Minden, amit tudni érdemes az AFR rendszerről

Napokon belül élesedik az azonnali fizetési rendszer. A legalapvetőbb szolgáltatás, hogy pillanatok alatt odaér a pénz a fogadó félhez, pár nap múlva él, de van pár eleme a rendszernek, ami később élesedik, és érdemes lesz kihasználni. 

Szeptemberig még sok utalás lassú

Azt még nem érdemes várni, hogy a nyugdíj és a más államkincstári kifizetés villámsebességgel fut be, mivel ezek továbbra is a ‘lassú csatornát’ használják, egészen szeptember 1-ig. (Az AFR rendszer nemzetközi viszonylatban így is gyorsan lett bevezetve.)

A számlájukról indított, pár másodpercen belüli utalást az ügyfeleknek nem kell külön kérniük, ez március 2-től automatikus a privát felhasználóknál. Ami lényeges, visszaigazolást kell kapnunk a teljesülésről.

Offline intézhető AFR: személyes ügyintézéssel indítható

A rendszer másik fontos eleme a másodlagos azonosítás, ami azonban nem indul el annyira felhasználóbarát módon. Ha azt szeretnénk, hogy csak az email címünk vagy más adatunk ismeretében is tudjanak nekünk pénzt küldeni, akkor be kell mennünk egy bankfiókba, és regisztrálnunk kell azt személyesen. 

Hogy melyik azonosítót kell a bankban való megjelenéssel, és melyiket lehet online rögzíteni a számlaszámunkhoz, az erősen változik. Az OTP-nél például az adóazonosító jelre vagy cégek esetén adószámra való utaláshoz kell személyesen bemenni. 

A CIB-nél csak offline tudjuk ezt intézni, a K&H-nál viszont minden intézhető március 2-tól a neten. De még párat említve, a Budapest Bank és a Takarékbank egyelőre nem teszi lehetővé az online felületen való regisztrálási lehetőséget, az Erste viszont igen. Ez utóbbi cég a QR kódos leolvasást is hamarosan beveszi szolgáltatásai közé, azaz kóddal tudunk utalni. 

A QR kód vagy a fizetési kérelem még a jövő

Több kapcsolódó szolgáltatás, ami az AFR része kell legyen, még nem indult el idehaza. Így a fizetési kérelem küldés, és a jóváhagyással való utalás indítás még nem elérhető. Azaz például a fodrász vagy az áramszolgáltató számára nem tudunk fizetni egyetlen gombnyomással. 

Az új rendszer ezzel együtt, mivel hamarosan beindul még több szolgáltatás, jobb lesz a fogyasztóknak, és jobb a gazdaságnak is. Az elektronikus fizetések jelenlegi 15 %-os aránya a remények szerint tíz év múlva eléri majd a 45-50 %-ot.

Emelkedik a BUBOR, nőnek a hitelkamatok

Sokáig nagyon mélyen voltak a hitelkamatok, így nem tűnhetett rossz ‘vételnek’ változó kamatozású kölcsönt felvenni. Márciusban viszont már változni fognak a viszonyok.

Emelkedett a referenciakamat

A február 26-i BUBOR érték 0,75% lett, ami 0,38 %-os emelkedést jelent. Ez azt jelenti a hitel felvevők szempontjából, hogy ha korábbi, alacsonyabb BUBOR érték mellett állapították meg a kamatot illetve a THM-et, ez az első kamatváltoztatás alkalmával emelkedni fog. 

A BUBOR – teljes nevén Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb – az a kamatszint, amin a bankok egymás közti hiteleiket bonyolítják. 2016 novemberétől tartja kézben  Magyar Nemzeti Bank ezt a mutatót, és naponta beállítja a ‘panelbankok’ denominált fedezetlen bankközi hiteleinek kamatszintje alapján. Átlagolással meghatározza ezekből a kapott értékekből a BUBOR-t, és ehhez igazodik igen sok lakossági hitel kamatozása.

hitelfelvétel: nem könnyű döntés
Érdemes a legjobbat kisakkozni

Csak a változó kamatozásúak érintettek

És ilyen helyzetekben válik lényegessé, hogy amikor hitelt választottunk, fix vagy változó kamatozású verzió mellett döntöttünk. Ha végig fix a kölcsön, akkor nem érint minket semmilyen pénzügyi piaci változás, fillérre pontosan kiszámítható a költsége a törlesztésnek.

Ha változó a  kamatozás, akkor máris kiszámíthatatlan lesz a jövőnk anyagi téren. A BUBOR ugyanis nagyon összetett folyamatok alapján alakul, nincs szakértő, aki be tudná jósolni. 

A jelenlegi helyzetben is az az egyetlen dolog, amit tudhatunk, hogy mivel hosszú ideig rekord mélységben voltak a THM-ek, ezért egy lehetőség van, az emelkedés. Hosszú távon tehát a változó kamatozású hitelek drágulni fognak.

A kamatperiódus sokat számít

Mivel jelenleg nagyon jók a majdnem végig fix kölcsönök, és nem sokkal magasabb a törlesztőjük, mint a rövid kamatperiódusú – gyakrabban változó – ajánlatoknak, ezért ez utóbbiakat kevesebben választják. Nem véletlen, mert minimális ráfizetéssel sokkal nagyobb biztonságot is választhatunk. 

Ezzel együtt nem kevesen vannak azok, akiknek rövid periódusonként ingadozhat a törlesztője, 2 évvel ezelőtt a hitelfelvevők 25%-a választotta ezt a kockázatosabb, de olcsóbb típust. 

Egy 20 éves futamidejű, 1 éves kamateperiódusú lakáshitel például, ha 2 éve vették fel, ezzel a februári BUBOR változással, illetve egy tavalyi hasonló emelkedéssel együtt máris annyit drágult, hogy kb. 600 ezer forinttal többe fog kerülni az ügyfeleknek, akik ezt választották.

Mit tud az azonnali fizetési rendszer?

Bizonyára már szinte mindenkihez eljutott, hogy március 2-tól bevezetésre kerül az azonnali fizetési rendszer. De miért lesz ez jó?

Mit lehet róla tudni?

Egyszer már majdnem élesítésre került az új rendszer, de aztán el lett halasztva.

A lényege a változtatásnak, hogy a banki utalások minden nap a nap 24 órájában átmennek majd igen rövid idő alatt. Nemzetközi kifejezéssel, ‘24/7’ szolgáltatást nyújtanak ezentúl az utalás terén a pénzintézetek, 10 másodperces szintidőt vállalva.

Mindenkinek jó ez, aki már nézegette számláját hétfő reggel, egy szombat nap elején elindított utalást várva, sürgős, elmaradt befizetése volt, vagy éppen nem tudta, ‘bankidőn’ belül vagy kívül sikerült-e pénzt elindítania.

Ezentúl tehát nálunk se áll le péntek nap végén az élet az online bankokban, hanem független lesz a pénzforgalom a cégek munkaidejétől.

Igazi sci-fi: emailcímre is utalhatunk

Ami igazán érdekes lehet, hogy nem kell tudnunk a számlaszámát a másik félnek ezentúl. 

Telefonszám, adószám, adóazonosító jel vagy emailcím is elég a tranzakcióhoz, de csak akkor, ha az illető ezt az ügynevezett másodlagos azonosítót regisztrálta.

Remek újdonság, hogy a sikerességről kapunk információt, tehát ezentúl látjuk, ha befutott a küldött pénz.

A bankok több hónapja egymás közti és GIRO irányú tesztekkel ellenőrzik a rendszert, így biztosak lehetünk benne, hogy a nagy napon tényleg működőképes lesz az azonnali fizetési rendszer.

A kereskedőknek annyiban ad pluszt ez a szolgáltatás, hogy lehetőségük lesz a tranzakció adataihoz rögzíteni például egy törzsvásárlói kártya számát, vagy mondjuk a NAV ellenőrző kódot, és a kivonaton ezt meg lehet jeleníteni.

Mik a határai ennek a szolgáltatásnak?

Nem lehet korlátlanul igénybe venni, ez egy határon belüli, forintszámláról indított utalási típus lesz.

Emellett 10 millió forint fölött nem fogunk tudni 10 másodperc alatt pénz elutalni. 

Eljött az alku ideje az ingatlanpiacon

Hogy alkudj egy lakás vételárából? Most aktuális a kérdés. Az eladók a szakemberek szerint megengedőbbek lesznek 2020-ban, hiszen kevésbé kapkodják el az ingatlanokat, mint egy vagy két éve ilyenkor. Ha ismerjük a megfelelő lépéseket, rengeteget nyerhetünk.

Vissza kell szerezni az érdeklődést

Hamarosan az ‘eladói piac’ ‘vevői piaccá’ válik a hazai ingatlanok terén. Különböző folyamatok nagyon magasra hajtották az árakat, rengeteg a túlárazott lakás és ház, és az utóbbi hónapokat a drágulási folyamat megtorpanása jellemezte. Hamarosan tehát a tulajdonosok fogják keresni a vevőket.

Az ingatlanpiac lassan reagáló természetű, itt nem várható, hogy egyszer csak leesnek az árak. Ám a szakértők szerint sokkal nagyobb mértékben lesznek hajlamosak engedni a tulajdonosok vagy ingatlankereskedők az eredeti árból, hogy megköttessen az üzlet. 

2019-ben 2-5 % volt a jellemző árengedmény a hirdetésben szereplő összegből, ennél sokkal jobb alkut fogunk tudni kötni ebben az évben – vevői szemszögből.

Mivel a kölcsönök még mindig rendkívül kedvezőek, legyen szó személyi kölcsönről vagy lakáshitelről, ezt a megoldást is bevethetjük, hogy megszerezzük a számunkra megfelelő ingatlant. Vagy, ha a felcsúszott árak miatt olcsóbb lakást vásárolunk, felújíthatjuk, jó állapotba hozhatjuk egy lakásfelújítási kölcsön segítségével. Mik tehát azok a tényezők, melyeket érdemes figyelembe venni?

Elengedhetetlen a tájékozódás a piacon

Ha egy adott településen, városrészben, kerületben keresünk ingatlant, akkor nézzük meg, milyen árfekvés jellemzi azt a részt. Így nyilván képben leszünk, reális áron vagy túlárazva kínálják-e az egyes ingatlanokat. Megjegyzendő, helyenként teljes körzetek felülárazottak, “hagyományosan” ilyen az I. és a XII. kerület.

Alkudni könnyebben tudunk, ha ismerjük a realitásokat. Egy-egy ingatlant, ha már szűkítettünk bizonyos tételekre, több portálon is megtalálhatunk, akár különböző áron. A tulajdonos például rendszerint olcsóbban hirdeti meg a házát, lakását, mint a megbízott irodák.

alku segíthet megteremteni az otthont
alku segíthet megteremteni az otthont

Ne legyünk félénkek

Inkább ajánljunk alá és esetleg adjunk időt az eladó félnek, mintsem hogy feladjuk. A szakemberek szerint 10 %-ig nem kellemetlen alá ajánlani az eredeti összegnek. Persze, ha azt ajánljuk fel, megvesszük féláron az adott ingatlant, ne lepődjünk meg az elutasításon. 

Mindenki szeretné eladni a lakását, csak jellemzően nehezen téríthető el az álom ártól. Egy újabb, későbbi ajánlattal talán miénk lehet jövendő otthonunk. 

Nézzünk utána a támogatási lehetőségeknek

Ma érdemes élni az olyan ingatlanvételt segítő opciókkal, mint amilyen a Babaváró hitel, a CSOK, Falusi CSOK, vagy jelzáloghitel elengedés. Ezek elsősorban családoknak lehetnek érdekesek, de tény, az érintettek rengeteget nyerhetnek velük.