes pénzküldés másik Revolut felhasználónak. 

 

Felkészült a Brexitre a TransferWise

Nem kell aggódiuk a vezető nemzetközi pénzküldő startup ügyfeleinek: bár a TransferWise székhelye Nagy-Britannia, ha netán bekövetkezik a megállapodás nélküli Brexit, a szolgáltatás marad.

Közeledtek Brüsszelhez

A problémamentes folytatás érdekében pénzügyi szolgáltatói licenszet igényelt a belga hatóságoktól a TransferWise. A vállalat célja, hogy no-deal Brexit esetén is elérhető maradjon az EU27 ügyfeleinek.

A belga licensz elősegíti, hogy ha gazdaságilag elszakad a szigetország az EU-tól, és változnak a brit vállalkozások, cégek lehetőségei az európai piacon, a TransferWise esetében garantáltan maradjanak a mostani feltételek.

kép forrás: express.co.uk
kép forrás: express.co.uk

Nem torpan meg a vezető pénzküldő cég fejlődése, amelynek világszerte 4 millió ügyfele van: Londonban tovább növelik a létszámot, és Brüsszelben is irodát nyitnak.

A tíz központ közül az egyik magyarországi

A magyar ügyfelek is komolyan számítanak a TransferWise-ra, nem véletlenül van a vállalkozásnak Budapesten is irodája. Mivel a külföldön munkát vállaló honfitársaink száma a félmilliót is elérheti, emellett egyre többen tanulnak más országban, a határokon átívelő pénzküldés sokak számára egy igen lényeges, napi szintű pénzügyi kérdés.

Az egyik legnépszerűbb szolgáltató a fintech területen a valamikor úttörőként induló startup. Ma már ún. borderless kártyát is kínálnak, amelyen 40 pénznemben tárolhatunk pénzt, és használata ingyenes.

A legkomolyabb költség eltérő devizák esetén az átváltás, ami a bankok esetében még ma sem olcsó szolgáltatás, pedig már igazodtak a konkurenciához.

Kártya – ingyen

A TransferWise kártyájával középárfolyamon, bármilyen plusz költség nélkül vehetünk fel ATM-ből pénzt. Egy 2 %-ig terjedő díjat számít fel a TransferWise, ám nincs havidíj, jóváírási díj, nincs bankszámla adat igénylési díj. Emellett a pénznemek feltöltésének sincs semmilyen járulékos költsége.

Ezt kiegészíti, hogy a több pénznemű számláról történő kiutalásnak van egy díja, ha a kedvezményezett számla ugyanabban a pénznemben van denominálva.

Mindez tehát stabilan megmarad a hazai kliensek számára is, még ha be is következik a gazdaságilag nem túl szerencsés szakadás az Egyesült Királyság és az EU között.

Tényleg határtalan – borderless számla a TransferWise-nál

2016-ban lett elérhető Magyarországon a TransferWise. Azóta komolyan bővítették nemzetközi pénzküldéssel kapcsolatos palettájukat. Néha azonban fejtörést okoz, mit lehet megoldani ilyen úton, ha határon át juttatandó devizáról van szó, és mit nem.

Teljesen új irányból indítottak a pénzküldő startupok

Az úgynevezett fintech cégek a közelmúltban eléggé felforgatták a devizaküldés szektorát. A bankok igen komoly díjakat szabtak ki a devizaváltásra és annak határon túli utalására éveken át, ami nagy keresletet teremtett egy olyan szolgáltatás iránt, ami ugyanezt ‘fapados’ áron, de gyorsan, ügyfélbarát módon kínálja.

Az egyik piacvezető, a TransferWise egy eredeti trükkel él: úgy tudunk külföldre egy adott összeget küldeni, hogy valójában a pénz az országon belül marad – köszönhetően annak, hogy minden országban kezdeményeznek pénzmozgásokat az ügyfelek. Sem váltás, sem külföldi utalás költsége nem terheli így a szolgáltatást.

Számla már kártyával

Az egyik remek lehetőség, amit a cég kifejlesztett, a borderless számla. Hogy mi benne a jó? Egyrészt ingyenes, másrészt több pénznemben is használható. Igaz, a vagyonunkat nem érdemes itt tárolnunk -, de ‘belecsúsztathatunk’, mint egy tárcába többféle valutát. Összesen 40 pénznemet kezel a számla, a kínai jüantól a román lejig. A világ bármely tájáról fogadhatunk bármilyen költség nélkül utalást, épp ezért a számlához jár külön európai, amerikai, ausztrál és brit IBAN/BSB és más banki azonosító.

A kártyával, amit ehhez kapunk, középárfolyamon, bármilyen plusz költség nélkül vehetünk fel ATM-ből pénzt. A devizaváltók közti különbségek nézegetése, a banki költségek számítgatása már a múlté. Egy alacsony díjat számít fel a TransferWise, ami 2 %-ig terjedhet. Ha ezt sokallod, gondolj bele, hogy nincs havidíj, jóváírási díj, nincs bankszámla adat igénylési díj, illetve a pénznemek feltöltésének sincs semmilyen járulékos költsége.

Másik számlára utalnánk?

Ebben az esetben fennáll egy alacsony átalánydíj, melynek összege 50p / €0.60. Ez a több pénznemű számláról történő kiutalás díja, ha a kedvezményezett számla ugyanabban a pénznemben van denominálva.

Vajon cégek is tudják ezt a megoldást használni? Igen, amennyiben a TransferWise igazolva látja a cég létezését.

Deviza váltás kockázatok nyaraláskor – és a megoldások

Nyáron szeretünk egy kicsit lazulni, és sokan mozdulunk ki külföldre. A jelenlegi forinthoz képest drága euro mellett a váltási opcióknál érdemes mindig a legjobb megoldást választani.

Repülőjegy vétel

Ha kinézünk egy légitársaságot és egy járatot, a foglaláskor ki kell fizetnünk a teljes vételárat. A jegyek lefoglalhatók a légitársaságok telefonos ügyfélszolgálatán vagy utazási irodán keresztül is, ezekért a lehetőségekért azonban sokszor további díjakat számítanak fel. Épp ezért a legérdemesebb a számítógép elől kártyával intézni a jegyfoglalást.

Jó hír, hogy itt az ár a teljes árat jelenti, azaz nem kell rejtett költségekre figyelnünk, mint mondjuk kerozin pótdíj. Lehetőleg pontosan és meggondoltan adjuk meg az adatokat, mert a későbbi módosítás éppúgy nem olcsó, mint az átírás.

A pihenés legyen igazi pihenés
A pihenés legyen igazi pihenés

Ha nem forintban, hanem például euróban fizetünk online, a váltásnál a kártyatársaság (pl. MasterCard) által jelzett árfolyam lesz a mérvadó. Most éppen 1-1,5%-kal a devizaközép felett váltanak, ami jobb, mint a bankok – nem túl fogyasztóbarát – hivatalos váltási árfolyama.

Ha nem euróban vagy dollárban fizetnénk – hanem mondjuk sékelben -, akkor először euróra vagy dollárra fogják átváltani az összeget, majd utána forintra. Ez megdobja a költségeket.

Szállás

A legjobban akkor járunk, ha TransferWise vagy más pénzküldő szolgáltatás segítségével fizetjük a külföldi  szállást. Ezek a cégek a forintot mindig a legjobb rátával váltják át.

Kártyával otthonról utalni a foglalót két okból sem kifizetődő: a banki árfolyam meglehetősen lehúzós, és határon át utalni szintén plusz díjjal jár. Ez a járulékos költség az utalt összeg 1-3 százalékát is kiteheti.

A jelenlegi halovány forint miatt persze érdemes volt előre fizetni a szállás díját vagy annak egy részét – mondjuk tavasszal -, mert így kevesebbet buktunk a valutaváltáson.

Készpénz váltás

Bár a legbiztonságosabb a kártya, mert ha az Eiffel torony tövében vagy az isztambuli vásárban kilopják a zsebünkből, egy perc alatt letilthatjuk, készpénzt sem árt vinni. Hiszen a jégkrémet a strandon vagy a buszjegyet a buszon zsebből fogjuk fizetni.

Megjegyzendő, a (nem deviza) kártyánkat a legkevésbé sem érdemes ATM-ből való pénz kivételre használni határon túl, kivéve vészhelyzetben, mert borsos díja van.

Amit nem fogunk megúszni, az a deviza váltóknál a minimum 0,5-1 százalékos váltási díj a devizaközéphez képest, és a 0,3 százalékos tranzakciós díj.

 

Banki devizaváltás – megéri?

Ha a bankra bízzuk a pénzváltást, érdemes odafigyelni, ugyanis itt az apróbetűs információknak – amiket úgymond nem hangsúlyoz ki a pénzintézet – nagyon is komoly következményei lehetnek. A devizaváltás ebben a formában nem olcsó mulatság.

Lássunk néhány példát!

Augusztus elejétől számos hazai banknál elérhető a Dynamic Currency Conversion. Ennek a lényege, hogy ha külföldön vennénk fel kártyával pénzt, vagy devizában vásárlást bonyolítunk le, akkor felajánlják, hogy fizethetünk forintban is.

Mibe kerül ez a szolgáltatás?

“A Bank által jegyzett és közzétett valuta vételi árfolyam plusz 7% jutalék”

inkább dollárban, mint forintban
inkább dollárban, mint forintban

(kép forrás: origo.hu)

Ez nem igazán előnyös, mivel a banki árfolyam kb. 3 százalékos veszteséget jelent, és ez a jutalékkal együtt eurónként 31 forint költség az ügyfélnek. Például 100 euró felvételénél ugye már 3100 forintos a szolgáltatás díja. Ugye nem tűnik kevésnek?

A forintra visszaváltás helyett tehát az euro, vagy más helyi valuta a helyes fizetési, pénzfelvételi forma. Ha felteszik a kérdést külföldön, devizában vagy forintban terheljék a számlánkat, mindig válasszuk azt, hogy az eredeti pénznemben.

Ugyanígy, ha devizás kártyáról – például euro számláról – veszünk fel idehaza pénzt, ne válasszuk a forintban való felvételt. A piaci árfolyam helyett akár 350 forint/euro váltásra is számíthatunk. Ebben a formában nem is tüntetik fel az árfolyamot, hiszen akkor a legtöbben eltekintenének ettől a ‘plusz szolgáltatástól’, ami a banknak termeli a pénzt.

A piaci középárfolyam mellett is dönthetünk

Sokan tudják már, hogy devizaküldésnél is sokkal jobban járunk, ha megkerüljük a banki metódust. Ha a helyi pénznemben utalunk, és az forintban kell, hogy érkezzen – vagy viszont -, a pénzküldő szolgáltatások egyikét érdemes választani. Kedvező árfolyam, gyors átfutás, átlátható folyamat: ezek a startup cégek messze megelőzik a pénzintézeteket az ügyfélbarát szolgáltatás terén.

Pénzküldés: bővült a TransferWise szolgáltatása

Jó hír az Új-Zélandon dolgozóknak vagy ott kapcsolatokkal rendelkezőknek, hogy a TransferWise-nál új-zélandi dollárt is lehet már küldeni. Az európai pénznemek – elsősorban nyilván az euro – mellett a szolgáltató amerikai és ausztrál dollárt utalt eddig ügyfeleinek, emellett jött be az új deviza.

A TransferWise egyike azoknak a szolgáltatóknak, amelyek kedvező díjak mellett vállalják egy pénznem más országba való küldését és ott átváltását.  

“Küldj pénzt valódi árfolyamon”

A pénzküldő szolgáltatások térnyerése annak köszönhető, hogy mind többen szeretnék az egyik államban keresett pénzüket egy másik országba veszteség nélkül átküldeni, vagy esetleg késedelem, külön költségek nélkül külföldön kifizetni valamilyen szolgáltatást.

A TransferWise jelmondata is az előnyt hangsúlyozza: “Küldj pénzt valódi árfolyamon”. A bankok ugyanis számukra kedvező árfolyamon váltják át az elutalt devizát és a banki árfolyam amellett, hogy napi szinten változik, tehát kiszámíthatatlan, kedvezőtlenebb annál, amit piaci viszonyok között találni.

a deviza átutalásnak már létezik előnyös módja
Nem mellékes, hogyan úszik át az egyikből egy másik országba a pénzünk

(forrás: 24.hu)

Nem véletlenül szokták javasolni, ha a számlánkra például euro érkezik, amelyet át szeretnénk váltani, ne a bank váltsa fel nekünk, hanem euro kivételére alkalmas automatából vegyük azt fel – amelyből már több mint hetven van egyébként Budapesten – és a pénzváltót keressük fel. (Megjegyzés: nem lehet egy kalap alá venni a bankokat devizaszámla tekintetében, mivel az ajánlatok erősen változnak.)

Nincsenek rejtett költségek

Ilyen trükközésre nincs szükség a deviza átutalást kínáló cégek szolgáltatását választva, mivel jó árfolyamra, emellett gyorsaságra és kiszámíthatóságra számíthatunk, bármelyik mellett döntünk. Árban általában fej-fej mellett haladnak, bár kis eltérések vannak.

Használhatjuk arra is ezeket a szolgáltatókat, hogy feltöltsük a PayPal számlánkat, amivel utána biztonságosan vásárolhatunk online, például az eBayen.