Milyen futamidőre vállaljunk kölcsönt?

Az optimális futamidő kiválasztása sem lakáshitelnél, sem személyi kölcsönnél nem egyszerű feladat.

Addig nyújtózkodj..

Senki sem szeretne élete végéig tartozást visszafizetni. Épp ezért vonzó opciónak tűnik a rövid futamidő. Ám ha túl kurta időszakot választunk, akkor relatíve magas törlesztőrészlettel kell számolnunk, hiszen gyorsan kell visszafizetnünk a banknak a pénzt.

Nem szerencsés, ha egy-két hónap után kiderül, borul a költségvetésünk, mert az aktuális részlet elutalása után alapvető dolgokra nem jut pénz. Ilyenkor érdemes mentő lehetőségeket, így hitelkiváltó hitelt keresni minél gyorsabban, a családi, baráti kölcsönök igénybevétele helyett.

Idővel nőhet is a kamatszint

Ha a gazdaságosság jegyében nem fix törlesztőrészletet választottunk, akkor a havonta visszafizetendő összeg függni fog a pénzpiac mozgásától. Ha változik a kamat, biztonságosabb a minél ritkábban változó kamatszint, például a tíz évig fix megoldás, amelyet tíz évente számolnak újra.

Léteznek 10, 15 és 20 évig fix kölcsönök az ajánlatok között, ám a hosszú ideig stabil törlesztő valójában a banknak kockázat, mivel a piac közben mozgásban van, és a hitelnyújtó fél ráfizethet a ‘nagylelkűségre’.

Épp ezért ezeknél a típusú hiteleknél a kamatszintek nem indulnak alacsonyan. Ha a gazdaság jól teljesít egy-két évtizedig, a bank így pozitívan jön ki az üzletből. Ha mondjuk tíz év után romlik a gazdasági környezet, akkor a hitel törlesztésének első évtizedében halmozódik fel nyereség – a pénzintézet számára.

Azaz ha hosszú a futamidőnk, amennyiben fix, akkor meg kell fizetnünk a biztonságot; ha pedig gyakran változik a kamatszint, felkészülhetünk a váratlan meglepetésekre.

Mennyit tudunk vállalni hóról hóra?

Érdemes más útról megközelíteni ezt a nehezen eldönthető kérdést: mekkora az a törlesztőrészlet, amit havonta könnyedén, esetleges negatív egzisztenciális változások esetén (munkahely elvesztés, betegség, válás) is ki tudunk fizetni? Akkor helyes a futamidő megválasztása, ha a családi kassza biztonságban van a havi részletek visszafizetése mellett is.

Fontos tipp volt devizahiteleseknek

Számos befektetéssel foglalkozó szakmai oldal felhívja rá a figyelmet, hogy akik forintosított devizahitellel (is) rendelkeznek, azoknak érdemes a közeljövőben meglépni egy változtatást szerződésükkel kapcsolatban.

Az MNB közleményében hívja fel a (volt) árfolyamgátas jelzáloghiteles fogyasztók figyelmét arra, hogy magasabb törlesztőrészlet önkéntes vállalásával jelentős későbbi terhektől mentesülhetnek.

Hamarosan aktuálissá válik ugyanis egy lényeges határidő a törlesztésekben. Az érintett ‘árfolyamgátas’ ügyfeleknek a belépést – 2015. februárját, a forintosítást – követő 60. hónap végét követően meg kell kezdeniük a gyűjtőszámlán felhalmozott tartozás fizetését, amely a törlesztőrészletek növekedését vonja magával.

Az árfolyamgátas szerződések lényegében azt jelentik, hogy a forintosított devizahitelekre vonatkozó törvény továbbra is fenntartotta a törlesztőrészletekre vonatkozó korlátot, így nem követte a törlesztés szintje a svájci frank árfolyamának emelkedését. Azaz a törlesztőrészletek mértéke nem haladhatta meg – az árfolyamgát kezdetétől számított 60 hónapig – a 2015. januárban fizetett, 180 forintos svájci frank árfolyamon számított törlesztőrészlet mértékét.

svajci frank
kockázatot rejtett a deviza hitel

(kép forrás: exchangerates.org.uk)

A törlesztési különbözetet azonban a bankok nyilvántartják. A havi törlesztés mértékét az árfolyamgát lejártát követően az érintett pénzügyi intézmények a jogszabály alapján legfeljebb 15 százalékkal növelhetik majd meg. Ha szükséges, a törlesztési futamidőt meg is növelhetik az adós (vagy legfiatalabb adóstársa) 75. életévének betöltéséig.

A legkedvezőbb, legkifizetődőbb megoldás, ha az érintett ügyfelek – ha anyagilag megtehetik – még a 60 hónapos periódus alatt kezdeményezik szerződésük módosítását, és vállalják magasabb törlesztőrészlet fizetését. Ezzel kikerülhető, hogy a 60. hónap után jelentősen megemelkedjen a törlesztőrészlet, és hogy meghosszabbodjon a futamidő.

A változás csak a volt devizahiteleseket érinti természetesen. Ma már csak forinthitelek léteznek, amelyek jóval kockázatmentesebbek, mint a korábbi, euro, svájci frank, jen stb. alapú kölcsönök.

Milyen személyi kölcsönt válasszunk?

Azt gondolnánk, a személyi kölcsön a magas kamat miatt nem éri meg, de mégis lehet előnyösebb, mint a hitelek.

A személyi kölcsön legnagyobb előnye, hogy nem szükséges ingatlanfedezet, általában szabadon felhasználható, és itt az egyedüli biztosíték a fizetésünk, esetlegesen egyéb hiteleink és az eddigi számlamúltunk.

Régebben még 30-40%-os kamattal is kínálták (vagy deviza alapon olcsóbban), de 2012 áprilisától a jegybanki alapkamatnál maximum 24%-al magasabb kamattal lehet ilyen kölcsönt nyújtani (ez jelenleg 27,6%). Léteznek 20%-os kamatnál alacsonyabb ajánlatok is, gyorskölcsönnél viszont magasabb THM-re számíthatunk. Hitelkiváltás, adósságrendezés, vagy online kölcsön esetén már akár 13,47 % THM-el is találunk ajánlatokat.

Jó tudni, hogy 2015 augusztusában megegyezett a kormány és a bankszektor abban,  hogy forintosítják az utolsó devizaalapú hiteleket és kölcsönöket is Magyarországon.

Eljött a forintosítás ideje

2015 decemberétől postázzák a pénzintézetek minden ügyfelüknek a forintosításról szóló ajánlatukat. Amennyiben 30 napon belül az ügyfél nem jelzi a hitelnyújtónak, hogy nem kíván élni a forintosítással, akkor életbe lép a szerződésmódosítás. Azaz maradhatunk deviza alapon, de természetesen tudnunk el, hogy ez az árfolyam változások miatt bizonytalansági tényezőt fog jelenteni nekünk.

Egészen biztonságos kölcsönöket is felvehetünk ma már. Hogy miért?

Most már csak forintalapon nyújtanak személyi kölcsönt a bankok, és emellett sokszor fix a kamat, tehát a futamidő végéig nem változik, ha a hitelt szerződésszerűen törlesztjük – vagyis sokkal biztonságosabb ezeknek a verzióknak a felvétele, mint a régi hitelek esetében. Amikor a hitel lehetőségek közül választunk, részesítsük előnyben tehát azokat, amelyeknek fix a kamata, ez azt jelenti, hogy jegybanki kamatemelés esetén sem ugrik meg a kamatunk. Sem a jegybanki változások, sem a devizaváltozások nem érintik a törlesztésünket ezáltal.

Mire igen, mire ne?

Mielőtt beleugranánk a hitelfelvételbe, gondoljuk át, hogy valóban szükségünk van-e az így szerzett pénzre. Karácsonyi ajándékokra, éves nyaralásunkra semmiképp sem érdemes felvenni, inkább ütemezzük át a bevételeinket, spóroljunk. Viszont például drágább hiteleink (amely áruhitel, folyószámla hitel vagy hitelkártya tartozás is lehet) kiváltásakor akár százezreket nyerhetünk.

(kép forrása: ekonomikshistoria.se)

ekonomikkshitoria.se