Emelkednek a bankközi kamatok

Március végén a Magyar Nemzeti Bank szigorított kamat téren, de a hozzáértők szerint ettől az egy lépéstől nem várható még, hogy elinduljanak felfelé a hitelkamatok. Ám az alacsony törlesztők hetei, hónapjai meg vannak számlálva.

Figyelmeztetésnek tekinthető

Több év után egyszeri szigorítás mellett döntött az MNB. A változtatás ugyan minimális, de hosszú ideje példátlan: a Jegybank az úgynevezett egynapos betét kamatát -0,15 százalékról -0,05 százalékra emelte.

Ez a módosítás némileg emeli a bankok egymásnak nyújtott hitelei esetén a kamatokat, illetve amit érinthet a lakossági termékek terén, azok a változó kamatozású lakáshitelek. Ezek ugyanis a bankközi kamatlábakhoz vannak kötve.

Mindez felhívja a figyelmet egyrészt arra, hogy a rendkívül kedvező hitelek időszakának lassan vége, másrészt, hogy óvatosan kell bánni azokkal a lehetőségekkel, ahol a törlesztőt befolyásolhatják a kamatmozgások.

Igaz, csökkenhetnek is a törlesztőrészletek, nem csak emelkedésre van kilátás. De ahol most vannak a THM-ek, onnan már nem igazán fognak lefele indulni.

A hitelkiváltásra mindig érdemes gondolni

Még a THM-ek növekedése előtt megtehetjük, hogy fix kamatozásúra cseréljük változó kamatozású kölcsöneinket, elsősorban a lakáshiteleket. Egy pár számjegyű kamatemelkedés ugyanis 15-20 év távlatában bizony milliós pluszt is eredményezhet.

NöevekedhetSokan az olcsóbb hitel mellett döntenek akkor is, ha látják a kockázatot. A változó és a stabil kamatozású ajánlatok közt ugyanis van egy nagy különbség: az előbbinél kedvezőbb a kamatláb. Ez több százezret is jelenthet visszafizetéskor – ám csak akkor, ha nem indul el a kamatemelkedés. Erre pedig semmilyen garancia nincs, és minden szakértő előrejelezni a tendenciát a következő évekre.

A referenciakamat, amit az MNB ad meg, akár 3-6 havonta változhat, ennek megfelelően igen gyorsan megdrágulhat a kezdetben szuperolcsónak tűnő hitelünk.  

Nem igazán érdemes tehát másban gondolkodni a közeljövőben, mint fix törlesztőjű verzióban – ilyen a személyi kölcsönök döntő többsége.

Nincs bebetonozva a fix sem

Érdemes tudni, hogy a bankok még a fix kamatozású kölcsönökön is módosíthatnak, igaz, igen korlátozottan. Az úgynevezett kamatváltoztatási mutató alkalmazásával, amit az MNB tesz közzé, átszámolhatja a hitelünk kamatozását a hitelnyújtó fél.

 

Prémium hitel prémium fizetés nélkül

Tudjuk, hogy a kölcsönök konkrét, megvalósuló feltételei nagyon erősen függnek a hitelfelvevő profiljától. Érdemes átgondolni, meg tudunk-e tenni pár lépést, amellyel akár több százezer forintot spórolunk.

A megbízhatóbb ügyfél jobb ajánlatot kap

Az áhított cél az alacsony kamat, amit sokkal könnyebb megkapni azoknak, akik magas jövedelemmel rendelkeznek, vagy bevállalnak olyan opciókat, amelyek kedvezőek a pénzintézet számára. Lássuk, hogy lehet ezeken a területeken jobb pozícióhoz jutni a legegyszerűbben, ha személyi kölcsönt veszünk fel!

Az igazolt jövedelem nem mellékes, sokkal jobb kamathoz jutunk ezáltal. Ha például 200 000 forint helyett 400 000 forint a bevételünk havonta, az egyik banknál máris 5 ezer forinttal esik a havi törlesztőrészletünk. Ez pedig már éves szinten is kellemes megtakarítás, nem beszélve arról, ha mondjuk tíz éves fix törlesztésről van szó, ebben az esetben 600 ezer forintot nyerünk.

Hogy érhető el a hitel a legjobb feltételekkel?

Érdemes tudni, a bankok egy részénél a hangsúly nem az igazolt jövedelem nagyságán van, hanem azon, hogy nála parkoltassunk a pénzünket, azaz egy adott összeget juttassunk el havonta.

Ez a jövedelemérkeztetés, amit olyannyira díjaznak, hogy nem is feltétlenül a fizetésünket kell az itt nyitott számlánkra elutalni havonta. Lehet a havi szinten utalt összeg a jövedelmünk, és még egy plusz összeg, ami lehet akár más jövedelme is.

A megengedőbb bankoknak az a lényeg, hogy gondoskodjunk a különbözetről, míg a másik típus a fizetésünk oda utalását várja el. Ha az előbbi típusú pénzintézettel szerződünk, anélkül is lehet remek feltételekkel felvett hitelünk, hogy meglenne a nagyon magas jövedelemszintünk. Elég például egy családtagot bevonni, aki az adott számlán helyez el havonta egy adott összeget.

A kimaradó számlára utalás nem megengedett

Amit nem lehet kikerülni a havi bevétel terén más bevonásával, az a törvényi szabályozás. A maximális hiteltörlesztőt ekkor is a saját jövedelmünkre vonatkozó JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlát alapján határozzák meg a lakáshitelek esetén, ha nemcsak azt utaljuk a számlánkra.

Hogy hogy tájékozódhatunk az egyes pénzintézetek eljárása felől a személyi kölcsönök terén? Ebben hiteltanácsadó tud segíteni.

Amire még érdemes ügyelni: ha egy adott hónapban nem jön össze a kötelező minimum összeg – ami könnyebben megtörténhet, ha nincs meg az állandó, ezzel egyenértékű bevételünk, amit havonta automatikusan tudunk küldeni -, az utalás kimaradása akár a feltételek azonnali változásával is járhat, méghozzá negatív irányba.