Hitelmoratórium – a szakértők szemével

Megszületett a hitelmoratórium törvény, ami most sokaknak pénztárcába vágó. Lássuk, miről van szó pontosan, és mi a véleményük a pénzügyi tanácsadóknak a jelenlegi információk ismeretében. 

Nyerésben a hitelek ügyfelei

Az MNB új határozata értelmében a bankok 2020-ban a nem törlesztett hitelek után nem számíthatnak fel kamatos kamatot, azaz nem tehetnek büntető intézkedéseket elmaradás esetén. Ez a haladék a hitelnyújtó feleknek 30-40 milliárd forintos hiányt fog okozni az előzetes számítások szerint. 

Ez az információ nyilván felpezsdített sokakat, akiknek fontos lehet, hogy az esetleges elmaradó bevételeik miatti törlesztési problémák gondját letehetik. 

Mindez lehetőséget ad pénzügyi trükközésekre is, amiket itt nem fejtenénk ki, viszont egy olyan opció van, ami korrekt is, és nyerni is lehet vele. 

A profi javaslat: ha több március 19-e előtt felvett hitelünk van, a magasabb kamatút fizessük, az alacsonyabb kamatút – például lakáshitelt – ‘’altassuk’. A kiszamolo.hu szerint ezzel jól járunk, amikor majd átváltjuk az egyéb kölcsöneinket lakáshitellé. Erre lehetőséget ad a hitelmoratórium, mindamellett nem ‘kiskapuzás’.

Nyerni viszont minden érintett fog, hiszen nagyon fontos, hogy a pénzügyileg bizonytalan helyzetben senkinek fog lenullázódni a bankszámlája.

Hitelkártya felhasználók – csak figyelmesen

Nemcsak a hitelfelvevőkre hat az új törvény, a hitelkártya tulajdonosokat is érinti. Itt azt jelenti a szabályozás, hogy – ha nem tudjuk – nem kell fizetnünk az aktuális befizetéseket. Ám itt a bank büntetheti a késést kamatokkal. 

Nem részletezi ugyanis az MNB, hogy ez utóbbi nem fog megtörténni, tehát nem érdemes élni a moratóriummal. 

A szakértők azt tanácsolják, mindenki kérdezzen rá a hitelkártya kibocsátójánál, hogyan értelmezi, hajtja végre a hitelmoratórium törvényt, amennyiben nem kap tőlük erről hivatalos információt. 

Egyes bankok, így az Erste már kezdeményezték az ügyfeleknél, hogy egyeztessék, mit szándékozik a moratórium kapcsán a kliens tenni.

A kamatmentességhez sok esetben átutalással kell a hitelkártya tartozást rendezni. A legtöbb bank természetesen nem szeretné, hogy ügyfelei bedőljenek, így a tájékoztatás sok helyütt megtörtént arról, hogy ezután manuálisan kell fizetni, ám lehetnek kivételek.

A koronavírus felforgatja az ingatlanpiacot is

Sok téren befolyásolhatja a gazdaságot a mostani járványhelyzet. Egyes hatások nyilvánvalóak, például a légi személyszállítás teljesen más lesz, mire ezek a korlátozásokkal terhes hónapok véget érnek. A hazai ingatlanpiac szintén más képet fog mutatni  nemsokára.

Lássuk, mi az, amit már most tudunk

Bár a helyzet napról napra változott és ezért a legprofibb szakemberek se látnak messze, van ami már egyértelmű.

Az elemzők által korábban bejósolt folyamatok, vagyis a lakásdrágulás lassuló ütemű folytatódása előreláthatóan nem fog bekövetkezni. 

A piac ugyanis most egyszerűen befagyott, természetesen ideiglenesen. Egyelőre ennek az az oka, hogy nagyon kevés embernek van lehetősége most arra a ‘luxusra’, hogy ingatlant adjon-vegyen. Fizikailag is nehezen megoldható mindez. Virtuális túrák ugyan tehetők az ingatlanokban, és online is lehet tárgyalni, ez tény. De valószínűleg nem ez fogja lekötni a karanténban az embereket, legalábbis üzletek minimálisan fognak megköttetni. 

A lakás, ház vétel, eladás fizikai kontaktussal jár, hiszen aki a saját szemével nem nézte meg, mit vesz meg, nem találkozott a másik féllel, az ritkán vesz meg egy ingatlant. A szerződéskötés aktusáról nem is beszélve. 

Emellett nem szabad megfeledkezni arról, hogy a hazai hitelek többsége hitelfelvétellel is jár, ami pedig ingatlanbecsléssel – ezek mind megvalósíthatatlanok a jelenlegi helyzetben. 

Árcsökkenést hoz a koronavírus

A forgalom már most lelassult, márciusban kb ötödére esett vissza a megkötött üzletek száma. A piac tehát állni fog, amíg az élet újra be nem indul, ami 1-4 hónapra becsülhető.

Átmeneti áreséssel számolhatunk tehát, azoknál az eladóknál, akik most meg akarnak szabadulni az ingatlan tulajdonuktól. Ez jó lehetőség lehet a készpénzes vevőknek, ha a szokásos ‘protokollt’ elengedik. A hitelfelvétel menete azonban rendkívül lelassul a következő hónapokban. Vagy ha karantént vezetnek be, az még kiszámíthatatlanabb helyzetet hozhat. 

van, akinek most kell
van, akinek most kell

Az Airbnb egyik pillanatról a másikra lehalt

Az albérletpiacra szintén drasztikus hatással van a vírus helyzet, ám vannak olyanok, akiknek épp most kell lakhelyet változtatniuk, bérleményt találniuk. Ez persze a szokásos forgalomnak töredékét hozza, és feltehetően a probléma miatt költözők nem feltétlenül a vagyonosabb albérlők közül kerülnek ki. Azaz a leggazdaságosabb lehetőséget keresik, mert például halaszthatatlan szétköltözés miatt keresnek albérletet.

Amit most teljesen el kell engedni a szegmensben tevékenykedőknek, az az Airbnb. Az utasforgalom teljesen leállt a reptereken, csak haza lehet utazni, a turizmus erre a szezonra törölve lett. Sok budapesti Airbnb lakás tulajdonos jótékony célra ajánlja fel ingatlanát, például kórházi dolgozókat segítve.

Házastársként csak együtt vehettek fel hitelt?

Ha házasságban élünk, általában az az alapeset, hogy adóstársként szerepelnek a házastársak a hitelügyletben. De mi történik, ha egy hitelt egyedül szeretnénk vállalni?

Házasság – vagyonközösség, hitelközösség

Különösen lakáshitel esetén merül fel, hogy a bank úgy biztosítja be magát, hogy egy együtt élő pár mindkét felével is szerződik. Hiszen így mindketten felelnek a törlesztésért, és mindkettőjük keresete biztosítéknak tekinthető.

Vannak olyan esetek, amikor kimondottan azt szeretnénk, ha egyedül vehetnénk fel a hitelt, és törlesztenénk a részleteket. Ha a házasság felbomlóban van, akkor sokszor felmerül, hogy a váltáshoz szükséges összeget egyénileg igényeljük. Hiszen például csak így van mód különköltözni, a másik részét a közös vagyonból a szétváláskor kifizetni.

Szerencsére a bankok általános eljárása, hogy adóstársaknak tekintik a házastársakat, kikerülhető. 

Házasság igen, közös hitel nem
Házasság igen, közös hitel nem

A házasságba vitt lakást elfogadja a hitelnyújtó fél

Ha van jelentős vagyontárgyunk, ami a hitel fedezetének tekinthető, és ezt mi vittük a kapcsolatba, akkor szerződhetünk egyedül ennek alapján. Itt alapvetően az ingatlanra lehet gondolni. Amennyiben tehát egy lakással érkeztünk a házasságba, abban a másiknak nincs feltétlenül tulajdonrésze, így felvehetünk erre hitelt a párunk kihagyásával.

Ha a házasság alatt örökléssel, ajándékozással szereztünk lakást, házat, az is a mi tulajdonunk, amibe nem ‘folyik bele’ a másik fél, és ez is alapján képezheti egy jelentősebb hitelnek.

A fedezet tulajdonosai kötelezettek lesznek

Ha a családunk más tagjai támogatják a hitelünket, akkor könnyű dolgunk van. A szüleink ingatlanára mint fedezetre is felvehetünk lakáshitelt, ám ekkor őket bevonjuk a kötelezettségek körébe, ún zálogkötelezettek lesznek. 

Az is egy megoldás, hogy ügyvédi vagy közjegyzői okiratban rögzítjük a házastársunkkal, hogy megszüntetjük a vagyonközösséget, anélkül, hogy a házasság felbontására sor kerülne. Ez azonban feltételezi, hogy a társad elfogadja, a hitelfedezetül szolgáló ingatlan a te vagyonodnak minősül, amellett persze hogy a hitel visszafizetéséért te felelsz.

Egész más a helyzet, ha a válás megkezdődött. Az erről szóló hivatalos okiratokat elfogadja a pénzintézet, és nem kell bonyolultan megoldani a lakáshitelünket.

Nézzünk meg más hitelt is

Egy további jó hír: ha személyi kölcsönt veszünk fel – és ezt már 8-10 millió forintos hitelösszegig megtehetjük – , akkor nincs szükség fedezet letételére. Ma már ezek a kölcsönök is rendkívül jó feltételekkel igényelhetők. Lényegesen kötetlenebbek, pár nap alatt megkaphatjuk csak a havi bevételünk és a pénzügyi stabilitásunk alapján, a THM-ek pedig egyszámjegyűek. Az, hogy a személyi kölcsön drága, szerencsére 2020-ban nem igaz, és ezt érdemes kihasználni!

Akadozva működik a pénzküldő cég

Március elején komoly fennakadások jellemezték a Revolut szolgáltatásainak működését. Pedig az egyik legkomolyabb, legszámottevőbb fintech cégről van szó.

Elérhetetlenné vált a számlán levő pénz

Több problémáról is beszámoltak a vállalat ügyfelei Facebook csoportjukban, illetve a Reddit felületén. A panaszok arra vonatkoztak, hogy a Revolutnál fenntartott befektetési számláról minden jelzés nélkül milliós összegek tűntek el, míg másoknál nagyobb számlaegyenleg jelent meg. Volt, aki 125 ezer dollárral kevesebbet talált az itt fenntartott online pénztárcájában. 

A problémák március 5-én délután jelentkeztek, mind az indokolatlan levonások, mind a felkerült pénzösszegek a tőzsdei kereskedésre fenntartott számláknál. 

problemak valasz nelkul
Az informálás hiánya az egyik legfőbb gond

Hibajavítás van, tájékoztatás nincs

A Revolut még aznap éjjel orvosolta a hibákat, ám nem indokolta meg hivatalosan, mi okozta az ügyfeleket sokkoló problémákat. A közösségi felületen feltűnő kommentek alapján sokan döntöttek amellett, hogy kimentik a pénzüket a számlájukról. Mindazzal együtt, hogy mindenkinek helyreállt az egyenlege.

Nem először adódnak ügyfélbizalmat csökkentő fennakadások a Revolutnál, a Magyar Nemzeti Bank már figyelmeztetést adott ki a cég működésével kapcsolatban. Korábban például befagytak számlák minden előrejelzés és indoklás nélkül. 

A mostani gondok a bróker szolgáltatási igénybe vevőknél jelentkeztek. Ez a lehetőség igen népszerű a mintegy 250 ezer felhasználót magába foglaló ügyfélkörnél, mivel havi több ingyenes tőzsdei ügyletet tesz lehetővé. 

Tájékozódjunk folyamatosan a pénzküldő cégekkel kapcsolatban

Szemben a Revoluttal, szerencsére több pénzküldő cég működik hibák nélkül. A legnagyobb múlttal rendelkező fintech startupok közé tartozik például a TransferWise, amely az elérhető legjobb árfolyamon vált, és folyamatosan stabil szolgáltatást biztosít. 

Az MNB tanácsa szerint érdemes folyamatosan figyelemmel követni az olcsóbb nemzetközi pénzküldő cégek szolgáltatásainak árait, azt, hogy hétvégén ugyanolyan díjakért kapunk-e meg szolgáltatásokat, mint hétközben, és a jó angol nyelvtudás sem árt, mivel ezek a külföldi székhelyű cégek nem mindig ültetik át a tájékoztatóikat kisebb helyi nyelvekre.