Személyi kölcsön és hitel – mi számít jó ajánlatnak?

Kisebb célokra – ha szükségünk van pár százezer vagy egy-két millió forintra valamilyen közeli kiadásunk fedezésére – felvehetünk személyi kölcsönt. A nagyobb összegekre szóló banki konstrukciókat általában hitelnek hívják.

Nézzünk körül a piacon, milyen trendeket látunk, mi mellett érdemes dönteni?

Egyre jobbak a kamatok

Ami pozitív változás – köszönhetően a jegybanki alapkamat csökkenésének – a korábbi évekhez képest, hogy 10 % alatti kamatokat is találunk a személyi kölcsönöknél. Ez a kölcsöntípus relatíve drága; kedvezőbbek szoktak lenni a nagyobb összegű és hosszabb távú hitelek a vevők számára, mivel azokon a bank alacsonyabb törlesztőrészlet esetén is jobban keres. Viszont aki kis összegű konstrukciót keres szabadon elkölthetően, annak ezek közül kell választania. Korábban a lakáshitelekre volt jellemző a 10 % alatti kamat, jelenleg találunk 8-9 %-os kamatra felvehető személyi kölcsönt, és érdemes ezekre az ajánlatokra fókuszálnunk.

nagy összeget is nyerhetünk havonta jó kamatozású kölcsönt választva
ha személyi kölcsön, vizsgáljuk meg a részleteket

(forrás: lokal.hu)

A kedvező kamatnak csak akkor örüljünk, ha szerepel az ajánlatban, hogy a kamat végig fix. Ahol ez nincs kiemelve, ott növekvő kamatra számíthatunk, amit például a forint árfolyam módosíthat; ennél fogva nem tudjuk előre kiszámolni, adott futamidő mellett pontosan mennyibe fog kerülni nekünk a hitel.  

Mivel a kölcsönfelvétel egy pénzügyi kockázatot rejtő lépés – hiszen hogy mi történik velünk, a munkánkkal, a karrierünkkel, a családunkkal a jövőben azt nem tudhatjuk -, ezért érdemes a kockázatot a minimálisra csökkenteni, kiszámítható, reális kölcsönök választásával.  

Ne csak a kamatot figyeljük

Nem árt figyelembe venni, hogy a kamat nem azonos a THM-mel. Ez utóbbi az összes, az ügyfelet terhelő költség mutatója, benne van többek között a kezelési díj, az értékbecslési díj, és a kamat is. Ez az igazi iránytű, ami megmutatja, milyen költségekkel kell összesen számolnunk, nem véletlen, hogy kormányrendeletet hoztak arról, hogy a bankoknak kötelező kiemelni minden ajánlatnál. A THM nagyon jó esetben, és magas felvett hitelösszegnél megy le 10 % közelébe, jobban szeret 20 % fölött tartózkodni. De a kamatcsökkenés természetesen a THM-ek csökkenését is előidézte, és kedvezőbb ajánlatokat eredményezett.

Hosszú vagy rövid futamidőt válasszunk? Azonos ajánlatnál, ha más-más törlesztési időket nézünk, rövid futamidővel alacsonyabb lesz az összesen fizetendő összeg, de nagyobb részletet kell havonta előreteremtenünk. Kisebb terhet ró ránk havi szinten – ezért sokak számára kivitelezhetőbb -, de összességében nem jövünk ki jobban, ha hosszabb periódusban fizetünk.

Összegezve, a személyi kölcsönöknél sokat spórolunk, ha körültekintőek vagyunk: érdemes az egyes ajánlatok minden jellemzőjét figyelembe véve és súlyozva választani.

Deviza átutalás – van problémamentes megoldás

A külföldi munkavállalás sok esetben jár határokon átívelő pénzküldéssel. Gyakori kérdés, kell-e devizaszámlát nyitni, ha gyakori utalásra számítunk külföldről, vagy mi magunk ruccanunk a határon túlra dolgozni? Deviza átutalás megoldható egyszerűen is.

Ha valaki más pénznemben kapja a fizetését, az adott országban általában kell ehhez számlát nyitnia. Sok külföldi országban ezek egymás feltételei: bankszámlával kell rendelkezni – és nem mondjuk az OTP-nél -, munkaviszonyt kell felmutatni, így már lehet lakást bérelni, vagy akár hitelt felvenni.   

Nem forint alapú számla nyitása azonban nem feltétele annak, hogy itthon devizautalást kapjunk. Természetesen nyithatunk devizaszámlát e célból vagy más miatt, például mert külföldön tanuló ifjú családtagunkat pénzeljük, az alábbiakat vegyük azonban figyelembe.

Amire érdemes odafigyelni

A devizaszámlánkon levő összeg értékét meghatározhatja az a tény, hogy a bankunk önállóan dönthet a vételi és eladási árfolyamról. Éppen ezért az egyik pénzintézetnél sokkal kedvezőbb lehet valutát utalni vagy éppen kapni egy adott árfolymszámításnál, és ez utóbbi naponként változik.

Az árfolyamok persze a devizában utazók számára csak az egyik mérlegelendő szempontot jelentik. A ki-, vagy beutalt összegből ugyanis a bankok különböző címeken (és mértékben) is lecsípnek.

Számos banknál nem kell devizaszámlát nyitni ahhoz, hogy valaki külföldi pénznemre váltson, de az úgynevezett konverziós utalás (forintszámláról indított euró, illetve forintszámlán forintban jóváírt euró) rendre drágább annál, mintha ugyanannál a pénznemnél maradna valaki.  

a devizák közti váltás járhat magasabb és alacsonyabb költségekkel, ezért nem mindegy, hogyan történik a deviza átutalás
deviza átutalás – létezik könnyű útja

(forrás: goldenkeymanagement.com)

Ha devizaszámlát nyitunk, érdemes odafigyelni a havidíjak mellett a tranzakciós költségekre is. Sok esetben a mi számlánkra történő jóváírás esetén is levonnak a számlánkon levő összegből, ez attól is függ, milyen magas az összeg.

A deviza átutalás egyszerűbb és költséghatékonyabb

Sokaknak jó hír, hogy nem feltétlenül kell csak a deviza utaláshoz fenntartani számlát. Választhatunk nem banki megoldást is, több szolgáltató specializálódott a “pénznem váltó” utalásokra országok között, pont a nemzetközivé vált munkaerőpiac és egyre globalizálódó gazdaság szükségleteire válaszként.

Az egyik legelső fecske a TransferWise volt, amelyik 0,5%-os részesedésért (ma Magyarországon: 0,7%) váltotta és utalta a pénzt az úgynevezett peer-to-peer rendszernek köszönhetően. Idővel megjelentek a konkurensei is, amelyek még inkább kiegyensúlyozottá, ügyfélbaráttá tették az árakat, így bukkant fel a CurrencyFair és még sokan mások.  

A regisztráció egyszerűbb nehezen lehetne ezeknél a szolgáltatóknál: megadunk egy e-mail címet és egy jelszót, majd beírjuk a személyes adataidat. Ennyi elég is, kivéve, ha ezer fontnál (400 ezer forintnál) többet akarunk utalni, mert akkor a pénzmosási törvény miatt fel kell töltenünk valamilyen hivatalos iratod fényképét és lakcímkártyát, esetleg kellően nagy összegnél még valami számlalevelet is.

Cégek is ezeken a módokon hajthatnak végre deviza átutalást, nekik a céges papírjaik másolatát is fel kell tölteni. Mondani sem kell, mennyivel könnyebb, olcsóbb megoldás így a devizautalás, és nem kell semmilyen később felbukkanó rejtett költségtől tartani.

Mégis jó üzlet lesz a lakáskiadás?

Április első felében felröppent a hír, hogy a kormány a lakáskiadás megadóztatásának változtatását tervezi. Mivel eddig, a tőlünk nyugatabbra levő országokkal ellentétben lényegében békén hagyták ezt a jövedelmet, főleg az “airbnb-zést”, – bár 2010 óta az ingatlankiadás adóköteles -, ez érthető aggodalmakat keltett. Ám jelenleg úgy tűnik, ahogy kiadták, vissza is vonták a bejelentést.

Jó üzlet az ingatlan

A lakásárak és az albérlet árak egyaránt rekordszinten vannak jelenleg – egyébként nemcsak idehaza, hanem Európa szerte – , éppen ezért kiadási célból most rendkívül érdemes akár hitelre is ingatlant vásárolni.

Az, hogy ez ügyes gazdálkodással és a megfelelő hitel kiválasztásával megéri, és milliós nagyságrendű jövedelem nyerhető ki belőle, részletesen kikalkulálható a kiszámoló blog vonatkozó kalkulátorával is.

A felélénkülő lakáspiacon a 30 négyzetméter körüli albérletek árai emelkedtek a legmeredekebben, egy garzonért elkérhet a tulajdonos 80-90 ezer forintot is a fővárosban. Az árrobbanásért leginkább a (fapados) turizmus reneszánszára ráépülő lakáskiadás a felelős. A turistáknak ugyanis sokkal jobban megéri pár napra, egy-két hétre kiadni aránylag magas áron egy előnyös helyen levő lakást; ez pedig szűkíti az albérletpiacot és húzza felfelé az árakat. Emellett a befektetési célból vásárlók is nagy hatással vannak a piacra.

Jó üzlet a kiadó ingatlan
Airbnb-n kínált lakás

(kép forrás: sajatotthonprojekt.cafeblog.hu)

Mindenkire szabott adóterv

Ebben a piaci környezetben jelent meg az április 13-i hír, miszerint közeledik a szabályozás változás, amely mind a rövid, azaz az Airbnb-alapú, mind a hosszú távú lakáskiadásra adóterhet róna, méghozzá négyzetméterenként 1500 forintot. A tervezett adó, amely nem venné figyelembe, milyen időközönként, mennyi időre adja ki az adóalany az ingatlant, még úgy is rendkívül magas, hogy a jól jövedelmező, külföldi turistákra szakosodott vállalkozókra van szabva. De egy átlag lakáskiadónak nagyjából egy fél havi bevételét lefedte volna az új adónem.

Kihatna az albérlet árakra

A rendelkezés nagy visszhangot keltett, kevesebben figyeltek ezt követően arra, hogy hamarosan bejelentették a cáfolatot az NGM részéről. Jelenleg tehát némileg lóg a levegőben a téma, hogy bekövetkezik-e a lakáskiadás-piac szabályozása és szigorúbb adóztatása, vagy sem. Ez utóbbi egyébként az albérlőknek jelentene könnyebbséget, mivel a változtatás emelné az amúgy is magas albérlet díjakat.

Hogyan cselezzük ki magunkat? – Takarékoskodási tippek

Összegyűjtöttünk egy csokorra való ötletet, amivel még a legköltekezőbbek is félre tudnak tenni nagyobb kiadásokra.

Alaptipp, mindenekelőtt: minden pénzügyi és adósságkezelő tanácsadó javasolja, hogy vezessünk háztartási naplót a kiadásainkról. Legegyszerűbb, ha egy kis notesz mindig ott lapul nálunk, és minden vásárlásnál feljegyezzük, mit vettünk, és mennyiért.

Hónap végén így látni fogjuk, milyen típusú kiadásra mennyi ment el, és némi idő elteltével az is egyértelmű, hogy mi az, amit megspórolhattunk volna. Például kiderülhet, hogy irreálisan sokat költünk az ebédre, mert túl drága a munkahelyünkhöz legközelebbi étterem; vagy hogy gyakran veszünk önmagunk vígasztalására csip-csup dolgokat, amik együttesen hatalmas összeget tesznek ki. Szakemberrel vagy csak a saját józan eszünkre támaszkodva megoldást is kovácsolhatunk ezekre a problémákra, és lefaraghatjuk a költségeinket.

Ne tartsunk magunknál pénzt

A csábító költekezések elkerülésére: sose legyen nálunk a napi legszükségesebbnél nagyobb összeg készpénzben, és próbáljuk meg megbeszélni magunkkal, hogy a bankkártyánkhoz nem nyúlunk, csak vészhelyzetben.

Nem működik a csel, és vészhelyzetnek látunk minden 20%-os árleszállítást, ahol azonnal cselekednünk kell? “Haladóknak” remek ötlet, hogy legyen több kártyájuk, és nyissanak egy számlát külön arra a célra, hogy oda utalják át a megtakarítandó összeget. Itt gyarapodhat a megtakarítás, miközben mi a másik kártyánkkal a maradék pénzünkből élünk minden hónapban.

Hogy ez a rendszer még biztonságosabb legyen, és ne költsük el a keresetünket, bevételünket elmismásolva a megtakarítási számlánkra való utalást, válasszunk csoportos beszedési megbízatást, és automatikus utalást. A megtakarítási célra nyitott számla szolgáltatója így automatikus leemeli a beállított összeget, a beavatkozásunk nélkül. Persze kiüríthetjük így is a számlánkat mondjuk hó elején, fizetés után, de nehezebb dolgunk lesz, és nem kell egész hónapban ellenállnunk a csábításnak.

Az sem garantált, hogy nem fogunk valamilyen ürüggyel hozzányúlni a megtakarítási számla kártyájához. Azonban bízhatunk abban a pszichológiai tételben, hogy amibe energiát fektettünk, és erőfeszítéseket tettünk egy irányba, azt nehezebben csináljuk vissza, mintha semmit nem tettünk volna.

Választhatunk megtakarítási számlát is, ahová szorgalmasan betesszük a pénzünket, és még kamatozik is.

Pláza helyett sarki kisbolt

Ha tehetetlenek vagyunk az értelmetlen shoppingolás késztetésével szemben, akkor próbáljuk kitalálni, milyen hasznos tevékenységgel köthetnénk le magunkat  a pótcselekvés helyett.

telegraph.co.uk

(forrás: telegraph.co.uk)

Nem rossz ötlet emellett – ahogy sokan teszik – egyszerűen kerülni a plázákat, és azokat a bevásárlóközpontokat, ahol nagyon sokféle terméket lehet kapni: hatszáz dolog végignézése után igen könnyen nyúlunk a hatszázegyedik után. Rengeteg pszichológiai csellel élnek a kereskedők, elég csak arra gondolni, milyen olcsónak látszik egy relatíve drága termék is, ha nagyon drága árukkal veszik körbe; vagy mennyivel drágábban lehet eladni dolgokat exkluzív környezetben, mint mondjuk a Nyugati téri aluljáróban, és még sorolhatnánk. Puritánabb helyeken, kevésbé vonzó termékkínálatból válasszunk, és nem apasztjuk le a pénztárcánkat. 

Öt tipp lakáshitelhez

Teljesen kezdők vagyunk, és biztosra szeretnénk menni, hogy jó ajánlatot találjunk? Az alábbi tippek segítségével a legjobb módon oldhatjuk meg a lakásunk árának fedezését, ha nem áll rendelkezésre a megfelelő összeg.

Sokba kerül az újépítésű lakás

Ezév elejétől 5-15 százalékos áremelkedést tapasztalhattunk, ha újépítésű lakást keresünk. A CSOK-nak köszönhetően élénkült az érdeklődés, és ez felvitte az árakat az ország több pontján, elsősorban a fővárosban, de például a Balaton frekventált helyein is, Siófokban, Zamárdiban, Balatonalmádiban. Jobban járunk tehát anyagilag, ha a régebbi építésű ingatlanok közt keresgélünk, akár úgy, hogy belekalkulálunk egy felújítást.

frixblog0405

(forrás: teglacentrum.hu)

A profi tipp: legalább négy hónap lakást találni

Egy megkérdezett ingatlanszakértő szerint kedvező áron, számunkra megfelelő feltételekkel legalább négy hónap, mire felbukkan álmaink otthona a hirdetések között.

Mindezt úgy értve, hogy ezeket a hónapokat intenzíven, napi több órában kereséssel kell töltenünk, és azonnal a “gázra kell lépnünk”, és késlekedés nélkül le kell foglalnunk a megfelelő lakást, ha megtaláltuk.

Ennek megfelelően jó előre el kell intéznünk a hitelt, amihez előzetesen tudnunk kell, mekkora hitelösszegben, milyen árú lakásban gondolkodunk. Gondos tervezés, előkészítés szükséges, hogy ki tudjuk fizetni a megfelelő pillanatban a kiszemelt lakást.

Támogatott hitel mindenekfelett

Ha a hitelek között válogatunk, nézzük meg, van-e lehetőségünk valamilyen támogatott hitel igénybe vételére. Az állami támogatások közül a legkedvezőbb most a CSOK, itt is ellenőrizhetjük, beleesünk-e a kedvezményezettek körébe.

Minden oldalról nézzük jól meg a lakáshiteleket

Hasonlítsuk össze a piacon levő ajánlatokat, ha választunk. Sok szempontból különböznek, így a referenciakamatok fölötti felár, a kockázati besorolás is eltérő az egyes bankoknál és csomagoknál. A kezdeti költségmentesség nem feltétlenül jelent nekünk jó üzletet. Ha folyószámlát kell nyitnunk a hitel felvételéhez, számoljuk ki, hosszú távon mennyibe kerül nekünk a számla fenntartása.

Vigyázzunk például a változó kamatokkal. Ugyan eltűntek a piacról az időzített bombaként viselkedő devizahitelek, megjelentek viszont a háromhavonta változó kamatú forinthitelek. A kamatok emelkedése 20-30 éves távlatban igencsak valószínű, ezért ha tehetjük, ragaszkodjunk a fix kamathoz.

Reménytelen lesz hiteltartozással túladni a lakáson? Korántsem

Ha az tart minket vissza a hitelfelvételtől, hogy amíg nem fizettük ki a hitel teljes összegét, nem kereskedhetünk az ingatlannal, ne aggódjunk tovább. A bankok ma már több megoldással, olajozottan intézik az ilyen típusú hitelügyleteket. A hiteltartozást a legegyszerűbb módon kifizetheti a vevő a vásárláskor, ezzel csökkentve a lakás árát, és tehermentesítve az ingatlant. Persze hitellel terhelve bonyolultabb az adásvétel, de egy gyakorlott ügyvéd és a folyamatba bevont bank minden kockázatot megszüntet a lakásvásárló szemszögéből – az eladó pedig a hitellel terhelt lakását értékesítheti.

 

Lakástakarék: hitelre vagy hozamra?

Lakástakarék válsztásánál érdemes számolni az LTP-vel, mivel ez egy államilag támogatott megtakarítási forma. Európában is egyedülálló, hogy az állam 30 százalékkal járul hozzá a befizetett összeghez.

A lakástakarék, vagy LTP megtakarítások vagy hitelre, vagy hozamra koncentrálnak. Érdemes azt a változatot választani, ami nekünk megfelelő. Amennyiben szeretnénk hitelt felvenni a megtakarítási időszak végén, válasszuk a hitel LTP-ket, melyeknek benne van a nevében a hitel szó. Amennyiben nem szeretnénk hitelt, akkor válasszuk a hozamra koncentráló változatokat.

Lakástakarék fizetése esetén az állam is segít álmaink otthonának megszerzésében
LTP lakástakarék esetén az állam 30 százalékkal járul hozzá a befizetett összeghez

(forrás: dreamatico.com)

A hitel változatnál alacsonyabb a betéti kamat, de alacsonyabb a hitel kamat is, a hozam változatoknál pedig magasabb a betéti kamat és magasabb a hitelkamat is.

Fix hozam, fix hitel

A lakástakarékok megtakarítási futamidejétől függ a hozam, minél rövidebb a megtakarítási időszak, annál magasabb az EBKM (egységes betéti kamatmutató). A négy éves konstrukciók kivétel nélkül 10 százalék feletti, fix hozammal kecsegtetnek. Ha azt vesszük, hogy fix hozamunk lesz, akkor a 10 éves lakástakarékok 4-5 százalékos hozama sem számít rossznak. A termékek összehasonlítása azonban nem olyan egyszerű, mint az elsőre tűnik, állapítja meg a Pénzcentrum.

Ha csak a megtakarításokat hasonlítjuk össze és a futamidő végén felvehető fix hitellel nem kalkulálunk, akkor is három szempontot kell figyelembe venni: a futamidőt, az EBKM-et és a megtakarítás végén felvehető összeget. Válasszunk tehát körültekintően. 

Bankonként négy, öt lakástakarék verzió fut

A lakástakarékok nevében az időtáv van megnevezve, az alapján, hány évre szól a lekötés. Így például az OTP lakástakaréknál van 4, 5, 6, 8, 10 éves verzió. Annál többet vehetünk ki a végén, minél tovább “fial” a pénzünk. A futamidő mellett befolyásolja a hozamot, illetve hitelt, hogy mennyi pénzt szánunk az LTP-nkre havonta – a legkisebb összeg általában havonta 2000 Ft. A megtakarítás összege egyébként növelhető, csökkenthető, és előnye az is, hogy átruházható, örökölhető.

A szakértők azt javasolják emellett, hogy a család “adja össze” az LTP megtakarításait. Egy személynek csak egy megtakarítása lehet, de egy családon belül akár öt is összejöhet, és ezzel már szép hozam, vagy hitelösszeg teremthető meg. A felhasználások egy ingatlanra összevonhatóak, a kiutalást azt a családtag használhatja fel, akinek éppen lakással kapcsolatos kiadást kell finanszíroznia (pl. felújítás, bővítés, csere, vétel). Ez az a konstrukció, amivel mindenképpen érdemes számolni lakásvásárlás esetén – ha van elég időnk az ingatlan megvételéig.

Hogy vegyünk okosan lakást?

A szakértők tanácsait összegezve számos tippet ajánlunk, melyek segíthetnek abban, hogy előnyös feltételekkel, jó konstrukció választásával épp a számunkra legmegfelelőbb lakásba költözzünk esetlegesen a legjobb lakáshitel segítségével.

Az ingatlan vásárlásnál főleg az első lakásukat keresők bizonytalanodnak el sokszor, illetve az ingatlanfinanszírozási szakemberek már előre ismerik a rájuk jellemző tévedéseket. De a tapasztaltabbak is beleszaladhatnak egy-két bakiba. Mire figyeljünk tehát?

Keressük a tökéletest ingatlan és lakáshitel terén is

Ne becsüljük alá a lakáshitel törlesztést. Minél nagyobb önerővel rendelkezünk, annál kevesebbet kell törleszteni, így tehát – bár léteznek önerő nélküli hitelek -, a meglevő pénzösszeg induláskor nem kis előny. Gondoljunk bele, hogy akár tíz, húsz évig be kell fizetnünk azt az adott összeget, amit választottunk – döntsünk tehát körültekintően, a hitel ajánlatok minél szélesebb körének ismeretében.

Érdemes lakáshitel segítségét igénybe venni vagy inkább gyüjtögessünk?
Sokat segíthet megfontoltan választott ingatlan megvásásrlásánál jó lakáshitel

(forrás: www.prsco-ltd.co.uk)

Amikor otthont keresünk, ne inogjunk meg azon a ponton, amikor már telítődtünk az eddig látott lakásokkal. Az időspórolás nem ok arra, hogy egy ponton befejezzük a keresgélést, és az addigi, számunkra nem tökéletes ingatlanokból bökjünk rá valamelyikre. A telítődési pont az ingatlanszakemberek szerint van, akinél akár öt, másoknál több tucat lakás megtekintése után eljön. Legyünk kicsit türelmesebbek, várjunk, amíg a “hálónkba akad” a tényleg nekünk való otthon.

Olcsó húsnak híg a leve

Ez aztán nagyon igaz az ingatlanokra. Egy házat, lakást nem véletlenül kínálnak csábítóan olcsón, ha maga az ingatlan minden szempontból rendben is van, akkor is van ott valami ok, ami miatt meg akarnak szabadulni tőle piaci áron alul.

A minőséget meg kell fizetni, és ha ettől ódzkodunk, és az olcsó lakást választjuk bármi áron, akkor vagy költséges felújításnak, vagy költözésnek nézünk elébe a jövőben.

Ne vegyük készpénznek, amit az ingatlanos mond, hiszen ő kereskedőként áll a helyzethez. Ha azt mondja például, pár óráig tudja csak tartani a lakást, mert egy komoly vevővel tárgyal, akkor ezt vehetjük úgy, hogy visszamondja a leckét, amit a tapasztaltabb kollégái tanítottak neki, hogy gyorsan megköthessen egy üzletet.

A későbbi eladhatóságot is vegyük figyelembe. Jó példa a kertkapcsolatos lakás – valóban hangulatos egy aprócska kert tulajdonosának lenni, de a vásárlók többsége eleve kizárja a földszinti ingatlanokat, mivel egyszerűen sötétek. Sokáig fogjuk tehát árulni az otthonunkat, ha beleszeretünk egy nyilvánvalóan előnytelen tulajdonságokkal bíró lakásba. A kedvezőtlen belső adottságokon tudunk javítani, de a hangosan csörgő villamost arrébb telepíteni nem fogjuk.

A végleges döntés és – ha szükséges – a megfelelő hitel kiválasztása előtt járjuk be a környéket, és ismerjük meg a helyi fejlesztési terveket, hacsak nem vásárolunk lakást a szomszéd utcában.  

Végezetül pedig: ne hagyatkozzunk a megérzéseinkre. Vonjunk be minél több szakembert: a nekünk tetsző ingatlant mutassuk be például építésznek, építőmérnöknek, a hitelkonstrukcióról pedig kérdezzünk meg pénzügyi tanácsadókat, hogy mindezzel megtakaríthassunk későbbi költségeket. 

Lakástakarék – hogy találd meg a legkedvezőbbet?

Talán nem árt az alapoknál kezdeni: mi az a lakástakarék-pénztár, és miért éri meg?

Az LTP egy államilag támogatott megtakarítási forma, ahol az éves befizetésünket az állam 30%-kal megtoldja, de maximum évi 72 ezer forinttal. Ebből következik, hogy havi 20 ezer, vagy évi 240 ezer forint a befizethető maximum összeg. A havi minimum cégenként eltérő, 1000 és 5000 forint között változik.

Nem használható bármire a 30%-os állami támogatás

A nevéből is következően nem vásárolhatunk az LTP-vel megtakarított összegből egy szép piros Ferrarit, hanem kizárólag az alábbi célokra fordítható: lakásvásárlásra, építési telek vásárlására, nyugdíjasházba való beugró megvásárlására, meglévő lakáshitel elő vagy végtörlesztésére, illetve meglévő ingatlan felújítására, korszerűsítésére, bővítésére. Emellett lakáscélú lizingre is fel lehet használni a gyűjtött összeget.

Érdemes utánanézni, hogyha meglevő otthonunkat akarjuk ‘feljavítani’, akkor a lakástakarék mire használható: általában olyan dolgokra lehet költeni, amik nem vihetők el az ingatlanból. Például beásott medencére fordítható, felállított medencére nem.

medence

(forrás: kp.hu)

A LTP ajánlatokat a vonatkozó törvény szabályozza, így az ajánlatok közt nincsenek lényeges különbségek. A betéti és hitelkamatokban, illetve a futamidőben vannak eltérések a pénzintézetek ajánlatai között. 

Hogy válasszuk ki a legoptimálisabb ajánlatot?

Érdemes a kalkulációt ott kezdeni, hogy mennyi pénzt tudunk befizetni – azaz mennyiről tudunk lemondani – egy hónapban. Ha tudjuk, mekkora összegre lesz szükségünk a jövőben, akkor aszerint is kereshetünk a lehetőségek között.

Végezetül egy tipp: Egy személynek egyszerre csak egy lakás-takarékpénztári szerződése lehet, de a család minden tagjának lehet külön szerződése. Így öt fővel számolva akár 5 × 20 ezer forintot is félretehet a család havonta, és a teljes összegre jár az állami támogatás. Ez azért érdekes, mert érdemesebb a szerződések számának növelésével elérni a kívánt megtakarítási összeget, mint hosszabb ideig félretenni egy lakástakarékban, hiszen a teljes tőkére vetített hozam így lehet a legmagasabb.

Jobban is járhatnánk, ha gondosabbak lennénk

A Deloitte újonnan megjelentetett elemzése érdekes és sok esetben meglepő adatokat tett közzé a magyarok pénzügyi szokásairól. Ebből emelünk ki pár érdekességet.

A Deloitte Scale Indexe a hitelfelvétel, a fogyasztás és a megtakarítás területén is emelkedést mutatott ezév elején. Tovább javult a magyarok bizalma a pénzügyi szolgáltatókban, rég nem látott magasan van a hitelfelvételi és a megtakarítási kedv.

A hitelezést tavaly a teljes hiteldíj mutató (THM) szintek csökkenése (5,5-5,7 százalék körüli), és a hitelezési feltételek banki lazítása határozta meg, és az is szerepet játszott emellett, hogy a kölcsönök iránti kereslet is nőtt.

Átlagosan 42 hónapig törlesztünk

A magyarok 56,6 %-a egyáltalán nem képez tartalékokat. Aki viszont megtakarít, az hosszabb futamidejű hitelt választ, mint korábban, átlagosan 42 hónap a megtakarítások futamideje.

Bankoknak a felvett kölcsönöket átlagban 42 hónapig törlesztjük
Bankoknak a felvett kölcsönöket átlagban 42 hónapig törlesztjük

(forrás: centralbank.org.sz)

A jelzáloghitelek igénylésekor tízből hárman csak egy bank ajánlatát kérik ki, vagyis nem hasonlítják össze a termékeket. A képet árnyalja, hogy mára már sokan használják az online összehasonlító kalkulátorokat, ahol kiválasztják a nekik megfelelő kölcsönt vagy hitelt, majd a számukra kedvező bankban kérnek ajánlatot.

Az emberek több mint fele nem nézi meg a feltételeket

Az ügyfelek 37 százaléka egyébként nem tekinti át a feltételeket, ennek köszönhetően pedig sokan előre nem várt akadályokba ütközhetnek később.

A legtudatosabbak a jelzáloghiteleknél vagyunk, 63 százalék tudatosan választja ki ezeket a termékeket. Ezzel szemben más hiteltípusoknál a magyarok több mint fele nem is nézi meg a költségeket.

A magyar lakosság egy termékes megtakarító, vagyis csak egyfajta termékkel tesznek félre. Nagy a bizalom az állampapírokban: 2008-as szinthez képest az állampapírok aránya a megtakarítási formák közt közel duplájára nőtt.

Telket most érdemes venni, lakást később

Januárban országos átlagban 6 százalékkal nőtt a 60-150 négyzetméteres új lakások ára, jórészt a családok otthonteremtési kedvezménye (csok) miatt, mutatta ki az ingatlan.com szakértője 85 ezer hirdetés összevetése után.

45 millió forint egy átlagos budapesti lakás

A fővárosban 5 százalékos volt a drágulás, így az új lakások átlagos négyzetméterára 542 ezer forintra emelkedett, egy-egy budapesti új lakás átlagára pedig 45 millió forintra nőtt.

A fővárosban 7 százalékkal 43 millió forintra nőtt az átlagos telekár, ám ezen belül – városrésztől függően – jelentős a szórás.

Győrben még jelentősebben emelkedtek a telekárak, egy-egy telekért átlagosan 14 millió forintot kértek január végén, ami 28 százalékos drágulásnak felel meg a december végi átlaghoz képest. Székesfehérváron 4 százalékkal 12 millió forintra emelkedtek az átlagos telekárak. Vannak persze olyan városok, ahol csökkenés történt: Szegeden 3 százalékkal, 12 millió forintra, Egerben pedig 5 százalékkal, 11 millió forintra mérséklődtek az építkezésre alkalmas telkek árai.

Lassulni fog a drágulási folyamat

A szakértők szerint nem érdemes folyamatosan emelkedő ívű ingatlan ár drágulásra számítani, januárban a csok miatt következett be egy árrobbanás, ez később mérséklődni fog.

Aki családi házat szeretne építeni, annak nem érdemes azonban várnia, jobb mielőbb megvásárolni a telket  – akár lakáshitel segítségével -, mert a fokozódó kereslet miatt egyre korlátozottabb lehet a kínálat.

Lakáshitellel könnyebben elérhető álmaink otthona.
Lakáshitel segítségével hamarabb beköltözhetünk álmaink otthonába.

(forrás: lakbermagazin.hu)

Az új lakás vásárlást tervezőknek viszont érdemes lehet addig kivárniuk, amíg a lakáspítési boomnak köszönhetően 10 ezres nagyságrendben jelennek meg az új lakások a piacon, mert azok mérsékelhetik az árakat vagy azok növekedését. A nagyobb kereslet a bankokat is új lakáshitel ajánlatok készítésére ösztönzi. A jelenlegi kilátások alapján azonban nem valószínű, hogy ez 2017 előtt bekövetkezik.