Személyi kölcsön és hitel – mi számít jó ajánlatnak?

Kisebb célokra – ha szükségünk van pár százezer vagy egy-két millió forintra valamilyen közeli kiadásunk fedezésére – felvehetünk személyi kölcsönt. A nagyobb összegekre szóló banki konstrukciókat általában hitelnek hívják.

Nézzünk körül a piacon, milyen trendeket látunk, mi mellett érdemes dönteni?

Egyre jobbak a kamatok

Ami pozitív változás – köszönhetően a jegybanki alapkamat csökkenésének – a korábbi évekhez képest, hogy 10 % alatti kamatokat is találunk a személyi kölcsönöknél. Ez a kölcsöntípus relatíve drága; kedvezőbbek szoktak lenni a nagyobb összegű és hosszabb távú hitelek a vevők számára, mivel azokon a bank alacsonyabb törlesztőrészlet esetén is jobban keres. Viszont aki kis összegű konstrukciót keres szabadon elkölthetően, annak ezek közül kell választania. Korábban a lakáshitelekre volt jellemző a 10 % alatti kamat, jelenleg találunk 8-9 %-os kamatra felvehető személyi kölcsönt, és érdemes ezekre az ajánlatokra fókuszálnunk.

nagy összeget is nyerhetünk havonta jó kamatozású kölcsönt választva
ha személyi kölcsön, vizsgáljuk meg a részleteket

(forrás: lokal.hu)

A kedvező kamatnak csak akkor örüljünk, ha szerepel az ajánlatban, hogy a kamat végig fix. Ahol ez nincs kiemelve, ott növekvő kamatra számíthatunk, amit például a forint árfolyam módosíthat; ennél fogva nem tudjuk előre kiszámolni, adott futamidő mellett pontosan mennyibe fog kerülni nekünk a hitel.  

Mivel a kölcsönfelvétel egy pénzügyi kockázatot rejtő lépés – hiszen hogy mi történik velünk, a munkánkkal, a karrierünkkel, a családunkkal a jövőben azt nem tudhatjuk -, ezért érdemes a kockázatot a minimálisra csökkenteni, kiszámítható, reális kölcsönök választásával.  

Ne csak a kamatot figyeljük

Nem árt figyelembe venni, hogy a kamat nem azonos a THM-mel. Ez utóbbi az összes, az ügyfelet terhelő költség mutatója, benne van többek között a kezelési díj, az értékbecslési díj, és a kamat is. Ez az igazi iránytű, ami megmutatja, milyen költségekkel kell összesen számolnunk, nem véletlen, hogy kormányrendeletet hoztak arról, hogy a bankoknak kötelező kiemelni minden ajánlatnál. A THM nagyon jó esetben, és magas felvett hitelösszegnél megy le 10 % közelébe, jobban szeret 20 % fölött tartózkodni. De a kamatcsökkenés természetesen a THM-ek csökkenését is előidézte, és kedvezőbb ajánlatokat eredményezett.

Hosszú vagy rövid futamidőt válasszunk? Azonos ajánlatnál, ha más-más törlesztési időket nézünk, rövid futamidővel alacsonyabb lesz az összesen fizetendő összeg, de nagyobb részletet kell havonta előreteremtenünk. Kisebb terhet ró ránk havi szinten – ezért sokak számára kivitelezhetőbb -, de összességében nem jövünk ki jobban, ha hosszabb periódusban fizetünk.

Összegezve, a személyi kölcsönöknél sokat spórolunk, ha körültekintőek vagyunk: érdemes az egyes ajánlatok minden jellemzőjét figyelembe véve és súlyozva választani.