Házastársként csak együtt vehettek fel hitelt?

Ha házasságban élünk, általában az az alapeset, hogy adóstársként szerepelnek a házastársak a hitelügyletben. De mi történik, ha egy hitelt egyedül szeretnénk vállalni?

Házasság – vagyonközösség, hitelközösség

Különösen lakáshitel esetén merül fel, hogy a bank úgy biztosítja be magát, hogy egy együtt élő pár mindkét felével is szerződik. Hiszen így mindketten felelnek a törlesztésért, és mindkettőjük keresete biztosítéknak tekinthető.

Vannak olyan esetek, amikor kimondottan azt szeretnénk, ha egyedül vehetnénk fel a hitelt, és törlesztenénk a részleteket. Ha a házasság felbomlóban van, akkor sokszor felmerül, hogy a váltáshoz szükséges összeget egyénileg igényeljük. Hiszen például csak így van mód különköltözni, a másik részét a közös vagyonból a szétváláskor kifizetni.

Szerencsére a bankok általános eljárása, hogy adóstársaknak tekintik a házastársakat, kikerülhető. 

Házasság igen, közös hitel nem
Házasság igen, közös hitel nem

A házasságba vitt lakást elfogadja a hitelnyújtó fél

Ha van jelentős vagyontárgyunk, ami a hitel fedezetének tekinthető, és ezt mi vittük a kapcsolatba, akkor szerződhetünk egyedül ennek alapján. Itt alapvetően az ingatlanra lehet gondolni. Amennyiben tehát egy lakással érkeztünk a házasságba, abban a másiknak nincs feltétlenül tulajdonrésze, így felvehetünk erre hitelt a párunk kihagyásával.

Ha a házasság alatt örökléssel, ajándékozással szereztünk lakást, házat, az is a mi tulajdonunk, amibe nem ‘folyik bele’ a másik fél, és ez is alapján képezheti egy jelentősebb hitelnek.

A fedezet tulajdonosai kötelezettek lesznek

Ha a családunk más tagjai támogatják a hitelünket, akkor könnyű dolgunk van. A szüleink ingatlanára mint fedezetre is felvehetünk lakáshitelt, ám ekkor őket bevonjuk a kötelezettségek körébe, ún zálogkötelezettek lesznek. 

Az is egy megoldás, hogy ügyvédi vagy közjegyzői okiratban rögzítjük a házastársunkkal, hogy megszüntetjük a vagyonközösséget, anélkül, hogy a házasság felbontására sor kerülne. Ez azonban feltételezi, hogy a társad elfogadja, a hitelfedezetül szolgáló ingatlan a te vagyonodnak minősül, amellett persze hogy a hitel visszafizetéséért te felelsz.

Egész más a helyzet, ha a válás megkezdődött. Az erről szóló hivatalos okiratokat elfogadja a pénzintézet, és nem kell bonyolultan megoldani a lakáshitelünket.

Nézzünk meg más hitelt is

Egy további jó hír: ha személyi kölcsönt veszünk fel – és ezt már 8-10 millió forintos hitelösszegig megtehetjük – , akkor nincs szükség fedezet letételére. Ma már ezek a kölcsönök is rendkívül jó feltételekkel igényelhetők. Lényegesen kötetlenebbek, pár nap alatt megkaphatjuk csak a havi bevételünk és a pénzügyi stabilitásunk alapján, a THM-ek pedig egyszámjegyűek. Az, hogy a személyi kölcsön drága, szerencsére 2020-ban nem igaz, és ezt érdemes kihasználni!

Hitel vagy személyi kölcsön?

Sokunknak a pénzügyi alapkérdésekkel is problémáink vannak, ami nem kis részt annak köszönhető, hogy a hazai közoktatás nem tér ki a pénzügyi ismeretekre. Így aztán mindenki úgy boldogul a számlabefizetéssel vagy hitelfelvétellel, ahogy tud, míg számos országban erre felkészítik a gyerekeket.

Pupils at Cheswick Green Primary in Solihull in the Midlands (l-r): Annelise, Maddie, Lydia, Annabel

Tudjuk-e vajon például, hogy mi a hitel és a kölcsön közt a különbség, és melyiket mikor érdemes felvenni? Ha tíz embert véletlenszerűen megállítanánk az utcán, vajon hányan tudnának erre a kérdésre válaszolni?

A magánszemélyek által felvehető kölcsön neve személyi kölcsön. A személyi kölcsön előnye, hogy gyorsan felvehető, kisebb összegekre, rövid futamidőre. Mivel nincs olyan komoly összegről szó, ingatlanfedezet nélkül is megkaphatjuk a banktól.

A személyi kölcsönt sem dobják azonban utánunk, ha besétálunk a bankba, bizonyos feltételeknek meg kell felelnünk. Általában a jelenlegi munkahelyünkön minimum 3 hónapja kell ott lennünk ahhoz, hogy esélyünk legyen kölcsönre.

Nehogy fesztiválozásra költsünk

Személyi kölcsönnél a legfiatalabb felnőtt korosztálynak kevés pénzintézetnél van esélye. Van, ahol 18 évesen is igényelhetnünk, de több banknál 25 év alatt kezesre vagy adóstársra van szükségünk. Hiába vagyunk tehát nagykorúak, a bank még nem vesz minket komolyan. Nem véletlen egyébként, hiszen ha összeállítjuk a dokumentációt, néhány órán belül hatalmas összeghez juthatunk – ehhez azért kell némi felnőttes hidegvér és megfontoltság – vélik a bankok. A hetven év felettiek is számíthatnak egy kis homlokráncolásra a bankok részéről, náluk is adóstárs bevonása a jellemző feltétele a kölcsön és hitel felvételnek.

A gyorsaság sokba is kerülhet

Jó választásnak tűnik tehát a személyi kölcsön, ami könnyebben intézhető, felvehető, mint a hitel. Az éremnek azonban van egy másik oldala is: a kamat és a THM (teljes hiteldíj mutató) lényegesen magasabb ennél a rövidebb futamidejű, fedezet nélküli verziónál, mint a hitelnél. Míg a kölcsön azt jelenti a bank szempontjából, hogy az ügyfél kezébe nyomja a pénzt, a hitel esetében az adott személynek hitelkerete van a banknál, amiből lehívhat összegeket. A kölcsön kockázatosabb a bank szempontjából, és kamatot kell fizetnünk utána. A jelzálog alapú hitelnél az igénylő jövedelme a fedezet.  

A fentiek alapján már kicsit magabiztosabban dönthetünk, aktuális ház, úszómedence vagy akvárium vásárlásunkhoz milyen formában igénylünk támogatást a bankoktól.