Hogy biztosan tudjuk törleszteni a lakáshitelt

Amikor hitelt veszünk fel, bízunk abban, hogy a legutolsó hónapig gond nélkül fogjuk tudni fizetni a törlesztőket. A kifizetés sikeressége a pénzügyi biztonságunkon múlik, amit több dolog is megrengethet.

Érdemes felkészülni arra az esetre is, mi történik olyankor, ha ezt nem sikerül kivitelezni.

A lakáshitelnél, amely hosszú ideig tartó és relatíve nagy összegű befizetést feltételez, különösen fontos, hogy az utolsó részletig stabilak legyünk anyagilag. Egy személyi kölcsönt, amit mondjuk egy nyaralásra vettünk fel, visszafizetünk egy év alatt, de a lakáshitel akár 34 évig is törleszthető.

Esetek, amiket nem szeretnénk átélni

Jellemzően a következő esetekben nem tudjuk tovább törleszteni a lakáshitel részleteit:

  • Ha hosszabb ideig táppénzre kerülünk.
  • Ha munkanélküliek leszünk.
  • Ha véglegesen megrokkanunk vagy meghalunk.

Mindezek következményeinek a kivédésére a pénzintézetek azt a megoldást kínálják, hogy a hitel mellé felvehetünk egy hiteltörlesztési biztosítást. Ez a biztosítás akkor fizet, ha a fenti három ok valamelyike miatt nem tudunk a kötelezettségünknek eleget tenni a bank felé. A biztosítások különbözőek lehetnek, nem mindegyik vonatkozik minden esetre, abban általában megegyeznek, hogy megrokkanás és halál esetén a maradék törlesztőrészleget kifizetik.

Mielőtt automatikusan bevállaljuk a bank által ajánlott megoldást a lakáshitel mellé, érdemes elgondolkodni, mekkora költséggel jár, és milyenek – részletekbe menően – a feltételei.

Felmondás esetén fizetnünk kell a törlesztőt

A munkanélküliség “elleni” konstrukció például csak a munka önhibán kívüli elvesztése esetén jár, és még számos más megszorítást tartalmaz. Például ha épp csak elkezdtük a hiteltörlesztést, és máris kirúgnak minket, akkor nem jár nekünk a pénz. Legalább fél évig munkahellyel kell rendelkeznünk a törlesztési időszakban, hogy az elbocsátás kellemetlen következményeitől védve legyünk.

Emellett, bár ma már jellemzően 65-70 éves korig, sőt tovább is dolgoznak az emberek, csak 55 éves korig lehet megkötni ezt a fajta biztosítást. Ne feledkezzünk meg arról sem, hogy csak pár hónapig fizet, és maximalizálva van az összeg, amivel kisegít minket a biztosítás a munka nélküli időszakban.

A halálesettel kapcsolatos feltételeket is érdemes átböngészni. Van olyan ajánlat, amelyik csak baleset esetén fizet. Ezzel gyakorlatilag kivédi a bank a halálozások döntő többségét.

Nézzünk meg “független” ajánlatokat is

Alternatív megoldás lehet, hogy a hiteltörlesztési biztosítás helyett felveszünk egy másfajta, számunkra kedvezőbb biztosítást függetlenül, akár más banknál.

Más esetekben – például lakástakarék pénztár plusz lakáshitel ajánlatoknál – is láttuk, hogy időnként érdemes nem a “hozzácsatolt” terméket választani. Ha felveszünk például egy kockázati életbiztosítást, az mindenfajta halálesetre fizet.

A legolcsóbb hitel is lehet drága – mire figyeljünk?

Amikor lakáshitelt vásárolunk, sokszor nemcsak ezt a terméket vesszük meg, hanem hozzá csatolva eladnak nekünk számos más banki szolgáltatást is.

Azonban mivel ezek egy kimerítően hosszú leírás végén vannak, netán kisbetűsek, előfordulhat, hogy nem vesszük őket azonos súllyal figyelembe. Pedig lenne miért utánaszámolni ezeknek a feltételeknek is – sosem elég csak a kamatot és az egyszeri költséget nézni. 

Utalják-e a bankhoz a fizetésünket?

Általában vannak kötelező termékek, amelyeket igénybe veszünk ehhez, és vannak választhatóak – ez utóbbiaktól lehet olcsóbb vagy drágább nekünk az üzlet. Ilyenek lehetnek, hogy például a banknál vezetjük a számlánkat, vagy igénybe vesszük az életbiztosítást.

Sokan döntenek amellett, hogy az adott pénzintézetél nyissanak számlát, ide fusson be a fizetésük, mivel az induló költségek és a kamat terén jelentős kedvezményeket lehet így kapni.

THM-ben feltüntetett és nem feltüntetett tételek

Tehát ha figyelembe vesszük, mennyibe fog kerülni nekünk a lakáshitel, az alábbiakat is nézzük – vegyük azt az esetet, hogy életbiztosítást kötöttünk, hogy olcsóbb legyen a hitel kamata:

  • Egyszeri induló költség
  • Havi számlavezetési díj
  • Életbiztosítás számlavezetési díj
  • Lakásbiztosítás havi díja – ez utóbbi rendszerint kimarad a feltűntetett THM-nél
  • Közjegyzői díj – szintén hozzá kell számolni a THM-hez
  • Esetlegesen: futamidő hosszabbítási díja – mivel ez addicionális, ezt ugyanígy.
  • Értékbecslés – mintegy 30 000 forint, az induláskor egyszeri költség.

Jól gondoljuk meg, a pénzintézet által kínált, hitelhez köthető lakástakarékot válasszuk-e, mivel ez nem feltétlenül jelent kedvezőbb megoldást. Jól is kombinálhatunk: nem mindegy például, milyen hosszú lakástakarékot választunk. Elmondható, hogy több rövid távú lakástakarékot hiteltől függetlenül a legérdemesebb beforgatni. Ám a végeredmény az adott LTP ajánlattól (és a hiteltől) is függ.

Kalkuláljuk tehát minden lakáshitelnél ki, a kamatkedvezmény és a többi akciós lehetőség kedvező-e annyira, hogy megéri a plusz megnövekedett költséget vállalni! Ne feledjük, sok kicsi sokra megy, azaz a több csekélynek tűnő költség jócskán megnövelheti majd a havi kiadásainkat. Ha okosan választunk, és nem megyünk el a részletek mellett, pozitív szaldóval jövünk ki a hitelfelvételből.