Mit vegyél figyelembe, amikor bankszámlát választasz?

Bankszámla sokféle lehet: forint, euro vagy más deviza alapú, magán vagy céges. Sokat nyerhetünk, de sokat is bukhatunk rajta – hosszú távon meglepően nagy pénzekről lehet szó. Íme pár tudnivaló a témában. 

Akárcsak a kölcsönöknél, a bankszámláknál is nagyon eltérő ajánlatokat találunk, és állandóan felbukkannak új és kedvezőbb opciók. Ezeknek az összehasonlítása nem is olyan bonyolult, ma már a számlák áttekintéséhez is vannak online kalkulátorok – mint szinte mindenre a pénzügyi piacon.

Mit gondoljunk át?

Mekkora összeget fogunk érkeztetni a számlára havonta? Egy bizonyos összeg felett más díjszabással kalkulálhatunk. Minél több pénz mozog a számlánkra, annál barátságosabb számladíjakkal fogunk találkozni. Így ezt a tényezőt igazán érdemes tudnunk, átgondolva a különböző rendszeresen beérkező pénzeket – munkahelyekről, esetleg állami forrásokból. Ha a munkabérünk a számlára jön, akkor más típus kedvező számunkra, mintha csak kis összegek jönnek elvétve, és csekély pénzmennyiséget ‘parkoltatunk’ itt. 

bank card

Mekkora összeget fogunk levenni havonta? Általában 2 alkalom és 150 000 forint levétel díjmentes, innentől számolhatunk kártyahasználati díjakkal. Fontos kérdés, hogy gyakran szeretnénk-e pénzhez jutni, vagy akár havonta egyszer személyesen is hajlandóak vagyunk pénzt felvenni – azaz, szükségünk van-e kártyára és ha igen, hogyan, milyen intenzíven használnánk azt.

Kell a dombornyomás?

Mekkora értékben vásárolunk kártyával havonta? Egyes konstrukciók bizonyos összegű vásárlás felett kedvezőbbé válnak. Gondolni kell a plusz szolgáltatásokra, választható opciókra is, amelyek jók lehetnek a számunkra, vagy amik segítségével időt, pénzt spórolhatunk. Sokan döntenek a dombornyomású kártyák mellett például, mert ezekkel elvileg a neten tudnak vásárolni, ám valójában a ‘sima’ elektronikus kártyák is tudják mindezt. 

Időről időre érdemes megnézni, van-e jobb ajánlat a jelenleginél a számunkra. Ha új konstrukció mellett döntünk, nem boszorkányság a váltás. Az egyszerűsített bankváltás azt célozza, hogy ne kelljen billiárdgolyóként ingázni a bankok közt, hanem az új választottat felkeresve az lefolytassa a váltást a régivel. A számla bezárása viszont gyakran jár azzal, hogy fel kell keresni a régi pénzintézetet, és az olyan folyamatos ügymeneteket – mint például a régi számláról történő csoportos beszedés, vagy a folyamatos adományozás – át kell irányítanunk. Évente több tízezret spórolhatunk egy jól megválasztott számlával. 

Még egyszer a bankkártya változásról

Komoly változást hoz a kártyatulajdonosok életébe a szeptember közepén befutó EU-s direktíva, így érdemes pár szót szólni róla, az új információk tükrében.

Mindenkit érint, akinek kártyája van

A PSD2 kifejezés hamarosan ugyanúgy közszájon fog forogni, mint a GDPR. A szeptember 14-től megjelenő módosítás azt célozza, hogy sokkal nagyobb biztonságban legyen a számlán tárolt pénzünk a jövőben.

Ami életbe lép, az a kétfaktoros azonosítás lesz vásárlásoknál. Unión belüli kártya használatnál a CVC kód mellett egy SMS-ben történő vagy valami mobilalkalmazásos azonosításra, például – mintha mondjuk a repülőtéren belépnénk a kapun – QR kód bemutatására lesz szükség. 

Öt vásárlásonként igazolni kell magunkat

A Paypassos vásárlásoknál ezentúl nemcsak 5000 Ft felett kell megadnunk a PIN kódunkat, ha ez alatt az összeg alatt húzunk le a számlánkról pénzt, akkor is legalább minden ötödik alkalommal meg kell adnunk a kódot. Valószínű ez azt célozza, hogy ne lehessen, kód megadás nélkül apránként levásárolni valakinek a számláját, ha egy rossz szándékú egyén hozzáfér a plasztik lapocskához. Erre ugyanis eddig nem volt védelem a Paypass bevezetése óta. 

A legkevesebb költséggel jó bankolni
Nagyobb biztonság – plusz egy kód

Változás, ám inkább a bővítés irányába, hogy külső szolgáltatók is hozzáférhetnek a számlánkhoz, ha adunk nekik erre belépési lehetőséget. Ha hozzáférést adunk, egyes cégek az információkhoz kaphatnak hozzáférést, vagy fizetést is lebonyolíthatnak a számlánkról. 

Már korábban is létezett kétlépcsős azonosítás

A kezdeti hírekkel ellentétben tehát nemcsak az EU-s webshopok érintettek, széles körben kell majd a vásárlásoknál komolyabban igazolnunk magunkat. Ez viszont jó hír annyiban, hogy nehezebb lesz manipulálni a számlánkat. 

A bankkártya adatainkhoz – mivel szerepelnek magán a kártyán – meglehetősen egyszerű hozzáférni. Ha még ezen túl kell információt megadnunk, amit a pénzintézettel egyeztetünk le, akkor ez némi nehézséget visz a kártyával visszaélők életébe.

A kétlépcsős azonosítás egyébként sok banki ügyfélnek nem idegen, például az OTP-ben is egy plusz kóddal tudunk csak költeni. 

Bankkártyás online fizetés – szigorítás szeptembertől

Szeptember 14-től az EU-ban más szabályok fognak a kártyahasználatra vonatkozni a netes vásárlásoknál. A cél, hogy a visszaélések nehezebbek legyenek azoknak, akik más kártyáját próbálják használni.

Minden adat kéznél van

Ha elhagyjuk a bankkártyánkat vagy ellopják, akkor ma könnyen levásárolhatják a rajta levő összeget a neten. Ugyanis ha rajta van a biztonsági kód és az illető tudja a nevünket – például családtag, ismerős – akkor ennek semmi akadálya nincs. A kártya felülete ugyanis tele van mindazokkal az adatokkal, amelyekkel már indulhat is a költekezés a számlánkról

Az Unióban ezt innentől szigorítják, ugyanis csak akkor lehet majd pénzt költeni a kártyáról, ha egy egyéni biztonsági kóddal azonosítja magát a felhasználó. (Ha viszont nem EU-s oldalra megyünk rá, például, hogy az idehaza legismertebbeket említsük, az AliExpress.com-ra vagy az Amazon.com-ra, akkor erre továbbra sincs szükség.) 

A felhasználónak is lesz tennivalója

Az azonosítás formája – SMS, beolvasható színes vizuális kód, QR-kód – bankonként különbözik majd. Ezt aktiválni kell majd, például az adott pénzintézet online felületén. 

Az európai webshopokban és más online fizetős helyeken tehát nem fognak visszaélni a kártyánkkal, bár lesz, ahol ezt megtehetik. Mint korábban írtuk, ez ellen például virtuális kártyával védekezhetünk.

Az online fizetés letiltása jó megoldás

Ha netán ellopják a bankkártyánkat vagy elveszítjük, akkor az első dolgunk legyen az, hogy letiltatjuk. A napi bevásárlást és készpénz felvétel limitet pedig állítsuk nullára, ezzel használhatatlanná tesszük a plasztik lapocskát. 

Ha viszont megtaláljuk a kártyát, mert például kiderül, hogy a strandfelszerelésünk közé csúszott nyaralás közben vagy bármi egyéb módon csak időlegesen szakadtunk el tőle, akkor azonnal jelentsük ezt is be. Ha tovább használjuk a letiltatott kártyánkat anélkül, hogy értesítenénk a bankot, akkor még feketelistára is kerülhetünk a KHR (BAR) listán. 

 

Átestél már a bankszámla átvilágításon?

A bankoknak 2019. június 26-ig át kell világítaniuk ügyfeleiket. Ha bármi probléma merül fel veled kapcsolatban, vagy hiányoznak az adataid, azokat most meg kell adni a bankodnak, mert a határidőn túl zárolás alá kerülhet a bankszámla.

Az ügyfélnek kellemetlen, ha kifut az időből az azonosítás

A pénzintézeteknek rendelkezniük kell ügyfeleik adataival, a személyazonosságot és lakcímet igazoló iratok másolatával. A vállalati ügyfeleknek éppígy nyilatkozniuk kell, és rögzíteni az azonosításhoz szükséges információkat.

Mindez a pénzmosás és terrorizmus ellenes intézkedések keretében történik: a céges és privát pénzmozgások mögött minden személyt azonosítani kell tudni. Ebben kell tevőlegesen közreműködniük a hazai bankoknak is.

A teljes körű ügyfél-átvilágításhoz az összes szükséges papír beadása is hozzátartozik. Ezeket postai úton is elküldhetjük, ha megfelelő minőségben tudjuk prezentálni – ezt a bank felelőssége eldönteni. A személyes találkozás helyett elégséges lehet egy Skype beszélgetés is az azonosításhoz. Ami szükséges még, hogy írásban nyilatkozzunk arról, hogy nem vagyunk közszereplők vagy politikusok.

A vállalati ügyfeleknek személyazonosságukat, lakcímüket kell igazolniuk, továbbá az adószámukat kell megadniuk egy megbízotton keresztül.

A kötelező adatbeszolgáltatás és újraellenőrzés azokra nem vonatkozik, akiknek a bankszámlája 2 évnél frissebb.

Valóban az adott bankszámla jó nekünk?

Mire lehet jó nekünk ez az eljárás? Adott esetben felülvizsgálhatjuk a meglevő bankszámlánkat – hiszen ezzel ritkán szokott foglalkozni az ember -, és átnézhetjük a piacon levő ajánlatokat is. A bankszámlánk költségei ugyanis nem szoktak úgy ‘szembe jönni’ velünk, mint például a mobil előfizetésünk havi tétele vagy a közös költség, ezért ritkán nézünk utána, valóban megéri-e az adott csomag.

A vállalati bankszámláknál hajlamosabbak vagyunk jobban utánanézni a lehetőségeknek és próbálni csökkenteni a költségeket, a privát bankszámlák kevés figyelmet kapnak.

Ha találunk kedvezőbbet, semmi akadálya annak, hogy most újra váltsunk, és ott adjuk meg az adatainkat 2019 júniusáig. Előfordulhat, hogy sok éves bankszámlánk kondíciói már rég nem számítanak jónak, és lekörözte több más ajánlat.

Érdemes használni a banki SMS küldést?

Sokan megszoktuk, szeretjük az ismerős pittyegést, amikor utalás érkezik a számlánkra, vagy egyéb számlamozgásról értesít SMS-ben a bankunk.

Biztonsági funkció, nem olcsón

Lehet, hogy nem is gondolunk arra, hogy mennyire drága ezt a szolgáltatást használni. Ha minden tranzakcióról kérünk értesítést, akkor az jelentősen növeli a számlánk havi költségeit.

Valóban biztonságosabb, ha minden egyes kártyás vásárlás és más tranzakció – például a kölcsönök havi részletének levonásra kerülése – ‘nyomot hagy’ SMS formájában. Ez tehát elsősorban biztonsági funkció, illetve azonnali értesítés mindenről, amiről csak tudnunk kell.

Sms
Biztosan mindenről kérünk értesítést?

Az ára azonban meglehetősen borsos: minden üzenet 20-40 forintba kerül, és emellett havidíja is van az SMS küldésnek. A Gránit bank a leginkább pénztárcabarát, ott egy üzenet csak 17 forint, és nincs plusz havidíj.

A számlamozgásokról és kártyás vásárlásokról minden pénzintézet ugyanannyiért küld értesítést a telefonunkra. Kivéve a Budapest Bank, ahol a kétféle szöveges üzenet díja más-más. Itt a bankkártya használatával kapcsolatos SMS díjtalan, ellenben ennek a szolgáltatásnak a havidíja 483 forint.

Azt mondhatjuk, valójában a banki szolgáltatások dinoszauruszáról van szó: ma már, amikor lépten-nyomon kártyával vásárolunk, mindenről értesítést kapni a telefonunkra SMS díjért kissé régimódi, és – főleg bizonyos bankok esetén – igazi luxus.

Akciós csomagokban megkaphatjuk olcsóbban az SMS-küldést, például 0 forintért üzenetenként, csak havidíjért.

Alternatíva az app és a netbank is

Ám igazából találhatunk más megoldást arra, hogy minden számlamozgásról tudjunk. A netbankban állandóan ellenőrizhetjük, hol tart az egyenlegünk, és mik a legfrissebb történések. (Megjegyzendő, a pillanatnyi helyzet nem mindig jelenik itt meg: az Erste például akár egy-két napos késéssel is ‘nyugtázhatja’ a kártyás vásárlásokat az online egyenlegen. Tehát azt hisszük, annyi pénzünk van, amit ott látunk, de már kevesebb.)

Emellett a bank mobilalkalmazása is egy díjmentes alternatíva arra, hogy értesítéseket kapjunk mindenről, ami érdekes lehet számunkra a számlánkkal kapcsolatban.

Gondtalan nyaralás, okos ötletekkel

Valutaváltás, pénzfelvétel, vagy bankkártya használat? – ez a külföldi nyaralás előtt gyakran felmerülő kérdés. Ha tisztában vagyunk az alapfogalmakkal és az aktuális helyzettel valuta fronton, egész biztosan jól jövünk ki pénzügyileg a vakációból.

Eladási ár, vételi ár

A pénzváltóknál, ahol a forintunkat valutára cseréljük, eladási ár és vételi ár is fel van tüntetve. Ezek a pénzváltó szemszögéből megfogalmazott árak: eladási ár, amin ő eladja nekünk, vételi, amin ő megveszi tőlünk az eurót, kunát, jüant. Nem véletlenül az előbbi magasabb, mint az utóbbi.

Középárfolyam

Ezt a Magyar Nemzeti Bank határozza meg, e fölé lövik be az eladási áraikat a pénzváltók, alá pedig a vételit.

Érdemes megismerkedni a középárfolyammal, és megnézni néhány pénzváltót, mielőtt beváltjuk a forintunkat, nehogy túl drágán vásároljunk.

Mennyi pénzt váltsunk, vigyünk magunkkal egy nyaralásra?

Ezt tollal, papíron a konyhaasztalon is kiszámíthatjuk, figyelembe véve az igényeinket, a tervezett programot. Ma már szinte mindennek utána lehet nézni az interneten, utazási blogokon odáig menően, mennyibe kerül egy bizonyos mexikói partszakaszon a robogóbérlés. Ha pedig rákeresünk egy ‘holiday budget calculator’ oldalra a neten, azzal is ki tudjuk számolni, mennyibe fog ott helyben kerülni a kiruccanás.

nyaralas
Ne csak nyaralás alatt legyünk vidámak, utána is

(forrás: pinterest)

Kössünk-e utazási biztosítást?

Köthetünk, de emellett van egy igen jó megoldás, amit kevesen használnak.

Pénzfelvétel és fizetés kártyával

Ha kártyával fizetünk külföldön, például egy kávézóban, az a szolgáltatót terheli, tehát nekünk ez nem plusz költség.

Ha viszont automatából (ATM-ből) veszünk fel pénzt, annak csaknem mindig tranzakciós díja van, ami általában 1500-2000 forint közé esik. Ez a díj pénzintézetenként, kártyánként változó,  így ennek érdemes utánanézni indulás előtt vagy akár alatt, de feltétlenül még mielőtt a zöld gombot megnyomnánk az ATM billentyűzetén. A bank így nem feltétlenül a legjobb váltással, a napi árfolyamon fogja a forintunkat az adott valutára cserélni.

A helyi elfogadó bankok egyébként korlátozzák az idegen bankkártyákkal való pénzfelvételt, egy limitált összeget tudunk majd alkalmanként felvenni automatából. Erről a bankunknál kaphatunk információt, és ha úgy ítéljük meg, alacsony a pénzfelvételi, illetve napi limitünk, emeltessük meg.

Emellett vegyük figyelembe, ha csak magyarországi,  helyi bank úgynevezett bank védjegye van a kártyánkon és az például nem VISA kártya, nem fogjuk tudni külföldi pénzfelvételre használni.

Még egy apróság, Európán kívül, ha nem dombornyomott, hanem sima a kártyánk, gondunk akadhat a használatával, erről érdeklődjünk előzetesen.

Ha nagyon biztosra akarunk menni, írjuk fel a kártyaszámot és a bankunk telefonszámát, hogy elvesztés esetén azonnal letilthassuk a kártyát. Még az is előfordulhat, ha sokat utazunk nyaralás alatt, a bankunk – amely monitorozza a kártyák “viselkedését” -, gyanúsnak találja az országok közti cikázást, és letiltja a használatot. Épp ezért a legbiztosabb, ha előre értesítjük erről a pénzintézetet.