Törlesztőrészlet – hogyan tegyük barátságosabbá?

Ma már komolyan be van határolva, mekkora hitelt és ezzel mekkora törlesztőrészletet vállalhatunk, de egy, az életünkben bekövetkezett komolyabb változás épp elég, hogy esetleg nehéznek bizonyuljon fizetni a havi részletet.

Minket védenek a korlátok

A havi törlesztés már nem a hitelt felvevők vállalkozókedvén múlik. Az MNB egyre alacsonyabbra szabta az utóbbi időszakban a kölcsönök mértékét a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) segítségével. Ma már korlátozottabban vehetjük igénybe a bankok pénzét, főleg, ha nem fix kamatozású hitelt szeretnénk, és nem 400 ezer Ft feletti a jövedelmünk.

pexels-photo-355988Az adósságfék rendelkezések ellenére elég egy váratlan kiadás, vagy egy kellemetlen fordulat az életünkben – válás, betegség, két munkahely közti szünet -, ami megnyirbálja a tartalékainkat, és máris nem tudunk annyit fordítani a hitel visszafizetésére, mint szeretnénk. Nem véletlenül javasolják a pénzügyi szakértők, hogy 3-6 havi fizetésünknek avagy bevételünknek megfelelő tartalék legyen a minimum, amivel rendelkezünk. Amíg ez nincs meg, ne herdáljuk a pénzt.

A banknak számos eszköze van

Ámde ha nem így tettünk, és nehézkes a törlesztés, még mindig van pár eszköz a kezünkben. Mielőtt jelentősen csúsznánk a fizetéssel, jelezzük a banknak, hogy ‘likviditáshiány’ lépett fel. Bujkálás helyett próbáljunk közösen megoldásokat találni a hitelező féllel. Ilyen lehet a hitelkiváltás is. Ezzel akkor tudunk előnyösebb konstrukcióra átváltani, ha még nem vagyunk mínuszban, azaz eddig minden részletet befizettünk.

Kérelmezhetjük a futamidő elnyújtását, akkor kisebb lesz a havi törlesztőrészletünk. De abban is megállapodhatunk, hogy átmenetileg, bizonyos időre csökken a havi törlesztőrészletünk. Persze ennek vannak következményei: a különbözet a tőketartozásunkhoz csapódik hozzá. Kaphatunk tőkemoratóriumot is. Ebben az esetben csak a kamatokat fizetjük, időlegesen. Itt ha a türelmi idő lejár, a felhalmozott adósságot meg kell adnunk.

Van esélyed katásként kedvező hitelre?

A hitelképességet sokkal könnyebben megadják a bankok az alkalmazotti státuszban levőknek, mint a vállalkozóknak. A KATA nagyon kedvező adózási forma, kedvező hitelre szert tenni viszont kevésbé egyszerű vele.

Több százezer vállalkozót érint

Előnyös lehet a KATA, ha kellően jövedelmező a vállalkozásunk. Ám a leadózott bevételnek csak 60 százaléka számít olyan fix jövedelemnek, ami alapján például lakáshitelt lehet felvenni. Ennek az az oka, hogy a NAV ekkora hányadról ad jövedelemigazolást.

A jövedelem nagyon lényeges, mert a törlesztőrészlet maximális összegét ez adja meg, és ezzel a felvehető teljes hitelt is alapvetően befolyásolja. Persze kaphatunk alacsonyabb havi részletekkel hosszabban hitelt, de jó tudni, hogy minél elnyújtottabb a törlesztés időszaka, annál többet fizetünk.

A JTM szigorodik, és csökkenti a lehetőségeket

Mivel a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlát lejjebb megy idén július 1-től, azaz főleg a változó kamatozású verzióknál kevesebb lakáshitelt lehet majd felvenni, ezért nagyon fontos, hogy maximálisan tudjunk számítani a bevételünkkel hitelkérelem esetén. A katásokkal pedig bizalmatlanabbak a hitelnyújtó felek.

sokat számít a hitelnél a bevétel
Érdemes a bevételünket a maximumra felhúzni

Ha valaki mondjuk 400 ezer forint tiszta jövedelmet mutat fel, mint alkalmazott, az sokkal többet igényelhet, mint aki 400 ezer forintot számláz ki vállalkozóként – hiába jelenik meg ugyanakkora bevételként ez is, az is.

Nagyon fontos, hogy változhat az elbírálásunk aszerint, melyik bankhoz fordulunk. A pénzintézetek ugyanis eltérően járnak el a NAV által igazolt jövedelemmel.

Járhatunk sokkal jobban is, ha jó bankot találunk

Egy részük az egész összeggel számol, és ennek megfelelően számolja a havi maximális törlesztőrészletet.

Más bankok csökkentik ezt a bevételt még a katás adó összegével, és abból számítják ki a felvehető hitelt, illetve a havi legnagyobb törlesztőt.

Léteznek olyan bankok is, amelyek másként számolnak, és még további hányadokat vonnak le, de nem átlátható, hogyan ‘számítják át’ a katás bevételt.

Természetesen az első típusba tartozó bankok a legjobbak hitelfelvétel szempontjából. Hiszen mind az adó leszámítása, mind a ‘titkos képlettel’ való csökkentés kevesebb jövedelmet mutat fel végeredményként.

Lakáshitelt vagy személyi kölcsönt akkor kaphatunk – elméletben, mert ezt nem muszáj a banknak elfogadnia – ha a jövedelmünk eléri a minimálbért. Tehát ekkora összegnek kell lennie a végeredménynek, ezért a legjobban akkor járunk, ha minél nagyobb részét fogadja el a bevételünknek a bank.

 

Emelkednek a bankközi kamatok

Március végén a Magyar Nemzeti Bank szigorított kamat téren, de a hozzáértők szerint ettől az egy lépéstől nem várható még, hogy elinduljanak felfelé a hitelkamatok. Ám az alacsony törlesztők hetei, hónapjai meg vannak számlálva.

Figyelmeztetésnek tekinthető

Több év után egyszeri szigorítás mellett döntött az MNB. A változtatás ugyan minimális, de hosszú ideje példátlan: a Jegybank az úgynevezett egynapos betét kamatát -0,15 százalékról -0,05 százalékra emelte.

Ez a módosítás némileg emeli a bankok egymásnak nyújtott hitelei esetén a kamatokat, illetve amit érinthet a lakossági termékek terén, azok a változó kamatozású lakáshitelek. Ezek ugyanis a bankközi kamatlábakhoz vannak kötve.

Mindez felhívja a figyelmet egyrészt arra, hogy a rendkívül kedvező hitelek időszakának lassan vége, másrészt, hogy óvatosan kell bánni azokkal a lehetőségekkel, ahol a törlesztőt befolyásolhatják a kamatmozgások.

Igaz, csökkenhetnek is a törlesztőrészletek, nem csak emelkedésre van kilátás. De ahol most vannak a THM-ek, onnan már nem igazán fognak lefele indulni.

A hitelkiváltásra mindig érdemes gondolni

Még a THM-ek növekedése előtt megtehetjük, hogy fix kamatozásúra cseréljük változó kamatozású kölcsöneinket, elsősorban a lakáshiteleket. Egy pár számjegyű kamatemelkedés ugyanis 15-20 év távlatában bizony milliós pluszt is eredményezhet.

NöevekedhetSokan az olcsóbb hitel mellett döntenek akkor is, ha látják a kockázatot. A változó és a stabil kamatozású ajánlatok közt ugyanis van egy nagy különbség: az előbbinél kedvezőbb a kamatláb. Ez több százezret is jelenthet visszafizetéskor – ám csak akkor, ha nem indul el a kamatemelkedés. Erre pedig semmilyen garancia nincs, és minden szakértő előrejelezni a tendenciát a következő évekre.

A referenciakamat, amit az MNB ad meg, akár 3-6 havonta változhat, ennek megfelelően igen gyorsan megdrágulhat a kezdetben szuperolcsónak tűnő hitelünk.  

Nem igazán érdemes tehát másban gondolkodni a közeljövőben, mint fix törlesztőjű verzióban – ilyen a személyi kölcsönök döntő többsége.

Nincs bebetonozva a fix sem

Érdemes tudni, hogy a bankok még a fix kamatozású kölcsönökön is módosíthatnak, igaz, igen korlátozottan. Az úgynevezett kamatváltoztatási mutató alkalmazásával, amit az MNB tesz közzé, átszámolhatja a hitelünk kamatozását a hitelnyújtó fél.

 

Prémium hitel prémium fizetés nélkül

Tudjuk, hogy a kölcsönök konkrét, megvalósuló feltételei nagyon erősen függnek a hitelfelvevő profiljától. Érdemes átgondolni, meg tudunk-e tenni pár lépést, amellyel akár több százezer forintot spórolunk.

A megbízhatóbb ügyfél jobb ajánlatot kap

Az áhított cél az alacsony kamat, amit sokkal könnyebb megkapni azoknak, akik magas jövedelemmel rendelkeznek, vagy bevállalnak olyan opciókat, amelyek kedvezőek a pénzintézet számára. Lássuk, hogy lehet ezeken a területeken jobb pozícióhoz jutni a legegyszerűbben, ha személyi kölcsönt veszünk fel!

Az igazolt jövedelem nem mellékes, sokkal jobb kamathoz jutunk ezáltal. Ha például 200 000 forint helyett 400 000 forint a bevételünk havonta, az egyik banknál máris 5 ezer forinttal esik a havi törlesztőrészletünk. Ez pedig már éves szinten is kellemes megtakarítás, nem beszélve arról, ha mondjuk tíz éves fix törlesztésről van szó, ebben az esetben 600 ezer forintot nyerünk.

Hogy érhető el a hitel a legjobb feltételekkel?

Érdemes tudni, a bankok egy részénél a hangsúly nem az igazolt jövedelem nagyságán van, hanem azon, hogy nála parkoltassunk a pénzünket, azaz egy adott összeget juttassunk el havonta.

Ez a jövedelemérkeztetés, amit olyannyira díjaznak, hogy nem is feltétlenül a fizetésünket kell az itt nyitott számlánkra elutalni havonta. Lehet a havi szinten utalt összeg a jövedelmünk, és még egy plusz összeg, ami lehet akár más jövedelme is.

A megengedőbb bankoknak az a lényeg, hogy gondoskodjunk a különbözetről, míg a másik típus a fizetésünk oda utalását várja el. Ha az előbbi típusú pénzintézettel szerződünk, anélkül is lehet remek feltételekkel felvett hitelünk, hogy meglenne a nagyon magas jövedelemszintünk. Elég például egy családtagot bevonni, aki az adott számlán helyez el havonta egy adott összeget.

A kimaradó számlára utalás nem megengedett

Amit nem lehet kikerülni a havi bevétel terén más bevonásával, az a törvényi szabályozás. A maximális hiteltörlesztőt ekkor is a saját jövedelmünkre vonatkozó JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlát alapján határozzák meg a lakáshitelek esetén, ha nemcsak azt utaljuk a számlánkra.

Hogy hogy tájékozódhatunk az egyes pénzintézetek eljárása felől a személyi kölcsönök terén? Ebben hiteltanácsadó tud segíteni.

Amire még érdemes ügyelni: ha egy adott hónapban nem jön össze a kötelező minimum összeg – ami könnyebben megtörténhet, ha nincs meg az állandó, ezzel egyenértékű bevételünk, amit havonta automatikusan tudunk küldeni -, az utalás kimaradása akár a feltételek azonnali változásával is járhat, méghozzá negatív irányba.