Még tovább is eshetnek a hitel kamatok

Hihetetlen, de igaz: a szakértők szerint maradhatnak egy ideig a hihetetlenül kedvező kamatok, sőt van olyan hitel, ahol ha kicsit is, de tovább csökkenhet a THM, azaz a teljes hiteldíj mutató.

Mint tudjuk, a kölcsönök esetében a kamat adja meg azt a költséget, ami mellett a bank kölcsönadja a pénzt. Az ügylet lehet fix vagy változó kamatozású, azaz  ez utóbbi esetében növekedhet is – a gazdasági változások függvényében – a havi törlesztőrészlet.

Túl hosszú időre nem vállal kockázatot a bank

A nagyon hosszú futamidejű jelzáloghitelek gyakorlatilag kivétel nélkül változó kamatozásúak. Ilyenkor van egy kamatperiódus, ami alatt stabil havi költséggel számolhatunk, egyébként pedig a bank változtat a kamaton – erre a hitelkockázat változása miatt van szüksége.

A rövidebb, maximum 10 éves kölcsönöket rendszerint fix verzióban is megtaláljuk.

A hozzáértők szerint, bár rekord alacsony szinten vannak a kamatok, az 5-10 éves kamatperiódusú kölcsönöknél van tér a kamatok esésére. Nemzetközi viszonylatban is nagyon kedvezőek most a hitelek, és ez azt jelenti, vannak olyan konstrukciók, ahol már inkább emelkedésre lehet számítani.

A legolcsóbb hiteleknél kb. 0,7 százalékos kamat emelkedés várható – ezek a rövid periódusonként változó kamatozású, legalacsonyabb THM mellett elérhető lakáshitelek. A magasabb kamatú hiteleknél viszont még eshetnek 0,5 százalékkal a kamatok. Egy hosszú távú hitelnél, ha a törlesztőrészlet havi összege pár tízezer forinttal csökken, az már a végösszeg tekintetében igen komoly nyereséget jelent.

Mindenki jól jár, ha jó hitel ajánlatok jönnek

Mint láttuk, még jobb is lehet a törlesztő, pedig már most sokkal barátságosabbak a viszonyok, mint akár 3-4 éve. Mindezeket a következtetéseket a regionális folyamatok tanulmányozásával vonták le.

Ez nem jelenti azt, hogy bosszankodhat, aki felvett már hitelt, mert elesik a legjobb ajánlatoktól. Ne feledjük, hogy bármikor van lehetőség arra, hogy kiváltsuk a meglevő szerződésünket egy kedvezőbbel.

Hitel olcsóbban – hogy ússzuk meg az elő- és végtörlesztést?

Minden lakáshitel felvevő tudja, hogy ha sikerül előbb lezárnia a hiteltörlesztést, akkor végtörlesztési díjat fog kérni a bank. A végtörlesztés mellett létezik előtörlesztés is, amikor a tartozás egy részét fizetjük vissza, és ez sincs ingyen. Szerencsére mindkettő kikerülésére vannak lehetőségek.

Sokan túlzónak tartják a hitelező részéről ezeket a díjakat, hiszen a kamatokat amúgy is törleszti az adós. Ám ha évekkel lerövidül számunkra a törlesztési időszak, akkor sokkal olcsóbban kapjuk meg a hitelt, és a bank az elmaradt kamatok miatt kárpótlást szeretne.

Az ügyfél több okból is szívesen abbahagyja a hitele törlesztését, amint tudja. Mindig kockázatos évekre előre hónapról hónapra egy nagyobb összeg kifizetését vállalni, hiszen nem látjuk előre a jövőt. Másrészt pedig, ha nem fix összegű a törlesztőrészletünk, főként ha rövid kamatperiódusú, akkor függeni fog az aktuális kamatszinttől. Mindig várnunk kell majd arra, mivé változik az összeg, amikor újraszámolja a bank – ez ugye elég komoly stressz faktor. Választhattunk például 3 éves, 5 éves vagy 15 éves kamatperiódust; minél gyakoribb a váltás, annál rázósabban alakulhat a hiteltörlesztés.

Hogy tudjuk lerövidíteni a törlesztést?

Akkor van komolyabb kiadásunk mint hitelfelvevőnek, ha az első 3-5 évben vissza tudjuk valamilyen jó szerencse folytán fizetni a teljes kölcsönt. Az elengedett kezdeti költségeket ilyenkor általában pluszban visszafizetteti a hitelező.

Ha később  törlesztünk, a végtörlesztés egy 1,5-2 %-os díj, és maximalizálva van az összege, ami jóval kedvezőbb, de ha van mód rá, érdemes elkerülni. Tehát nem kell az összes elmaradt kamatot visszafizetnünk.

ház
hamarosan boldog lakástulajdonosok lehetünk

(forrás: realtor.com)

Alapvetően az előtörlesztés esetén van módunk rá, hogy bizonyos – pénzintézetenként más-más – esetekben ne fizessük. Több banknál az első vagy az első két előtörlesztés ingyenes, és mindig megszabnak egy 4-5 éves időszakot, ami előtt nem lehet ezzel a lehetőséggel élni. Az előtörlesztéssel csökkentjük a tartozást, ám az egész hitelt nem tudjuk egyszerre letenni.

Itt választhatunk: alapesetben ugyanolyan hosszú marad a futamidő, csak kevesebbet fizetünk havonta, ha inkább kurtább futamidőre szavaznánk magasabb részletekkel, akkor azt szerződésmódosítással tudjuk elérni.

A végtörlesztés pedig akkor maradhat el, ha:

  • Bankon belüli hitelkiváltás történik
  • Hitelkiváltáskor, mikor új bankba lép át az ügyfél, az új hitelbe beletörlesztik díjmentesen az előző hitel összegét
  • CSOK igénylését követően született gyerek esetén az utólagos támogatással kiváltható a hitel
  • Valamely adós halála esetén – de erre inkább ne kerüljön sor.