Mi legyen az első lépés, ha hitelt akarsz felvenni?

Elsőként a havi jövedelmed és a lehetséges törlesztőt kell kitalálni? Az online kalkulátorokat kell előkeresni? A rokonokat hívogatni, ki szeretné zálogba adni az ingatlanát? Nem, az első lépés, hogy utánanézzünk, egész biztosan ad-e a bank hitelt.

Tudtunk nélkül is lehetünk a negatív BAR listán

A bankkölcsönök felvételéből ugyanis ki van zárva az, aki rajta van a KHR, avagy korábbi és ismert nevén BAR listán. A Központi Hitelinformációs Rendszert a pénzintézetek tartják fenn, és mindazok rajta vannak, akiknek ‘gondjaik adódtak’ a banki termékek használatával, a hitelek visszafizetésével.

Arról pedig, hogy valamelyik cég felvezetett minket a negatív BAR avagy KHR listára, nem fognak nekünk táviratot küldeni. Vagyis tiltólistásak lehetünk anélkül, hogy tudnánk, ha nem tudatosult, hogy valamilyen hibát követtünk el, vagy már el is felejtettük. Akár kezességvállalás esetén is felkerülhetünk a megbízhatatlan ügyfelek listájára. Ebben az esetben megpróbálhatunk hitelért folyamodni és belevágni a sok munkával járó hiteligénylésbe – esélytelenül.

Szembesüljünk a valósággal
Szembesüljünk a valósággal

Nem kérdezik, mi az oka az aktív státusznak

Ha fenn vagyunk a feketelistán, akkor kérdés, aktív vagy passzív a státuszunk. Az aktív státusz annak jár, aki 90 napot meghaladó, a minimálbérnél magasabb összegű lejárt tartozást halmoz fel. Amíg aktív státuszban vagyunk, nem fogunk hitelt kapni. A megoldás a tartozás visszafizetése, vagy a fedezet elárverezése, a futamidő meghosszabbítása lehet.

A passzív státusz az aktív státusz lejártát követő időszak. Ez legfeljebb egy évig tart, utána a problémás ügyfél törlődik a listáról, és nem marad nyoma annak, hogy KHR-listás volt. Passzív státuszban esélyünk van hitelt kapni, például adóstársként, de jóval rosszabb feltételekkel juthatunk pénzhez, mintha tiszta lenne a hitelmúltunk.

Épp ezért nagyon fontos a pontos törlesztés; ha úgy érezzük, adósságspirálba kerülünk, például hitelkiváltással vagy adósság rendezéssel kereshetünk számunkra megfizethetőbb kölcsönt.

 

Dobja el a magas kamatozású hitelét!

Még mindig kevesen élnek olyan teljesen kézenfekvő lehetőségekkel Magyarországon, mint a hitelkiváltás és az adósságrendezés.

Pedig a régebben felvett, magas kamatú kölcsönök a teljes pénzügyi helyzetünket évekre meg tudják roppantani, sőt beleránthatják a csődbe a háztartást.

Vizsgáljuk felül régebbi kölcsöneinket

Ha úgy érezzük, egyértelműen túlvállaltuk magunkat, amikor aláírtuk a szerződést a havi részlet törlesztésére, és nem reális az összeg előteremtése hónapról hónapra, nézzük körül a piacon, keressünk helyzetünknek megfelelő adósságrendező hitelt.

Magyarországon a családok töredéke cseréli le kölcsöneit, míg az USÁ-ban hitelkiváltási célú az új szerződések 40 %-a. A bankok jó okkal nyújtanak ilyen szolgáltatást: számukra is kedvezőbb, ha az ügyfelek nem “dőlnek be”, hanem vissza tudják törleszteni a felvett hiteleket.

Némi biztonságot ad, hogy a bankok a jövedelmünk, bevételünk 60 százalékánál magasabb törlesztőrészletű konstrukcióra nem szerződnek, szerződhetnek velünk.  

Az adósságrendező hitel felvételével egy vagy több hitelt egyesíthetünk egy szerződésben. Ma már nem csak jelzálogfedezettel, azaz ingatlan alapon kaphatunk ilyen kölcsönt, hanem kevésbé stabil alapon biztosított kölcsönt is felvállalnak a pénzintézetek.

Általában magas kamatozású hitelek – hitelkártya tartozások, személyi kölcsönök, áruhitelek – összevonása történik egy hosszabb futamidejű, alacsony kamatozású ingatlan konstrukcióba. Ezek ugyanis a legköltségesebb hitelek, amelyek, ha nem átgondoltan vesszük fel, egy kedvezőtlen változás – például munkahely elvesztés, súlyosabb betegség, baleset – esetén vállalhatatlanná válhatnak.

Gyakori megoldás a meglévő, ingatlan fedezetes hitelt vagy hiteleket egy új és kedvezőbb kondíciókkal rendelkező hitelre váltani.

Érdemes tehát körülnéznünk időről időre az ajánlatok között, mivel ma már sokkal jobb kölcsönök állnak rendelkezésre, mint pár évvel ezelőtt. Bár a korábbi hitel lezárásának megvan a költsége, még így is bőven megéri a váltás

Még plusz pénzhez is juthatunk

Az ilyen hitelek felvétele, több hitel eggyé “összegyúrása” nem egyszerű folyamat, mivel sok számítást igényel: megkapja-e az adott kliens a lehetőséget, milyen kondíciókkal, mennyivel fog a törlesztőrészlet csökkenni, vállalható-e ez már ez az adósnak. Kezdeményezni mindenképpen érdemes a kedvezőbb konstrukcióra váltást.

Számos feltételt ki kell pipálnia a banknak, míg megszületik a szerződés. Például általában minimum 4 millió forint értékű ingatlant fogadnak el fedezetként, és értékesebb ingatlannal kell rendelkeznünk, mint amennyi hitelről szó van.

Meglepően hangozhat, hogy adósságrendező hitel felvételénél, ha megfelelő jövedelemmel és ingatlanfedezettel rendelkezünk, akkor a meglévő hitelek kiváltása mellett még plusz szabadon felhasználható pénzhez is juthatunk.