Miért nem érdemes elmenni a hitelkiváltás lehetősége mellett?

Még mindig rendkívül előnyösek a hitelek, épp ezért a régebbi, kevésbé jó kamatozású kölcsönöket érdemes újra cserélni. De miért jó nekünk ezt a lépést megtenni 2020 elején?

Jó üzlet a hitelkiváltás

Mindenki, aki érintett ezen a téren tudja, hogy a hitelkamatok történelmi mélyponton vannak. Ez azt jelenti, hogy a sok éves esésnek köszönhetően most nagyon előnyösen lehet bankkölcsönt igényelni – sokkal előnyösebben, mint mondjuk akár 3-4 éve.

Azaz, akinek 3-4 éves a hitele és azt fizeti vissza éppen, az sokkal többet fizet, mint aki most kezdi – például – egy lakáshitel törlesztését. És valószínűleg többet, mint aki pár év múlva megy be a bankba, mivel a kamatemelés nem halogatható a végtelenségig, előbb utóbb a pénzügyi folyamatok ‘felhúzzák’ a THM-eket. Jelenleg tehát bizonyos esetekben többmilliós nyereségünk lehet, ha jól váltunk.

Azoknak, akik rövidebb kamatperiódusú, például 6 hónapig fix konstrukciók keretében törlesztenek, mindenképpen érdemes kiszámíthatóbb, 5, 10 évre fixált, vagy éppen végig fix hitelre váltaniuk. Nemhogy ugyanolyan törlesztővel kell számolniuk a váltást követően, de még le is csökkenhet például a futamidő. A legtöbbet az eredetileg 5 vagy 10 éves kamatperiódusú változatokra szerződött ügyfelek nyerhetnek. 

Végtörlesztésnek számítják fel

Az, hogy érdemes-e váltanunk, megér egy kis számolgatást, ugyanis a hitelkiváltásnak is megvannak a díjai, költségei: ezek az előtörlesztés, szerződésmódosítás díja. A hitelkiváltás végtörlesztésnek minősül, ezért nagyon fontos, milyen feltételek vonatkoznak a végtörlesztésre. A legtöbb pénzintézet és ajánlat esetében a hitel felvételétől számított 5 éven belül nem keveset fizethetünk ezért a lépésért. 

Ha kedvezőbb volt a hitelfelvétel, mert a bank akció keretében elengedett pár kezdeti költséget, akkor ezeket is kifizettetheti velünk utólag.

Természetesen akkor sem érdemes beruháznunk a hitelkiváltásba, ha nemsokára előtörlesztéssel úgyis lezárnánk a törlesztési időszakot, vagy ha lejár a futamidő. Ha mindezek nem állnak fenn, érdemes időt szánni a legjobb lehetőség megkeresésére az aktuális piaci ajánlatok között.

2019: izgalmas év volt hitel téren

Még mindig nagyon kedvezők a hitelek, és ezt sokan ki is használják: nagyon pörgős év volt ez a kölcsönök felvétele terén. Lássunk pár érdekességet, hasznos infót az évből, amelyről nem árt tudni!

Most érdemes kiváltani a régi kölcsönt

Nagyon kedvezőek az ügyfelek számára a THM-ek, és nem következett be a kamatemelkedés, amelyet sokan már erre az évre vártak. 

Mindez azt jelenti, hogy végig fix hitelt továbbra is olcsón lehet kapni, ennek ellenére a többség a még olcsóbb változó kamatozású verziók mellett teszi le a voksát. 

Ami biztos, hogy a régebbi, mára elavult, változó kamatozású hiteleinket érdemes átváltani valamelyik mostani végig fix hitelre hitelkiváltással, hiszen nem fogunk többet fizetni, és így az utolsó fillér visszafizetéséig biztosak lehetünk abban, hogy nem növekednek a havi terheink.

Állami támogatású hitel: biztos, hogy nekünk kell?

Az állam számos gyerekvállalás, házasodás felé csalogató támogatást elindított illetve kibővített 2019-ben, melyeket az érintetteknek érdemes meggondolni. Ám okosan ajánlott kombinálni őket egymással és a piaci hiteltípusokkal. 

Jó tudni például, hogy a babaváró hitel kamata az első öt évben fix, egyébként változik az állampapír változása szerint, tehát elmondható, hogy jelenleg van nála kedvezőbb lakáshitel.

Remek ötlet egy szakértővel konzultálni a babaváró hitelnél is: hiszen ezzel például csak akkor nyerünk, ha öt év alatt sikeresen visszafizetjük. Vagy további megoldás lehet kiváltani egy másféle hitellel, ha kifutunk az öt évből, és jelentősen emelkedik a kamat. 

babaváró hitel

Arrébb vitték a korlátokat

2019-ben egy másik komoly változással is szembesültek a fogyasztók: a maximálisan felvehető összeg, azaz az ehhez kötődő legnagyobb havi törlesztőrészlet magasabb jövedelem sávokhoz lett kötve. Ezidáig is léteztek a JTM  (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabályok, ám – a kamatperiódustól függően – komolyan szigorodtak a feltételek. 

Aki tehát a határidőt megelőzően igényelt hitelt, nagyobb összeghez juthatott hozzá, ám a visszafizetése is kockázatosabb volt. 

A befektetett idő és energia aranyat ér

A JTM változáshoz, vagy éppen a KATÁ-s vállalkozások hitelfelvételéhez is megállapítottuk 2019-es blogcikkünkben, hogy érdemes több banknál érdeklődni, vagy egy jól tájékozott szakértőt megkeresni: a hivatalos szabályozásokat kezelhetik szigorúbban vagy megengedőbben is a pénzintézetek.

Amit nagyon kevesen használnak ki – a hitelkiváltás

A banki termékek terén az állam egyre jobban törekszik arra, hogy biztonságosabb hitelek felvételére biztassa a fogyasztókat. A hitelkiváltás olyan lehetőség, amivel meglepően kevesen élnek, és az MNB most erre hívja fel a figyelmet.

Újra beavatkozik a Jegybank

A Magyar Nemzeti Bank hamarosan olyan akciót kezdeményez, melynek során hosszabb kamateperiódusú hitelre való átváltásra ösztönzi azokat, akik már lakáshitelt törlesztenek. Ha nem is vagyunk érintettek, és nem fogunk levelet kapni, a meglevő hitelünk kiváltása számunkra is kitűnő lehetőség lehet.

Csupán a szerződések 3 százalékát cserélik le évente az ügyfelek kedvezőbbre Magyarországon, azaz ennyi a hitelkiváltási arány. Ennek megfelelően sokan törlesztenek olyan kölcsönt, aminek a visszafizetésével problémáik vannak, vagy netán előbb-utóbb képtelenek lesznek lépést tartani a törlesztőrészletekkel.

A kockázatosabb változatok közé – melyeket érdemes kiváltani új hitellel – tartoznak a nem fix kamatozású, és a rövid lefutású hitelek. A legújabban felvett kölcsönökön már látszik a Jegybank kockázatcsökkentő törekvéseinek eredménye, azaz 95%-a az új ügyfeleknek már 5 évnél hosszabb kamatperiódusú kölcsönre szavazott a lakáshiteleknél.

Hogy mit jelent ez? Azt, hogy 5 évig változatlan marad a törlesztő, és csak ezután követi a kamatváltozásokat, azaz csak ekkortól nőhet a BUBOR mozgásának megfelelően.

A legveszélyeztetettebb csoportnak ajánlatot tesznek

Az MNB tervei szerint a lakáshitelesek, akiknek 2015 február előtti, kimondottan rövid kamatperiódusú szerződéseik vannak, olyan levelet fognak nemsokára kapni, melyben hitelkiváltásra biztatják őket. Több ajánlatot is fognak kapni, a lényege mindegyiknek a hosszabb, ideálisan minimum 10 éves kamatperiódus. A biztonság felára egy kisebb kamatemelkedés – ennyivel drágábbak a végig fix és hosszan fixált hitelek – , ám ennek köszönhetően nem vagy sokkal kevésbé fogja az ügyfeleket a kamatmozgás érinteni.

A hitelkiváltás lehetőségét mindenkinek időről időre érdemes megfontolnia, és a piacon akár félévente is körülnézhetünk, hogy találunk-e jobb ajánlatot a meglevőnél. Bőven megéri a váltás, még az is elképzelhető, hogy adósságrendező hitelünk felvételével szabadon elkölthető hitelösszeghez is jutunk.

Meddig várat magára a kamatemelkedés?

Már tavaly nyáron előrejelezték a szakértők, hogy a rekord alacsony kamatok és THM-ek korának bealkonyul. Azonban azóta is egyre jobb ls jobb kölcsönök jelennek meg.

Begyűrűznek a nemzetközi trendek

Egy biztos, továbbra is a a hitelek drágulásának küszöbén vagyunk. Az infláció szintje itthon már megindult – azaz árdrágulás figyelhető meg -, de a Nemzeti Bank a kamatemelési ciklust még nem kezdte meg. Hogy ez mikor következik be, az a Jegybank döntésén fog múlni.

A nemzetközi kamatkörnyezet is folyamatosan szigorodik lassan háromnegyed éve, ezért már 2018 szeptemberére várták az emelést. Ez viszont nem következett be azóta sem – de gyakorlatilag bármikor elkezdődhet a trendekhez való igazodás. Az MNB lépése pedig értelemszerűen azt jelentené, hogy eltűnnének a jelenlegi olcsó kölcsönök.

Rekord olcsó lakáshitelek

Hogy meddig mentek le a THM-ek? Jelenleg az UniCredit Bank 3,9 %-os kamatú, 10 évre fixált lakáshitele a legkedvezőbb a piacon.

Korábban elképzelhetetlen volt, hogy 20 évre fixált lakáshiteleket 5,39 %-os kamattal fel lehessen venni, azaz maximalizálni lehessen a biztonságot, és minimálisra csökkenteni a költségeket. Hozzá kell tenni, mindezek mellett elvágtattak az ingatlanárak, azaz a többségnek nem kimondottan könnyű ma lakáshoz jutni. De személyi kölcsön téren is vannak ajánlatok a 10 %-os kamatszint alatt.

Szembesüljünk a valósággal
Az olcsó kölcsönöket is át kell gondolni

Mindez azt jelenti, hogy kimondottan érdemes ma hitelt felvenni, mert könnyű törleszteni – és a szakértők a jövőre egyértelműen drágulást jósolnak a kölcsönök terén.

Okosan kell felvenni a kedvező kölcsönt is

Nem szeretne új kölcsönt felvenni, nincs jelenleg ilyen célja? Akkor is érdemes kihasználni a lehetőséget, amennyiben van régebbi hitele. Hitelkiváltásra tökéletesen alkalmasak az új konstrukciók. A bankok is érzékelték 2018 utolsó negyedévében, hogy sokan felfedezik ezt a lehetőséget, ezért ezek a hitelek most kimondottan kedvezőek.

A kölcsön kiválasztásánál a szakértők szerint az első lépés a törlesztőrészlet megválasztása, és miután megvan a törlesztő szint, ami beleilleszthető a pénzügyi helyzetünkbe, ehhez érdemes a legkedvezőbbnek ható 2-3 ajánlatot megnézni.

Az előtörlesztés lehetőségét se hagyjuk ki a számításból, azaz nézzük meg az ezzel kapcsolatos kondíciókat, és amint tudjuk, ‘törlesszük elő’ a hitelt.

Hogy takarékoskodjunk örömmel?

Egy gond van a spórolással, hogy nem kecsegtet túl sok kellemes pillanattal. A szakértők is elismerik, hogy sokan belefásulnak a folyamatos fillér számolgatásba. Hogy segíthet például egy kis lazaság, vagy éppen a hitelkiváltás?

A megtakarítás egy olyan tudatos dolog, aminek a lényege, hogy minden nap kell csinálnunk. Eggyel beljebb kell húznunk az övet, és odafigyelni minden kiadásra. Épp ettől lesz a sok félretett kis összegből egy nagy összeg – ami a cél. Például annak kivitelezésére, hogy minél előbb végtörleszthessük a hiteleinket.

Eleinte mindenki nagyon lelkes ennek során, ám eltelik pár év, és mindez elveszti a kezdeti vonzerejét.

Hogyan tudjuk úgy kordában tartani a pénzügyeinket, és például a lehető legoptimálisabban törleszteni a hiteleket, hogy ne legyen az egész takarékoskodás egy nemkívánatos tevékenység?

Ne lőjünk túl a célon

A legnagyobb hiba az szokott lenni, hogy túl keményen próbálunk meg spórolni. Az, hogy minden nap főzünk magunknak otthon és sose ülünk be a kollégákkal a menzára, vagy az étterembe, nem túl vidám dolog, és egy idő után fel fogjuk adni.

Ha már úgy érezzük, az egész életünk egy lemondás, engedjünk meg magunknak apróbb kiadásokat. A legegyszerűbb módja ennek, ha betervezünk a büdzsébe némi zsebpénzt is, amit tényleg szabadon költhetünk el.

a lényeg a gondos tervezés

Ne csak távoli célokra koncentráljunk

Aki arra spórol, hogy tíz év múlva vesz egy lakást, az hamarabb ráun az egészre, mint aki kisebb és közelebbi dolgokat tervez be. Például a lakáshitel csökkentése egy szint alá is lehet egy cél, amit mondjuk 1-2 éven belül kivitelezhetünk, és máris van ok az ünneplésre.

Ne uralja el az életünket a pénz

Jelöljünk ki a héten, vagy a hónapban egy napot, és akkor nézzük át az anyagi helyzetünket. Az állandó számolgatás oda vezet, hogy csak azt fogjuk nézni egy idő után, mi mennyibe kerül, és min mennyit tudunk spórolni. Örüljünk annak, hogy tudatosan bánunk a pénzünkkel, és ezzel máris sokkal messzebbre jutottunk, mint az emberek többsége.

Hitelkiváltás – a nyerő trükk

Ha amiatt verjük a fogunkhoz a garast, mert egy kedvezőtlen hitelt vettünk fel valamikor régen, akkor egyszerűen azt is megtehetjük, hogy keresünk egy hitelkiváltó hitelt, amelynek jobbak a feltételei, és máris lecsökkentettük a törlesztőnket. Ezzel megkímélhetjük magunkat akár több hónapnyi takarékoskodástól.

Túl magas a törlesztőd?

Több oka is lehet annak, hogy az előre elképzeltnél nehezebben megy a hitel visszafizetése. Akár átmeneti a gond, akár tartós, vannak lépések, amelyekkel kilábalhatunk a nehézségekből.

Kiszámítható az anyagi káosz hossza?

Előfordulhat, hogy túlvállaltuk magunkat a törlesztővel, és mégsem illeszthető be könnyedén a költségvetésünkbe. De az is lehet, hogy egy váratlan anyagi zűr billent ki a financiális egyensúlyból, például totálkárosra törjük az autónkat, netán váratlanul drágább albérletre kell váltanunk.

Az első teendő persze az, hogy ismerjük fel a problémát, és döntsünk úgy, kézbe vesszük a dolgot. Próbáljuk meg meghatározni, mikor ‘billenünk vissza’ anyagilag. Ez utóbbi érdekében vágjuk vissza havi költéseinket, hiszen a korrekt törlesztés elsődleges!

Mit lehet ilyenkor tenni? Ha az alábbi lépéseket megtesszük, biztosan jobban fog menni a törlesztés.

Vegyük fel a kapcsolatot a bankkal

A bank jobb, ha tudja, mi a helyzet, mint ha nem. A proaktivitás itt előnyös, mivel több megoldás is létezhet a helyzetünkre, amelyet esetleg a hitelnyújtó fél ismer, mi pedig kevésbé.

Ha még nem csúsztunk meg a fizetéssel, a hitelkiváltás jó opció lehet. Ebben az esetben előnyösebb hitelt keresünk a bankunk termékei között. Akár bankot is válthatunk. A legsikeresebb akkor lehet ez a lépés, ha ‘elavult’, drága hitelünk van, ami már jópár éve fut, és aminél már felbukkantak jobb ajánlatok a piacon.

bank

Fizethetünk kevesebbet havonta

Amennyiben meghosszabbítjuk – a banknak eljuttatott kérelemmel – a futamidőt, akkor kisebb lesz a havi törlesztőrészletünk.

De abban is megállapodhatunk a pénzintézettel, amennyiben egy megoldható anyagi probléma merült fel, hogy átmenetileg, bizonyos időre csökken a havi törlesztőrészletünk. A különbözet a tőketartozásunkhoz csapódik hozzá.

Tőkemoratóriumnak azt hívják, amikor csak a kamatokat fizetjük, szintén időlegesen, ez a megoldás a tőketartozást  nem érinti. Itt ha a türelmi idő lejár, a felhalmozott adósságot meg kell adnunk. 

Ilyenkor érhet sokat a hitelfedezeti biztosítás

Ez a biztosítás – amelynek a költsége a törlesztőnknek általában 3 %-a – megóv minket az anyagi kártól, de csak azokban az esetekben, amik ki vannak kötve a feltételek között. Ha például munkanélküliség vagy keresőképtelenség szerepel a szerződésben, és ez az ok, ami miatt nehézségekbe ütközik a törlesztés, akkor fizeti a biztosító a fennálló aktuális tartozásunkat.

Az aktuális tartozás a nem lejárt tőketartozás, valamint a biztosítási esemény napja és az azt megelőző utolsó hiteltörlesztő részlet esedékessége közötti időszakra számított ügyleti kamat és kezelési költség együttes összege.

És végül: amit ne tegyünk

Ne álljunk le teljesen a fizetéssel, hanem valamennyit havonta utaljuk el. Ezzel a KHR listára való felkerülést elkerülhetjük. A rossz adósok listáján tartózkodók a hitelkiváltásra sem esélyesek.

Illetve ismételten: ne kerüljük azt, hogy ‘bevalljuk’ a helyzet a banknak, mert ezzel az esélyeinket csökkentjük.

Hogy ne bukj 2019-ben a pénzügyeken

Nem érezted annyira fényesen sikeresnek a 2018-as évet? Szerettél volna már az új autódban ülni év végén, vagy Thaiföldre vinni a családot, ám a sarki kínaiig jutottatok el? A pénzügyek terén a siker kulcsa, hogy jól döntsél jókor, és fegyelmezetten betartsd, amit elhatározol.

Összeszedtük a számodra pár pénzügyi tanácsadó oldal gyakorlatba átültethető tippjeit, hogy 2019-ben kellemesebb éved legyen az anyagiak szempontjából.

Keveset keresel? Mondj fel!

Ezt a tanácsot a kiszamolo.hu ismételgeti időről időre. Ma már nem kell a nagyszüleink észjárásával gondolkodnunk, és kapaszkodnunk a nem igazán jó munkába, mert mi lenne, ha még ez sem lenne. A munkapadhoz való ragaszkodás akkor idegződött be, mikor nehéz volt végzettséghez jutni, ha nem volt munka, éhezett a család, és azt sulykolták, hogy nyolc óra munka nyolc óra pihenés a többit tudjuk.

Ma már egy webshoppal, vagy jól bejáratott bloggal – akár napi pár órában – meg lehet keresni egy teljes állás nettó fizetését. Számtalan lehetőség van a vállalkozásra, emellett a munkaerőpiac szakemberekre éhezik. Képezzük magunkat, térképezzük fel az online lehetőségeket, és ne féljünk váltani, ha elégedetlenek vagyunk.  

Tetszik? Ne vedd meg!

Vagyis: ne vedd meg azonnal, tarts ki 30 napig, és ha még mindig szükséged van az adott dologra, akkor költs rá pénzt.

A 30 napos szabály azon alapul, hogy az érzelmeken alapuló vásárlást elkerülhetjük, ha hagyjuk, hogy előkerüljenek az észérvek. Az impulzusvásárlás kivédésére tökéletes módszer. Ami tényleg kell, azt meg fogjuk így is venni. Persze ne gyógyszer vagy hasonlók esetén fékezzük be a vásárlást 30 napra.

Bónusz tipp: nézz utána jobb vételnek az online árösszehasonlító oldalakon, ha sokallod egy termék árát!

2019

2019? Siker!

Elszakadt? Varrasd meg!

Rengeteg ruházati cikket dobunk ki feleslegesen, ami sem a bolygónak, sem a pénztárcánknak nem jó. Érdemes kicsit drágább, de hosszabban hordható darabokat vennünk; a fast fashion cégek termékeit megvéve gyakorlatilag szemetet vásárolunk.

Nem árt egyszer kiszámolni, hogy egy tíz évig használható cipő kevesebbe kerül, mint tíz egy év alatt széteső lábbeli. Ami megmenthető, vigyük varrónőhöz, cipészhez, és hozassuk rendbe. A hely is több lesz a gardróbunkban.

Sokat törlesztesz? Cseréld olcsóbbra a hiteleidet!

A hitel kínálat folyamatosan megújul a piacon, és meglevő kölcsöneinket kiválthatjuk kedvezőbbekkel. A hitelkiváltás csak egy kevés utánajárást igényel, és némi pénzügyi tudatosságot. Akár több kölcsönt is beforgathatunk egybe, és akkor könnyebb lesz a törlesztés.

 

Amikor itt az ideje a hitelkiváltásnak

Sokan becsületesen és nagy nehézségek árán törlesztik a hiteleiket, és közben azt gondolják, nem lehet más megoldást találni. A kiút pedig létezik, és hitelkiváltás a neve. Vannak helyzetek, amikor nem is szabad halogatni a másik hitelre váltást.

Ezektől érdemes megszabadulni

Ha nem kezeljük precízen és nagyon önmegtartóztatóan, van olyan pénzügyi termék, ami könnyen ‘elszabadul’. A hitelkártya képes aránylag rövid időn belül nagy tartozásokat generálni, ha nem tartjuk a keret feltöltési határidőket. Az ok az aránylag nagy kamat, ami akár 35 %-os is lehet, ha nem fizetjük vissza időben, amit elköltöttünk. Érdemes lehet tehát a hitelkártyát másra váltani.

A hitelkiváltás különösen akkor nem odázható el,

  • ha a hitelkártya keretet nem merítettük le, de hónapról hónapra növekvő mértékű tartozást halmozunk fel vele.

A folyószámla-hitel szintén olyan kölcsön típus, ami képes komoly adósságot csinálni. Akkor már érdemes másra váltani

  • ha a keret a havi bevételünk többszöröse, és egyre többet használjuk.

Ez azt jelenti, hogy ebbe a helyzetbe kerülve a valós fizetésünkből nem fogjuk tudni a költésünket utolérni.

A személyi kölcsön jobban kontrollálható, de van, akinek itt is gondot okoz a fizetés. Érdemes új hitelt keresni

  • ha egyszerűen túl sok a havonta törlesztendő összeg.

bank

(forrás: bankofamerica.com)

A hitelkiváltás egyszerűen kivitelezhető

Meglehet, csak kissé óvatlanok voltunk a kölcsön felvételekor, mert például kizárólag a törlesztési időszakot néztük, vagy csak a THM-re koncentráltunk. Mivel állandóan kerülnek ki új banki termékek a piacra, biztosan találunk jobb ajánlatot. Vannak bankok, amelyek kedvezőbb THM-mel kínálják a hitelkiváltásos hiteleket, így egy 30-40 százalékos THM-ű hitelkártyát átválthatunk akár egy 10 százalékos THM-mel bíró kölcsönre.

A rossz adós kategóriába azért sem érdemes belekerülni, mert ezzel feketelistára kerülünk a bankoknál. Még ha sikerül is visszafizetnünk a tartozásunkat, előfordulhat, hogy annak külön utána kell járnunk, hogy lekerüljünk a KHR-listáról.  

 

Mi legyen az első lépés, ha hitelt akarsz felvenni?

Elsőként a havi jövedelmed és a lehetséges törlesztőt kell kitalálni? Az online kalkulátorokat kell előkeresni? A rokonokat hívogatni, ki szeretné zálogba adni az ingatlanát? Nem, az első lépés, hogy utánanézzünk, egész biztosan ad-e a bank hitelt.

Tudtunk nélkül is lehetünk a negatív BAR listán

A bankkölcsönök felvételéből ugyanis ki van zárva az, aki rajta van a KHR, avagy korábbi és ismert nevén BAR listán. A Központi Hitelinformációs Rendszert a pénzintézetek tartják fenn, és mindazok rajta vannak, akiknek ‘gondjaik adódtak’ a banki termékek használatával, a hitelek visszafizetésével.

Arról pedig, hogy valamelyik cég felvezetett minket a negatív BAR avagy KHR listára, nem fognak nekünk táviratot küldeni. Vagyis tiltólistásak lehetünk anélkül, hogy tudnánk, ha nem tudatosult, hogy valamilyen hibát követtünk el, vagy már el is felejtettük. Akár kezességvállalás esetén is felkerülhetünk a megbízhatatlan ügyfelek listájára. Ebben az esetben megpróbálhatunk hitelért folyamodni és belevágni a sok munkával járó hiteligénylésbe – esélytelenül.

Szembesüljünk a valósággal
Szembesüljünk a valósággal

Nem kérdezik, mi az oka az aktív státusznak

Ha fenn vagyunk a feketelistán, akkor kérdés, aktív vagy passzív a státuszunk. Az aktív státusz annak jár, aki 90 napot meghaladó, a minimálbérnél magasabb összegű lejárt tartozást halmoz fel. Amíg aktív státuszban vagyunk, nem fogunk hitelt kapni. A megoldás a tartozás visszafizetése, vagy a fedezet elárverezése, a futamidő meghosszabbítása lehet.

A passzív státusz az aktív státusz lejártát követő időszak. Ez legfeljebb egy évig tart, utána a problémás ügyfél törlődik a listáról, és nem marad nyoma annak, hogy KHR-listás volt. Passzív státuszban esélyünk van hitelt kapni, például adóstársként, de jóval rosszabb feltételekkel juthatunk pénzhez, mintha tiszta lenne a hitelmúltunk.

Épp ezért nagyon fontos a pontos törlesztés; ha úgy érezzük, adósságspirálba kerülünk, például hitelkiváltással vagy adósság rendezéssel kereshetünk számunkra megfizethetőbb kölcsönt.

 

Haladó trükkök hitelkiváltással

Majdnem mindenki találkozott már a hitelkiváltás kifejezéssel, de hogy hogy lehet igazán kihasználni, és valójában mi mindenre jó, már kevesebben tudják.

A kifejezés azt takarja, hogy a meglevő hitelünket, aminek már fizetjük a törlesztőjét, egy a piacon található kedvezőbb ajánlattal kicseréljük.

Lakáshitel, személyi kölcsön, de hitelkártya esetén is bármikor dönthet úgy az adós fél, hogy számára megfelelőbbre vált. Ez az adósságok kezelhetővé tételét is szolgálhatja. A pénzügyeink helyretételének egyik alappontja, hogy felülvizsgáljuk a hiteleinket. De akkor is jól jön, ha a meglevő hitelünk mellé egy újabb kölcsönben gondolkodunk, ám ennek felvétele  nehézségekbe ütközik. 

Két hitel helyett egy hitel

Előfordulhat például, hogy már felvettünk egy kölcsönt, és halaszthatatlan kiadás miatt egy újra is szükségünk lenne, ám a keresetünket – a banki szabályozás miatt – nem terhelhetjük meg jobban törlesztőrészlettel.

A pénzintézetek ugyanis legfeljebb a havi igazolható bevétel 40 százalékáig emelhetik a havi törlesztés összegét. Bár nem kizárt, hogy van egyéb jövedelmünk, jön pénz a kasszába, de a szigorú banki szabályok miatt a hitelnél figyelembe vett kereset ennél kevesebb.

Így tehát nem futtatható egymás mellett két kölcsön, pedig nagy szükségünk lenne a plusz pénzre. Ám lehetséges, hogy ha körülnézünk, találunk olyan másik hitelt, amelynek felvételével további pluszhoz jutunk, és ahol a havonta visszafizetendő részlet még belefér a megterhelhetőség szintjébe. Vagyis egy magasabb összegű, de kedvezőbb törlesztőjű megoldáshoz jutunk.

Azért is van komoly esély arra, hogy átnyergeljünk egy olcsóbb kölcsönre, mert már pár év viszonylatában is sokkal alacsonyabbak lettek a törlesztőrészletek.

Még egy pro tipp hitelkiváltás esetén

Ha olyan célra vettünk fel korábban – lakáskorszerűsítés, felújítás, bővítés – hitelt, amely ingatlanhoz kapcsolható, mindenképpen érdemes a szóba jöhető lakáshiteleket megnézni. Ez utóbbiaknak ugyanis sokkal kedvezőbb a kamata, és a THM-je.

Ne feledjük, az 1,5-2 százalékos különbségek a THM esetében, ha mondjuk tizenöt, húsz év a futamidő hossza, sok millió forint pluszt vagy mínuszt jelenthetnek.