Házastársként csak együtt vehettek fel hitelt?

Ha házasságban élünk, általában az az alapeset, hogy adóstársként szerepelnek a házastársak a hitelügyletben. De mi történik, ha egy hitelt egyedül szeretnénk vállalni?

Házasság – vagyonközösség, hitelközösség

Különösen lakáshitel esetén merül fel, hogy a bank úgy biztosítja be magát, hogy egy együtt élő pár mindkét felével is szerződik. Hiszen így mindketten felelnek a törlesztésért, és mindkettőjük keresete biztosítéknak tekinthető.

Vannak olyan esetek, amikor kimondottan azt szeretnénk, ha egyedül vehetnénk fel a hitelt, és törlesztenénk a részleteket. Ha a házasság felbomlóban van, akkor sokszor felmerül, hogy a váltáshoz szükséges összeget egyénileg igényeljük. Hiszen például csak így van mód különköltözni, a másik részét a közös vagyonból a szétváláskor kifizetni.

Szerencsére a bankok általános eljárása, hogy adóstársaknak tekintik a házastársakat, kikerülhető. 

Házasság igen, közös hitel nem
Házasság igen, közös hitel nem

A házasságba vitt lakást elfogadja a hitelnyújtó fél

Ha van jelentős vagyontárgyunk, ami a hitel fedezetének tekinthető, és ezt mi vittük a kapcsolatba, akkor szerződhetünk egyedül ennek alapján. Itt alapvetően az ingatlanra lehet gondolni. Amennyiben tehát egy lakással érkeztünk a házasságba, abban a másiknak nincs feltétlenül tulajdonrésze, így felvehetünk erre hitelt a párunk kihagyásával.

Ha a házasság alatt örökléssel, ajándékozással szereztünk lakást, házat, az is a mi tulajdonunk, amibe nem ‘folyik bele’ a másik fél, és ez is alapján képezheti egy jelentősebb hitelnek.

A fedezet tulajdonosai kötelezettek lesznek

Ha a családunk más tagjai támogatják a hitelünket, akkor könnyű dolgunk van. A szüleink ingatlanára mint fedezetre is felvehetünk lakáshitelt, ám ekkor őket bevonjuk a kötelezettségek körébe, ún zálogkötelezettek lesznek. 

Az is egy megoldás, hogy ügyvédi vagy közjegyzői okiratban rögzítjük a házastársunkkal, hogy megszüntetjük a vagyonközösséget, anélkül, hogy a házasság felbontására sor kerülne. Ez azonban feltételezi, hogy a társad elfogadja, a hitelfedezetül szolgáló ingatlan a te vagyonodnak minősül, amellett persze hogy a hitel visszafizetéséért te felelsz.

Egész más a helyzet, ha a válás megkezdődött. Az erről szóló hivatalos okiratokat elfogadja a pénzintézet, és nem kell bonyolultan megoldani a lakáshitelünket.

Nézzünk meg más hitelt is

Egy további jó hír: ha személyi kölcsönt veszünk fel – és ezt már 8-10 millió forintos hitelösszegig megtehetjük – , akkor nincs szükség fedezet letételére. Ma már ezek a kölcsönök is rendkívül jó feltételekkel igényelhetők. Lényegesen kötetlenebbek, pár nap alatt megkaphatjuk csak a havi bevételünk és a pénzügyi stabilitásunk alapján, a THM-ek pedig egyszámjegyűek. Az, hogy a személyi kölcsön drága, szerencsére 2020-ban nem igaz, és ezt érdemes kihasználni!

Eljött az alku ideje az ingatlanpiacon

Hogy alkudj egy lakás vételárából? Most aktuális a kérdés. Az eladók a szakemberek szerint megengedőbbek lesznek 2020-ban, hiszen kevésbé kapkodják el az ingatlanokat, mint egy vagy két éve ilyenkor. Ha ismerjük a megfelelő lépéseket, rengeteget nyerhetünk.

Vissza kell szerezni az érdeklődést

Hamarosan az ‘eladói piac’ ‘vevői piaccá’ válik a hazai ingatlanok terén. Különböző folyamatok nagyon magasra hajtották az árakat, rengeteg a túlárazott lakás és ház, és az utóbbi hónapokat a drágulási folyamat megtorpanása jellemezte. Hamarosan tehát a tulajdonosok fogják keresni a vevőket.

Az ingatlanpiac lassan reagáló természetű, itt nem várható, hogy egyszer csak leesnek az árak. Ám a szakértők szerint sokkal nagyobb mértékben lesznek hajlamosak engedni a tulajdonosok vagy ingatlankereskedők az eredeti árból, hogy megköttessen az üzlet. 

2019-ben 2-5 % volt a jellemző árengedmény a hirdetésben szereplő összegből, ennél sokkal jobb alkut fogunk tudni kötni ebben az évben – vevői szemszögből.

Mivel a kölcsönök még mindig rendkívül kedvezőek, legyen szó személyi kölcsönről vagy lakáshitelről, ezt a megoldást is bevethetjük, hogy megszerezzük a számunkra megfelelő ingatlant. Vagy, ha a felcsúszott árak miatt olcsóbb lakást vásárolunk, felújíthatjuk, jó állapotba hozhatjuk egy lakásfelújítási kölcsön segítségével. Mik tehát azok a tényezők, melyeket érdemes figyelembe venni?

Elengedhetetlen a tájékozódás a piacon

Ha egy adott településen, városrészben, kerületben keresünk ingatlant, akkor nézzük meg, milyen árfekvés jellemzi azt a részt. Így nyilván képben leszünk, reális áron vagy túlárazva kínálják-e az egyes ingatlanokat. Megjegyzendő, helyenként teljes körzetek felülárazottak, “hagyományosan” ilyen az I. és a XII. kerület.

Alkudni könnyebben tudunk, ha ismerjük a realitásokat. Egy-egy ingatlant, ha már szűkítettünk bizonyos tételekre, több portálon is megtalálhatunk, akár különböző áron. A tulajdonos például rendszerint olcsóbban hirdeti meg a házát, lakását, mint a megbízott irodák.

alku segíthet megteremteni az otthont
alku segíthet megteremteni az otthont

Ne legyünk félénkek

Inkább ajánljunk alá és esetleg adjunk időt az eladó félnek, mintsem hogy feladjuk. A szakemberek szerint 10 %-ig nem kellemetlen alá ajánlani az eredeti összegnek. Persze, ha azt ajánljuk fel, megvesszük féláron az adott ingatlant, ne lepődjünk meg az elutasításon. 

Mindenki szeretné eladni a lakását, csak jellemzően nehezen téríthető el az álom ártól. Egy újabb, későbbi ajánlattal talán miénk lehet jövendő otthonunk. 

Nézzünk utána a támogatási lehetőségeknek

Ma érdemes élni az olyan ingatlanvételt segítő opciókkal, mint amilyen a Babaváró hitel, a CSOK, Falusi CSOK, vagy jelzáloghitel elengedés. Ezek elsősorban családoknak lehetnek érdekesek, de tény, az érintettek rengeteget nyerhetnek velük. 

Rekord gyenge évkezdés a lakáspiacon

Míg 2019-ben turbó üzemmódban pörgött a lakáspiac, és az év feléig emelkedtek az árak, 2019 utolsó és 2020 első napjaiban évek óta nem látott érdeklődés hiány tapasztalható. 

Lejtmenetben a január

Azt, hogy kevesen reagáltak az ingatlanhirdetésekre és kevés üzlet köttettett meg, magyarázhatnánk az ünnepi időszak utáni pangással, és azzal, hogy ‘majd csak beindul az év’. Ám a változás számokban is kifejezhető: a tavaly év elejéhez képest 30 százalékkal csökkent a kereslet, írja az ingatlan.com. 

Jobb alkupozícióra lehet számítani vevőként

Az, hogy kevésbé rohanják meg a tulajdonosokat és közvetítőket a potenciális ügyfelek, természetesen jó hír azoknak, akik lakást vennének. Az elmúlt kb 10 évben folyamatosan csak növekedtek az árak, Budapesten, a Balaton fővároshoz közelebbi részén és Nyugat-Magyarországon valóságos rohamtempóban (mint az a 2002-2019 közti változásokat bemutató vizualizáción is látszik)

Épp ideje, gondolhatják sokan, hogy megforduljon ez a folyamat, hiszen hitel felvételével is csak nehezen lehetett követni az árnövekedést. Az árak csökkenéséről a szakértők 2020 elején még nem beszélnek, de az már feltételezhető, hogy a hirdetési árakból átlagosan többet lehet majd lealkudni.

Az eladók a nagy érdeklődés miatt a túlárazott ingatlanokat is a hirdetésben megjelölt árhoz közel, annál kb. 2-3 százalékkal olcsóbban adhatták el a közelmúltban. Ebben az évben 5-10 százalékot is le lehet majd alkudni a ‘kikiáltási árból’, azaz például egy 40 millióért kiírt ingatlant 36 millióért is megkaphatunk. 

Mi lesz a helyzet az albérletpiacon?

Mivel rengetegen vásároltak befektetési célból, nem saját maguknak lakást, amit az eladásig általában kiadnak, megnőtt a kínálat. Ezáltal remélhetőleg – ha pár hónapon belül nem is szállnak lejjebb – emelkedni már nem emelkedhetnek az árak. 

Ez egyben azt is jelentheti, hogy már kevésbé érdemes lakást venni és felújítani például kölcsönből a közeljövőben, hiszen ez a piac kezd telített lenni.

Mivel annyira elszálltak a bérleti díjak, hogy azt már csak egy egyre vékonyodó réteg tudja követni, reálisabb lesz ‘földközelibb’ árakon kínálni az albérleteket – ezt hozhatja a 2020-as év.

 

2019: izgalmas év volt hitel téren

Még mindig nagyon kedvezők a hitelek, és ezt sokan ki is használják: nagyon pörgős év volt ez a kölcsönök felvétele terén. Lássunk pár érdekességet, hasznos infót az évből, amelyről nem árt tudni!

Most érdemes kiváltani a régi kölcsönt

Nagyon kedvezőek az ügyfelek számára a THM-ek, és nem következett be a kamatemelkedés, amelyet sokan már erre az évre vártak. 

Mindez azt jelenti, hogy végig fix hitelt továbbra is olcsón lehet kapni, ennek ellenére a többség a még olcsóbb változó kamatozású verziók mellett teszi le a voksát. 

Ami biztos, hogy a régebbi, mára elavult, változó kamatozású hiteleinket érdemes átváltani valamelyik mostani végig fix hitelre hitelkiváltással, hiszen nem fogunk többet fizetni, és így az utolsó fillér visszafizetéséig biztosak lehetünk abban, hogy nem növekednek a havi terheink.

Állami támogatású hitel: biztos, hogy nekünk kell?

Az állam számos gyerekvállalás, házasodás felé csalogató támogatást elindított illetve kibővített 2019-ben, melyeket az érintetteknek érdemes meggondolni. Ám okosan ajánlott kombinálni őket egymással és a piaci hiteltípusokkal. 

Jó tudni például, hogy a babaváró hitel kamata az első öt évben fix, egyébként változik az állampapír változása szerint, tehát elmondható, hogy jelenleg van nála kedvezőbb lakáshitel.

Remek ötlet egy szakértővel konzultálni a babaváró hitelnél is: hiszen ezzel például csak akkor nyerünk, ha öt év alatt sikeresen visszafizetjük. Vagy további megoldás lehet kiváltani egy másféle hitellel, ha kifutunk az öt évből, és jelentősen emelkedik a kamat. 

babaváró hitel

Arrébb vitték a korlátokat

2019-ben egy másik komoly változással is szembesültek a fogyasztók: a maximálisan felvehető összeg, azaz az ehhez kötődő legnagyobb havi törlesztőrészlet magasabb jövedelem sávokhoz lett kötve. Ezidáig is léteztek a JTM  (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabályok, ám – a kamatperiódustól függően – komolyan szigorodtak a feltételek. 

Aki tehát a határidőt megelőzően igényelt hitelt, nagyobb összeghez juthatott hozzá, ám a visszafizetése is kockázatosabb volt. 

A befektetett idő és energia aranyat ér

A JTM változáshoz, vagy éppen a KATÁ-s vállalkozások hitelfelvételéhez is megállapítottuk 2019-es blogcikkünkben, hogy érdemes több banknál érdeklődni, vagy egy jól tájékozott szakértőt megkeresni: a hivatalos szabályozásokat kezelhetik szigorúbban vagy megengedőbben is a pénzintézetek.

Nincs vége a lakásár emelkedésnek

Hatalmasat ugrottak a lakásárak, és vannak olyan szegmensek, ahol már nem is tapasztalni a korábbi vevői rohamot, olyan erősen eltér a kínálat és a kereslet.

Van, ahol még mindig nem tetőztek az árak

Az elemzések és vélemények erősen eltérnek, az ingatlanos cégek kimutatásai erősödést és dinamikus piacot mutatnak, míg a valós tapasztalatok szerint sokan elálltak a vásárlástól. A Magyar Nemzeti Bank 22,5 %-os áremelkedést mutatott ki 2019-re: a budapesti lakások ennyivel kerülnek többe átlagosan év végén, mint év elején.

Van olyan ingatlan típus, ami már nem tud tovább drágulni, de van, ahol még év végén is áremelkedést lehetett tapasztalni. Az olcsóbb lakások, mint a panelek terén lehet még növelni az árat. Illetve az ország keleti felében a téglalakásoknak is emelkedett még az év vége felé az ára.

Három hónapig várják a vevőt

A téglalakások iránt Budapesten egyre lanyhább az érdeklődés, itt az év második felében már 3 hónap kell ahhoz, hogy valaki el tudjon adni egy lakást az általa megálmodott ár közelében. Kicsit könnyebben kelnek el az egy fokkal olcsóbb panellakások – 553 ezer Ft / nm az áruk most a fővárosban -, de ezek is 80 nap alatt kerülnek vevői kézbe a meghirdetéstől kezdve.

Az, hogy átlagosan nehezebben elérhetőek, megfizethetőek lettek a lakások egy év alatt, nem teljesen fedi a valóságot. A fizetések sok területen erősen nőttek, emellett még tovább javultak a hitelkamatok. Igaz, lakáshitel esetén még más változások is történtek: magasabb elvárt jövedelem kell ugyanannyi hitelhez, ám ez voltaképpen biztonságosabbá tette a kölcsön igénylést.

Magasak a feltételek

Az biztos, hogy mivel megugrottak az ingatlanárak, a minimum 30 %-os önerő letételéhez mindenképpen kell a hitelből vásárlóknak egy komolyabb tőkével rendelkeznie, azaz nem tud mindenki kedvező lakáshitellel ingatlanhoz jutni.

Mit prognosztizálnak a jövőre a szakértők? Az alábbi folyamatok bizakodásra adnak okot.

  • A kamatok emelkedni nem fognak a kölcsönök esetén, további lejtmenet kétséges.
  • A lakásárak már nem tudnak hová emelkedni, lassan mozduló piacként negyedév, félév távlatában fognak visszaesni az árak.
  • Ami folytatódni fog, az a fizetések dinamikus emelkedése – nem minden téren persze.

 

 

Még olcsóbb a hiteled

Nagyon kedvező hitelkonstrukciókat találunk a piacon – még mindig. Nézzük meg egy kicsit tüzetesebben, mi a kamatok alászállásának az oka, és mi jellemzi a kevesek által ismert szabad felhasználású hiteleket.

Lakást is könnyebben szerezhetünk kölcsönből

Sokkal kedvezőbbek lettek a kölcsönök, mint korábban. Például ma már az olyan, korábban drágább verziók, mint a szabad felhasználású jelzálogkölcsön, közel olyan feltételek mellett érhető el, mint a lakáshitel amellett, hogy itt a hitelösszeget sokkal több mindenre költhetjük.

A szabad felhasználású, nagy összegű jelzáloghitel azért is lehet kedvező, mert lakáscél nélkül is fel lehet venni. Készpénzes vevőként jelenthetünk meg akkor ingatlan vételnél akkor, amikor egy lakáshitel esetén még csak elkezdenénk intézni a hitelt. Ma már ez kivitelezhető, a lejjebb szálló THM-nek köszönhetően. 

Megváltozott az ügyfélkör

Ezt a hitelfajtát egyébként alapvetően az alábbi célokra szokták felvenni:

  • Azok, akik mint fentebb írtuk, készpénzes vevőként előnyösebb startpozícióból indulva szeretnének lakást, házat venni.
  • Az új építésű ingatlant vásárlók, abba beszállók, akiknek hagyományos lakáshitellel döcögős lenne a fizetés.
  • Családi házat építők, akik már a teljes önerejük beépítése előtt szeretnének bankhitelhez jutni.
  • Akik a kedvezményes ÁFÁ-t szeretnék kihasználni hitelből történő vásárlásra, építkezésbe beszállásra.

Ma már 2-3 %-os kamattal is lehet 5-10-15 éves törlesztési időszakra ilyen hitelt felvenni, ám leginkább magas havi jövedelem – 450 000 Ft / hó feletti – mellett, vagy más, az alany javára írandó biztonsági tényező mellett igazán jók az ajánlatok. Ilyen kamatok alapvetően rövid kamatperiódusú kölcsönökre jellemzőek – megjegyzendő, a kamat nem azonos a teljes összköltséggel, a THM-mel. A kamattal akkor tudunk végig számolni, ha fix kamatozású hitelt veszünk fel, egyébként a 2 % növekedhet 20 %-ra is. epitkezes

Támogatottabbak a hagyományos lakáshitelek

Hozzá kell tenni, a lakáshiteleknek több előnye is van. Például fogyasztóbarát, kamattámogatott hitelek csak ezen a téren vannak, és az állami támogatások is azoknak elérhetőek, akik ilyen megoldással szeretnének otthont szerezni.

Ha lakást szeretnénk venni hitelből, akkor az elérhető szabad felhasználású jelzáloghitelek és lakáshitelek közül lehetőleg független szakember segítségével érdemes kiválasztani a leginkább nekünk való verziót.

Júliustól JTM változás a hiteleknél

Egy hónap múlva életbe lép az a változtatás a hiteleknél, mely szerint több jövedelmet kell felmutatni ugyanannyi kölcsönhöz. Érdemes kiszámolni, mennyi hitelt kapunk majd, ha akkorra tervezzük a felvételt.

Miért számolnak szigorúbban a jövedelemmel?

A fő kapcsolat az igazolt bevételünk és a felvehető hitel nagysága közt az, hogy biztosíték kell ahhoz, hogy vissza tudjuk fizetni a törlesztőrészletet.

lakáshitel
lakáshitel – egy fokkal szigorúbban

Persze, lehetőség lehet az is, hogy hosszabbra nyújtjuk ki a futamidőt, és akkor kisebb összegeket törlesztünk havonta. Ám ebben az esetben összességében drágább lesz a hitel felvétel, ami logikus is, hiszen tovább használjuk a bank pénzét.

A Magyar Nemzeti Bank évek óta arra törekszik, hogy biztonságosabbá tegye a hiteleket. A fogyasztóbarát lakáshitelek megjelenése is ennek jele volt. Az okok közt van az is, hogy a közelmúltban nagyszámú devizahiteles volt képtelen visszafizetni a felvett kölcsönt.

Nem kell izgulnod, ha nem lakáshitelt igényelsz

A változás elsősorban a lakáshiteleket fogja érinteni, azokon belül is a kevésbé biztonságos verziókat. A szigorítás a 10 évnél rövidebb kamatperiódusú lakáshitelekre vonatkozik. Ezen  belül is elsődlegesen az 5 évnél rövidebb időre fixált és változó kamatozású konstrukciók kondíciói változnak.

Magasabb jövedelemmel rendelkező igénylők esetén is csökkent a JTM a 10 évnél rövidebb kamatperiódusú hiteleknél, ám a szabályozás kevésbé szigorú, mint 400 000 Ft alatti jövedelem esetén. Arányaiban magasabb összegű hitelfelvételre lehet jogosult az, aki 400 ezer vagy a feletti nettó jövedelemmel rendelkezik.

Nincs túlsúlyban az 500 ezer forint feletti bevétel

Az MNB szabályozása szerint a viszonylag magasabb nettó jövedelemmel rendelkezők arányaiban magasabb összegű hiteltörlesztést vállalhatnak. Ezt a limitet emelik, 400 000 Ft-ról 500 000 Ft-ra fog változni 2019. július elsejétől. Ekkora nettó fix elég ritka. A jó hír, hogy a hitelfelvevőknek együttesen is elég, ha a bevétele eléri ezt a szintet.

A legolcsóbb hiteleknél, melyek kamatperiódusa 5 évnél rövidebb, drasztikus változás várható. Itt a jelenlegi JTM 60%-ról 30%-ra fog csökkenni. Ez azt jelenti, hogy egy 400 000 Ft-os nettó jövedelemmel rendelkező háztartás összes havi törlesztési kötelezettségének bele kell férni a jövedelem 30%-ába az eddigi 60% helyett. Ha valakinek nem éri el a jövedelme ezt a limitet, akkor 25%-al számolhat.

Hogy mekkora változást jelent ez? Ha 20 évig törlesztett valaki, akkor ezidáig ezzel a gyakran változó kamatozású változattal 44 millió forinthoz is hozzájutott. Ez hamarosan úgy módosul, hogy 22 millió forint hitelhez juthatnak az ekkora jövedelemmel rendelkezők.

Az 5 éves kamatperiódus esetén a mutató 60%-ról 40%-ra csökken, 10 év esetén marad a 60%.

A meglevő hitel is beszámít

Érdemes a részletekkel megismerkedni, de összességében látható: minél alacsonyabb a jövedelmünk, és minél gyakrabban változó kamatozású, kezdetben olcsóbb, de bizonytalanabb kimenetelű hitel felé orientálódunk, annál szigorúbbak lesznek a változtatások.

És ez még nem minden: a már igényelt hitelek jövedelmünket érintő terheivel is számolnak ezután a bankok. A meglévő hitelkeret 5%-a is beleszámít a JTM-be, mégpedig akkor is, ha abból egyetlen forintot sem használt fel az igénylő.

Meddig várat magára a kamatemelkedés?

Már tavaly nyáron előrejelezték a szakértők, hogy a rekord alacsony kamatok és THM-ek korának bealkonyul. Azonban azóta is egyre jobb ls jobb kölcsönök jelennek meg.

Begyűrűznek a nemzetközi trendek

Egy biztos, továbbra is a a hitelek drágulásának küszöbén vagyunk. Az infláció szintje itthon már megindult – azaz árdrágulás figyelhető meg -, de a Nemzeti Bank a kamatemelési ciklust még nem kezdte meg. Hogy ez mikor következik be, az a Jegybank döntésén fog múlni.

A nemzetközi kamatkörnyezet is folyamatosan szigorodik lassan háromnegyed éve, ezért már 2018 szeptemberére várták az emelést. Ez viszont nem következett be azóta sem – de gyakorlatilag bármikor elkezdődhet a trendekhez való igazodás. Az MNB lépése pedig értelemszerűen azt jelentené, hogy eltűnnének a jelenlegi olcsó kölcsönök.

Rekord olcsó lakáshitelek

Hogy meddig mentek le a THM-ek? Jelenleg az UniCredit Bank 3,9 %-os kamatú, 10 évre fixált lakáshitele a legkedvezőbb a piacon.

Korábban elképzelhetetlen volt, hogy 20 évre fixált lakáshiteleket 5,39 %-os kamattal fel lehessen venni, azaz maximalizálni lehessen a biztonságot, és minimálisra csökkenteni a költségeket. Hozzá kell tenni, mindezek mellett elvágtattak az ingatlanárak, azaz a többségnek nem kimondottan könnyű ma lakáshoz jutni. De személyi kölcsön téren is vannak ajánlatok a 10 %-os kamatszint alatt.

Szembesüljünk a valósággal
Az olcsó kölcsönöket is át kell gondolni

Mindez azt jelenti, hogy kimondottan érdemes ma hitelt felvenni, mert könnyű törleszteni – és a szakértők a jövőre egyértelműen drágulást jósolnak a kölcsönök terén.

Okosan kell felvenni a kedvező kölcsönt is

Nem szeretne új kölcsönt felvenni, nincs jelenleg ilyen célja? Akkor is érdemes kihasználni a lehetőséget, amennyiben van régebbi hitele. Hitelkiváltásra tökéletesen alkalmasak az új konstrukciók. A bankok is érzékelték 2018 utolsó negyedévében, hogy sokan felfedezik ezt a lehetőséget, ezért ezek a hitelek most kimondottan kedvezőek.

A kölcsön kiválasztásánál a szakértők szerint az első lépés a törlesztőrészlet megválasztása, és miután megvan a törlesztő szint, ami beleilleszthető a pénzügyi helyzetünkbe, ehhez érdemes a legkedvezőbbnek ható 2-3 ajánlatot megnézni.

Az előtörlesztés lehetőségét se hagyjuk ki a számításból, azaz nézzük meg az ezzel kapcsolatos kondíciókat, és amint tudjuk, ‘törlesszük elő’ a hitelt.

Régi kölcsön – ne tartsuk meg, ha bezavar az életünkbe

Sokat emlegetett jó tanács, hogy szabaduljunk meg azoktól a hiteleinktől, amelyeknél találunk jobbat a piacon.  De mire kell gondolni, melyek azok a konstrukciók, amelyeket ne tartsunk meg?

Egyértelmű jel, ha nehezen tudjuk fizetni a kölcsönt

A kölcsön másra cserélésének időszerűségét jelzi, ha alig tudjuk befizetni a törlesztőrészleteket hónapról hónapra, esetleg megcsúsztunk már a fizetéssel, és nem feledékenység miatt.

Az utóbbi időszak havi bevételhez szigorúbban szabott részleteivel már jobban lehet boldogulni, így a mai kölcsönök egész biztos alacsonyabb törlesztővel rendelkeznek – esetenként hosszabb törlesztési időszak mellett.

Ha körülnézünk a piacon, feltehetően találhatunk olcsóbb hiteltermékeket – alapszabály, hogy ne ragaszkodjunk a saját bankunkhoz, főleg, ha az cseppet sem éri meg.  A szakértők szerint például a lakáshitelek kétharmadánál biztosan található olyan hitel, aminél megéri a hitelkiváltás.

A több évtizedes hitelt jobb kiváltani vagy végtörleszteni

A lakáshitelek esetében minél hosszabb a futamidő, annál biztosabb, hogy van olcsóbb megoldás. Nem titok, hogy a hosszúra nyúlt törlesztés automatikusan többe kerül. Kétféleképpen lehet megoldani a kiváltást: alacsonyabb kamatozású, vagy pedig hosszabb kamatperiódusú, fix kölcsönnel, amely kiszámíthatósága miatt kedvezőbb.

A személyi kölcsönt akkor is érdemes kiváltani, ha már csak 2 év lenne hátra, hogy visszafizessük a tartozásunkat. Itt nem nehéz új ajánlatot találni, mert most nagyon kedvező ajánlatok bukkantak fel. Azzal is sokat nyerhetünk, ha gondosan felkészülünk a hitelfelvételre, és minél kedvezőbb ügyfél profilt alakítunk ki – erre korábbi cikkünkben adtunk tippeket.

Ahol nagyon sokba tud kerülni a késve befizetés

A hitelkártya esetén csak akkor érdemes váltásra gondolni, ha elmaradásunk van – akkor viszont váljunk meg ettől a konstrukciótól, mert itt a tartozás igen drága. A hitelkártya tartozás ott, ahol ez a termék elterjedtebb, mint például az USÁ-ban, komoly gondokat okoz.

A folyószámlahitel szintén egy olyan konstrukció, amivel aránylag könnyű a hitel görgetését elkezdeni. Ha a hitelkeretünk sokkal nagyobb a jövedelmünknél, egy idő után hatalmas tartozást halmozhatunk fel. Ilyenkor egyetlen megoldás van, a tartozás visszafizetése, és utána a szerződés megszüntetése. Ha hitelre van szükségünk, érdemes más hitel típusra váltani: sokkal könnyebb kezelni a személyi kölcsönöket.

 

Mit hoz az ingatlanpiac 2019-ben?

A jövő évi ingatlanpiaci tendenciák  a tavalyiakból következnek, érdemes tehát először is összefoglalni dióhéjban a 2018-as évet. A fő kérdés persze az: folytatódik-e az áremelkedés?

Budapest húzza a lakáspiacot

A legjobban a fővárosban pörög a piac, és itt nőnek ennek következtében legerősebben az árak. Az összes adásvétel egyharmada itt zajlott le 2018-ban. Buda már túl drága: itt visszaesett  a megvalósult tranzakciók száma, azaz kevesebb lakást tudtak értékesíteni. A II. kerületben 700 ezer forint, a XII., III., XI. kerületben 600-650 ezer forint az átlagos négyzetméter ár.

Budapesten már nem ritka az 1 millió Ft/nm árú lakás. Az Andrássy úton adták el egyébként az év aránylag legdrágább ingatlanát, amelynek négyzetméter ára 1,1 millió forint volt.

Vidéken csak kicsit nőtt a kereslet, kivéve a főváros környékén, ahol rendkívüli módon megugrott a lakás és ház eladások száma – a statisztikák kedvelőinek: az Otthon Centrum adatai szerint 13 százalékkal. Azaz aki Budapest vonzáskörzetébe akar költözni, annak nem árt sietni 2019-ben, mert a felpörgött érdeklődés nyomán az árak zakatolnak felfele.

2018 meglepetés nyertese a panel

Összességében a társasházi lakásokból kelt el a legtöbb, ezt követik a családi házak. Nagyon gyorsan kelnek el a panellakások, mivel ezek még relatíve olcsók; például a főváros agglomerációjában ezeket viszik, mint a cukrot. A panelek tekintetében Budapesten és közvetlen környékén nagyjából 25 százalékos áremelkedés történt 2017-hez mérten.

Nem mindenhol bombaüzlet ez a fajta háztípus: a kisvárosi lakótelepi lakások tulajdonosai nehezen találnak vevőt.

Nagy különbségek vannak vidéken

A vidéki panelek árának terén csúcstartó Sopron, 310 ezer forintos átlagos nm árral. Mögé zárkózik fel Székesfehérvár és Debrecen. Érdekesség, hogy Sopronban 370 ezer forint volt ugyanez az érték a használt társasházi lakások kategóriájában. Tehát ma már a színvonalas panel trendi. Ez a szegmens erősen megdrágult, akár 20 százalékkal is felszaladtak itt az árak.

Végül: mi várható a szakértők szerint 2019-ben?

A 2018-as értéket nem meghaladó élénkülés fog lezajlani, azaz ezt a rekord évet sem a kereslet, sem a drágulás nem haladja – nem haladhatja – már meg.

A lakásvásárlásokra és ingatlanbefektetésekre az alacsony hozam- és kamatkörnyezet van jó hatással többek közt. Azaz amíg kellően jók a lakáshitelek, pörögni fog a piac. Az árnövekedés megállását pedig egy szakember sem meri előrejelezni.