Címke: kamatperiódus

Emelkedik a BUBOR, nőnek a hitelkamatok

Sokáig nagyon mélyen voltak a hitelkamatok, így nem tűnhetett rossz ‘vételnek’ változó kamatozású kölcsönt felvenni. Márciusban viszont már változni fognak a viszonyok.

Emelkedett a referenciakamat

A február 26-i BUBOR érték 0,75% lett, ami 0,38 %-os emelkedést jelent. Ez azt jelenti a hitel felvevők szempontjából, hogy ha korábbi, alacsonyabb BUBOR érték mellett állapították meg a kamatot illetve a THM-et, ez az első kamatváltoztatás alkalmával emelkedni fog. 

A BUBOR – teljes nevén Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb – az a kamatszint, amin a bankok egymás közti hiteleiket bonyolítják. 2016 novemberétől tartja kézben  Magyar Nemzeti Bank ezt a mutatót, és naponta beállítja a ‘panelbankok’ denominált fedezetlen bankközi hiteleinek kamatszintje alapján. Átlagolással meghatározza ezekből a kapott értékekből a BUBOR-t, és ehhez igazodik igen sok lakossági hitel kamatozása.

hitelfelvétel: nem könnyű döntés
Érdemes a legjobbat kisakkozni

Csak a változó kamatozásúak érintettek

És ilyen helyzetekben válik lényegessé, hogy amikor hitelt választottunk, fix vagy változó kamatozású verzió mellett döntöttünk. Ha végig fix a kölcsön, akkor nem érint minket semmilyen pénzügyi piaci változás, fillérre pontosan kiszámítható a költsége a törlesztésnek.

Ha változó a  kamatozás, akkor máris kiszámíthatatlan lesz a jövőnk anyagi téren. A BUBOR ugyanis nagyon összetett folyamatok alapján alakul, nincs szakértő, aki be tudná jósolni. 

A jelenlegi helyzetben is az az egyetlen dolog, amit tudhatunk, hogy mivel hosszú ideig rekord mélységben voltak a THM-ek, ezért egy lehetőség van, az emelkedés. Hosszú távon tehát a változó kamatozású hitelek drágulni fognak.

A kamatperiódus sokat számít

Mivel jelenleg nagyon jók a majdnem végig fix kölcsönök, és nem sokkal magasabb a törlesztőjük, mint a rövid kamatperiódusú – gyakrabban változó – ajánlatoknak, ezért ez utóbbiakat kevesebben választják. Nem véletlen, mert minimális ráfizetéssel sokkal nagyobb biztonságot is választhatunk. 

Ezzel együtt nem kevesen vannak azok, akiknek rövid periódusonként ingadozhat a törlesztője, 2 évvel ezelőtt a hitelfelvevők 25%-a választotta ezt a kockázatosabb, de olcsóbb típust. 

Egy 20 éves futamidejű, 1 éves kamateperiódusú lakáshitel például, ha 2 éve vették fel, ezzel a februári BUBOR változással, illetve egy tavalyi hasonló emelkedéssel együtt máris annyit drágult, hogy kb. 600 ezer forinttal többe fog kerülni az ügyfeleknek, akik ezt választották.

Amit nagyon kevesen használnak ki – a hitelkiváltás

A banki termékek terén az állam egyre jobban törekszik arra, hogy biztonságosabb hitelek felvételére biztassa a fogyasztókat. A hitelkiváltás olyan lehetőség, amivel meglepően kevesen élnek, és az MNB most erre hívja fel a figyelmet.

Újra beavatkozik a Jegybank

A Magyar Nemzeti Bank hamarosan olyan akciót kezdeményez, melynek során hosszabb kamateperiódusú hitelre való átváltásra ösztönzi azokat, akik már lakáshitelt törlesztenek. Ha nem is vagyunk érintettek, és nem fogunk levelet kapni, a meglevő hitelünk kiváltása számunkra is kitűnő lehetőség lehet.

Csupán a szerződések 3 százalékát cserélik le évente az ügyfelek kedvezőbbre Magyarországon, azaz ennyi a hitelkiváltási arány. Ennek megfelelően sokan törlesztenek olyan kölcsönt, aminek a visszafizetésével problémáik vannak, vagy netán előbb-utóbb képtelenek lesznek lépést tartani a törlesztőrészletekkel.

A kockázatosabb változatok közé – melyeket érdemes kiváltani új hitellel – tartoznak a nem fix kamatozású, és a rövid lefutású hitelek. A legújabban felvett kölcsönökön már látszik a Jegybank kockázatcsökkentő törekvéseinek eredménye, azaz 95%-a az új ügyfeleknek már 5 évnél hosszabb kamatperiódusú kölcsönre szavazott a lakáshiteleknél.

Hogy mit jelent ez? Azt, hogy 5 évig változatlan marad a törlesztő, és csak ezután követi a kamatváltozásokat, azaz csak ekkortól nőhet a BUBOR mozgásának megfelelően.

A legveszélyeztetettebb csoportnak ajánlatot tesznek

Az MNB tervei szerint a lakáshitelesek, akiknek 2015 február előtti, kimondottan rövid kamatperiódusú szerződéseik vannak, olyan levelet fognak nemsokára kapni, melyben hitelkiváltásra biztatják őket. Több ajánlatot is fognak kapni, a lényege mindegyiknek a hosszabb, ideálisan minimum 10 éves kamatperiódus. A biztonság felára egy kisebb kamatemelkedés – ennyivel drágábbak a végig fix és hosszan fixált hitelek – , ám ennek köszönhetően nem vagy sokkal kevésbé fogja az ügyfeleket a kamatmozgás érinteni.

A hitelkiváltás lehetőségét mindenkinek időről időre érdemes megfontolnia, és a piacon akár félévente is körülnézhetünk, hogy találunk-e jobb ajánlatot a meglevőnél. Bőven megéri a váltás, még az is elképzelhető, hogy adósságrendező hitelünk felvételével szabadon elkölthető hitelösszeghez is jutunk.

Még tovább is eshetnek a hitel kamatok

Hihetetlen, de igaz: a szakértők szerint maradhatnak egy ideig a hihetetlenül kedvező kamatok, sőt van olyan hitel, ahol ha kicsit is, de tovább csökkenhet a THM, azaz a teljes hiteldíj mutató.

Mint tudjuk, a kölcsönök esetében a kamat adja meg azt a költséget, ami mellett a bank kölcsönadja a pénzt. Az ügylet lehet fix vagy változó kamatozású, azaz  ez utóbbi esetében növekedhet is – a gazdasági változások függvényében – a havi törlesztőrészlet.

Túl hosszú időre nem vállal kockázatot a bank

A nagyon hosszú futamidejű jelzáloghitelek gyakorlatilag kivétel nélkül változó kamatozásúak. Ilyenkor van egy kamatperiódus, ami alatt stabil havi költséggel számolhatunk, egyébként pedig a bank változtat a kamaton – erre a hitelkockázat változása miatt van szüksége.

A rövidebb, maximum 10 éves kölcsönöket rendszerint fix verzióban is megtaláljuk.

A hozzáértők szerint, bár rekord alacsony szinten vannak a kamatok, az 5-10 éves kamatperiódusú kölcsönöknél van tér a kamatok esésére. Nemzetközi viszonylatban is nagyon kedvezőek most a hitelek, és ez azt jelenti, vannak olyan konstrukciók, ahol már inkább emelkedésre lehet számítani.

A legolcsóbb hiteleknél kb. 0,7 százalékos kamat emelkedés várható – ezek a rövid periódusonként változó kamatozású, legalacsonyabb THM mellett elérhető lakáshitelek. A magasabb kamatú hiteleknél viszont még eshetnek 0,5 százalékkal a kamatok. Egy hosszú távú hitelnél, ha a törlesztőrészlet havi összege pár tízezer forinttal csökken, az már a végösszeg tekintetében igen komoly nyereséget jelent.

Mindenki jól jár, ha jó hitel ajánlatok jönnek

Mint láttuk, még jobb is lehet a törlesztő, pedig már most sokkal barátságosabbak a viszonyok, mint akár 3-4 éve. Mindezeket a következtetéseket a regionális folyamatok tanulmányozásával vonták le.

Ez nem jelenti azt, hogy bosszankodhat, aki felvett már hitelt, mert elesik a legjobb ajánlatoktól. Ne feledjük, hogy bármikor van lehetőség arra, hogy kiváltsuk a meglevő szerződésünket egy kedvezőbbel.

Hitel olcsóbban – hogy ússzuk meg az elő- és végtörlesztést?

Minden lakáshitel felvevő tudja, hogy ha sikerül előbb lezárnia a hiteltörlesztést, akkor végtörlesztési díjat fog kérni a bank. A végtörlesztés mellett létezik előtörlesztés is, amikor a tartozás egy részét fizetjük vissza, és ez sincs ingyen. Szerencsére mindkettő kikerülésére vannak lehetőségek.

Sokan túlzónak tartják a hitelező részéről ezeket a díjakat, hiszen a kamatokat amúgy is törleszti az adós. Ám ha évekkel lerövidül számunkra a törlesztési időszak, akkor sokkal olcsóbban kapjuk meg a hitelt, és a bank az elmaradt kamatok miatt kárpótlást szeretne.

Az ügyfél több okból is szívesen abbahagyja a hitele törlesztését, amint tudja. Mindig kockázatos évekre előre hónapról hónapra egy nagyobb összeg kifizetését vállalni, hiszen nem látjuk előre a jövőt. Másrészt pedig, ha nem fix összegű a törlesztőrészletünk, főként ha rövid kamatperiódusú, akkor függeni fog az aktuális kamatszinttől. Mindig várnunk kell majd arra, mivé változik az összeg, amikor újraszámolja a bank – ez ugye elég komoly stressz faktor. Választhattunk például 3 éves, 5 éves vagy 15 éves kamatperiódust; minél gyakoribb a váltás, annál rázósabban alakulhat a hiteltörlesztés.

Hogy tudjuk lerövidíteni a törlesztést?

Akkor van komolyabb kiadásunk mint hitelfelvevőnek, ha az első 3-5 évben vissza tudjuk valamilyen jó szerencse folytán fizetni a teljes kölcsönt. Az elengedett kezdeti költségeket ilyenkor általában pluszban visszafizetteti a hitelező.

Ha később  törlesztünk, a végtörlesztés egy 1,5-2 %-os díj, és maximalizálva van az összege, ami jóval kedvezőbb, de ha van mód rá, érdemes elkerülni. Tehát nem kell az összes elmaradt kamatot visszafizetnünk.

ház
hamarosan boldog lakástulajdonosok lehetünk

(forrás: realtor.com)

Alapvetően az előtörlesztés esetén van módunk rá, hogy bizonyos – pénzintézetenként más-más – esetekben ne fizessük. Több banknál az első vagy az első két előtörlesztés ingyenes, és mindig megszabnak egy 4-5 éves időszakot, ami előtt nem lehet ezzel a lehetőséggel élni. Az előtörlesztéssel csökkentjük a tartozást, ám az egész hitelt nem tudjuk egyszerre letenni.

Itt választhatunk: alapesetben ugyanolyan hosszú marad a futamidő, csak kevesebbet fizetünk havonta, ha inkább kurtább futamidőre szavaznánk magasabb részletekkel, akkor azt szerződésmódosítással tudjuk elérni.

A végtörlesztés pedig akkor maradhat el, ha:

  • Bankon belüli hitelkiváltás történik
  • Hitelkiváltáskor, mikor új bankba lép át az ügyfél, az új hitelbe beletörlesztik díjmentesen az előző hitel összegét
  • CSOK igénylését követően született gyerek esetén az utólagos támogatással kiváltható a hitel
  • Valamely adós halála esetén – de erre inkább ne kerüljön sor.