Nyúlnak a futamidők, drágulnak a hitelek

Nő a futamidők hossza és a felvett összegek nagysága a lakáshitelek terén. Sokan próbálnak lépést tartani a növekvő ingatlanárakkal. Miért nem igazán jó ez a tendencia?

Több tényező is abba az irányba hat, hogy egyre komolyabbak az igényelt hitelek, legyen szó akár személyi kölcsönről, akár jelzáloghitelről. 

  • A magyarok átlagjövedelme nőtt az utóbbi pár évben, különösen egyes szektorokban, mint az építőipar, informatika, vagy a vendéglátóipar.
  • A kölcsönök egyre alacsonyabb kamatokkal hívogatnak, ma már lényegesen jobb kondíciókkal lehet hitelt igényelni. 
  • Ha ingatlanról van szó, nincs is sok választása az átlagembernek, hiszen gyors drágulás zajlott le az utóbbi időszakban. Akár a dupláját is értheti ma egy lakás, ház az 5-7 évvel ezelőtti árának. Vagyis több pénz kell és több hitel az ingatlan vételhez. 

A felvett hitelek terén egyre bátrabbak vagyunk, és mivel jelentős a törlesztendő összeg, a választott megoldások e téren nem mindig a legbiztonságosabbak. 

A kisebb visszafizetendő összeg érdekében a többség még mindig nem végig fix hitelt választ. Így a későbbi pénzügyi kamatemelkedésektől válik függővé, mennyivel növekszik a havi törlesztőjük.

Van, amikor nincs választás

Emellett jellemző “technika” a futamidő kinyújtása. Minél tovább fizetünk, annál kisebbek lesznek ugyanis a havonta törlesztendő összegek. Ha egy 10 milliós hitelt két év alatt visszaadunk kamatostól, akkor nagyobb összeg esik egy hónapra, mintha ugyanezt tizenöt év alatt tesszük meg.

Sokan nem is tudnak rövid futamidőt vállalni, mivel a bevállalható havi törlesztő egyre inkább függ a jövedelemtől. A JTM korlát szigorítása volt az utóbbi évek tendenciája, azaz ma már nem lehet jelentősen megterhelni a családi kasszát. Ami jó is az ügyfeleknek, hiszen mondjuk a havi összjövedelmünk 60 %-nak hiteltörlesztésre való fordítása illuzórikus. Hacsak nem keresünk kiugróan jól – kimondottan magas jövedelmek esetén megengedőbbek is a bankok. 

Míg 2015-ben egy vizsgált banknál a lakáshitelek 17 %-a esetén vállaltak húsz éves futamidőt az ügyfelek, ez 2019 első felére felkúszott 34 %-ra.

Azok aránya, akik 5 éven belüli futamidő alatt vállalták a kölcsön visszafizetését, ugyanakkor visszazuhant. 

Éljünk a váltási lehetőségekkel

A hosszabb futamidő azonban mindig drágább, mert több kamatot fizetünk vissza, tovább használjuk a bank pénzét. A hosszútávon történő kamatfixálás pedig a legdrágább hitelt eredményezi – igaz így lesz kiszámítható a végösszeg.

A hosszabb időszak esetén jellemzően magasabb a THM. Hiába biztatóan alacsonyabbak a havi törlesztők egy több évvel hosszabb futamidő esetén, az összes visszafizetés nem néz ki olyan rózsásan. 

euro

Épp ezért érdemes mindig megpróbálni elő- illetve végtörleszteni, hogy minél kevesebb visszafizetendő összeg maradjon, minél hamarabb kilépjünk, ha már hosszú futamidőre kényszerültünk. Ami még nagy segítség, az a hitelkiváltás. Új konstrukciók mindig vannak, bármikor megjelenhet a piacon egy nekünk testhezállóbb ajánlat, és akkor váltani kell. 

Semmi nem köt minket a felvett hitelhez, a másikra való átváltás lehetséges, még akkor is, ha a hazai piacon kevesebben használják ki ezt a lehetőséget, mint ahányan megtehetnék.