Lakástakarék felhasználása azonnal?

Az egyik legelőnyösebb megtakarítási forma ma a hazai piacon a lakástakarék pénztár, az viszont sokakat megtorpanásra késztet, hogy csak legkevesebb 4 év múlva lehet a takarékban gyűlő összeghez hozzáférni. Ám sürgős esetben előre is megigényelhető a pénz.

Lakástakarék – időben kell elkezdeni

Tulajdonképpen mindenkinek azt lehetne tanácsolni, ha még nincs LTP szerződése, azonnal indítson egyet, de inkább többet a családban. Havi 20 ezer forint befizetése nem boszorkányság, és a 30 százalékos állami támogatást lakáscélra egész biztos fel tudjuk használni 4, 5, 8, 10 év múlva. Hiszen ebből felújítás, bővítés, vásárlás éppúgy fedezhető, mint bármilyen ingatlanban maradó, oda beszerelt bútor, tartozék megvétele.

Új világítás LTP-ből fedezve?
Új világítás LTP-ből fedezve?

Klímaberendezéstől az öntözőrendszerig, sőt internet beszerelésig bármire költhetjük az állami támogatással megnövelt megtakarítást, de a lehetőségek még ennél is jóval tágabbak.

Ám ha épp most kellene lakáscélra pénz, és nem áll rendelkezésre egy minimum 4 éve futó LTP (plusz két vagy három hónap kiutalási időszak), akkor ez nem annyira jó lehetőség. Vagy mégis?

Áthidaló megoldás

Akár a számlanyitást követően hozzáférhetünk a szerződésben meghatározott végösszeghez, ha áthidaló kölcsönt veszünk fel. Például egy 4 éves (48 hónapos) szerződéssel – ha a maximális összeget fizetjük be – 2,8 millió forinthoz férünk hozzá.

Ennek a megoldásnak a sajátossága, hogy 2 szakaszból fog állni a befizetés: áthidaló kölcsön és lakáskölcsön szakaszból. Ez azt jelenti ebben az esetben, hogy 48 hónapig fizeti az ügyfél a megtakarítási részt és az áthidaló kölcsön kamatát, majd a kiutalási időszak alatt csak az utóbbit. Továbbá 48 hónapig a hitelből fennmaradó összeget kell törleszteni.

Nagyon kedvező THM-et szeretnénk? Érdemes több LTP-t indítani egyszerre, csak egy áthidaló kölcsönnel, és az állami támogatás ‘megtámogatja’ a kölcsön befizetését. Sokkal jobban járunk összességében, mint egy hagyományos hitellel.

Miért érik meg annyira az LTP-k nyitási díjas akciói?

Érdemes rástartolni az LTP-k akciós változataira, mivel jelentősen csökkenthetjük a költségeinket. A lakástakarék pénztárak hihetetlenül kedvező megtakarítási lehetőségek, egy komolyabb költség merül fel, a nyitási díj. Most épp az OTP tette kedvezőbbé a termékeit.

Rengeteg lehetőség van benne

Egyre nagyobb ismertségnek örvendenek az LTP-k, amelyekben lakáscélra különíthetünk el pénzt, úgy, hogy az állam 30 százalékkal kiegészítő a gyűjtött összeget. A berakható pénz ugyan felső korlátos – évi 72 ezer forint -, de egy családon belül több szerződés is indítható. Így egy felújítás, építkezés vagy vásárlás komolyabb támogatást kaphat ebből a forrásból. A szerződés megosztásával még többet ki lehet hozni ebből a konstrukcióból. Nagyon előnyös az LTP azért is, mert igen rugalmas:  átszabható, ha változás áll be az életünkben.

A lakástakarék indításakor viszont be kell fizetnünk egy számlanyitási díjat, ami ugyan nem megfizethetetlen összeg, de pár tízezer forintot kitesz. Egy ötéves OTP konstrukciót például 35 ezer forinttal lehet elindítani, igaz egymillió forint fölötti összeget hoz.

De még ezt a nyitási díjat is megspórolhatjuk, ha odafigyelünk a pár havonta felbukkanó akciókra, és kedvezményesen lépünk be az LTP-be.

Egy hónapig folyamatos akció

Egész június hónapban negyed akkora belépési díjat kell most fizetni az OTP-nél, ha online kuponnal rendelkezünk, vagy online nyitunk szerződést. Az egy hónapig, hétig, néha csak egy napig tartó időszakos akciók főleg akkor érik meg nekünk, ha nem szeretnénk csatolt terméket is megvenni a banktól. Ugyanis például lakáshitellel párosítva gyakorlatilag folyamatosan elindíthatjuk az LTP-nket 0 forintos kezdőköltséggel.

Ugyanígy a bankszámla nyitás, egészségpénztár belépés, kölcsön igénylés szintén jó pont szokott lenni a pénzintézeteknél.

Ezeknél viszont érdemes számolgatni, megéri-e nekünk az összes termék együtt, nincs-e máshol hasonló kölcsön vagy hitel jobb kondíciókkal.

 

Össze lehet hasonlítani két lakástakarék előnyeit?

Az LTP-k komoly állami támogatáson nyugszanak, és jogszabályban lefektetett kereteik vannak. Ennek ellenére az egyik előnyösebb lehet a számunkra, mint a másik. Mik a fő pontok, amikre érdemes figyelni?

A lakástakarék nem egy uniformizált termék

Nagyon hasonló LTP-k közt is lehet különbséget tenni, és lehet a jobb megoldást választani. Amiben eltérések lehetnek, azok az alábbiak:

  • EBKM
  • Lakáskölcsön kondíciói
  • Akciók, kedvezmények

A hozam, azaz az EBKM eltérő aszerint, ha más a futamidő, mivel minél rövidebb futamidőt választunk, annál kedvezőbben alakul – a számunkra – a betett és kivett összeg aránya.

a százalék nem mellékes
a százalék nem mellékes

forrás: hvg.hu

A területen két nagyon népszerű szolgáltató például más-más módon közelíti meg a lakástakarék hosszának kérdését. A Fundamenta jellemzően hosszabb futamidőkkel kínálja az LTP-t (50, 62, 79, 97, 120 hónap), mint az Erste (48, 60, 72, 96, 120 hónap). Ez hatással van az elérhető hozamra is.

48 hónapra 10,49 % az EBKM, 120 hónapra 5,11 %, azaz minél nagyobb pénz fekszik a számlán, arányosan annál kevesebbet hoz a betett összeg utáni állami támogatás.

LTP-t köthetünk hitellel kombinálva vagy anélkül

A szerződéses összeg két részből tevődik össze, a megtakarított összegből és a lakáskölcsönnel megkaphatóból. A Fundamentánál például magasabb összegű kölcsön igényelhető, párosítva az LTP-vel, és itt a hitelkamat túlzás nélkül szenzációsnak mondható: 3,5 %. Azt viszont érdemes szem előtt tartani, hogy a hitel mindig opcionális, anélkül is elérhető ez a szerződés.

Az LTP Achilles-sarka a számlanyitási díj, ugyanis az egy elég magas összeg, amit nyitáskor be kell fizetni. Mindegyik bank kínál időről időre akciókat, amikor elengedik ezt a díjat, érdemes ezeket a lehetőségeket figyelni. Az OTP például év elején tette ingyenessé az LTP nyitást, de csak akkor, ha 14 év alatti gyerek a kedvezményezett.

Érdemes egyébként megfontolni, hogy ha feltételekhez kötött a díjelengedés illetve minden más akció – például kapcsolt termék megvásárlásához – ténylegesen mennyit nyerünk, és mekkora plusz költséggel jár ez nekünk.

 

LTP számlanyitási díj – kikerülhető?

A lakástakarék pénztár rendkívül előnyös befektetési forma, ha lakás célú kiadást tervezünk a némileg távolabbi jövőben. Épp ezért igen népszerű, és a szakértők által melegen ajánlott az LTP.

Az állami támogatás nagymértékben kiegészíti a saját félretett pénzünket, és nagyon kedvező az, hogy a takarékszámla időtartamát, a betett összeg mennyiségét, a megtakarítás célját – a megszabott keretek közt – mind mi határozhatjuk meg, rövidíthetünk, félbehagyhatunk, leállhatunk.

Kezdőtőke szükséges az LTP-hez

Az egyetlen pont, amikor nekünk kell kinyitnunk a pénztárcánkat, az indulás. Ekkor ugyanis egy relatíve nagyobb összeget kell befizetni, ez a számlanyitási díj. 

A díj nagysága a szerződéses összeg 1 százaléka. Mivel a futamidő és a havonta befizetendő összeg alapján a lejárati érték már a kezdetektől egyértelmű, ez alapján alakul az induló költség. Minél magasabb a havi befizetés, és minél hosszabb a futamidő, annál komolyabb kezdeti költséggel számoljunk.

Ne feledjük, előnyösebb a rövidebb befizetési időszak, a szakértők szerint a legjobban akkor járunk, ha 4 éves LTP-t futtatunk, ha pedig sok időnk van, indíthatunk többet is egymás után. Magasabb lesz két 4 éves szerződés hozama, mind egy 8 évesé, ezt akár papíron ceruzával is könnyedén ki lehet számolni.

Indulhatunk kezdő költség nélkül is

Kikerülhető ez a kezdeti kiadás azzal, ha akciós ajánlatot választunk. Nézzük azonban meg, a számlanyitási díj eltörléséért nem kér-e olyat a pénzintézet, például bankszámla nyitást, ami összességében többe fog kerülni, mint a nem akciós változat teljes költsége.

Az LTP úgynevezett EBKM mutatója – az éves kamatmutató – nem fogja nekünk megadni, a plusz vállalások milyen további költségeket jelentenek: ezeket nekünk kell kiszámolni.

Azt is kiköthetik az akció keretében, hogy nem szállhatunk ki idő előtt, nem módosíthatjuk a szerződésünket. Érdemes végiggondolni, így is jobban járunk-e számlanyitási díj nélkül. Egy ‘különleges ajánlat’ nem feltétlenül jelenti azt, hogy a fogyasztó jobban jár.

‘Haladó szinten’ ki lehet használni az LTP nagy játékteret hagyó szabályozását is a költségek csökkentésére.  Ha például megosztjuk a szerződésünket, tulajdonképpen az történik, hogy nyitási díj nélkül kezdünk el futtatni egy új szerződést. Ekkor természetesen az első LTP számlanyitási díját ki kell fizetnünk.

 

Minden, amit tudni kell a lakástakarék hozamáról

A lakástakarék pénztár egyszerűen, átláthatóan és tökéletesen leszabályozottan működő konstrukció. Mindenki ‘ugyanazt kapja’ aki belép: a betett pénzéhez 30 százalékos állami hozzájárulást, maximum évi 72 ezer forintig. Ám a hozam eltérő az egyes konstrukcióknál – vajon miért?

Nem a hosszú változattal nyerünk

Nincs semmi turpisság: az, hogy más a hozama a különböző szerződéseknek, a futamidőn múlik. De érdemes visszalépni egyet, és pontosítani: mi is az a hozam a megtakarítási formák esetében?

A hozam a befektetések eredményéül kapott tőkenövekmény; százalékos formában szokták megadni, hogy egyértelmű legyen. A bruttó változata az adók, költségek levonása előtti bevétel, a nettó hozam – amiről esetünkben szó van – már az, ami a zsebünkbe vándorol.

Az LTP esetében, ha rövid futamidejű, azaz 4 éves szerződést kötünk, elég tetemes hozamot érünk el. Ha azonban hosszú a futamidő, a befektetésünk nem lesz többé versenyképes. Ennek a titka egyszerű: a befektetésünk, azaz a benn fekvő pénzünk – amihez mi nem tudunk nyúlni, de a bank igen – egyre növekszik, míg az éves állami támogatás változatlan, legfeljebb 72 ezer forint.

Egy 240 000 forintos tételhez képest gyönyörű eredmény 72 ezer forint (az 1. évben), de 2 400 000 forinthoz képest már ez csak egy 3 százalékos növekmény (a 10. évben).

A végcél az otthon
A végcél – az otthon

Azaz az LTP-ben van több, mint 2 millió forintunk, és csak ennyi, amit nyerünk az utolsó évben, ha 10 éves konstrukciót kötünk – ez azt jelenti, az utolsó évben már igen-igen szerény a haszon.

Felül korlátos a támogatás, nincs növekvő tendencia

Mindennek az oka, hogy nem növekszik az állami jóváírás azzal, ha több megtakarításunk fekszik benn. Tehát tulajdonképpen a legjobban akkor járunk, ha több rövid, 4 éves konstrukciót futtatunk egymás után.

A sok kötöttség ellenére érdemes jól meggondolni a választást más szempontok szerint is. Az LTP-nél igen komoly költség a nyitási díj, érdemes keresgélni az ajánlatok között, hogy a legolcsóbban indítsuk el a szerződést. Arról se feledkezzünk meg, hogy a gyorsabb kiutalás miatt 2017 júliusától több pénzintézetnél hamarabb juthatunk a pénzünkhöz. 

Gyorsul a kiutalás az LTP-knél

Júliustól változik számos lakástakarék pénztár esetében a kiutalás időtartama. Aki ebben a formában takarít meg, még hamarabb jut hozzá a tőkéjéhez.

A július elsejétől érvényes kondíciók szerint 3 hónapról 2 hónapra csökken a kiutalási időszak. Már tavaly ősszel előrejelezték ezt a várható enyhítést.

Még jobb hozammal bír az LTP

Kedvezőbb lett ezzel az LTP EBKM mutatója, azaz az Egységes Betéti Kamatláb Mutató. Jobb lett – ha nem is sokkal – a hozama ennek a betéti formának, mivel ugyanahhoz a pénzhez rövidebb idő alatt jutnak hozzá az ügyfelek.

Érdemes egy kicsit megvizsgálni, a különböző időtávokra igénybe vehető LTP mennyit hoz rövidebb és hosszabb távon. Ezt teljesen nyilvánvalóan megmutatja az EBKM mutató.

Eszerint a legnagyobb hozamot 4 év alatt érhetjük el vele, ha a megtakarítási idő ennél hosszabb, akkor már esik a lekötés jövedelmezősége. A mutató 12,38 % 4 év esetén, és a leghosszabb időtávnál, 10 évnél 4,98 %.

Ez itt történetesen Salma Hayek háza, de mindenkinek jó lenne
Ez itt történetesen Salma Hayek háza, de mindenkinek megfelelne

(kép forrás: today.com)

Az LTP kiemelkedően jó megtakarítási forma, kockázatmentesen elérhető – mint láttuk – akár 10 % feletti hozam (4 év esetén, 5 évnél pedig 10 %-ot súrolja ez az érték). Nincs másik olyan lehetőség a hazai piacon, ahol az állam minden betett forinthoz hozzáadja annak 30 százalékát.
A megkötések ehhez mérten persze szigorúak, megvan a befizetések éves felső plafonja, illetve csak lakáscélra használható a megtakarított pénz – ám igen széles palettán lehet elkölteni. Szinte minden, amiben a ‘lakás-’, vagy ‘ingatlan-’ szerepel, fizethető az LTP-ből.

Csak hosszútávra tervezéshez jó

A legkomolyabb kötöttség az időtáv, mivel bár megszakítható a gyűjtés, de hamarabb nem hozzáférhető az összeg a futamidőnél (bár még a futamidő is módosítgatható). Épp ezért remek lehetőség, hogy ha egy kicsivel is, de korábban hozzá lehet férni a betéthez. Egy ingatlanvásárlás esetén például egy hónap igen nagy nyereség lehet.

Emellett júliustól több pénzintézet, így az Aegon, vagy az Erste több más szempontból, például a betéti kamat tekintetében változtat ajánlatain.

Új év, új élet – hogy takarítson meg 1,5 millió forintot

Sokszor elszalad velünk a ló, ha a költekezésről van szó – és ezzel nem kevesen januárban szembesülünk. A karácsony körüli felhajtás arra ösztönöz, hogy vessük bele magunkat az ünneplésbe, ne törődjünk az anyagiakkal, és mire észrevennénk magunkat, sokkal több ment el az ajándékokra, a díszítésre, a vacsorára, az utazgatásra, benzinre, mint gondoltuk volna.

A jó hír az, hogy ez elkerülhető

Nem kell kiszaladnunk a pénzügyi keretünkből, és félre is tehetünk, például a CNN Money által összegyűjtött tanácsokat megfogadva.

Akár milliók is összejöhetnek egy kis odafigyeléssel, és a megfelelő pénzügyi konstrukciók kiválasztásával.

Természetesen az amerikai átlagpolgárra szabott tanácsokat – aki jellemzően 5,5-ször többet keres, mint egy hazai átlagember – át kellett szabni a magyar viszonyokra, de a javaslatok így is követhetőek. A CNN Money szerint némi takarékoskodással az USÁ-ban 10 millió forintnak megfelelő összeg tehető félre 3 év alatt. Ez nálunk 1,5 millió forint lehet.

Mik a lépések?

A szakemberek szerint reálisan a jövedelmünk 20 %-át tudjuk félretenni, ennél több esetében meglehetősen sok mindenről le kell mondanunk.

Ha havi 200 ezer nettó bevétellel számolunk, 40 ezer forintot takaríthatunk meg így minden hónapban. A lényeg a következetesség: ez vonatkozik a nyári hónapokra, amikor nyaralásra úszik el a pénz, vagy a legkritikusabb hónapra, ami – nem nehéz kitalálni – a december.

Az amerikai példában említett átlagember naponta ötször ellenőrizte a kiadások szintjét, és mindezt táblázatban vezette egy számítógépes program segítségével.

takarekoskodas

(forrás: illustratedteacup.com)

A klasszikus 50/20/30-as szabályt is figyelembe vette, miszerint jövedelme felét elköltötte a szükségleteire, 30%-ot változó költségekre, és 20%-ot megtakarított.

Hogy növelhetjük még tovább a tartalékainkat?

Érdemes a félretett pénzt bankba tenni. Ha befektetjük valahova a pénzünket, például kamatozó kincstárjegybe, akkor számíthatunk rá, hogy nem veszít az értékéből az inflációval.

Ha még többet szeretnénk nyerni, a legjobb megoldás a lakástakarékpénztár. Ekkor a havi félretett pénzünkhöz 30 %-ot tesz hozzá az állam, persze vannak megkötések: a végeredményként létrejövő összeget ingatlanba kell beleforgatnunk. Ám az ingatlan értékálló befektetés, amit remekül pénzzé tehetünk a későbbiekben, így ezt érdemes megfontolni. Ha pedig önkéntes nyugdíjpénztár mellett szavazunk, az állam 20%-al toldja meg a megtakarításunkat.

Öt izgalmas kérdés az LTP-vel kapcsolatban

Ha foglalkoztatja Önt, hogy LTP szerződést kössön, mert kihasználná az éves befizetés 30 %-ának megfelelő állami támogatást, az alábbi kérdések – és válaszok – érdekesek lehetnek.

Hamarabb felhasználható-e a megtakarítás, ha előre befizetem az összeget?

A válasz: nem. Bár befizethető a teljes összeg egyszerre, a megtakarítási időszak elején, ugyanúgy ki kell várni a teljes időszakot, plusz 3 hónapot. A legrövidebb választható futamidő jelenleg 4 év, ami – az idő szempontból – legkedvezőbb ajánlatnál jelenthet 45 hónapot + 3 hónapot.

Előre fizetni maximum az adott éves összeget érdemes, mivel az állami támogatást évente számolják el. A legnagyobb összegű állami támogatás 240 000 Ft éves befizetés esetén jár: hiába takarítanánk meg ennél többet, a többlet befizetésre nem járna támogatás, csak a betéti kamat.

Fel lehet-e venni hamarabb a lejárati összeget?

Kölcsön formájában felvehető. Érdemes megfontolni az áthidaló kölcsönök lehetőségét, amelyekkel a hitellel kombinált lakástakarék jóval korábban elérhető – ezzel nemrégen jelentkezett több pénzintézet. Ha fontos számunkra az időtényező, ez egy jó megoldás lehet. 

Igényelhető-e adókedvezmény a lakástakarék megtakarításokra?

Adókedvezmény igénybevételére nincs lehetőség az LTP esetében.

uj_otthon
Hamarabb elérhető a cél LTP-vel

(forrás: newhomesource.com)

Élettárs részére köthetünk-e szerződést?

Mint tudjuk, családon belül több lakástakarék is futhat párhuzamosan, ami azért szerencsés, mert összeadódhatnak az összegek, és akár egy projektbe is belecsatornázhatóak, persze csak ha ingatlanról van szó.

Nem mellékes, hány szerződést tudunk egy háztartáson belül “létrehozni”, mivel ha egy mondjuk 4 éves LTP-t indítunk el, ez alatt a 4 év alatt más szerződésre nem kaphatunk állami támogatást.

A kérdésre rátérve: kedvezményezettként megnevezhetjük egy újabb szerződésben (vagy több szerződésben) a testvérünket, házastársunkat, gyermekünket, egyeneságú felmenő rokonainkat. Ebbe a körbe az élettársak nem tartoznak bele.

Magyarországon letepeledett külföldiek indíthatnak LTP-t?

Amilyen szigorú az LTP az élettárs kérdésében, olyan rugalmas itt. Ugyanis nem kell magyar állampolgárnak lenni, hogy az állami támogatást élvezhessük, mindössze magyar lakcím és adóazonosító jel szükséges hozzá.

Hogy biztosan tudjuk törleszteni a lakáshitelt

Amikor hitelt veszünk fel, bízunk abban, hogy a legutolsó hónapig gond nélkül fogjuk tudni fizetni a törlesztőket. A kifizetés sikeressége a pénzügyi biztonságunkon múlik, amit több dolog is megrengethet.

Érdemes felkészülni arra az esetre is, mi történik olyankor, ha ezt nem sikerül kivitelezni.

A lakáshitelnél, amely hosszú ideig tartó és relatíve nagy összegű befizetést feltételez, különösen fontos, hogy az utolsó részletig stabilak legyünk anyagilag. Egy személyi kölcsönt, amit mondjuk egy nyaralásra vettünk fel, visszafizetünk egy év alatt, de a lakáshitel akár 34 évig is törleszthető.

Esetek, amiket nem szeretnénk átélni

Jellemzően a következő esetekben nem tudjuk tovább törleszteni a lakáshitel részleteit:

  • Ha hosszabb ideig táppénzre kerülünk.
  • Ha munkanélküliek leszünk.
  • Ha véglegesen megrokkanunk vagy meghalunk.

Mindezek következményeinek a kivédésére a pénzintézetek azt a megoldást kínálják, hogy a hitel mellé felvehetünk egy hiteltörlesztési biztosítást. Ez a biztosítás akkor fizet, ha a fenti három ok valamelyike miatt nem tudunk a kötelezettségünknek eleget tenni a bank felé. A biztosítások különbözőek lehetnek, nem mindegyik vonatkozik minden esetre, abban általában megegyeznek, hogy megrokkanás és halál esetén a maradék törlesztőrészleget kifizetik.

Mielőtt automatikusan bevállaljuk a bank által ajánlott megoldást a lakáshitel mellé, érdemes elgondolkodni, mekkora költséggel jár, és milyenek – részletekbe menően – a feltételei.

Felmondás esetén fizetnünk kell a törlesztőt

A munkanélküliség “elleni” konstrukció például csak a munka önhibán kívüli elvesztése esetén jár, és még számos más megszorítást tartalmaz. Például ha épp csak elkezdtük a hiteltörlesztést, és máris kirúgnak minket, akkor nem jár nekünk a pénz. Legalább fél évig munkahellyel kell rendelkeznünk a törlesztési időszakban, hogy az elbocsátás kellemetlen következményeitől védve legyünk.

Emellett, bár ma már jellemzően 65-70 éves korig, sőt tovább is dolgoznak az emberek, csak 55 éves korig lehet megkötni ezt a fajta biztosítást. Ne feledkezzünk meg arról sem, hogy csak pár hónapig fizet, és maximalizálva van az összeg, amivel kisegít minket a biztosítás a munka nélküli időszakban.

A halálesettel kapcsolatos feltételeket is érdemes átböngészni. Van olyan ajánlat, amelyik csak baleset esetén fizet. Ezzel gyakorlatilag kivédi a bank a halálozások döntő többségét.

Nézzünk meg “független” ajánlatokat is

Alternatív megoldás lehet, hogy a hiteltörlesztési biztosítás helyett felveszünk egy másfajta, számunkra kedvezőbb biztosítást függetlenül, akár más banknál.

Más esetekben – például lakástakarék pénztár plusz lakáshitel ajánlatoknál – is láttuk, hogy időnként érdemes nem a “hozzácsatolt” terméket választani. Ha felveszünk például egy kockázati életbiztosítást, az mindenfajta halálesetre fizet.