Júliustól JTM változás a hiteleknél

Egy hónap múlva életbe lép az a változtatás a hiteleknél, mely szerint több jövedelmet kell felmutatni ugyanannyi kölcsönhöz. Érdemes kiszámolni, mennyi hitelt kapunk majd, ha akkorra tervezzük a felvételt.

Miért számolnak szigorúbban a jövedelemmel?

A fő kapcsolat az igazolt bevételünk és a felvehető hitel nagysága közt az, hogy biztosíték kell ahhoz, hogy vissza tudjuk fizetni a törlesztőrészletet.

lakáshitel
lakáshitel – egy fokkal szigorúbban

Persze, lehetőség lehet az is, hogy hosszabbra nyújtjuk ki a futamidőt, és akkor kisebb összegeket törlesztünk havonta. Ám ebben az esetben összességében drágább lesz a hitel felvétel, ami logikus is, hiszen tovább használjuk a bank pénzét.

A Magyar Nemzeti Bank évek óta arra törekszik, hogy biztonságosabbá tegye a hiteleket. A fogyasztóbarát lakáshitelek megjelenése is ennek jele volt. Az okok közt van az is, hogy a közelmúltban nagyszámú devizahiteles volt képtelen visszafizetni a felvett kölcsönt.

Nem kell izgulnod, ha nem lakáshitelt igényelsz

A változás elsősorban a lakáshiteleket fogja érinteni, azokon belül is a kevésbé biztonságos verziókat. A szigorítás a 10 évnél rövidebb kamatperiódusú lakáshitelekre vonatkozik. Ezen  belül is elsődlegesen az 5 évnél rövidebb időre fixált és változó kamatozású konstrukciók kondíciói változnak.

Magasabb jövedelemmel rendelkező igénylők esetén is csökkent a JTM a 10 évnél rövidebb kamatperiódusú hiteleknél, ám a szabályozás kevésbé szigorú, mint 400 000 Ft alatti jövedelem esetén. Arányaiban magasabb összegű hitelfelvételre lehet jogosult az, aki 400 ezer vagy a feletti nettó jövedelemmel rendelkezik.

Nincs túlsúlyban az 500 ezer forint feletti bevétel

Az MNB szabályozása szerint a viszonylag magasabb nettó jövedelemmel rendelkezők arányaiban magasabb összegű hiteltörlesztést vállalhatnak. Ezt a limitet emelik, 400 000 Ft-ról 500 000 Ft-ra fog változni 2019. július elsejétől. Ekkora nettó fix elég ritka. A jó hír, hogy a hitelfelvevőknek együttesen is elég, ha a bevétele eléri ezt a szintet.

A legolcsóbb hiteleknél, melyek kamatperiódusa 5 évnél rövidebb, drasztikus változás várható. Itt a jelenlegi JTM 60%-ról 30%-ra fog csökkenni. Ez azt jelenti, hogy egy 400 000 Ft-os nettó jövedelemmel rendelkező háztartás összes havi törlesztési kötelezettségének bele kell férni a jövedelem 30%-ába az eddigi 60% helyett. Ha valakinek nem éri el a jövedelme ezt a limitet, akkor 25%-al számolhat.

Hogy mekkora változást jelent ez? Ha 20 évig törlesztett valaki, akkor ezidáig ezzel a gyakran változó kamatozású változattal 44 millió forinthoz is hozzájutott. Ez hamarosan úgy módosul, hogy 22 millió forint hitelhez juthatnak az ekkora jövedelemmel rendelkezők.

Az 5 éves kamatperiódus esetén a mutató 60%-ról 40%-ra csökken, 10 év esetén marad a 60%.

A meglevő hitel is beszámít

Érdemes a részletekkel megismerkedni, de összességében látható: minél alacsonyabb a jövedelmünk, és minél gyakrabban változó kamatozású, kezdetben olcsóbb, de bizonytalanabb kimenetelű hitel felé orientálódunk, annál szigorúbbak lesznek a változtatások.

És ez még nem minden: a már igényelt hitelek jövedelmünket érintő terheivel is számolnak ezután a bankok. A meglévő hitelkeret 5%-a is beleszámít a JTM-be, mégpedig akkor is, ha abból egyetlen forintot sem használt fel az igénylő.