Tippek váratlan meggazdagodás esetére

Számtalanszor hallani, hogy valaki elvitt egy mesebeli nyereményt valamelyik szerencsejátékban, majd összeomlott a magánélete, pár év alatt köddé vált a pénze. Ha még szóba áll a riporterekkel a folyamat végén, úgy nyilatkozik az egykori boldog nyertes, bár sose nyerte volna meg ezt az összeget.

Meglepően hamar véget tud érni egy végtelennek tűnő vagyon, egy százmilliós összeget el lehet veszíteni akár néhány év alatt is, főleg, ha van pár ‘segítőkész’ rokon, barát. Az egyik kulcsszó a megtakarítás ilyen esetben. Azt is tudni, hiába keresnek forintban milliárdos összegeket, több világsztár is kifutott már a pénzéből öt-tíz év alatt. 

Ezt célszerű kihagyni
Itt például elfolyhat a pénzünk

(kép forrás: beaurivage.com)

A milliókkal tudni kell bánni

Bár a 15 hete halmozódó 1,9 milliárd forintot a lottósorsoláson csak egy ember vitte el a múlt hétvégi sorsoláson, és ő nem biztos, hogy olvassa ezt a blogbejegyzést, más esetben – például váratlan öröklésnél – is érdekes lehet, ha tudjuk, hogy őrizzük meg a józanságukat. A tippek akár a mindennapi takarékoskodásra is alkalmazhatók kicsiben.

  • Adjunk magunknak fél évet arra, hogy kitaláljuk, mire fordítjuk a milliókat.
  • Ne lépjünk ki a munkahelyünkről csak azért, mert gazdagok lettünk. Egyrészt felborítja az életünket ez a lépés, másrészt szükség lehet még a keresetünkre.
  • Nem kell mindenkinek elmondani, hogy sok pénz állt a házhoz. Adhatunk másnak is az összegből, de ezt tegyük nagyon diszkréten.
  • A hiteleinktől szabaduljunk meg első lépésben.
  • Ne döntsünk érzelmi alapon, válasszunk egy megbízható, komoly portfóliójú befektetőt, könyvelőt, és próbáljuk szakemberek segítségével a legtöbbet kihozni a pénzünkből. Ahelyett, hogy végigvásároljuk Milánó bevásárlóutcáit, fektessünk betétbe, takarékszámlába, ingatlanba.
  • Ne a kockázatos alapokat keressük, ezek a kisebb összegeket forgatóknak valók, a mi célunk a tőkevédelem, a pénz értékének megőrzése.
  • Egy apróság, amit jó tudni: egy amerikai kutatás szerint nem a gazdagok élnek a fényűző villákban, és nem ők járnak többszázezres öltönyökben, hanem azok, akik hónapról hónapra élnek és hitelből költekeznek. Az igazi vagyonok tulajdonosai köztünk élnek, átlagos körülmények között.
  • Akkor mi értelme a gazdagságnak, ugye? Ne zárjuk el az összes pénzt, mert csak megkeseredünk, éljük meg egy-két álmunkat. De ne az összeset, és ne mi fizessük mások álmait.
  • Fontos gondolni a nyugdíjas korunkra, a gyerekünk taníttatására, és a saját képzésünkre. A tudás az egyik legkomolyabb befektetés, ami mindig megtérül, az idős kor pedig közelebb van, mint gondolnánk. Ezekre a célokra mind áldozzunk nagyvonalúan.  

Új év, új élet – hogy takarítson meg 1,5 millió forintot

Sokszor elszalad velünk a ló, ha a költekezésről van szó – és ezzel nem kevesen januárban szembesülünk. A karácsony körüli felhajtás arra ösztönöz, hogy vessük bele magunkat az ünneplésbe, ne törődjünk az anyagiakkal, és mire észrevennénk magunkat, sokkal több ment el az ajándékokra, a díszítésre, a vacsorára, az utazgatásra, benzinre, mint gondoltuk volna.

A jó hír az, hogy ez elkerülhető

Nem kell kiszaladnunk a pénzügyi keretünkből, és félre is tehetünk, például a CNN Money által összegyűjtött tanácsokat megfogadva.

Akár milliók is összejöhetnek egy kis odafigyeléssel, és a megfelelő pénzügyi konstrukciók kiválasztásával.

Természetesen az amerikai átlagpolgárra szabott tanácsokat – aki jellemzően 5,5-ször többet keres, mint egy hazai átlagember – át kellett szabni a magyar viszonyokra, de a javaslatok így is követhetőek. A CNN Money szerint némi takarékoskodással az USÁ-ban 10 millió forintnak megfelelő összeg tehető félre 3 év alatt. Ez nálunk 1,5 millió forint lehet.

Mik a lépések?

A szakemberek szerint reálisan a jövedelmünk 20 %-át tudjuk félretenni, ennél több esetében meglehetősen sok mindenről le kell mondanunk.

Ha havi 200 ezer nettó bevétellel számolunk, 40 ezer forintot takaríthatunk meg így minden hónapban. A lényeg a következetesség: ez vonatkozik a nyári hónapokra, amikor nyaralásra úszik el a pénz, vagy a legkritikusabb hónapra, ami – nem nehéz kitalálni – a december.

Az amerikai példában említett átlagember naponta ötször ellenőrizte a kiadások szintjét, és mindezt táblázatban vezette egy számítógépes program segítségével.

takarekoskodas

(forrás: illustratedteacup.com)

A klasszikus 50/20/30-as szabályt is figyelembe vette, miszerint jövedelme felét elköltötte a szükségleteire, 30%-ot változó költségekre, és 20%-ot megtakarított.

Hogy növelhetjük még tovább a tartalékainkat?

Érdemes a félretett pénzt bankba tenni. Ha befektetjük valahova a pénzünket, például kamatozó kincstárjegybe, akkor számíthatunk rá, hogy nem veszít az értékéből az inflációval.

Ha még többet szeretnénk nyerni, a legjobb megoldás a lakástakarékpénztár. Ekkor a havi félretett pénzünkhöz 30 %-ot tesz hozzá az állam, persze vannak megkötések: a végeredményként létrejövő összeget ingatlanba kell beleforgatnunk. Ám az ingatlan értékálló befektetés, amit remekül pénzzé tehetünk a későbbiekben, így ezt érdemes megfontolni. Ha pedig önkéntes nyugdíjpénztár mellett szavazunk, az állam 20%-al toldja meg a megtakarításunkat.

Befektetés: keresd a szegény bankárt!

Mostantól érdemes figyelembe vennünk bankszakember választásnál egy érdekes tényt: jobb hozamokat produkálnak a szerényebb anyagi helyzetű családokból induló alapkezelők. Megtakarításunk kamatoztatásánál hasznos lehet egy amerikai-ausztrál elemzés tanulsága.

A gazdag családok gyermekeire szavaznak a bankszakmában

A washingtoni Nemzeti Gazdasági Kutató intézet (National Bureau of Economic Research) megbízásából készült tanulmány Ausztráliában és Amerikában egyaránt felmérte a portfóliókezelők életsorsát, és eredményességét.

Bár azt várnánk – és tulajdonképpen “ösztönösen” így gondolkodunk – hogy a gazdagabb famíliákból származó szakemberek otthonról ‘von haus aus’ hozzák iskolázottságukat, pénzügyi érzéküket, ezért megbízhatóbbak, ennek épp az ellenkezője derült ki.

Az elemzés eléggé kiterjedt volt, 267 szakmailag elismert portfóliókezelő teljes karrierjét vizsgálták, akik együttesen csaknem ötszáz befektetési alapot kezeltek. A most működő, fiatal amerikai és ausztrál alapkezelőkről még nem tudták megtudni, milyen családi háttérrel, iskolázottsággal rendelkeznek, ezért inkább az idősebb generációra vonatkozik az elemzés.

Bebizonyosodott, hogy a hátrányból induló szakemberek keményebben dolgoznak, és jobban hajtanak. Annak ellenére, hogy a legnevesebb gazdasági iskolákból jövőket szívesebben fogadják a pénzintézeteknél – külföldön éppúgy, mint Magyarországon -, a tanulmány szerint a drága és jónevű egyetemek valójában nem garantálják, hogy magas hozamot fognak tudni elérni azok, akik náluk végeznek.

alapkezelo
fontos a megfelelő szakember

(kép forrás: linkedin)

Jobban teljesítettek a vizsgált személyek leggazdagabb egyötödénél azok, akik a legszegényebb egyötödbe tartoztak – épp ezért nekik nem vezetett nyílegyenesen elitegyetemre az útjuk.

A kis vagyonkezelő cégek jobban pörögnek

A vizsgálat azért okozott hatalmas visszhangot szakmai körökben, mert a bankszférában hagyományosan a jó családból való, komoly kapcsolati tőkével rendelkező alapkezelő szakembereknek szavaznak bizalmat. A kiemelt ügyfelekeknek is szeretik értésére adni, “kivel van dolguk”. Ám valódi előnye ebből nem származik a megbízónak.

Ha tehát portfóliónkat szakemberre bíznánk, ne annak higyjünk, milyen “pedigrével” rendelkezik.

A másik kiemelt tanulsága az elemzésnek pedig az volt, hogy a kis vagyonkezelő cégek, akik a kevésbé elit képzést kapott munkatársakat foglalkoztatják, sokszor jobb eredményeket érnek el a nagynevű konkurenciánál. A kevésbé neves pénzintézeteknek ugyanis nagy eredményekkel kell igazolniuk, hogy van helyük a piacon, és érdemes rájuk bízni a vagyonunkat.

Miért érdemes most lekötni a pénzünket?

Általános az a vélekedés, hogy kevés a kedvező megtakarítási lehetőség, nehezebben jutnak kedvező megoldáshoz azok, akik a pénzüket kifejezetten előnyösen szeretnék lekötni, befektetni.

A fő okot a jegybanki alapkamatban találjuk meg, amely 0,9 %-on van (2016 augusztusában), ennek megfelelően csökkennek a hitelkamatok és a betéti kamatok is.

A banki kamatokat ez egyértelműen kedvezően érintette, és ha valaki kölcsönt szeretne felvenni, annak érdemes élnie a lehetőségekkel, mert mind a törlesztőrészletek, mind a THM-ek rekord alacsonyak.  Blogunkon korábban már megírtuk például, hogy a magyar lakáscélú hitelek átlagos hitelköltség mutatója több mint 3 éve csökken, és elemeztük a jelenlegi ajánlatokat.

Ezek voltak a jó hírek

A befektetések terén azonban ellenkező tendencia figyelhető meg. A jegybanki alapkamat csökkenésével a hitelek és betétek kamatai is csökkenésnek szoktak indulni, hiszen a forrásköltség egyre alacsonyabb, így nem éri meg akkora hozamot fizetni az ügyfelek megtakarítására és a hitelek költségei is egyre alacsonyabbak. A kamatokat – és ennek nyomán azt, mibe érdemes-e befektetni – azonban az adott bank üzletpolitikája határozza meg.

Miért fektessünk akkor be?

Kérdés, ha a hozam nem kiemelkedő, miért forduljunk befektetésekhez, értékpapírokhoz vagy miért nyissunk takarékszámlát?

Eleve alapvető szempont, hogy ha van kb 5 millió forint vagy kevesebb megtakarításunk, akkor ezt mibe tudjuk fektetni? A jelenlegi helyzetben a legkézenfekvőbb az ingatlanvásárlás, ám – a hatalmas áremelkedés miatt különösen – nem tudunk 15-20 millió forint alatt ésszerűen befektetni ingatlanba.

Megfontolandó, hogy nem érdemes nagyobb összeget otthon tartani készpénzben, mint ahogy sokan teszik. Egy betörés esetén az egész megtakarításunktól, sokéves munkánk eredményétől, vagy az örökségünktől elbúcsúzhatunk. Akárhogy is dugjuk el otthon a készpénzt, aggódni mindig fogunk miatta.

megtakaritas
Ne otthon a malacban tartsuk a pénzünket, érdemesebb lekötni!

(kép forrása: theheureka.com)

Ha pedig már bevisszük egy pénzintézetbe, bankszámla helyett érdemes kamatozó formába helyezni, lekötni a pénzünket. Jelenleg a 2 százalék feletti kamatot hozó megtakarítások már jónak számítanak, találunk ilyen ajánlatokat a piacon. A lekötött betét a legbiztonságosabb megoldás, előnye, hogy mindig tudjuk, mennyi kamatra számíthatunk.

Végső érv azoknak, akik féltük a pénzüket, hogy a bankok esetleges fizetésképtelensége esetén kártalanítást fizet az Országos Betétbiztosítási Alap, tehát semmilyen bankcsőd nem fenyegeti a befektetésünk sikerét.

Hogyan cselezzük ki magunkat? – Takarékoskodási tippek

Összegyűjtöttünk egy csokorra való ötletet, amivel még a legköltekezőbbek is félre tudnak tenni nagyobb kiadásokra.

Alaptipp, mindenekelőtt: minden pénzügyi és adósságkezelő tanácsadó javasolja, hogy vezessünk háztartási naplót a kiadásainkról. Legegyszerűbb, ha egy kis notesz mindig ott lapul nálunk, és minden vásárlásnál feljegyezzük, mit vettünk, és mennyiért.

Hónap végén így látni fogjuk, milyen típusú kiadásra mennyi ment el, és némi idő elteltével az is egyértelmű, hogy mi az, amit megspórolhattunk volna. Például kiderülhet, hogy irreálisan sokat költünk az ebédre, mert túl drága a munkahelyünkhöz legközelebbi étterem; vagy hogy gyakran veszünk önmagunk vígasztalására csip-csup dolgokat, amik együttesen hatalmas összeget tesznek ki. Szakemberrel vagy csak a saját józan eszünkre támaszkodva megoldást is kovácsolhatunk ezekre a problémákra, és lefaraghatjuk a költségeinket.

Ne tartsunk magunknál pénzt

A csábító költekezések elkerülésére: sose legyen nálunk a napi legszükségesebbnél nagyobb összeg készpénzben, és próbáljuk meg megbeszélni magunkkal, hogy a bankkártyánkhoz nem nyúlunk, csak vészhelyzetben.

Nem működik a csel, és vészhelyzetnek látunk minden 20%-os árleszállítást, ahol azonnal cselekednünk kell? “Haladóknak” remek ötlet, hogy legyen több kártyájuk, és nyissanak egy számlát külön arra a célra, hogy oda utalják át a megtakarítandó összeget. Itt gyarapodhat a megtakarítás, miközben mi a másik kártyánkkal a maradék pénzünkből élünk minden hónapban.

Hogy ez a rendszer még biztonságosabb legyen, és ne költsük el a keresetünket, bevételünket elmismásolva a megtakarítási számlánkra való utalást, válasszunk csoportos beszedési megbízatást, és automatikus utalást. A megtakarítási célra nyitott számla szolgáltatója így automatikus leemeli a beállított összeget, a beavatkozásunk nélkül. Persze kiüríthetjük így is a számlánkat mondjuk hó elején, fizetés után, de nehezebb dolgunk lesz, és nem kell egész hónapban ellenállnunk a csábításnak.

Az sem garantált, hogy nem fogunk valamilyen ürüggyel hozzányúlni a megtakarítási számla kártyájához. Azonban bízhatunk abban a pszichológiai tételben, hogy amibe energiát fektettünk, és erőfeszítéseket tettünk egy irányba, azt nehezebben csináljuk vissza, mintha semmit nem tettünk volna.

Választhatunk megtakarítási számlát is, ahová szorgalmasan betesszük a pénzünket, és még kamatozik is.

Pláza helyett sarki kisbolt

Ha tehetetlenek vagyunk az értelmetlen shoppingolás késztetésével szemben, akkor próbáljuk kitalálni, milyen hasznos tevékenységgel köthetnénk le magunkat  a pótcselekvés helyett.

telegraph.co.uk

(forrás: telegraph.co.uk)

Nem rossz ötlet emellett – ahogy sokan teszik – egyszerűen kerülni a plázákat, és azokat a bevásárlóközpontokat, ahol nagyon sokféle terméket lehet kapni: hatszáz dolog végignézése után igen könnyen nyúlunk a hatszázegyedik után. Rengeteg pszichológiai csellel élnek a kereskedők, elég csak arra gondolni, milyen olcsónak látszik egy relatíve drága termék is, ha nagyon drága árukkal veszik körbe; vagy mennyivel drágábban lehet eladni dolgokat exkluzív környezetben, mint mondjuk a Nyugati téri aluljáróban, és még sorolhatnánk. Puritánabb helyeken, kevésbé vonzó termékkínálatból válasszunk, és nem apasztjuk le a pénztárcánkat. 

Erre teszünk félre a legtöbben

Biztonsági játékosok a magyar családok: a takarékoskodás fő célja a váratlan kiadások megoldása.

Jelenleg körülbelül három millió magyarnak van megtakarítása, derül ki az OTP elemzéséből. Sokan spórolnak ingatlanra vagy a tanulásra, de az utóbbi években egyre fontosabb helyet foglal el a megtakarítási célok között a váratlan helyzetekre való felkészülés – például elromlott háztartási gépek kicserélése, ingatlannal kapcsolatos rendkívüli kiadások – 34 % erre hajlandó félrerakni a pénzt.

teardown4(kép: articles.wingwire.com)

A második legfontosabb cél – csak 2 %-al lemaradva –  a tanulás. Ruházkodásra, tartós fogyasztási cikkre gyűjt még az emberek több mint harmada, ami egyértelművé teszi, hogy a legalapvetőbb szükségletekre koncentrál most honfitársaink többsége. 30% takarékoskodik ingatlan vásárlási céllal, és még ennél is kevesebben tesznek félre nyaralásra. A megkérdezettek 20%-a támogatja tartalékaiból valamelyik rokonát, 20% pedig orvosi kezelésre szánja a félrerakott pénzt.

A hobbi, szórakozás sokkal kevesebbeket mozgat meg, ha tartalék képzésről van szó (13%), és a vállalkozási kedv sem kirobbanó: mindössze 4 % tartalékol errea célra pénzt. A megtakarítást persze lehet profi módon is csinálni, érdemes élni a bankok ajánlataival, és kamatoztatni a félretett pénzt.

Január elsejétől takarékosabban élek

Ugye ismerős ez a tétel a klasszikus újévi fogadalmak közül? Nemcsak azt szoktuk megfogadni, hogy lefogyunk, hogy rettentő sportosak leszünk, hanem azt is, hogy most aztán igazán visszafogjuk a felesleges költekezést, hogy nem kérünk feleslegesen kölcsön, és például a megálmodott kertes házra spórolunk, medencével és rózsaszín műanyag flamingókkal.

Ne higyjünk azoknak, akik viccet csinálnak az újévi fogadalmakból, inkább próbáljuk betartani, hogy okosabban bánunk a pénzzel, és mi járunk jobban.

A háztartási naplóhoz elszántság szükséges

Számos megoldás kínálkozik. A profi adósságkezelők – akik azzal foglalkoznak, hogy családok pénzügyeit egyenesbe hozzák – mindenekelőtt a háztartási napló vezetését javasolják. Ezt letölthető táblázat vagy szoftver formájában is megtaláljuk az interneten; ebben egy évre előre egyben látjuk a cash-flowt (bevételt és kiadást), és be kell tábláznunk a pénzünket a legfontosabb tételek fedezésére. Ha megnyitjuk, a szemünk előtt vannak olyan tételek minden hónapban, mint például a nyugdíjcélú vagy tanulmányi megtakarítások, és ezért nem tekinthetünk nagyvonalúan el tőlük. A háztartási napló vezetéséhez idő és elszántság kell, és év elején egy fogadalom keretében könnyebb belevágni.

A jó hír: ezzel a legnehezebb részen már túl vagyunk. Emellett a pénzünk okos kezelésére van még számos remek lehetőség: a januári-februári árleszállításokon is érdemes odafigyelnünk, hogy ne higyjük el, mennyivel jobban járunk, ha 20 vagy 30 %-al olcsóbban veszünk meg olyan dolgokat, amikre nincs igazán szükségünk. Kegyetlennek tűnik, de így van: attól, hogy le vannak értékelve a csizmák, még nem biztos, hogy a tavalyi csizmánk nem lesz jó még egy évig. Nagyon sokat megtakaríthatunk a leértékeléseken, legfőképpen úgy, ha kihagyjuk őket.

Válasszunk jó befektetést

A költekezésünk ésszerűsítésének számos további módja van, és ha már van félretett pénzünk, kamatoztathatjuk is. Sok pénzt megtakaríthatunk a hitelkártyánk nyújtotta kedvezményekkel is, ha azt ésszerűen használjuk. Sok sikert tehát a 2016-os évhez, amikor a pénzügyi egyensúly és gyarapodás útjára lépünk!

new-year-s-resolutions-come_5704f1ee00b1e191

(kép forrás: bodybuilding.blog.hu)

A lakásvásárlás buktatói

Lakást életében leginkább egyszer, de legfeljebb pár alkalommal vesz az ember. Ez az az esemény, amikor sokmindenre érdemes figyelni, és jelentős összegeket lehet veszíteni, ha nem veszünk figyelembe fontos tényezőket.

Ne menjünk egyedül

Ha az érzéseinkre, első benyomásainkra, netán egy szimpatikus lakástulajdonosra vagy ingatlanosra hagyatkozunk, érdekes meglepetések érhetnek. Az első szabály, hogy ne menjünk egyedül új otthont keresni, hacsak nincs szakirányú végzettségünk. Kérjük meg egy ingatlanos múlttal rendelkező, vagy építész, építőmérnök, építésvezető ismerősünket, aki aztán a szép kilátáson túl a kétszáz éves vízvezetékcsövekre, az öt centi vékony falakra és az egyéb apróságokra is felhívja a figyelmünket, amik kikezdenénk az idegeinket az elkövetkező pár évben.  

Ne hagyatkozzunk az ingatlanközvetítőkre, mivel finoman szólva nem a mi vevői érdekeinket nézik. Sokan gyakorlatilag a semmivel egyenlő tudással nyitják-zárják az érdeklődők előtt a lakásokat.

Nem minden Bauhaus

E sorok írója azzal találkozott pár éve, hogy mindent “ez Bauhaus” felkiáltással próbáltak eladni neki lakáskeresés során, ami ötven évnél régebbi volt. Vagyis a valóság és az ingatlanosok állításai – tisztelet a kivételnek – olykor köszönőviszonyban sem álltak egymással. Kell tehát egy olyan ember, aki szakértő szemmel, a valóság talaján állva vizsgálja meg az eladásra kínált ingatlant.

Pár tényező az nlc cikke nyomán, aminek mindenképpen nézzünk utána a kínált lakással való ismerkedés esetén:

  • Elektromos hálózat
  • Vízvezeték
  • Fűtés
  • Szigetelés
  • Nyílászárók
  • Tető és pince

Ne hagyjuk sürgetni sem magunkat. Például érdemes megnézni az ingatlant napfénynél, este is, és átgondolni az összes olyan számbajöhető problémaforrást is, ami a házból, a környékből adódik. Valóban be tudunk-e onnan járni a munkahelyünkre? valóban pótol-e a madárcsicsergés azért, hogy egy erdőn kell áttörnünk, ha egy doboz tejfölt akarunk venni? elandalít-e tíz év múlva is a villamoscsörgés? Fontos kérdések lesznek kis idő elteltével.

Sokan vesznek felújítandó ingatlant, de olykor ugyanabban a lakhatatlan állapotban el is adják a “romantikus” kuckót, mivel keveseknek van képessége és lehetősége, hogy az omladozófélben levő présházból valóban egy páratlanul eredeti meseházikót varázsoljanak.

A felújítás az igazi hősöknek való

Ha nincsenek száz százalékosan megbízható kivitelezőink, a tervezettnél háromszor több megtakarításunk és tökéletes idegeink, egy nyílászáró cserénél vagy falkiverésnél ne igazán fektessünk többet a leendő lakásba. Hagyjuk meg a nagy kihívásokat a lakás átalakítós tévéműsoroknak.

A tulajdonjoggal kapcsolatos kérdések éppenúgy megfontolandóak; szép dolog például a budai Várban lakni, de az önkormányzati tulajdonjog nem biztos, hogy nyugodt éjszakákat fog eredményezni.
Ha viszont mindennek utánajártunk, és megfontolt döntést hoztunk – és a szívünkre is hallgattunk – biztos nem fogjuk megbánni.