Pozitív adóslista – érdemes képben lenni

Kevesen tudják, akik hitelt terveznek, hogy nemcsak negatív adóslista létezik, azaz nemcsak a problémás ügyfeleket “világítják át” a bankok, hanem aki jó adós, az felkerül egy pozitív listára. Ebből is származhat azonban probléma.

Védekezés a rossz hitelmúltú ügyfelek ellen

Közel 450 hazai hitelintézet áll kapcsolatban a KHR nyilvántartással, melyek közösen működtetik a rendszert azért, hogy védjék a pénzügyi intézmények biztonságát. A KHR vagy BAR listára azok kerülnek fel, akik például visszaéltek bankkártyával, vagy felhalmoztak legalább egy minimálbér összegű tartozást, és 90 napnál régebb óta vár az esetükben a bank a törlesztő részletre.

Értelemszerűen aki ezen a listán van, az nem számíthat hitelre, illetve csak nagyon kedvezőtlen ajánlatot kaphat, amellyel a bank maximálisan bebiztosítja magát.

2011-től kötelezően rögzítik az adósok pozitív hiteladatait is. Nyilvántartják azon ügyfeleket is, akik a törlesztő részleteket rendszeresen, határidőn belül fizetik. Ez az úgynevezett jó adósok listája.

Jutalmazni kellene a tagokat

Lehet, hogy nem tudta, hogy rajta van a pozitív adóslistán? Ha vállalkozása nevében kap hitelt, akkor ehhez nem kérik a pénzintézetek a beleegyezését, ez egy teljesen automatikus eljárás. Magánszemélyként önkéntes nyilatkozaton múlik, hogy a KHR kezeli és továbbküldi-e az adatait.

Az adatbázis frissítése havonta történik. Tényleg csak az ’eminensek’ vannak rajta: ha az ügyfél egyhavi törlesztő részletet nem egyenlít ki időben, lekerül a pozitív adóslistáról.

hiteltörténetünket folyamatosan átírjuk
átvilágítható a hitelmúltunk

(forrás: blog.credit.com)

Lehetőségünk van beletekinteni abba, milyen adatokat őriznek rólunk, ezt kérhetjük a pénzintézetünktől, vagy a BISZ Zrt.-től. Az információk erősen védettek, mindenki csak a saját magára vonatkozó adatokat ismerheti meg, arra nincs lehetőség, hogy egy másik cég vagy magánszemély hiteltörténetét lekérdezzük.

Érdemes tudni, hogy hasonlóan a negatív nyilvántartáshoz, évente egyszer kérhetjük le ingyenesen az adatainkat, és ez azért sem felesleges, mivel nem kizárt, hogy lejárt, elévült adatok szerepelnek a profilunkon, vagy a sok különböző információból valami kedvezőtlenül torzítja az adatainkat.

A pozitív adóslista megítélése egyébként nem túl fényes szakmai berkekben. Eredeti célja szerint jobb hitelekhez juttatta volna a legjobb ügyfeleket, ám ez nem következett be.

Az adósokat és a leendő adósokat a pénzintézetek A, B, C, D, E kategóriákba sorolják be. A bankok oldaláról nézve a cél a legjobb minősítésű, vagyis az A és B kategóriás ügyfelek megszerzése a cél, ezek más elbírálás alá estek volna. A pozitív adóslista bevezetése óta eltelt idő alatt az merült fel, hogy nem teljesen korrekt a kép a bekerülő adatok szerint az ügyfelekről, a lista alapján ugyanis Magyarországon A és B kategóriás ügyfelek szinte nem is léteznek.

Az utóbbi hónapokban egyébként sokan önként jelentkeztek, hogy a nyilvántartásba bekerülhessenek, elsősorban a CSOK (Családok Otthonteremtési Kedvezménye) iránt érdeklődők.

Pénzküldés: bővült a TransferWise szolgáltatása

Jó hír az Új-Zélandon dolgozóknak vagy ott kapcsolatokkal rendelkezőknek, hogy a TransferWise-nál új-zélandi dollárt is lehet már küldeni. Az európai pénznemek – elsősorban nyilván az euro – mellett a szolgáltató amerikai és ausztrál dollárt utalt eddig ügyfeleinek, emellett jött be az új deviza.

A TransferWise egyike azoknak a szolgáltatóknak, amelyek kedvező díjak mellett vállalják egy pénznem más országba való küldését és ott átváltását.  

“Küldj pénzt valódi árfolyamon”

A pénzküldő szolgáltatások térnyerése annak köszönhető, hogy mind többen szeretnék az egyik államban keresett pénzüket egy másik országba veszteség nélkül átküldeni, vagy esetleg késedelem, külön költségek nélkül külföldön kifizetni valamilyen szolgáltatást.

A TransferWise jelmondata is az előnyt hangsúlyozza: “Küldj pénzt valódi árfolyamon”. A bankok ugyanis számukra kedvező árfolyamon váltják át az elutalt devizát és a banki árfolyam amellett, hogy napi szinten változik, tehát kiszámíthatatlan, kedvezőtlenebb annál, amit piaci viszonyok között találni.

a deviza átutalásnak már létezik előnyös módja
Nem mellékes, hogyan úszik át az egyikből egy másik országba a pénzünk

(forrás: 24.hu)

Nem véletlenül szokták javasolni, ha a számlánkra például euro érkezik, amelyet át szeretnénk váltani, ne a bank váltsa fel nekünk, hanem euro kivételére alkalmas automatából vegyük azt fel – amelyből már több mint hetven van egyébként Budapesten – és a pénzváltót keressük fel. (Megjegyzés: nem lehet egy kalap alá venni a bankokat devizaszámla tekintetében, mivel az ajánlatok erősen változnak.)

Nincsenek rejtett költségek

Ilyen trükközésre nincs szükség a deviza átutalást kínáló cégek szolgáltatását választva, mivel jó árfolyamra, emellett gyorsaságra és kiszámíthatóságra számíthatunk, bármelyik mellett döntünk. Árban általában fej-fej mellett haladnak, bár kis eltérések vannak.

Használhatjuk arra is ezeket a szolgáltatókat, hogy feltöltsük a PayPal számlánkat, amivel utána biztonságosan vásárolhatunk online, például az eBayen.

Lakástakarék – hosszút vagy rövidet?

A saját otthonra vágyók számára az egyik legoptimálisabb megoldás, ami létezik – a lottónyeremény után közvetlenül – a lakástakarék.

Mint már korábban megírtuk,  ez a konstrukció azért kitűnő, mert az állam a befizetett összeget a magánszemélyeknek 30 %-al kiegészíti, adó- és járulékmentesen, maximum évi 72 ezer forint összegig. Ez a 30 % nem adóvisszatérítés, hanem alanyi jogon jár az igénylőknek. Azoknak is, akik nem adóznak, például gyerekeknek (amennyiben a kiskorú családtag számlájára gyűlik a lakástakarék).

Érdemes tudni, hogy az állami támogatás legfeljebb 10 évig futhat, és további apró megkötés, hogy 48 hónapig minimum be kell fizetni a lakástakarékba. A havi minimum cégenként eltérő, 1000 és 5000 forint között változik.

Jól felhasználható

Más hasonló kedvező megtakarítási lehetőségektől, például az erősen kötött CSOK-tól eltérően itt csaknem korlátlan azoknak a köre, akik igénybe vehetik a lehetőséget. Ami nem is olyan szűk keretek közt – csak lakáscélra – felhasználható, mint gondolnánk. A 2014-es szabálymódosításoknak köszönhetően lakáscélú lízingbe is fel lehet használni az összegyűlt összeget, illetve, ha már kiváltottuk a lakáshitelünket egy szabadfelhasználású hitelre, akkor annak az előtörlesztése is belefér a törvényi keretekbe. Az LTP tehát egy kivételesen jó lehetőség – amint erre a szakértők rendszeresen felhívják a figyelmet.

Az LTP 4-10 év alatt jelentős hozamot eredményez
Meleg otthonra vágyóknak ideális megoldás az LTP

(forrás: flickr.com, BASF)

A nyitási díj amelyet egyes csomagoknál elengednek – attól függ, minél hosszabb a futamidő és minél több hitelt lehet utána felvenni.

Kérdés, a 4 és 10 év közt választható futtamidők közül melyik az, amelyik a számunkra optimális?

A futamidő átalakítható

Ha közeli célra gyűjtünk, például 4 év múlva a saját lakásunkban szeretnénk már üldögélni (plusz 3 hónap, mivel ennyi a várakozási idő a befejezés után a fizetés pillanatáig) akkor válasszuk a rövidebb futamidőt, ami alatt nyilván kevesebb megtakarítás halmozódik fel.

Mivel az állami támogatásnak köszönhetően tetemes összeg gyűlhet fel hosszú időtávon, ezért ha megtehetjük, például gyerekeinknek teszünk félre ezzel, a minél tovább tartó gyűjtögetés a legcélravezetőbb.

Mindenesetre a futamidőt módosíthatjuk menetközben, de a célt, amely hitel vagy hozam lehet, már nem tudjuk, épp ezért ezt gondoljuk meg jól. Ám ha van több évünk, míg ingatlanvásárlást vagy bármilyen egyéb lakáscélt szeretnénk megvalósítani, ezt a lehetőséget érdemes megfontolni; és arra is érdemes figyelni, hogy egy családban összeadódhat több Lakás Takarék Pénztár megtakarítás is.

Hol érdemes most gyorsan ingatlant venni?

Mindannyian tanúi vagyunk az ingatlanok piacán kibontakozó élénkülésnek. Elsősorban a budapesti lakáspiacot érintette érzékenyen az Airbnb árfelhajtó hatása, amely párosul a világvárosokat érintő általános lakáshiányról: mindenki a nagyvárosokba áramlik, aki jól fizető munkahelyen dolgozni, tanulni, urbánus életet élni akar. Miután az építőipar a kanyarban sincs a lakásépítésekkel az igényekhez képest, ennek következtében a meglevő ingatlanok eladási és bérbeadási ára az egekbe szökik.

Hatalmas és jól szervezett üzletté válik az ingatlan

A budapesti és a nemzetközi helyzetet egyaránt elemezték már a szakértők, a megoldás viszont még kicsit odébb van.

Viszont aki értékálló befektetést keres, annak az ingatlan most remek lehetőség – akár hitelfelvétellel vagy lakástakarékkal megoldva a vásárlást -, mivel az árak lefele csak extrém esetben fognak menni. Felfelé viszont még kapaszkodhatnak, bár ennek pontos mértékét előrejelezni nehéz: erre az évre például 2015 derekán még nagyon enyhe árnövekedést jósoltak a szegmens ismerői.

Krisztinaváros aranyat érhet

Amit viszont a szakértők szerint érdemes figyelembe venni, hogy a városon belüli fejlesztések dobni fognak az ingatlanárakon az érintett területeken. Erre jó példa volt nemrég a Nyugati pályaudvar rendezése.

A legújabb tipp a piacon Krisztinaváros, ahol a Déli pályaudvar megszüntetése után a jelenlegi elképzelések szerint park lesz, – vagy a Testnevelési Egyetem területe -, ez pedig nagyon fel fogja dobni a jelenleg forgalmas, zajos, füstös, pályaudvar környéki rozsdatemetővel színesített környéket.

Krisztinaváros patinás ingatlan
Viszlát Déli pályaudvar – itt még fénykorában az ingatlan

(kép forrása: 444.hu)

Egyrészt a Naphegy egyik oldalának házai néznek jelenleg a vágányokra az alagút és a Déli pályaudvar közti területen, másrészt a Krisztina út mentén vannak zaj- porterhelésnek kitett házak. Ezek pillanatnyilag a legdrágább budai kerületek legalacsonyabban jegyzett területei.

A környék csúcsa árban most az Orbánhegy, azt követi a Gellérthegy, majd a Kissvábhegy, ezekkel a fantasztikus kilátású és levegőjű kertes övezetekkel feltehetően nem fog versenyezni a lent fekvő és jelentős forgalommal terhelt Krisztinaváros, ám tekintetbe véve, hogy nagyon közel van a város centrumaihoz, a Deák és a Széll Kálmán térhez, az hogy felemelkedés előtt áll, kétségtelen.

Ha itt most a jelenlegi relatíve nyomott áron ingatlant veszünk, az árak alapból menni fognak felfele a meglevő tendenciák miatt; ha pedig a kormány keresztülviszi jelenlegi tervét, és a nagyméretű zöldterület megvalósul, az Buda egyik legjobb környékévé varázsolja a Déli egykori környezetét.

Megváltozott a hitelek elő- és végtörlesztés szabályozása

A közelmúltban megváltozott a jelzálog fedezettel bíró lakáscélú és szabad felhasználású hitelek elő- és végtörlesztésére vonatkozó törvényi szabályozása. A márciusi változtatás eredményeként az előtörlesztés drágább lett, a hitelkiváltás olcsóbb.

A jogszabályi változást az egyes bankok szabadon ültethették át a múltban megkötött hitelszerződések vonatkozásában, vagyis dönthettek, ráterhelik az ügyfeleikre, vagy sem. A bankok árképzése igen különböző lett, így érdemes részletesen tájékozódni.

A kétszeres ingyenes előtörlesztést törölték

Fontos módosulás, hogy a jelzálogfedezettel rendelkező lakáscélú hitelek  esetében megszűnt a bankok által kötelezően biztosítandó kétszeri ingyenes előtörlesztés lehetősége. A Bankmonitor felmérése szerint a bankok döntő részben 1-2% közötti mértékben állapították meg az új díjszabásukat az elő és végtörlesztésre. Drágult az önerőből történő előtörlesztés.

Nem árt tudni, hogy ez év március végétől a hitelkiváltás olcsóbb lett. Ez sokak számára fontos lehet, akik belebonyolódtak a hiteleik törlesztésébe: ezzel az adósságkezelési megoldással egy darab kedvezőbb kölcsönre cserélhetik hiteleiket. De még ha nincs is gondunk a törlesztéssel, és nem dől be tőle a háztartásunk költségvetése, akkor is érdemes időről időre megvizsgálni és “cserélni” a hiteleinket, ahogy ezt például az Egyesült Államokban a lakáshitelek felvevőinek 15-20 százaléka megteszi évente. Magyarországon ez az arány minimális, de a pozitív változtatás hatására a lehetőséggel élő ügyfelek száma nőhet.

mintegy 10 %-al drágult az önerőből törlesztő előtörlesztés, a hitelkiváltás viszont kedvezőbb
változott a hitelek szabályozása

(forrás: clientservicesupport.com)

Nagyon olcsó, de nemzetközi összehasonlításban drága

A magyar lakáscélú hitelek átlagos hitelköltség mutatója több mint 3 éve csökken, 2015 júliusában az MNB adatai szerint 5,75 százalék volt a háztartásoknak nyújtott lakáscélú hitelek esetében, írja a Piac és Profit.

Ez a szint már a devizaalapú hitelek válság előtt jellemző költsége alatt van, tehát nagyon kedvező áron lehet most lakáshitelhez jutni.

Európai összehasonlításban azonban a magyar lakáshitelek átlagköltség mutatója mégis nagyon magas, az EKB adatai szerint a 28 EU tagállam közül csak Bulgáriában magasabb ez a mutató.

Személyi kölcsön és hitel – mi számít jó ajánlatnak?

Kisebb célokra – ha szükségünk van pár százezer vagy egy-két millió forintra valamilyen közeli kiadásunk fedezésére – felvehetünk személyi kölcsönt. A nagyobb összegekre szóló banki konstrukciókat általában hitelnek hívják.

Nézzünk körül a piacon, milyen trendeket látunk, mi mellett érdemes dönteni?

Egyre jobbak a kamatok

Ami pozitív változás – köszönhetően a jegybanki alapkamat csökkenésének – a korábbi évekhez képest, hogy 10 % alatti kamatokat is találunk a személyi kölcsönöknél. Ez a kölcsöntípus relatíve drága; kedvezőbbek szoktak lenni a nagyobb összegű és hosszabb távú hitelek a vevők számára, mivel azokon a bank alacsonyabb törlesztőrészlet esetén is jobban keres. Viszont aki kis összegű konstrukciót keres szabadon elkölthetően, annak ezek közül kell választania. Korábban a lakáshitelekre volt jellemző a 10 % alatti kamat, jelenleg találunk 8-9 %-os kamatra felvehető személyi kölcsönt, és érdemes ezekre az ajánlatokra fókuszálnunk.

nagy összeget is nyerhetünk havonta jó kamatozású kölcsönt választva
ha személyi kölcsön, vizsgáljuk meg a részleteket

(forrás: lokal.hu)

A kedvező kamatnak csak akkor örüljünk, ha szerepel az ajánlatban, hogy a kamat végig fix. Ahol ez nincs kiemelve, ott növekvő kamatra számíthatunk, amit például a forint árfolyam módosíthat; ennél fogva nem tudjuk előre kiszámolni, adott futamidő mellett pontosan mennyibe fog kerülni nekünk a hitel.  

Mivel a kölcsönfelvétel egy pénzügyi kockázatot rejtő lépés – hiszen hogy mi történik velünk, a munkánkkal, a karrierünkkel, a családunkkal a jövőben azt nem tudhatjuk -, ezért érdemes a kockázatot a minimálisra csökkenteni, kiszámítható, reális kölcsönök választásával.  

Ne csak a kamatot figyeljük

Nem árt figyelembe venni, hogy a kamat nem azonos a THM-mel. Ez utóbbi az összes, az ügyfelet terhelő költség mutatója, benne van többek között a kezelési díj, az értékbecslési díj, és a kamat is. Ez az igazi iránytű, ami megmutatja, milyen költségekkel kell összesen számolnunk, nem véletlen, hogy kormányrendeletet hoztak arról, hogy a bankoknak kötelező kiemelni minden ajánlatnál. A THM nagyon jó esetben, és magas felvett hitelösszegnél megy le 10 % közelébe, jobban szeret 20 % fölött tartózkodni. De a kamatcsökkenés természetesen a THM-ek csökkenését is előidézte, és kedvezőbb ajánlatokat eredményezett.

Hosszú vagy rövid futamidőt válasszunk? Azonos ajánlatnál, ha más-más törlesztési időket nézünk, rövid futamidővel alacsonyabb lesz az összesen fizetendő összeg, de nagyobb részletet kell havonta előreteremtenünk. Kisebb terhet ró ránk havi szinten – ezért sokak számára kivitelezhetőbb -, de összességében nem jövünk ki jobban, ha hosszabb periódusban fizetünk.

Összegezve, a személyi kölcsönöknél sokat spórolunk, ha körültekintőek vagyunk: érdemes az egyes ajánlatok minden jellemzőjét figyelembe véve és súlyozva választani.

Deviza átutalás – van problémamentes megoldás

A külföldi munkavállalás sok esetben jár határokon átívelő pénzküldéssel. Gyakori kérdés, kell-e devizaszámlát nyitni, ha gyakori utalásra számítunk külföldről, vagy mi magunk ruccanunk a határon túlra dolgozni? Deviza átutalás megoldható egyszerűen is.

Ha valaki más pénznemben kapja a fizetését, az adott országban általában kell ehhez számlát nyitnia. Sok külföldi országban ezek egymás feltételei: bankszámlával kell rendelkezni – és nem mondjuk az OTP-nél -, munkaviszonyt kell felmutatni, így már lehet lakást bérelni, vagy akár hitelt felvenni.   

Nem forint alapú számla nyitása azonban nem feltétele annak, hogy itthon devizautalást kapjunk. Természetesen nyithatunk devizaszámlát e célból vagy más miatt, például mert külföldön tanuló ifjú családtagunkat pénzeljük, az alábbiakat vegyük azonban figyelembe.

Amire érdemes odafigyelni

A devizaszámlánkon levő összeg értékét meghatározhatja az a tény, hogy a bankunk önállóan dönthet a vételi és eladási árfolyamról. Éppen ezért az egyik pénzintézetnél sokkal kedvezőbb lehet valutát utalni vagy éppen kapni egy adott árfolymszámításnál, és ez utóbbi naponként változik.

Az árfolyamok persze a devizában utazók számára csak az egyik mérlegelendő szempontot jelentik. A ki-, vagy beutalt összegből ugyanis a bankok különböző címeken (és mértékben) is lecsípnek.

Számos banknál nem kell devizaszámlát nyitni ahhoz, hogy valaki külföldi pénznemre váltson, de az úgynevezett konverziós utalás (forintszámláról indított euró, illetve forintszámlán forintban jóváírt euró) rendre drágább annál, mintha ugyanannál a pénznemnél maradna valaki.  

a devizák közti váltás járhat magasabb és alacsonyabb költségekkel, ezért nem mindegy, hogyan történik a deviza átutalás
deviza átutalás – létezik könnyű útja

(forrás: goldenkeymanagement.com)

Ha devizaszámlát nyitunk, érdemes odafigyelni a havidíjak mellett a tranzakciós költségekre is. Sok esetben a mi számlánkra történő jóváírás esetén is levonnak a számlánkon levő összegből, ez attól is függ, milyen magas az összeg.

A deviza átutalás egyszerűbb és költséghatékonyabb

Sokaknak jó hír, hogy nem feltétlenül kell csak a deviza utaláshoz fenntartani számlát. Választhatunk nem banki megoldást is, több szolgáltató specializálódott a “pénznem váltó” utalásokra országok között, pont a nemzetközivé vált munkaerőpiac és egyre globalizálódó gazdaság szükségleteire válaszként.

Az egyik legelső fecske a TransferWise volt, amelyik 0,5%-os részesedésért (ma Magyarországon: 0,7%) váltotta és utalta a pénzt az úgynevezett peer-to-peer rendszernek köszönhetően. Idővel megjelentek a konkurensei is, amelyek még inkább kiegyensúlyozottá, ügyfélbaráttá tették az árakat, így bukkant fel a CurrencyFair és még sokan mások.  

A regisztráció egyszerűbb nehezen lehetne ezeknél a szolgáltatóknál: megadunk egy e-mail címet és egy jelszót, majd beírjuk a személyes adataidat. Ennyi elég is, kivéve, ha ezer fontnál (400 ezer forintnál) többet akarunk utalni, mert akkor a pénzmosási törvény miatt fel kell töltenünk valamilyen hivatalos iratod fényképét és lakcímkártyát, esetleg kellően nagy összegnél még valami számlalevelet is.

Cégek is ezeken a módokon hajthatnak végre deviza átutalást, nekik a céges papírjaik másolatát is fel kell tölteni. Mondani sem kell, mennyivel könnyebb, olcsóbb megoldás így a devizautalás, és nem kell semmilyen később felbukkanó rejtett költségtől tartani.

Mégis jó üzlet lesz a lakáskiadás?

Április első felében felröppent a hír, hogy a kormány a lakáskiadás megadóztatásának változtatását tervezi. Mivel eddig, a tőlünk nyugatabbra levő országokkal ellentétben lényegében békén hagyták ezt a jövedelmet, főleg az “airbnb-zést”, – bár 2010 óta az ingatlankiadás adóköteles -, ez érthető aggodalmakat keltett. Ám jelenleg úgy tűnik, ahogy kiadták, vissza is vonták a bejelentést.

Jó üzlet az ingatlan

A lakásárak és az albérlet árak egyaránt rekordszinten vannak jelenleg – egyébként nemcsak idehaza, hanem Európa szerte – , éppen ezért kiadási célból most rendkívül érdemes akár hitelre is ingatlant vásárolni.

Az, hogy ez ügyes gazdálkodással és a megfelelő hitel kiválasztásával megéri, és milliós nagyságrendű jövedelem nyerhető ki belőle, részletesen kikalkulálható a kiszámoló blog vonatkozó kalkulátorával is.

A felélénkülő lakáspiacon a 30 négyzetméter körüli albérletek árai emelkedtek a legmeredekebben, egy garzonért elkérhet a tulajdonos 80-90 ezer forintot is a fővárosban. Az árrobbanásért leginkább a (fapados) turizmus reneszánszára ráépülő lakáskiadás a felelős. A turistáknak ugyanis sokkal jobban megéri pár napra, egy-két hétre kiadni aránylag magas áron egy előnyös helyen levő lakást; ez pedig szűkíti az albérletpiacot és húzza felfelé az árakat. Emellett a befektetési célból vásárlók is nagy hatással vannak a piacra.

Jó üzlet a kiadó ingatlan
Airbnb-n kínált lakás

(kép forrás: sajatotthonprojekt.cafeblog.hu)

Mindenkire szabott adóterv

Ebben a piaci környezetben jelent meg az április 13-i hír, miszerint közeledik a szabályozás változás, amely mind a rövid, azaz az Airbnb-alapú, mind a hosszú távú lakáskiadásra adóterhet róna, méghozzá négyzetméterenként 1500 forintot. A tervezett adó, amely nem venné figyelembe, milyen időközönként, mennyi időre adja ki az adóalany az ingatlant, még úgy is rendkívül magas, hogy a jól jövedelmező, külföldi turistákra szakosodott vállalkozókra van szabva. De egy átlag lakáskiadónak nagyjából egy fél havi bevételét lefedte volna az új adónem.

Kihatna az albérlet árakra

A rendelkezés nagy visszhangot keltett, kevesebben figyeltek ezt követően arra, hogy hamarosan bejelentették a cáfolatot az NGM részéről. Jelenleg tehát némileg lóg a levegőben a téma, hogy bekövetkezik-e a lakáskiadás-piac szabályozása és szigorúbb adóztatása, vagy sem. Ez utóbbi egyébként az albérlőknek jelentene könnyebbséget, mivel a változtatás emelné az amúgy is magas albérlet díjakat.

Hogyan cselezzük ki magunkat? – Takarékoskodási tippek

Összegyűjtöttünk egy csokorra való ötletet, amivel még a legköltekezőbbek is félre tudnak tenni nagyobb kiadásokra.

Alaptipp, mindenekelőtt: minden pénzügyi és adósságkezelő tanácsadó javasolja, hogy vezessünk háztartási naplót a kiadásainkról. Legegyszerűbb, ha egy kis notesz mindig ott lapul nálunk, és minden vásárlásnál feljegyezzük, mit vettünk, és mennyiért.

Hónap végén így látni fogjuk, milyen típusú kiadásra mennyi ment el, és némi idő elteltével az is egyértelmű, hogy mi az, amit megspórolhattunk volna. Például kiderülhet, hogy irreálisan sokat költünk az ebédre, mert túl drága a munkahelyünkhöz legközelebbi étterem; vagy hogy gyakran veszünk önmagunk vígasztalására csip-csup dolgokat, amik együttesen hatalmas összeget tesznek ki. Szakemberrel vagy csak a saját józan eszünkre támaszkodva megoldást is kovácsolhatunk ezekre a problémákra, és lefaraghatjuk a költségeinket.

Ne tartsunk magunknál pénzt

A csábító költekezések elkerülésére: sose legyen nálunk a napi legszükségesebbnél nagyobb összeg készpénzben, és próbáljuk meg megbeszélni magunkkal, hogy a bankkártyánkhoz nem nyúlunk, csak vészhelyzetben.

Nem működik a csel, és vészhelyzetnek látunk minden 20%-os árleszállítást, ahol azonnal cselekednünk kell? “Haladóknak” remek ötlet, hogy legyen több kártyájuk, és nyissanak egy számlát külön arra a célra, hogy oda utalják át a megtakarítandó összeget. Itt gyarapodhat a megtakarítás, miközben mi a másik kártyánkkal a maradék pénzünkből élünk minden hónapban.

Hogy ez a rendszer még biztonságosabb legyen, és ne költsük el a keresetünket, bevételünket elmismásolva a megtakarítási számlánkra való utalást, válasszunk csoportos beszedési megbízatást, és automatikus utalást. A megtakarítási célra nyitott számla szolgáltatója így automatikus leemeli a beállított összeget, a beavatkozásunk nélkül. Persze kiüríthetjük így is a számlánkat mondjuk hó elején, fizetés után, de nehezebb dolgunk lesz, és nem kell egész hónapban ellenállnunk a csábításnak.

Az sem garantált, hogy nem fogunk valamilyen ürüggyel hozzányúlni a megtakarítási számla kártyájához. Azonban bízhatunk abban a pszichológiai tételben, hogy amibe energiát fektettünk, és erőfeszítéseket tettünk egy irányba, azt nehezebben csináljuk vissza, mintha semmit nem tettünk volna.

Választhatunk megtakarítási számlát is, ahová szorgalmasan betesszük a pénzünket, és még kamatozik is.

Pláza helyett sarki kisbolt

Ha tehetetlenek vagyunk az értelmetlen shoppingolás késztetésével szemben, akkor próbáljuk kitalálni, milyen hasznos tevékenységgel köthetnénk le magunkat  a pótcselekvés helyett.

telegraph.co.uk

(forrás: telegraph.co.uk)

Nem rossz ötlet emellett – ahogy sokan teszik – egyszerűen kerülni a plázákat, és azokat a bevásárlóközpontokat, ahol nagyon sokféle terméket lehet kapni: hatszáz dolog végignézése után igen könnyen nyúlunk a hatszázegyedik után. Rengeteg pszichológiai csellel élnek a kereskedők, elég csak arra gondolni, milyen olcsónak látszik egy relatíve drága termék is, ha nagyon drága árukkal veszik körbe; vagy mennyivel drágábban lehet eladni dolgokat exkluzív környezetben, mint mondjuk a Nyugati téri aluljáróban, és még sorolhatnánk. Puritánabb helyeken, kevésbé vonzó termékkínálatból válasszunk, és nem apasztjuk le a pénztárcánkat. 

Öt tipp lakáshitelhez

Teljesen kezdők vagyunk, és biztosra szeretnénk menni, hogy jó ajánlatot találjunk? Az alábbi tippek segítségével a legjobb módon oldhatjuk meg a lakásunk árának fedezését, ha nem áll rendelkezésre a megfelelő összeg.

Sokba kerül az újépítésű lakás

Ezév elejétől 5-15 százalékos áremelkedést tapasztalhattunk, ha újépítésű lakást keresünk. A CSOK-nak köszönhetően élénkült az érdeklődés, és ez felvitte az árakat az ország több pontján, elsősorban a fővárosban, de például a Balaton frekventált helyein is, Siófokban, Zamárdiban, Balatonalmádiban. Jobban járunk tehát anyagilag, ha a régebbi építésű ingatlanok közt keresgélünk, akár úgy, hogy belekalkulálunk egy felújítást.

frixblog0405

(forrás: teglacentrum.hu)

A profi tipp: legalább négy hónap lakást találni

Egy megkérdezett ingatlanszakértő szerint kedvező áron, számunkra megfelelő feltételekkel legalább négy hónap, mire felbukkan álmaink otthona a hirdetések között.

Mindezt úgy értve, hogy ezeket a hónapokat intenzíven, napi több órában kereséssel kell töltenünk, és azonnal a “gázra kell lépnünk”, és késlekedés nélkül le kell foglalnunk a megfelelő lakást, ha megtaláltuk.

Ennek megfelelően jó előre el kell intéznünk a hitelt, amihez előzetesen tudnunk kell, mekkora hitelösszegben, milyen árú lakásban gondolkodunk. Gondos tervezés, előkészítés szükséges, hogy ki tudjuk fizetni a megfelelő pillanatban a kiszemelt lakást.

Támogatott hitel mindenekfelett

Ha a hitelek között válogatunk, nézzük meg, van-e lehetőségünk valamilyen támogatott hitel igénybe vételére. Az állami támogatások közül a legkedvezőbb most a CSOK, itt is ellenőrizhetjük, beleesünk-e a kedvezményezettek körébe.

Minden oldalról nézzük jól meg a lakáshiteleket

Hasonlítsuk össze a piacon levő ajánlatokat, ha választunk. Sok szempontból különböznek, így a referenciakamatok fölötti felár, a kockázati besorolás is eltérő az egyes bankoknál és csomagoknál. A kezdeti költségmentesség nem feltétlenül jelent nekünk jó üzletet. Ha folyószámlát kell nyitnunk a hitel felvételéhez, számoljuk ki, hosszú távon mennyibe kerül nekünk a számla fenntartása.

Vigyázzunk például a változó kamatokkal. Ugyan eltűntek a piacról az időzített bombaként viselkedő devizahitelek, megjelentek viszont a háromhavonta változó kamatú forinthitelek. A kamatok emelkedése 20-30 éves távlatban igencsak valószínű, ezért ha tehetjük, ragaszkodjunk a fix kamathoz.

Reménytelen lesz hiteltartozással túladni a lakáson? Korántsem

Ha az tart minket vissza a hitelfelvételtől, hogy amíg nem fizettük ki a hitel teljes összegét, nem kereskedhetünk az ingatlannal, ne aggódjunk tovább. A bankok ma már több megoldással, olajozottan intézik az ilyen típusú hitelügyleteket. A hiteltartozást a legegyszerűbb módon kifizetheti a vevő a vásárláskor, ezzel csökkentve a lakás árát, és tehermentesítve az ingatlant. Persze hitellel terhelve bonyolultabb az adásvétel, de egy gyakorlott ügyvéd és a folyamatba bevont bank minden kockázatot megszüntet a lakásvásárló szemszögéből – az eladó pedig a hitellel terhelt lakását értékesítheti.