LTP, hitel, vagy trükkös kombinációk?

Mióta az állam befagyasztotta a lakástakarék pénztárak támogatását, nem kevesen maradtak ‘levegőben lógva’ még futó szerződésükkel, és a nem teljesen tisztázott feltételekkel. És még mindig vannak, akik a mostani LTP-ket megpróbálják minél jobban kihasználni.

A régi szép időknek búcsút kell inteni

Lássuk, mit nyújtanak a mostani lakástakarékok? A régebbi opcióknál látványosan kevesebbet. A befizetett pénzhez hozzátett 30 százalékos állami támogatás nem lecsökkentve lett, hanem nemes egyszerűséggel megszüntetve. Ez volt az a plusz, amitől kiemelkedő volt ennek a megtakarítási formának a hozama, méghozzá stabilan, és messze túlszárnyalta például az állampapírokat.

Ma már ez az előny nincs meg, van ugyan egy 5 %-os kamatbónusz, viszont van egy 1 %-os nyitási díj. Ez egy nagyon minimális, 0-1 százalékos hozamot eredményez mondjuk 10 éves futamidő alatt. Viszont amit kínálnak mellé, az egy, a lejárathoz felvehető hitel, ami abban az időpontban az ígéretek szerint kiemelkedően előnyösnek fog számítani.

Érdemes hajtani a plusz hitelre?

Egy trükkös megoldás szerint érdemes most

  • hitelt felvenni
  • nyitni sok LTP-t
  • és a végén az akkor kiemelkedően olcsó hitellel kiváltani a meglevő kölcsönöket.

Ám a szakértők számításai szerint olyan igazán sokat nem nyerünk, egyszerűbb és kifizetődőbb egyszerűen most egy jó hitelt felvenni, hiszen rengeteg jó ajánlattal élhetünk.

Az 5 évre fixált kamatú lakáshiteleknél 3,61-6,99%, míg a 10 éveseknél 4,39-6,41% között vannak jelenleg a THM-ek. És nem mellesleg: így azonnal pénzhez jutunk.

Ne feledjük, minél rövidebb futamidejű kölcsönt érdemes felvennünk, és akkor kevesebbet fizetünk a banknak. Továbbá, ha nem akarunk 5 vagy 10 év múlva ‘elszállt’ kamatokkal szembesülni, fix kamatozású változatot válasszunk. Például 10 évig fix 20 éves hitelt már igen-igen jó feltételekkel vehetünk fel, ha a hitelbírálatnak megfelelünk.

 

A lakástakarék korszaknak vége

Meglehetősen gyorsan, mintegy másfél nap alatt berobbant a hír és már meg is indult a döntési eljárás azzal kapcsolatban, hogy az állam befejezi az LTP-k támogatását.

Támogatás csökkentés helyett más lett

Október 15-e délután jelentek meg az első hírek arról, hogy beadvány érkezett a Parlamentbe a LTP megszüntetéséről. Az indoklás szerint a lakástakarékban gyűjthető összeg nem igazán alkalmas ingatlan megvételére, és sokan a százezres-pár milliós nagyságrendű végösszeget ‘medencére, szaunára’ fordították. Bár az érdekes kérdés, miért most és miért ilyen hirtelen világosodott meg az a tény a döntéshozóknak, hogy nem kellően hatékonyan szolgálja  a lakásteremtést ez a forma, de az valószínűsíthető, hogy az LTP 30 százalékos állami támogatásának vége.

Sokan egyetértenek a fenti véleménnyel, mivel egyre nagyobb számban kötötték meg a lakástakarék szerződést olyanok, akik egyértelműen a családban maximálisan köthető szerződést használták ki. Egész egyszerűen túl kedvező volt ez a forma – Európában egyenesen példa nélküli.

Azok a hírek, hogy az állam változtatást szeretne, és például 20 százalékra esne le a befizetett pénzhez hozzáadott állami támogatás mértéke, már közel egy éve elterjedtek. Már szeptember végén megírtuk a blogon, hogy érdemes mielőbb szerződni, még mielőtt életbe lépnek a változtatások.

Sokan élnének az utolsó lehetőséggel

Ami most biztos, hogy a köztársasági elnök 5 nappal rendelkezik, hogy aláírja a törvényt, így a szerdai lehet az utolsó nap, hogy LTP-t lehet nyitni.

Lehetséges az is, hogy leállítják a folyamatot, mint ahogy a közjegyzői árak drágítását is elhalasztották a tiltakozás hatására.

Az ügyfelek nem sokat teketóriáztak, hosszú sorokban jelentek meg már az első hírek megjelenésének napján többek közt a Fundemanta irodáiban. Amennyiben már tényleg csak 1-2 nap van a lehetőség megszűnéséig, valóban érdemes lehet most beszállni.

Kérdés jelenleg még az, a meglevő ügyfelek meddig kapják a 30 százalékos támogatást a befizetések után.

A leghosszabb LTP futamidő is megérheti

Rendszerint figyelmeztetnek a szakértők, hogy magasabb hozamot eredményeznek a rövidebb lefutású LTP szerződések. Mikor érdemes a hosszabb lakástakarék mellett dönteni?  

Hamarabb használhatjuk a több pénzt

Van olyan eset, hogy testhez állóbb nekünk egy tíz éves szerződés, annak ellenére, hogy a legjobb hozamot egyértelműen a legrövidebb futamidővel lehet elérni. Más szempontok is lehetségesek, nemcsak az időarányos tőkenövekmény, avagy haszon.

A legrövidebb, 4-5 éves futamidő esetén a lejáratkor 1,25-1,56 millió forintos megtakarítással számolhatunk. Ez a betett összeghez képest aránylag komoly eredmény – olyannyira, hogy a hazai piacon kockázatmentes befektetéssel nem is érhető el több – , a megtakarítással elért hozam (EBKM) a 8-11%-ot éri el.

Nagyon sokan a hozamra utaznak, és ezt az opciót választják, illetve több szerződést nyitnak – családtagok nevére – párhuzamosan, és egymást követően. A 10 éves futamidő ideje alatt ugyanis két 5 éves futamidő is lemehet, és a kettő összességében többet hoz.

Előfordulhat, hogy nem annyira befektetési céllal, mint inkább jelképesen kötnénk LTP-t egy gyermeknek a családban, majd nem nyúlunk hozzá – és mire ‘leketyeg’ a tíz év, a kedvezményezett fel is nő.  Megjegyzendő, kiskorú esetében a szülők is kezelhetik a futamidő végén kivehető összeget, de leginkább csak gyámhatósági engedéllyel. Nincs egységes álláspont a bankok közt arról, használhatja-e a szülő a megtakarítást.

24.hu
Tényleg a gyerek lakás céljára megy a pénz

(forrás: 24.hu)

Az LTP-hez választható lakáskölcsön is

Amiért érdemes lehet a hosszabb verziót választani, az az opcionálisan kapcsolódó lakáskölcsön. A kivehető összeg nagysága arányos a megtakarítási időszak hosszával. A lehető leghosszabb, 10 éves szerződéssel 3,1 millió forint megtakarítást és 4,5 millió forint hitelt érhetünk el.

Ami nagyon kedvező, hogy a hitel felhasználásával nem kell a futamidő végéig várni, menet közben is rendelkezésre áll a kölcsön összeg. Természetesen ezt, ugyanúgy mint a lefutott szerződés végén kivehető pénzt csak lakáscélra lehet fordítani.

 

Lakástakarék – mire figyeljünk év végén?

A lakástakarék szerződéssel rendelkezőknek oda kell figyelniük a befizetéssel kapcsolatban pár dologra. Nem árt év végén is ránézni, hogy alakult az LTP befektetésünk.

A legnagyobb hozamot biztosítja

Remek befektetési megoldás a lakástakarék, hiszen nincs még egy olyan lehetőség, ahol a  befizetett összeg 30 százalékát még hozzátenné az állam. Ám megjegyzendő, a befizetés lehetősége felső korlátos – még mielőtt valaki kirámolná így az államkasszát -, és a cél is meg van szabva. Nevéből eredően csak lakhatásra lehet fordítani a végösszeget.

penz LTPbe helyezes

(kép forrás: tudatosadozo.hu)

A befizetéseket havonta kell megtenni, és oda kell figyelni, hogy a befizetési év (ami nem a naptári évvel azonos, hanem a szerződés megkötésével indul) teljes összege rendben beérkezzen. Vagyis a futamidő végéig minden évre teljesítsük a vállalt összeget. 

A 25 százalékos szabályra figyelni kell

Hogy az év végére halmozódó befizetéseket elkerüljék, a szabály szerint a harmadik, illetve negyedik negyedévben elhelyezett összeg után járó állami támogatás nem haladhatja meg az adott évre járó támogatás 25-25 százalékát. A befizetési év vége felé tehát nem megoldható, hogy rendezzük a tartozásunkat.

Mi történik, ha sok pénzhez jutunk, érdemes vajon betennünk az LTP-be? Vagy esetleg érdemes ‘túlfizetni’ a naptári év végén adó megspórolás céljából – amikor sokan keresnek optimális befektetési lehetőséget?

Több szerződés is futtatható

Sajnos nem, a meglevő lakástakarékunk nem díjazza, ha többet fizetünk a szerződésben rögzítettnél. Megtehetjük viszont azt, hogy nyitunk egy vagy több új LTP szerződést (családon belüli kedvezményezettel), és oda betesszük illetve szétosztjuk az adott összeget.

Ha ebben gondolkodunk, bár vannak bankszünnapok, a pénzintézetek sok munkahellyel ellentétben a két ünnep közt is nyitva tartanak: még van lehetőségünk a szerződéskötésre.

 

Gyorsul a kiutalás az LTP-knél

Júliustól változik számos lakástakarék pénztár esetében a kiutalás időtartama. Aki ebben a formában takarít meg, még hamarabb jut hozzá a tőkéjéhez.

A július elsejétől érvényes kondíciók szerint 3 hónapról 2 hónapra csökken a kiutalási időszak. Már tavaly ősszel előrejelezték ezt a várható enyhítést.

Még jobb hozammal bír az LTP

Kedvezőbb lett ezzel az LTP EBKM mutatója, azaz az Egységes Betéti Kamatláb Mutató. Jobb lett – ha nem is sokkal – a hozama ennek a betéti formának, mivel ugyanahhoz a pénzhez rövidebb idő alatt jutnak hozzá az ügyfelek.

Érdemes egy kicsit megvizsgálni, a különböző időtávokra igénybe vehető LTP mennyit hoz rövidebb és hosszabb távon. Ezt teljesen nyilvánvalóan megmutatja az EBKM mutató.

Eszerint a legnagyobb hozamot 4 év alatt érhetjük el vele, ha a megtakarítási idő ennél hosszabb, akkor már esik a lekötés jövedelmezősége. A mutató 12,38 % 4 év esetén, és a leghosszabb időtávnál, 10 évnél 4,98 %.

Ez itt történetesen Salma Hayek háza, de mindenkinek jó lenne
Ez itt történetesen Salma Hayek háza, de mindenkinek megfelelne

(kép forrás: today.com)

Az LTP kiemelkedően jó megtakarítási forma, kockázatmentesen elérhető – mint láttuk – akár 10 % feletti hozam (4 év esetén, 5 évnél pedig 10 %-ot súrolja ez az érték). Nincs másik olyan lehetőség a hazai piacon, ahol az állam minden betett forinthoz hozzáadja annak 30 százalékát.
A megkötések ehhez mérten persze szigorúak, megvan a befizetések éves felső plafonja, illetve csak lakáscélra használható a megtakarított pénz – ám igen széles palettán lehet elkölteni. Szinte minden, amiben a ‘lakás-’, vagy ‘ingatlan-’ szerepel, fizethető az LTP-ből.

Csak hosszútávra tervezéshez jó

A legkomolyabb kötöttség az időtáv, mivel bár megszakítható a gyűjtés, de hamarabb nem hozzáférhető az összeg a futamidőnél (bár még a futamidő is módosítgatható). Épp ezért remek lehetőség, hogy ha egy kicsivel is, de korábban hozzá lehet férni a betéthez. Egy ingatlanvásárlás esetén például egy hónap igen nagy nyereség lehet.

Emellett júliustól több pénzintézet, így az Aegon, vagy az Erste több más szempontból, például a betéti kamat tekintetében változtat ajánlatain.

Trükkök és tudnivalók LTP-hez

Tíz százalék feletti hozam teljesen biztonságosan? Szuperkedvező lehetőség – ingatlan célra – a lakástakarék pénztár (LTP).

Az LTP esetén az állam a befizetett összeghez hozzáadott plusz 30 százalékos hozzájárulásával a futamidőszak lejártával igen-igen komoly megtakarításra tehetünk szert.

Nemcsak vásárlásra használhatjuk fel az LTP-t, hanem remek lehetőség például felújításra, mindenfajta olyan átalakításra, ami “benne marad” az ingatlanban: a földbe ásott medencére a kertben például felhasználható, az elvihetőre nem.

Lakáscélú hitelbe is forgatható a megtakarítás, az alábbi célokra:

  • vásárlás,
  • építés,
  • bővítés,
  • felújítás,
  • korszerűsítés, vagy
  • előzőekhez kapcsolódó gyűjtőszámla-hitel (árfolyamgátas szerződések), vagy
  • előző hitelcélok kiváltására felvett hitel.

Itt a szolgáltatók közt vannak eltérések, érdemes tájékozódni, melyik ajánlat mit nyújt. Van olyan lakás-takarékpénztár, amely egyszer kiváltott lakáshitelbe még elfogadja a felhasználást, de ha már kétszer kiváltotta azt az adós, a legutóbbi hitelének visszafizetésére nem használhatja.

Nem a kamat az érdekes

Több bank is jelen van ajánlatával a piacon, kalkulátorok segítségével is összemérhetjük az ajánlatokat.

Ami egyértelmű: a legnagyobb megtakarítás összegszerűen a leghosszabb futamidő alatt érhető el. Arányaiban azonban a legjobban a legrövidebb futamidővel járunk!

Érdemes tudni, hogy a kamatot itt kevésbé érdemes figyelni, mert alig befolyásolja a hozamot. Ami tetemesen növeli a megtakarításunkat, az a minden konstrukciónál fix mértékű állami támogatás. 

A varázsszó az EBKM, azaz a teljes hozam, ezt kell szemmel tartanunk, és nem a kamatot, vagy akár az annál jóval többet kifejező THM-et. Az EBKM annál jobb, minél rövidebb időre fektetünk be. A különbség a legrövidebb illetve leghosszabb futamidő közt temetes.

Nem mindig az akciós termékek a legjobbak

Mivel a számlanyitási díj igen jelentős tétel az LTP-knél, ezt érdemes nézni.

A kezelési költség szintén jó útmutató, hogy megtaláljuk a legkedvezőbb ajánlatot. Hogy a kamat jobban mutasson, a költségek egy részét átkeresztelik kezelési költségnek, és “kiveszik” a kamatból. 

Mielőtt az aktuális akciókat előnyösebbnek minősítjük a futó ajánlatoknál, mindig számoljuk végig, hány hónapos futamidőnél pontosan mennyi lesz a végeredmény, illetve ha számlanyitási kötelezettségünk van, azzal milyen költségek járnak – a bankok kalkulátorai is használhatók erre.

Lakástakarék – hosszút vagy rövidet?

A saját otthonra vágyók számára az egyik legoptimálisabb megoldás, ami létezik – a lottónyeremény után közvetlenül – a lakástakarék.

Mint már korábban megírtuk,  ez a konstrukció azért kitűnő, mert az állam a befizetett összeget a magánszemélyeknek 30 %-al kiegészíti, adó- és járulékmentesen, maximum évi 72 ezer forint összegig. Ez a 30 % nem adóvisszatérítés, hanem alanyi jogon jár az igénylőknek. Azoknak is, akik nem adóznak, például gyerekeknek (amennyiben a kiskorú családtag számlájára gyűlik a lakástakarék).

Érdemes tudni, hogy az állami támogatás legfeljebb 10 évig futhat, és további apró megkötés, hogy 48 hónapig minimum be kell fizetni a lakástakarékba. A havi minimum cégenként eltérő, 1000 és 5000 forint között változik.

Jól felhasználható

Más hasonló kedvező megtakarítási lehetőségektől, például az erősen kötött CSOK-tól eltérően itt csaknem korlátlan azoknak a köre, akik igénybe vehetik a lehetőséget. Ami nem is olyan szűk keretek közt – csak lakáscélra – felhasználható, mint gondolnánk. A 2014-es szabálymódosításoknak köszönhetően lakáscélú lízingbe is fel lehet használni az összegyűlt összeget, illetve, ha már kiváltottuk a lakáshitelünket egy szabadfelhasználású hitelre, akkor annak az előtörlesztése is belefér a törvényi keretekbe. Az LTP tehát egy kivételesen jó lehetőség – amint erre a szakértők rendszeresen felhívják a figyelmet.

Az LTP 4-10 év alatt jelentős hozamot eredményez
Meleg otthonra vágyóknak ideális megoldás az LTP

(forrás: flickr.com, BASF)

A nyitási díj amelyet egyes csomagoknál elengednek – attól függ, minél hosszabb a futamidő és minél több hitelt lehet utána felvenni.

Kérdés, a 4 és 10 év közt választható futtamidők közül melyik az, amelyik a számunkra optimális?

A futamidő átalakítható

Ha közeli célra gyűjtünk, például 4 év múlva a saját lakásunkban szeretnénk már üldögélni (plusz 3 hónap, mivel ennyi a várakozási idő a befejezés után a fizetés pillanatáig) akkor válasszuk a rövidebb futamidőt, ami alatt nyilván kevesebb megtakarítás halmozódik fel.

Mivel az állami támogatásnak köszönhetően tetemes összeg gyűlhet fel hosszú időtávon, ezért ha megtehetjük, például gyerekeinknek teszünk félre ezzel, a minél tovább tartó gyűjtögetés a legcélravezetőbb.

Mindenesetre a futamidőt módosíthatjuk menetközben, de a célt, amely hitel vagy hozam lehet, már nem tudjuk, épp ezért ezt gondoljuk meg jól. Ám ha van több évünk, míg ingatlanvásárlást vagy bármilyen egyéb lakáscélt szeretnénk megvalósítani, ezt a lehetőséget érdemes megfontolni; és arra is érdemes figyelni, hogy egy családban összeadódhat több Lakás Takarék Pénztár megtakarítás is.