A korai nyugdíjba vonulás mozgalma – élet munka nélkül?

A neten végighasító életmód divathullámok egyike az, amelyik a munkát korán letevő, onnantól csak nyaralgató, nyugdíjasként pihenő hősöket ünnepli. Te is szeretnél munkába járás nélkül élni? Meg lehet ezt valósítani?

Vége a korán kelésnek

Sokan érzik úgy negyvenhez közeledve, hogy lassan elhagynák az élményt, hogy reggelente bejárnak a munkahelyre, legyen az iroda, építkezés, bolt, rendelő vagy egyéb. A folyamatos állásban levéstől ki lehet égni, főleg ha intenzíven igénybe vesz minket, nem véletlenül találták ki például fejlettebb és gazdagabb országokban a tanárok kötelező pihenő évét. 

Nagy álom sokaknak végleg letenni a kötelező napi robotot, és váltani, lehetőleg jóval több szabadidőre és lazább életmódra. 

Az életmódváltók egy része például az ingatlan kiadásra teszi le a voksot, de mint már sokan itthon is megtapasztalták, például az Airbnb-zés nem a pihenésről szól. A rövidtávú bérbeadást kipróbálok jelentős része a magas követelmények és a sok teendő miatt hagy fel ezzel a vállalkozással. 

Megjegyzendő, ha ügyesen adjuk ki a bérlakásainkat – azután, hogy sikeresen felújítottuk őket akár kölcsönből – komoly passzív jövedelemre tehetünk szert. De ezt sem láblógatva érhetjük el.

Havi jövedelem nélkül kevésbé megyünk étteremben vacsorázni

A FIRE – Financial Independence Retire Early – mozgalom tagjainak viszont az a célja, hogy 30-40 éves kor környékén minden munkát letegyenek, és úgy éljenek, mint a nyugdíjasok. Ehhez tetemes megtakarítás vagy komoly befektetés szükséges.

Az állásból kilépés után persze projektmunkákat elvállalnak a lelkes FIRE mozgalmárok az életszínvonal fenntartása érdekében, ami viszont néha azzal jár, hogy többet dolgoznak, mint valaha, ráadásul hektikusan. Hiszen a ‘fusi’ munkák, vállalkozások nincsenek tekintettel a klasszikus munkaidőre, de sok esetben a hétvégére, ünnepnapokra sem.

A stabil bevétel elmaradása, a tartalékokból való megélés oda is vezet sokaknál, akik ezt a metódust követik a gyakorlatban – elsősorban az USÁ-ban – hogy elkezdik visszavágni a költéseiket, míg a végén az élet ünneplése helyett fillérek tologatása a végeredmény. 

Van, ami nem látszik munkának, pedig az

A FIRE rajongói sokszor kerülnek a spórolás csapdájába, és lesz szabadúszó életmódjuk feszültebb és stresszesebb, mintha besétálnának reggelente az oly annyira unt munkahelyre. 

Persze sokféle váltás létezik, lehet az ember stabil állás nélkül például sikeres blogger, vagy oktathatja azt, amit csinált, vagy akár a nyaralójából csinálhat családi panziót – a határidők és a munka ritkán hagyható el teljesen.

Négy tipp befektetési ingatlan vásárláshoz

Jó befektetés a lakásvásárlás, vagy felesleges tíz-húsz-ötven milliókat költeni egyetlen vételre? Érdekes amerikai példákat elemzett a Forbes, és azt is, mennyire működnek ezek az ötletek idehaza. Ezekből emeljük ki a legérdekesebb tényeket.

A részvény és az ingatlanbefektetés fej fej mellett

Az USÁ-ban végzett elemzés szerint lekörözi haszonban a részvény a lakást abban az esetben, ha ez utóbbit nem tudják átlagosan 7 százalékos bérleti hozammal kiadni. Vagyis ha nem adjuk ki a tulajdonunkat, nem nyerünk a tőzsdéhez képest.

Jó tudni, hogy az elmúlt két évben a bukdácsolás után a magyar tőzsde megtáltosodott, és a korábbinál magasabb hozam is elérhető.

Nagyot lehetett nyerni a lakásár növekedéssel egy kellő pillanatban vett ingatlannal, jelenleg 29-16 százalékra vezet a részvény az ingatlanhoz képest.

Persze a részvények csak a profik kezében ‘válnak arannyá’, míg az ingatlanpiacon némileg egyszerűbbek a szabályok, azaz itt könnyebb nyereségre szert tenni.  Nem véletlenül nőtt hatalmasat a lakáshitelek népszerűsége.

A feljövőben lévő részeken érdemes vásárolni

A legnagyobb hozamot nem a drága kerületekben érhetjük el. Olcsóbban vehetünk és drágán adhatunk el ott, ami a közeljövőben lesz sláger: elsősorban a központhoz közeli külvárosi területeken.

Amerikában és itthon is a városrehabilitációs programokat követők fektetnek be a legnagyobb hozammal.

Szép nevű utcában vásároljunk

A név kötelez: Amerikában sokkal többet érnek azok a lakások, amelyek menő nevű utcákban vannak, illetve ‘street’ helyett elegánsabb, nagyvilágibb ‘way’ vagy ‘place’ a címük. A víz közelségére utaló név (pl. Ocean Drive) a legnyerőbb.

Nálunk is működik a jelenség: 46 százalékkal drágább egy ugyanolyan adottságú ingatlan, amelynek a címében fasor szerepel, és nem utca.  

lincoln road
Lincoln Road Miamiban – jó név, magas árak

Viszont ne újítsuk fel a konyhát

Kissé lelakott lakást, házat vettünk, és jobb áron szeretnénk eladni? A fürdőszoba felújításába való beruházással növelhetjük az árat, ez nagy hatást tesz a vevőkre. A konyhabútor kicserélése azonban nem nyerünk sokat, a ráköltött összegnek csak a fele jön vissza bevételben.

A vásárlók, ha felújítandó ingatlant vesznek, inkább maguk alakítják újjá, minthogy részleges változtatásokért, amik nem az ő ízlésüket tükrözik, fizessenek.

Előnyös adózás változás várható a lakáskiadóknak

Ha azon gondolkodunk, vásároljunk-e befektetési céllal ingatlant, és rendelkezünk tőkével, vagy készek vagyunk lakáshitelbe beszállni – a válasz határozott igen. Hamarosan ugyanis sokkal jobban megéri majd lakással rendelkezni, és azt kiadni, mint eddig.

A hosszútávú kiadás mentesül egy járuléktól

Friss hír, hogy egy május 3-i bejelentés szerint 2018-tól megszűnik az ingatlan-bérbeadást terhelő egészségügyi hozzájárulás (EHO), ami kedvezőbbé teszi a főbérlők anyagi kondícióját.
Sokáig szürke zóna volt a lakáskiadás, de az adóhivatal arra törekedett, hogy szabályozottabb legyen ez a szegmens. Mind a rövid, mind a hosszútávú kiadás adókötelessé vált – nemcsak papíron -, a pár napos apartmanok menedzselőit az Airbnb felületén is ellenőrizte a NAV. A terület hazai szabályozottsága még mindig relatív, tőlünk nyugatabbra sok országban, így Angliában, Németországban csak ügynökségen keresztül, a hatóságoknak történő bejelentéssel lehet hosszabb szerződést kötni.

A papírmunka is egyszerűsödik

Kedvezőbb lesz ezentúl mindkét tevékenység a tulajdonosoknak, mivel komoly adminisztráció és pénz megtakarítást tesz lehetővé a most bejelentett rendelet.

2018-tól a jelenlegi egy ingatlan helyett már háromig választható a tételes átalányadó, amely nem kis megtakarítást jelent.

A fizetendő adó a szállás-szolgáltatáson szobánként mindössze 38 400 forint évente, akár hosszú időre, akár napokra adjuk ki az ingatlant. A NAV ettől bevétel-növekedést remél, hiszen a kisebb adóterhet nem éri meg eltitkolni. Azaz akár három lakásban is fogadhatunk Airbnb-vendégeket, vagy albérlőket. Biztos, inflációval együtt növekedő, stabil bevételt jelent mindez, főleg olyan környékeken, ahol prosperál a turizmus, vagy felsőoktatási intézmény van. Aki ilyen városrészben vesz ingatlant, az garantált jövedelemmel számolhat.
A hosszú távú bérbeadókat emellett még érinti az a fent említett változtatás, hogy nem kell az évi egymillió forintos bevétel után 14 % EHO-t fizetniük, csak a SZJA-t.
Megemlíthető még, hogy a jelenlegi bérleti díjak az egekben vannak, hatalmasat lehet ezen a téren ‘kaszálni’, de mivel a kereslet nem tud lépést tartani a túl soká fennálló túl magas díjakkal, enyhe csökkenés prognosztizálható.

Tippek váratlan meggazdagodás esetére

Számtalanszor hallani, hogy valaki elvitt egy mesebeli nyereményt valamelyik szerencsejátékban, majd összeomlott a magánélete, pár év alatt köddé vált a pénze. Ha még szóba áll a riporterekkel a folyamat végén, úgy nyilatkozik az egykori boldog nyertes, bár sose nyerte volna meg ezt az összeget.

Meglepően hamar véget tud érni egy végtelennek tűnő vagyon, egy százmilliós összeget el lehet veszíteni akár néhány év alatt is, főleg, ha van pár ‘segítőkész’ rokon, barát. Az egyik kulcsszó a megtakarítás ilyen esetben. Azt is tudni, hiába keresnek forintban milliárdos összegeket, több világsztár is kifutott már a pénzéből öt-tíz év alatt. 

Ezt célszerű kihagyni
Itt például elfolyhat a pénzünk

(kép forrás: beaurivage.com)

A milliókkal tudni kell bánni

Bár a 15 hete halmozódó 1,9 milliárd forintot a lottósorsoláson csak egy ember vitte el a múlt hétvégi sorsoláson, és ő nem biztos, hogy olvassa ezt a blogbejegyzést, más esetben – például váratlan öröklésnél – is érdekes lehet, ha tudjuk, hogy őrizzük meg a józanságukat. A tippek akár a mindennapi takarékoskodásra is alkalmazhatók kicsiben.

  • Adjunk magunknak fél évet arra, hogy kitaláljuk, mire fordítjuk a milliókat.
  • Ne lépjünk ki a munkahelyünkről csak azért, mert gazdagok lettünk. Egyrészt felborítja az életünket ez a lépés, másrészt szükség lehet még a keresetünkre.
  • Nem kell mindenkinek elmondani, hogy sok pénz állt a házhoz. Adhatunk másnak is az összegből, de ezt tegyük nagyon diszkréten.
  • A hiteleinktől szabaduljunk meg első lépésben.
  • Ne döntsünk érzelmi alapon, válasszunk egy megbízható, komoly portfóliójú befektetőt, könyvelőt, és próbáljuk szakemberek segítségével a legtöbbet kihozni a pénzünkből. Ahelyett, hogy végigvásároljuk Milánó bevásárlóutcáit, fektessünk betétbe, takarékszámlába, ingatlanba.
  • Ne a kockázatos alapokat keressük, ezek a kisebb összegeket forgatóknak valók, a mi célunk a tőkevédelem, a pénz értékének megőrzése.
  • Egy apróság, amit jó tudni: egy amerikai kutatás szerint nem a gazdagok élnek a fényűző villákban, és nem ők járnak többszázezres öltönyökben, hanem azok, akik hónapról hónapra élnek és hitelből költekeznek. Az igazi vagyonok tulajdonosai köztünk élnek, átlagos körülmények között.
  • Akkor mi értelme a gazdagságnak, ugye? Ne zárjuk el az összes pénzt, mert csak megkeseredünk, éljük meg egy-két álmunkat. De ne az összeset, és ne mi fizessük mások álmait.
  • Fontos gondolni a nyugdíjas korunkra, a gyerekünk taníttatására, és a saját képzésünkre. A tudás az egyik legkomolyabb befektetés, ami mindig megtérül, az idős kor pedig közelebb van, mint gondolnánk. Ezekre a célokra mind áldozzunk nagyvonalúan.  

Már késő beszállni az Airbnb-be

Nem bővül tovább az Airbnb-piac Budapesten, állítják a szakemberek. Vagyis aki eddig nem vágott bele a rövid távú lakáskiadásba, annak sokkal nehezebb ‘megvetnie a lábát’ a piacon, mint a hullám kezdetén. Érdemes inkább a hosszú távú, hagyományos lakáskiadással foglalkozni, abban még mindig bőven vannak lehetőségek a fővárosban.

Sok energiát kell belefektetni

Ahogy egyre kevesebben szállnak bele, úgy egyre többen szállnak ki az airbnb-zésből, mivel ma már nehezebb turistát fogni, mint egy-két szezonnal korábban

Másrészt ez a tevékenység nem is olyan könnyű pénzkereset. Sokat kell foglalkozni a lakókkal, a lakással, és emellett nem ritka, hogy a Budapestre jellemző bulituristák lelakják a szállást – írja cikkében az Index. Aki korábban pár napra adogatta ki az ingatlanát, az gyakran tér át inkább a diákokra, például az Erasmus ösztöndíjjal Budapestre költöző külföldi fiatalokra.

airbnb
Budapest egyes részein a szállások jól eladhatóak

(forrás: nomadicnotes.com)

A turisták pedig egyre szűkebb területen foglalnak szívesen szállást. Aki nem a bulinegyedben vagy közvetlen környékén kínál szálláshelyet, annak extrákat kell nyújtania, hogy felkeltse az érdeklődést. Egyre professzionálisabbá válnak a szállásadók, gyakran – éppúgy mint Milánóban, Párizsban, Barcelonában – cégek állnak a magánlakás kiadás mögött. A profi háttér azonban a romantikáját is elveszi annak, hogy úgymond más otthonában vendégeskedünk.  

Az is eléggé ellene hat az Airbnb további térhódításának, hogy a belvárosi lakóközösségek sokszor kifogásolják, hogy a házban hostel vagy lakáskiadás működik.

Zavaróvá vált a sok airbnb-s lakás

Az aggodalmak teljesen érthetőek, még egy friss albérlő is okozhat meglepetéseket, hát még a pár naponta cserélődő, Budapestre főleg kikapcsolódni járó turisták. Sok türelem kellhet a hajnali, késő esti fapados járatokhoz, vagy azoktól bőrönddel jövő-menő vendégekhez, hogy az emelkedett hangulatban való hazaérésről ne is szóljunk.

Dönthet úgy például egy társasház közgyűlése, hogy csak lakásnak legyenek használhatóak az ingatlanok.

Nemzetközi szinten sok városból szorítják ki az Airbnb-t azért, mert az egekbe veri fel az albérlet árakat. Budapesten még nem lépett fel a városvezetés a startup ellen, de lehet, hogy nem is lesz erre szükség, magától csillapodik az Airbnb-láz.

Ennek a hagyományos albérletet keresők is örülhetnek, mivel nem emelkednek tovább a bérleti díjak.

Egy biztos: bérbeadási célból ingatlant venni, és azt igényesen felújítva, hosszú távra kiadni – főleg diákoknak az egyetemek környékén – még mindig stabil befektetés.

Befektetés: keresd a szegény bankárt!

Mostantól érdemes figyelembe vennünk bankszakember választásnál egy érdekes tényt: jobb hozamokat produkálnak a szerényebb anyagi helyzetű családokból induló alapkezelők. Megtakarításunk kamatoztatásánál hasznos lehet egy amerikai-ausztrál elemzés tanulsága.

A gazdag családok gyermekeire szavaznak a bankszakmában

A washingtoni Nemzeti Gazdasági Kutató intézet (National Bureau of Economic Research) megbízásából készült tanulmány Ausztráliában és Amerikában egyaránt felmérte a portfóliókezelők életsorsát, és eredményességét.

Bár azt várnánk – és tulajdonképpen “ösztönösen” így gondolkodunk – hogy a gazdagabb famíliákból származó szakemberek otthonról ‘von haus aus’ hozzák iskolázottságukat, pénzügyi érzéküket, ezért megbízhatóbbak, ennek épp az ellenkezője derült ki.

Az elemzés eléggé kiterjedt volt, 267 szakmailag elismert portfóliókezelő teljes karrierjét vizsgálták, akik együttesen csaknem ötszáz befektetési alapot kezeltek. A most működő, fiatal amerikai és ausztrál alapkezelőkről még nem tudták megtudni, milyen családi háttérrel, iskolázottsággal rendelkeznek, ezért inkább az idősebb generációra vonatkozik az elemzés.

Bebizonyosodott, hogy a hátrányból induló szakemberek keményebben dolgoznak, és jobban hajtanak. Annak ellenére, hogy a legnevesebb gazdasági iskolákból jövőket szívesebben fogadják a pénzintézeteknél – külföldön éppúgy, mint Magyarországon -, a tanulmány szerint a drága és jónevű egyetemek valójában nem garantálják, hogy magas hozamot fognak tudni elérni azok, akik náluk végeznek.

alapkezelo
fontos a megfelelő szakember

(kép forrás: linkedin)

Jobban teljesítettek a vizsgált személyek leggazdagabb egyötödénél azok, akik a legszegényebb egyötödbe tartoztak – épp ezért nekik nem vezetett nyílegyenesen elitegyetemre az útjuk.

A kis vagyonkezelő cégek jobban pörögnek

A vizsgálat azért okozott hatalmas visszhangot szakmai körökben, mert a bankszférában hagyományosan a jó családból való, komoly kapcsolati tőkével rendelkező alapkezelő szakembereknek szavaznak bizalmat. A kiemelt ügyfelekeknek is szeretik értésére adni, “kivel van dolguk”. Ám valódi előnye ebből nem származik a megbízónak.

Ha tehát portfóliónkat szakemberre bíznánk, ne annak higyjünk, milyen “pedigrével” rendelkezik.

A másik kiemelt tanulsága az elemzésnek pedig az volt, hogy a kis vagyonkezelő cégek, akik a kevésbé elit képzést kapott munkatársakat foglalkoztatják, sokszor jobb eredményeket érnek el a nagynevű konkurenciánál. A kevésbé neves pénzintézeteknek ugyanis nagy eredményekkel kell igazolniuk, hogy van helyük a piacon, és érdemes rájuk bízni a vagyonunkat.

Miért érdemes most lekötni a pénzünket?

Általános az a vélekedés, hogy kevés a kedvező megtakarítási lehetőség, nehezebben jutnak kedvező megoldáshoz azok, akik a pénzüket kifejezetten előnyösen szeretnék lekötni, befektetni.

A fő okot a jegybanki alapkamatban találjuk meg, amely 0,9 %-on van (2016 augusztusában), ennek megfelelően csökkennek a hitelkamatok és a betéti kamatok is.

A banki kamatokat ez egyértelműen kedvezően érintette, és ha valaki kölcsönt szeretne felvenni, annak érdemes élnie a lehetőségekkel, mert mind a törlesztőrészletek, mind a THM-ek rekord alacsonyak.  Blogunkon korábban már megírtuk például, hogy a magyar lakáscélú hitelek átlagos hitelköltség mutatója több mint 3 éve csökken, és elemeztük a jelenlegi ajánlatokat.

Ezek voltak a jó hírek

A befektetések terén azonban ellenkező tendencia figyelhető meg. A jegybanki alapkamat csökkenésével a hitelek és betétek kamatai is csökkenésnek szoktak indulni, hiszen a forrásköltség egyre alacsonyabb, így nem éri meg akkora hozamot fizetni az ügyfelek megtakarítására és a hitelek költségei is egyre alacsonyabbak. A kamatokat – és ennek nyomán azt, mibe érdemes-e befektetni – azonban az adott bank üzletpolitikája határozza meg.

Miért fektessünk akkor be?

Kérdés, ha a hozam nem kiemelkedő, miért forduljunk befektetésekhez, értékpapírokhoz vagy miért nyissunk takarékszámlát?

Eleve alapvető szempont, hogy ha van kb 5 millió forint vagy kevesebb megtakarításunk, akkor ezt mibe tudjuk fektetni? A jelenlegi helyzetben a legkézenfekvőbb az ingatlanvásárlás, ám – a hatalmas áremelkedés miatt különösen – nem tudunk 15-20 millió forint alatt ésszerűen befektetni ingatlanba.

Megfontolandó, hogy nem érdemes nagyobb összeget otthon tartani készpénzben, mint ahogy sokan teszik. Egy betörés esetén az egész megtakarításunktól, sokéves munkánk eredményétől, vagy az örökségünktől elbúcsúzhatunk. Akárhogy is dugjuk el otthon a készpénzt, aggódni mindig fogunk miatta.

megtakaritas
Ne otthon a malacban tartsuk a pénzünket, érdemesebb lekötni!

(kép forrása: theheureka.com)

Ha pedig már bevisszük egy pénzintézetbe, bankszámla helyett érdemes kamatozó formába helyezni, lekötni a pénzünket. Jelenleg a 2 százalék feletti kamatot hozó megtakarítások már jónak számítanak, találunk ilyen ajánlatokat a piacon. A lekötött betét a legbiztonságosabb megoldás, előnye, hogy mindig tudjuk, mennyi kamatra számíthatunk.

Végső érv azoknak, akik féltük a pénzüket, hogy a bankok esetleges fizetésképtelensége esetén kártalanítást fizet az Országos Betétbiztosítási Alap, tehát semmilyen bankcsőd nem fenyegeti a befektetésünk sikerét.