Aktív BAR-lista? Van, amikor nem akadály

De a legtöbbször bizony akadály, és nagyon kell vigyáznunk arra, hogy gondosan kezeljük a pénzügyeinket. Például olyan hitelt vegyünk fel, amit vissza tudunk fizetni, vagy ha látótávolságba került az adósságspirál, folyamodjunk hitelenyhítő,  -kiváltó hitelekhez

Gyakori, hogy egy kliens csak a hitelfelvételi procedúra megkezdésekor szembesül azzal, hogy valamikor feltették a korábban BAR (Bankközi Adós-és Hitelinformációs Rendszer), ma Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistájára. A BAR és a KHR közt van különbség, utóbbi egy pozitív adóslistát is kezel.

Füllentésért is BAR-lista státusz jár

Természetes személy akkor kerül fel negatív listára, ha hátraléka – pénzintézetnek vagy akár telefontársaságnak – meghaladja a mindenkori legkisebb minimálbér összegét, és ez folyamatosan több mint 90 napon keresztül fennáll.

Aktív státuszúak maradunk, amíg csak nem egyenlítettük ki a tartozást, vagy például nem hajtja be a követelését rajtunk a bank. Ezután még a passzív státusz következik, mint figyelmeztető jelzés más pénzintézetek számára.

Emellett az adóslistán kötünk ki, ha bármilyen pénzügyi termék (bankszámla, hitel, stb.) szerződéskötésénél valótlan adatokat közlünk, vagy jogosulatlanul használunk egy bankkártyát. Ennek minősül még az is, hogyha  a kártyánkat odaadjuk másnak, hogy azzal vásároljon és mi nem vagyunk ott. A kezességgel is nagyon kell vigyázni, az is negatív státuszt eredményezhet.

A KHR-ben a rólunk fellelhető infó az ügyfélminősítés alapvető eleme. A bankok többféleképpen állhatnak hozzá a negatív minősítésű felekhez: van, ami az egyiküknél kizáró ok, míg a másiknál nem az (például a fedezetül szolgáló ingatlan tulajdonosainak KHR státusza).

Járuljunk hozzá a pozitív listára kerüléshez

A pozitív hiteltörténetünket érdemes engedélyezni a banknak, hogy közzétegye, mivel így jobb feltételekkel kaphatunk legközelebb hitelt – ez egyfajta tudatos pénzügyi imázs építés.

hitelmult
Nyugodtak lehetünk tiszta hitelmúlttal

(kép forrás: cashinyourannuity.com)

Egyes vállalkozások azt tanácsolják, az aktív KHR listások, akik sehol nem kapnak hitelt értelemszerűen, rokon, ismerős segítségével vegyenek fel kölcsönt. Mindkét fél részéről erősen meggondolandó, hogy más tartozását felvállalja, főleg, ha az egyik fél már negatív pénzügyi múlttal rendelkezik.

Ha a házastársunk került fel valamilyen okból a listára, ott viszont mutatkozik megoldás. Bár a házastársi vagyonközösség miatt egy ‘pénzügyi személyiségként’ kezel minket a bank, ügyvéd előtt tehetünk nyilatkozatot arról például, hogy a hitellel beterhelendő ingatlan a tiszta múltú fél sajátja. Ám ha korábban nem tudtunk egy kölcsönt visszafizetni, egy ilyen lépést mindenképpen jól gondoljunk át.

Dobja el a magas kamatozású hitelét!

Még mindig kevesen élnek olyan teljesen kézenfekvő lehetőségekkel Magyarországon, mint a hitelkiváltás és az adósságrendezés.

Pedig a régebben felvett, magas kamatú kölcsönök a teljes pénzügyi helyzetünket évekre meg tudják roppantani, sőt beleránthatják a csődbe a háztartást.

Vizsgáljuk felül régebbi kölcsöneinket

Ha úgy érezzük, egyértelműen túlvállaltuk magunkat, amikor aláírtuk a szerződést a havi részlet törlesztésére, és nem reális az összeg előteremtése hónapról hónapra, nézzük körül a piacon, keressünk helyzetünknek megfelelő adósságrendező hitelt.

Magyarországon a családok töredéke cseréli le kölcsöneit, míg az USÁ-ban hitelkiváltási célú az új szerződések 40 %-a. A bankok jó okkal nyújtanak ilyen szolgáltatást: számukra is kedvezőbb, ha az ügyfelek nem “dőlnek be”, hanem vissza tudják törleszteni a felvett hiteleket.

Némi biztonságot ad, hogy a bankok a jövedelmünk, bevételünk 60 százalékánál magasabb törlesztőrészletű konstrukcióra nem szerződnek, szerződhetnek velünk.  

Az adósságrendező hitel felvételével egy vagy több hitelt egyesíthetünk egy szerződésben. Ma már nem csak jelzálogfedezettel, azaz ingatlan alapon kaphatunk ilyen kölcsönt, hanem kevésbé stabil alapon biztosított kölcsönt is felvállalnak a pénzintézetek.

Általában magas kamatozású hitelek – hitelkártya tartozások, személyi kölcsönök, áruhitelek – összevonása történik egy hosszabb futamidejű, alacsony kamatozású ingatlan konstrukcióba. Ezek ugyanis a legköltségesebb hitelek, amelyek, ha nem átgondoltan vesszük fel, egy kedvezőtlen változás – például munkahely elvesztés, súlyosabb betegség, baleset – esetén vállalhatatlanná válhatnak.

Gyakori megoldás a meglévő, ingatlan fedezetes hitelt vagy hiteleket egy új és kedvezőbb kondíciókkal rendelkező hitelre váltani.

Érdemes tehát körülnéznünk időről időre az ajánlatok között, mivel ma már sokkal jobb kölcsönök állnak rendelkezésre, mint pár évvel ezelőtt. Bár a korábbi hitel lezárásának megvan a költsége, még így is bőven megéri a váltás

Még plusz pénzhez is juthatunk

Az ilyen hitelek felvétele, több hitel eggyé “összegyúrása” nem egyszerű folyamat, mivel sok számítást igényel: megkapja-e az adott kliens a lehetőséget, milyen kondíciókkal, mennyivel fog a törlesztőrészlet csökkenni, vállalható-e ez már ez az adósnak. Kezdeményezni mindenképpen érdemes a kedvezőbb konstrukcióra váltást.

Számos feltételt ki kell pipálnia a banknak, míg megszületik a szerződés. Például általában minimum 4 millió forint értékű ingatlant fogadnak el fedezetként, és értékesebb ingatlannal kell rendelkeznünk, mint amennyi hitelről szó van.

Meglepően hangozhat, hogy adósságrendező hitel felvételénél, ha megfelelő jövedelemmel és ingatlanfedezettel rendelkezünk, akkor a meglévő hitelek kiváltása mellett még plusz szabadon felhasználható pénzhez is juthatunk.