Jobban is járhatnánk, ha gondosabbak lennénk

A Deloitte újonnan megjelentetett elemzése érdekes és sok esetben meglepő adatokat tett közzé a magyarok pénzügyi szokásairól. Ebből emelünk ki pár érdekességet.

A Deloitte Scale Indexe a hitelfelvétel, a fogyasztás és a megtakarítás területén is emelkedést mutatott ezév elején. Tovább javult a magyarok bizalma a pénzügyi szolgáltatókban, rég nem látott magasan van a hitelfelvételi és a megtakarítási kedv.

A hitelezést tavaly a teljes hiteldíj mutató (THM) szintek csökkenése (5,5-5,7 százalék körüli), és a hitelezési feltételek banki lazítása határozta meg, és az is szerepet játszott emellett, hogy a kölcsönök iránti kereslet is nőtt.

Átlagosan 42 hónapig törlesztünk

A magyarok 56,6 %-a egyáltalán nem képez tartalékokat. Aki viszont megtakarít, az hosszabb futamidejű hitelt választ, mint korábban, átlagosan 42 hónap a megtakarítások futamideje.

Bankoknak a felvett kölcsönöket átlagban 42 hónapig törlesztjük
Bankoknak a felvett kölcsönöket átlagban 42 hónapig törlesztjük

(forrás: centralbank.org.sz)

A jelzáloghitelek igénylésekor tízből hárman csak egy bank ajánlatát kérik ki, vagyis nem hasonlítják össze a termékeket. A képet árnyalja, hogy mára már sokan használják az online összehasonlító kalkulátorokat, ahol kiválasztják a nekik megfelelő kölcsönt vagy hitelt, majd a számukra kedvező bankban kérnek ajánlatot.

Az emberek több mint fele nem nézi meg a feltételeket

Az ügyfelek 37 százaléka egyébként nem tekinti át a feltételeket, ennek köszönhetően pedig sokan előre nem várt akadályokba ütközhetnek később.

A legtudatosabbak a jelzáloghiteleknél vagyunk, 63 százalék tudatosan választja ki ezeket a termékeket. Ezzel szemben más hiteltípusoknál a magyarok több mint fele nem is nézi meg a költségeket.

A magyar lakosság egy termékes megtakarító, vagyis csak egyfajta termékkel tesznek félre. Nagy a bizalom az állampapírokban: 2008-as szinthez képest az állampapírok aránya a megtakarítási formák közt közel duplájára nőtt.

Telket most érdemes venni, lakást később

Januárban országos átlagban 6 százalékkal nőtt a 60-150 négyzetméteres új lakások ára, jórészt a családok otthonteremtési kedvezménye (csok) miatt, mutatta ki az ingatlan.com szakértője 85 ezer hirdetés összevetése után.

45 millió forint egy átlagos budapesti lakás

A fővárosban 5 százalékos volt a drágulás, így az új lakások átlagos négyzetméterára 542 ezer forintra emelkedett, egy-egy budapesti új lakás átlagára pedig 45 millió forintra nőtt.

A fővárosban 7 százalékkal 43 millió forintra nőtt az átlagos telekár, ám ezen belül – városrésztől függően – jelentős a szórás.

Győrben még jelentősebben emelkedtek a telekárak, egy-egy telekért átlagosan 14 millió forintot kértek január végén, ami 28 százalékos drágulásnak felel meg a december végi átlaghoz képest. Székesfehérváron 4 százalékkal 12 millió forintra emelkedtek az átlagos telekárak. Vannak persze olyan városok, ahol csökkenés történt: Szegeden 3 százalékkal, 12 millió forintra, Egerben pedig 5 százalékkal, 11 millió forintra mérséklődtek az építkezésre alkalmas telkek árai.

Lassulni fog a drágulási folyamat

A szakértők szerint nem érdemes folyamatosan emelkedő ívű ingatlan ár drágulásra számítani, januárban a csok miatt következett be egy árrobbanás, ez később mérséklődni fog.

Aki családi házat szeretne építeni, annak nem érdemes azonban várnia, jobb mielőbb megvásárolni a telket  – akár lakáshitel segítségével -, mert a fokozódó kereslet miatt egyre korlátozottabb lehet a kínálat.

Lakáshitellel könnyebben elérhető álmaink otthona.
Lakáshitel segítségével hamarabb beköltözhetünk álmaink otthonába.

(forrás: lakbermagazin.hu)

Az új lakás vásárlást tervezőknek viszont érdemes lehet addig kivárniuk, amíg a lakáspítési boomnak köszönhetően 10 ezres nagyságrendben jelennek meg az új lakások a piacon, mert azok mérsékelhetik az árakat vagy azok növekedését. A nagyobb kereslet a bankokat is új lakáshitel ajánlatok készítésére ösztönzi. A jelenlegi kilátások alapján azonban nem valószínű, hogy ez 2017 előtt bekövetkezik.

Melyik kölcsön típusnál mire figyeljünk?

A kölcsönök segíthetnek megvalósítani azokat a céljainkat, amelyekre egyébként nem lenne pénzünk. A hitelfelvételt most segítheti, hogy a jegybanki alapkamat alacsony szintjének köszönhetően a hitelkamatok is rekord alacsonyak.

Nézzük, melyik hitel illetve kölcsön típusra érdemes most koncentrálni, melyiknek jók a feltételei, és mire érdemes figyelni? Ebben segít a Pénzcentrum cikke. 

Lakáshitel

A piaci kamatozású kölcsönök között jellemzően a lakáshiteleknek a legalacsonyabbak a kamatai, jelenleg 5 százalék körüli kamattal vehetünk fel lakáskölcsönt a Jegybank adatai szerint.

A lakáshitelek jellemzően több évtizedre szólnak, azonban már több bank kínál olyan terméket, amelynek hosszabb időre (3-5 év), vagy akár a teljes futamidőre fixek a törlesztőrészletei. Ezzel ugyanis valamivel magasabb kamatért cserébe kiszámíthatók lesznek a havi részletek.

Mire figyeljünk? Ezeknél a termékeknél érdemes a teljes hiteldíj mutatót (THM) figyelembe venni, mivel ez már a kamaton felüli költségeket is tartalmazza.

Hitelkiváltás

Aki korábban többféle adósságot halmozott fel hitelekből, közüzemi számlákból, annak érdemes adósságrendező kölcsönt felvennie. Az adósságrendezés történhet jelzáloghitellel és jelzálog nélküli kölcsönnel, az előbbi kamatai jelentősen alacsonyabbak lehetnek az utóbbinál, viszont még ezek kamata is alacsonyabb lehet, mint amit a korábbi adósság miatt fizetünk.

A hitelkiváltáskor és az adósságrendezésénél egyébként jellemző, hogy a korábbi összegeknél nagyobb a felvett hitel, amit lakásfelújításra vagy egyéb hasonló célokra használnak fel általában. A kamatok egyébként még jelzálogfedezet felajánlása nélkül is kedvezők, akár 10 százalék körüli ajánlatot is találhatunk.

Mire figyeljünk? A bankok igénylik, hogy leigazoljuk és lepapírozzuk az összes eddigi hitelünket, ami nem kis utánajárást igényel az összes pénzintézetnél, amelyiknél érintettek vagyunk. A kitartás eredménye viszont egyetlen, kezelhető, jó feltételekkel törleszthető hitel, ami kitűnő lehetőség, hogy adósságmentessé varázsoljuk a háztartásunkat.

Hitelkártya

A hitelkártyák hasznunkra lehetnek, a pontgyűjtő akciókat és visszatérítéseket használva ugyanis gyakorlatilag pénzt kereshetünk. Éves szinten több tízezer forintra is szert tehetünk ezúton. Sokan ódzkodnak a hitelkártya használatától, de van egy rendkívül praktikus előnye. Ha valamilyen átmeneti pénzügyi problémánk akad, a plasztikkártyával pillanatok alatt megoldhatjuk.

Mire figyeljünk? Arra persze érdemes figyelni, hogy ennek a kölcsönnek a THM-je igen magas, gyakran 40 százalék körüli. Emiatt érdemes kiemelten figyelni a visszafizetési határidőt, ellenkező esetben könnyen bukhatjuk a kamatokat.

Deviza átutalás egyszerűen, kényelmesen

Mindannyian tudjuk, sokszor csak pár percünk jut még a legfontosabb dolgok elintézésére is a hétköznapokban. Menet közben, a buszmegállóban, vagy a piros lámpánál keresünk rá az aktuális teendőinkkel kapcsolatos információkra. Sokszor nagy előny, ha valamit telefonon keresztül is intézhetünk, és nem kell személyesen elmennünk valahová sorban állni.

A rejtett költségek kiküszöbölése

Ma már nem kell szobroznunk egy bankfiókban azért, hogy külföldre devizát utaljunk. Ha magunk intézzük anélkül, hogy devizaszámlát nyitnánk, gyorsabban és olcsóbban megoldhatjuk a deviza átutalást.

A bankok a devizaszámla vezetéséhez és az utaláshoz is költségeket rendelnek, és az utalás több napot is igénybe vehet. Sokaknak okozott már az is meglepetést, hogy – szemben a forint utalásakor – nem a teljes összeg érkezik meg a másik fél részére, mivel az átutalt összeget a bankok külföldi bankok (ún. levelező bankok) segítségével juttatják el a címzetthez, és ez további rejtélyes költségekhez – ún.“levelező banki költséghez” – vezet, amit az ügyfél áll.

Ennélfogva ha például egy ausztriai szállást szeretnénk előre kifizetni következő síutunkon, vagy akár egy iskolai félévet fizetünk be külföldön, akkor érdemes a magánszemélyek között közvetítő szolgáltatókat választani. Plusz költségek nélkül, gyorsan eljuttathatjuk a szóban forgó összeget a célszemélynek deviza átutalással. Akár mobil appról is igénybe vehető az átutalás, és a bankok esetében szokásos 3-4 nap helyett 1 napon belül is megérkezik a pénz a megfelelő helyre.

Sok szolgáltató, sok opció

A szolgáltatók minden téren egymással versenyeznek, hogy minél rugalmasabb, minél több opciót nyújtó és gyorsabb átutalást tegyenek lehetővé. Nemcsak bankszámlára küldhető át pénz, hanem a WorldRemit jóvoltából például mobil pénztárcába is érkezhet az átutalás. A deviza utalások, melyek a frix.hu oldalán is megtalálhatóak tehát jóval gyorsabbak, olcsóbbak és az ügyfél által sokkal inkább kontrollálhatóak, mint korábban.

Mindez annak az egyre fokozódó folyamatnak köszönhető, hogy világszerte milliók és milliók dolgoznak külföldön, és élnek távol családjuktól, vagy intézik ügyeiket más országban, és szükségük van arra, hogy villámgyorsan küldhessenek pénzt bármilyen pénznemről bármilyen pénznemre átváltva. Ma már a pár évvel ezelőttinél sokkal kedvezőbb lehetőségek állnak rendelkezésre azoknak, akik ilyen szolgáltatást szeretnének igénybe venni.

Erre teszünk félre a legtöbben

Biztonsági játékosok a magyar családok: a takarékoskodás fő célja a váratlan kiadások megoldása.

Jelenleg körülbelül három millió magyarnak van megtakarítása, derül ki az OTP elemzéséből. Sokan spórolnak ingatlanra vagy a tanulásra, de az utóbbi években egyre fontosabb helyet foglal el a megtakarítási célok között a váratlan helyzetekre való felkészülés – például elromlott háztartási gépek kicserélése, ingatlannal kapcsolatos rendkívüli kiadások – 34 % erre hajlandó félrerakni a pénzt.

teardown4(kép: articles.wingwire.com)

A második legfontosabb cél – csak 2 %-al lemaradva –  a tanulás. Ruházkodásra, tartós fogyasztási cikkre gyűjt még az emberek több mint harmada, ami egyértelművé teszi, hogy a legalapvetőbb szükségletekre koncentrál most honfitársaink többsége. 30% takarékoskodik ingatlan vásárlási céllal, és még ennél is kevesebben tesznek félre nyaralásra. A megkérdezettek 20%-a támogatja tartalékaiból valamelyik rokonát, 20% pedig orvosi kezelésre szánja a félrerakott pénzt.

A hobbi, szórakozás sokkal kevesebbeket mozgat meg, ha tartalék képzésről van szó (13%), és a vállalkozási kedv sem kirobbanó: mindössze 4 % tartalékol errea célra pénzt. A megtakarítást persze lehet profi módon is csinálni, érdemes élni a bankok ajánlataival, és kamatoztatni a félretett pénzt.

Milyen személyi kölcsönt válasszunk?

Azt gondolnánk, a személyi kölcsön a magas kamat miatt nem éri meg, de mégis lehet előnyösebb, mint a hitelek.

A személyi kölcsön legnagyobb előnye, hogy nem szükséges ingatlanfedezet, általában szabadon felhasználható, és itt az egyedüli biztosíték a fizetésünk, esetlegesen egyéb hiteleink és az eddigi számlamúltunk.

Régebben még 30-40%-os kamattal is kínálták (vagy deviza alapon olcsóbban), de 2012 áprilisától a jegybanki alapkamatnál maximum 24%-al magasabb kamattal lehet ilyen kölcsönt nyújtani (ez jelenleg 27,6%). Léteznek 20%-os kamatnál alacsonyabb ajánlatok is, gyorskölcsönnél viszont magasabb THM-re számíthatunk. Hitelkiváltás, adósságrendezés, vagy online kölcsön esetén már akár 13,47 % THM-el is találunk ajánlatokat.

Jó tudni, hogy 2015 augusztusában megegyezett a kormány és a bankszektor abban,  hogy forintosítják az utolsó devizaalapú hiteleket és kölcsönöket is Magyarországon.

Eljött a forintosítás ideje

2015 decemberétől postázzák a pénzintézetek minden ügyfelüknek a forintosításról szóló ajánlatukat. Amennyiben 30 napon belül az ügyfél nem jelzi a hitelnyújtónak, hogy nem kíván élni a forintosítással, akkor életbe lép a szerződésmódosítás. Azaz maradhatunk deviza alapon, de természetesen tudnunk el, hogy ez az árfolyam változások miatt bizonytalansági tényezőt fog jelenteni nekünk.

Egészen biztonságos kölcsönöket is felvehetünk ma már. Hogy miért?

Most már csak forintalapon nyújtanak személyi kölcsönt a bankok, és emellett sokszor fix a kamat, tehát a futamidő végéig nem változik, ha a hitelt szerződésszerűen törlesztjük – vagyis sokkal biztonságosabb ezeknek a verzióknak a felvétele, mint a régi hitelek esetében. Amikor a hitel lehetőségek közül választunk, részesítsük előnyben tehát azokat, amelyeknek fix a kamata, ez azt jelenti, hogy jegybanki kamatemelés esetén sem ugrik meg a kamatunk. Sem a jegybanki változások, sem a devizaváltozások nem érintik a törlesztésünket ezáltal.

Mire igen, mire ne?

Mielőtt beleugranánk a hitelfelvételbe, gondoljuk át, hogy valóban szükségünk van-e az így szerzett pénzre. Karácsonyi ajándékokra, éves nyaralásunkra semmiképp sem érdemes felvenni, inkább ütemezzük át a bevételeinket, spóroljunk. Viszont például drágább hiteleink (amely áruhitel, folyószámla hitel vagy hitelkártya tartozás is lehet) kiváltásakor akár százezreket nyerhetünk.

(kép forrása: ekonomikshistoria.se)

ekonomikkshitoria.se

Még érdemes belevágni a lakáskiadásba

Van egy remek lakásod, és szeretnéd a lehető legelőnyösebben kiadni? A jó hír, hogy a dolog valóban működik. Ha úgy akarunk ingatlant vásárolni, hogy akár ki is adjuk azt, akkor lássuk, miket tartsunk szem előtt.

Az alábbi oldalakra teheted fel a lakásodat, ha “nemzetközi piacra törsz”, és turistáknak szeretnéd kiadni: Airbnb.com, Booking.com, Homestay.com, Wimdu.com.

Egy friss felmérés szerint már a vidéki lakásokat is keresik airbnb-n, ám a legjobb forgalomra mégis Budapesten (és közvetlen környékén) lehet számítani.

Ha a lakásközvetítő portálokon keresztül várjuk a fővárosi turizmus fő célközönségét, a bulituristákat, akik fapadossal egy-egy legény- vagy leánybúcsú erejéig szállnak meg Budapesten, akkor a bulinegyedben vagy környékén érdemes ingatlannal rendelkeznünk. Arra is számíthatunk, hogyha a Kazinczy utca környékén van egy lakásunk, akkor aludni nem nagyon fogunk, viszont spekulációs (kiadási, hostel) célból kapós lesz az otthonunk.

Jobban járunk a rövidtávú kiadással, ha nagyobb a lakásunk, mivel a (buli)turisták általában csoportosan jönnek. Míg a hosszútávú kiadás esetén kapósabbak a kicsi és olcsó lakások, mint a tágas apartmanok.

A magas hozam kecsegtetőnek tűnik, de el kell gondolkodnunk, hogy jó-e nekünk, ha pár napos időszakokra turistáknak adjuk ki a lakásunkat, ugyanis ez rengeteg szervezéssel jár, olyannyira, hogy sokan már abból élnek Budapesten, hogy mások airbn-n hirdetett lakásainak látogatóit ki- beengedik, kísérgetik. A nagyon szépen felújított, kialakított, egyedien megoldott és hívogató helyen lévő (és fantázianeveken meghirdetett) kiadó lakások tulajdonosai bőven megengedhetik, hogy szervező segítőket fizessenek. Ők az airbnb üzletág legnagyobb nyertesei.

Ha nem tartozunk – még – közéjük, akkor számoljunk azzal, hogy például a nap minden órájában készenlétben kell lennünk, hogy fogadjuk a vendégeinket. A fapados járatok ugyanis többek közt azzal spórolnak, hogy extrém időpontban indulnak és érkeznek. Nagyfokú rugalmasság kell ehhez is, és a vendégekhez is, ugyanis nem biztos, hogy üzleti ügyben utazókat fogunk ki, lehet, hogy a lakónk az esküvője előtt utoljára nálunk akar kirúgni a hámból.

brodyhouse

(kép: Guardian.co.uk, Bródy House)

Még van jópár szempont, ami alapján eldönthetjük, nekünk a rövid- vagy a hosszabb távú kiadás felel meg. Ha a fapadossal érkező fiatalok a törzsközönségünk, akkor beszélnünk kell angolul, illetve előnyös, ha más nyelven is tudunk. (Igaz ugyan, hogy külföldi diákokkal hosszú távon is számolhatunk) El kell felejtenünk a lakástulajdonos felsőbbrendű szerepkörét, igazi szolgáltatóként kell viselkednünk, kedvesnek, korrektnek kell lennünk, bírnunk kell a kritikát. Gyakorlatilag egy hoteltulajdonost kell előadnunk, kicsiben.

Mennyit kereshetünk mindezzel? Átlagosan havi 20 napra kiadhatjuk a lakásunkat, és egy átlagos, belvárosi egyszobás lakást kb 16 ezer forintért, egy nagyobb lakást kb 28 ezer forintért lehetett kiadni 2015 végén.

Kis számvetéssel kiderül, hogy ez jóval magasabb összeg – mégha kockázatosabb és ingergazdagabb is turistákat fogadni – mintha kiadnánk a lakásunkat egy hónapra, egy vagy több albérlőnek, akikhez csak havonta egyszer szállunk ki, hogy tartsuk a markunkat. Nem számolhatunk ugyan a teljes bevétellel, mivel az airbnb-n keresztül szerzett jövedelem után adózni is kell, de így is felvetődhet, hogy már csak ezért is érdemes lakáshitelt felvenni, és lakást vásárolni, vagy felújítani.    

Január elsejétől takarékosabban élek

Ugye ismerős ez a tétel a klasszikus újévi fogadalmak közül? Nemcsak azt szoktuk megfogadni, hogy lefogyunk, hogy rettentő sportosak leszünk, hanem azt is, hogy most aztán igazán visszafogjuk a felesleges költekezést, hogy nem kérünk feleslegesen kölcsön, és például a megálmodott kertes házra spórolunk, medencével és rózsaszín műanyag flamingókkal.

Ne higyjünk azoknak, akik viccet csinálnak az újévi fogadalmakból, inkább próbáljuk betartani, hogy okosabban bánunk a pénzzel, és mi járunk jobban.

A háztartási naplóhoz elszántság szükséges

Számos megoldás kínálkozik. A profi adósságkezelők – akik azzal foglalkoznak, hogy családok pénzügyeit egyenesbe hozzák – mindenekelőtt a háztartási napló vezetését javasolják. Ezt letölthető táblázat vagy szoftver formájában is megtaláljuk az interneten; ebben egy évre előre egyben látjuk a cash-flowt (bevételt és kiadást), és be kell tábláznunk a pénzünket a legfontosabb tételek fedezésére. Ha megnyitjuk, a szemünk előtt vannak olyan tételek minden hónapban, mint például a nyugdíjcélú vagy tanulmányi megtakarítások, és ezért nem tekinthetünk nagyvonalúan el tőlük. A háztartási napló vezetéséhez idő és elszántság kell, és év elején egy fogadalom keretében könnyebb belevágni.

A jó hír: ezzel a legnehezebb részen már túl vagyunk. Emellett a pénzünk okos kezelésére van még számos remek lehetőség: a januári-februári árleszállításokon is érdemes odafigyelnünk, hogy ne higyjük el, mennyivel jobban járunk, ha 20 vagy 30 %-al olcsóbban veszünk meg olyan dolgokat, amikre nincs igazán szükségünk. Kegyetlennek tűnik, de így van: attól, hogy le vannak értékelve a csizmák, még nem biztos, hogy a tavalyi csizmánk nem lesz jó még egy évig. Nagyon sokat megtakaríthatunk a leértékeléseken, legfőképpen úgy, ha kihagyjuk őket.

Válasszunk jó befektetést

A költekezésünk ésszerűsítésének számos további módja van, és ha már van félretett pénzünk, kamatoztathatjuk is. Sok pénzt megtakaríthatunk a hitelkártyánk nyújtotta kedvezményekkel is, ha azt ésszerűen használjuk. Sok sikert tehát a 2016-os évhez, amikor a pénzügyi egyensúly és gyarapodás útjára lépünk!

new-year-s-resolutions-come_5704f1ee00b1e191

(kép forrás: bodybuilding.blog.hu)

27 % helyett 5 % lesz az újépítésű ingatlanok forgalmi adója

kép

Egy most benyújtott törvényjavaslat értelmében jelentősen csökken azoknak az ingatlanoknak az adóterhe, amelyek újépítésűek, és legfeljebb 300 négyzetméter hasznos alapterületűek. Családi ház esetén a 300 négyzetméternél kisebb, többlakásos társasház esetén a 150 négyzetméternél kisebb lakásokra lehet majd alkalmazni az alacsonyabb áfakulcsot.

Akkor lehet majd az öt százalékos kulccsal számolni, ha a lakást még nem vették használatba, vagy már használatba vették, de a használatbavétel és az értékesítés között még nem telt el két év. További jó hír, hogy az építési engedélyeztetés is megszűnik majd a 300 négyzetméter alatti lakásoknál, egyszerű bejelentéssel lehet majd intézni az építkezéseket, és ezt nem terheli majd semmilyen illeték.

Az áfakulcs csökkentés egyébként 2019. végéig lesz érvényben, ha a Parlament – minden bizonnyal – elfogadja a törvényjavaslatot.

Mindez több elemző szerint azt jelenti, hogy milliókkal lehetnek olcsóbbak a lakások, melyeknél a teljesítés ideje 2016 január 1. utáni.

Érdemesebb lesz tehát családi ház építésébe fogni, és lakást vásárolni is könnyebb lesz, mert – minden bizonnyal, bár erről még eltérőek a vélemények – , a törvényváltozásnak kedvező hatása lesz az ingatlanpiaci árakra. Mindehhez már most tájékozódhat a lakáscélú hitelek közt.

Hitel vagy személyi kölcsön?

Sokunknak a pénzügyi alapkérdésekkel is problémáink vannak, ami nem kis részt annak köszönhető, hogy a hazai közoktatás nem tér ki a pénzügyi ismeretekre. Így aztán mindenki úgy boldogul a számlabefizetéssel vagy hitelfelvétellel, ahogy tud, míg számos országban erre felkészítik a gyerekeket.

Pupils at Cheswick Green Primary in Solihull in the Midlands (l-r): Annelise, Maddie, Lydia, Annabel

Tudjuk-e vajon például, hogy mi a hitel és a kölcsön közt a különbség, és melyiket mikor érdemes felvenni? Ha tíz embert véletlenszerűen megállítanánk az utcán, vajon hányan tudnának erre a kérdésre válaszolni?

A magánszemélyek által felvehető kölcsön neve személyi kölcsön. A személyi kölcsön előnye, hogy gyorsan felvehető, kisebb összegekre, rövid futamidőre. Mivel nincs olyan komoly összegről szó, ingatlanfedezet nélkül is megkaphatjuk a banktól.

A személyi kölcsönt sem dobják azonban utánunk, ha besétálunk a bankba, bizonyos feltételeknek meg kell felelnünk. Általában a jelenlegi munkahelyünkön minimum 3 hónapja kell ott lennünk ahhoz, hogy esélyünk legyen kölcsönre.

Nehogy fesztiválozásra költsünk

Személyi kölcsönnél a legfiatalabb felnőtt korosztálynak kevés pénzintézetnél van esélye. Van, ahol 18 évesen is igényelhetnünk, de több banknál 25 év alatt kezesre vagy adóstársra van szükségünk. Hiába vagyunk tehát nagykorúak, a bank még nem vesz minket komolyan. Nem véletlen egyébként, hiszen ha összeállítjuk a dokumentációt, néhány órán belül hatalmas összeghez juthatunk – ehhez azért kell némi felnőttes hidegvér és megfontoltság – vélik a bankok. A hetven év felettiek is számíthatnak egy kis homlokráncolásra a bankok részéről, náluk is adóstárs bevonása a jellemző feltétele a kölcsön és hitel felvételnek.

A gyorsaság sokba is kerülhet

Jó választásnak tűnik tehát a személyi kölcsön, ami könnyebben intézhető, felvehető, mint a hitel. Az éremnek azonban van egy másik oldala is: a kamat és a THM (teljes hiteldíj mutató) lényegesen magasabb ennél a rövidebb futamidejű, fedezet nélküli verziónál, mint a hitelnél. Míg a kölcsön azt jelenti a bank szempontjából, hogy az ügyfél kezébe nyomja a pénzt, a hitel esetében az adott személynek hitelkerete van a banknál, amiből lehívhat összegeket. A kölcsön kockázatosabb a bank szempontjából, és kamatot kell fizetnünk utána. A jelzálog alapú hitelnél az igénylő jövedelme a fedezet.  

A fentiek alapján már kicsit magabiztosabban dönthetünk, aktuális ház, úszómedence vagy akvárium vásárlásunkhoz milyen formában igénylünk támogatást a bankoktól.