december 2019 - Pénzügyi tanácsadó blog

2019: izgalmas év volt hitel téren

Még mindig nagyon kedvezők a hitelek, és ezt sokan ki is használják: nagyon pörgős év volt ez a kölcsönök felvétele terén. Lássunk pár érdekességet, hasznos infót az évből, amelyről nem árt tudni!

Most érdemes kiváltani a régi kölcsönt

Nagyon kedvezőek az ügyfelek számára a THM-ek, és nem következett be a kamatemelkedés, amelyet sokan már erre az évre vártak.

Mindez azt jelenti, hogy végig fix hitelt továbbra is olcsón lehet kapni, ennek ellenére a többség a még olcsóbb változó kamatozású verziók mellett teszi le a voksát.

Ami biztos, hogy a régebbi, mára elavult, változó kamatozású hiteleinket érdemes átváltani valamelyik mostani végig fix hitelre hitelkiváltással, hiszen nem fogunk többet fizetni, és így az utolsó fillér visszafizetéséig biztosak lehetünk abban, hogy nem növekednek a havi terheink.

Állami támogatású hitel: biztos, hogy nekünk kell?

Az állam számos gyerekvállalás, házasodás felé csalogató támogatást elindított illetve kibővített 2019-ben, melyeket az érintetteknek érdemes meggondolni. Ám okosan ajánlott kombinálni őket egymással és a piaci hiteltípusokkal.

Jó tudni például, hogy a babaváró hitel kamata az első öt évben fix, egyébként változik az állampapír változása szerint, tehát elmondható, hogy jelenleg van nála kedvezőbb lakáshitel.

Remek ötlet egy szakértővel konzultálni a babaváró hitelnél is: hiszen ezzel például csak akkor nyerünk, ha öt év alatt sikeresen visszafizetjük. Vagy további megoldás lehet kiváltani egy másféle hitellel, ha kifutunk az öt évből, és jelentősen emelkedik a kamat.

babaváró hitel

Arrébb vitték a korlátokat

2019-ben egy másik komoly változással is szembesültek a fogyasztók: a maximálisan felvehető összeg, azaz az ehhez kötődő legnagyobb havi törlesztőrészlet magasabb jövedelem sávokhoz lett kötve. Ezidáig is léteztek a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabályok, ám – a kamatperiódustól függően – komolyan szigorodtak a feltételek.

Aki tehát a határidőt megelőzően igényelt hitelt, nagyobb összeghez juthatott hozzá, ám a visszafizetése is kockázatosabb volt.

A befektetett idő és energia aranyat ér

A JTM változáshoz, vagy éppen a KATÁ-s vállalkozások hitelfelvételéhez is megállapítottuk 2019-es blogcikkünkben, hogy érdemes több banknál érdeklődni, vagy egy jól tájékozott szakértőt megkeresni: a hivatalos szabályozásokat kezelhetik szigorúbban vagy megengedőbben is a pénzintézetek.

2019 vége: még épülő ingatlanra is leteszik a vételár 80 százalékát

Sajátos helyzetet eredményezett a lakásár ÁFA változása. A most még épp hogy jobb áron megkapható ingatlanokért valóságos versenyfutás alakult ki.

Januártól komoly változás jön

Másként viselkednek a vevők az újépítésű társasházi lakások esetén most, hogy küszöbön áll a 27 %-os ÁFA visszavezetése az árakba. Általában az épülő, és késztől távol álló lakásoknál 10-30 % részesedést szokás letenni az árból, de most jóval többet befektetnek előre a tulajdonosok az ingatlanokba, csak lefoglalhassák azokat a lakásokat, amelyek még így jobb áron elérhetők.

Akár a 80 %-át is leteszik épülőfélben levő otthonok vételárának a leendő tulajdonosok 2019 decemberében, mivel az idén kifizetett vételárrész adózása lényegesen alacsonyabb. A most letett tételre 5 %-os, míg jövőre már 27 %-os adót kell kifizetni. Így igyekszik mindenki – egész pontosan a lakásvásárlók fele-harmada a becslések szerint – minél jobban kikerülni a 22 %-al ‘megdobott’ adót.

A 2018 november 1-e előtt engedélyezett ingatlan építések esetén erre nincs szükség, ott sikerült megtartani az érintetteknek a pár éven át futó alacsonyabb adózást. A gond azokkal a lakásoknál van, amelyek ez után a dátum után lettek hivatalosítva.

Kockázatosabb vétel

Mindez felvet a vevők szemszögéből pár problémát, így elsősorban azt, hogy olyan otthonért fizetnek majdnem teljes összeget, amely még nincs a kifizetett készültségi szinten.

Ha gondatlanul jár el az építtető, akkor nehezebb lesz visszakövetelni az elutalt összeget, mint esetleg leállítani a fizetést a problémák megoldásáig. Ez pedig nem elképzelhetetlen szituáció akkor, amikor az építőipari szakemberek jelentős része elhagyta a hazai ingatlan szegmenst, és nem kevés a megbízhatatlan cég és munkás a szakmában. Nagyon fontos, hogy utánanézzünk a vállalkozásnak, amelyikkel szerződünk, ha érintettek vagyunk.

Épülő ingatlan: minden részletre figyeljünk

Az ingatlan téren jártas jogász, ügyvéd most a legjobb barátja lehet azoknak, akik újépítésű ingatlanba költöznének, vagy abba fektetnének bele. A jó szerződés sokat jelenthet, ha vita alakulna ki az építtető és vevő közt.

Emellett természetesen meg kell említeni, hogy a jelenlegi magas árak mellett nagy összegeket kell most év végéig előteremteni az érintetteknek – szerencsére a hitelek – minden téren – továbbra is hihetetlenül kedvezőek.

Olcsóbbá vált a banki eurós utalás

A pénzügyi szolgáltatók új szankciókkal nézhetnek szembe az EU tagállamaiban: az euro nemben zajló, határon átnyúló utalásoknak nem lehet ezentúl bármilyen a díjazása.

Megelégelte az EU a túlárazást

Régóta létező problémára adott 2019 decemberében választ egy új rendelet – méghozzá a 924/2009EK jelzésű –, adja hírül a kiszamolo.hu, végre szabályozzák a túlárazott nemzetközi utalásokat.

A Revoluttól a Transferwise-ig számos szolgáltató jelent meg a piacon azért, mert a bankok lényegében annyit kértek eddig az eurós utalásokért, amennyi a legjobban megérte nekik. December 15-től tehát csak a szolgáltatás értékével arányos, a belföldi utalásokkal harmonizáló díjakat lehet határon túli utalásokért kérni.

Nálunk is jobb lett az eurós utalás

Ez a típusú utalás tehát idehaza is jobb áron intézhető lett, nemzetközi küldés esetén.

Bár a rendelkezés minden SEPA utalásra vonatkozik – azaz amelyek a Single Euro Payments Area, azaz Egységes Euró Fizetési Övezetben zajlanak -, a belföldi számlaszámra történő eurós utalásokat mindazonáltal nem érinti a rendelet.

A deviza váltás nem alapszolgáltatás a bankban

Mindez azonban nem szüntet meg egy másik költséges elemet a banki utalások terén, ez pedig a pénzváltásnak a vállalat számára kedvező, az ügyfeleknek kedvezőtlenebb megoldása.

Míg a pénzküldő szolgáltatók középárfolyamon váltanak, addig a bankok meglehetősen drágán adják a valutát, bár az utóbbi években igyekeztek idomulni a konkurenciához. És ez továbbra is létjogosultságot ad a Fintech cégeknek, amelyek szolgáltatásaikban messze lekörözték a bankokat.

Ma már leginkább egymással versengenek az olyan cégek, mint a Curve, a TransferWise és legújabban a Viber, melyek mind profi eszközöket adnak az igényes, nemzetközi pénzvilágban mozgó ügyfelek kezébe. Blogunkon is számos cikkben elemeztük a Fintech szolgáltatásokat – legutóbb a Viber jelentette be, hogy beszélgetés mellett pénzügyi tranzakciókra is alkalmassá vált ez a csatorna.

Nyúlnak a futamidők, drágulnak a hitelek

Nő a futamidők hossza és a felvett összegek nagysága a lakáshitelek terén. Sokan próbálnak lépést tartani a növekvő ingatlanárakkal. Miért nem igazán jó ez a tendencia?

Több tényező is abba az irányba hat, hogy egyre komolyabbak az igényelt hitelek, legyen szó akár személyi kölcsönről, akár jelzáloghitelről.

A magyarok átlagjövedelme nőtt az utóbbi pár évben, különösen egyes szektorokban, mint az építőipar, informatika, vagy a vendéglátóipar.
A kölcsönök egyre alacsonyabb kamatokkal hívogatnak, ma már lényegesen jobb kondíciókkal lehet hitelt igényelni.
Ha ingatlanról van szó, nincs is sok választása az átlagembernek, hiszen gyors drágulás zajlott le az utóbbi időszakban. Akár a dupláját is értheti ma egy lakás, ház az 5-7 évvel ezelőtti árának. Vagyis több pénz kell és több hitel az ingatlan vételhez.

A felvett hitelek terén egyre bátrabbak vagyunk, és mivel jelentős a törlesztendő összeg, a választott megoldások e téren nem mindig a legbiztonságosabbak.

A kisebb visszafizetendő összeg érdekében a többség még mindig nem végig fix hitelt választ. Így a későbbi pénzügyi kamatemelkedésektől válik függővé, mennyivel növekszik a havi törlesztőjük.

Van, amikor nincs választás

Emellett jellemző “technika” a futamidő kinyújtása. Minél tovább fizetünk, annál kisebbek lesznek ugyanis a havonta törlesztendő összegek. Ha egy 10 milliós hitelt két év alatt visszaadunk kamatostól, akkor nagyobb összeg esik egy hónapra, mintha ugyanezt tizenöt év alatt tesszük meg.

Sokan nem is tudnak rövid futamidőt vállalni, mivel a bevállalható havi törlesztő egyre inkább függ a jövedelemtől. A JTM korlát szigorítása volt az utóbbi évek tendenciája, azaz ma már nem lehet jelentősen megterhelni a családi kasszát. Ami jó is az ügyfeleknek, hiszen mondjuk a havi összjövedelmünk 60 %-nak hiteltörlesztésre való fordítása illuzórikus. Hacsak nem keresünk kiugróan jól – kimondottan magas jövedelmek esetén megengedőbbek is a bankok.

Míg 2015-ben egy vizsgált banknál a lakáshitelek 17 %-a esetén vállaltak húsz éves futamidőt az ügyfelek, ez 2019 első felére felkúszott 34 %-ra.

Azok aránya, akik 5 éven belüli futamidő alatt vállalták a kölcsön visszafizetését, ugyanakkor visszazuhant.

Éljünk a váltási lehetőségekkel

A hosszabb futamidő azonban mindig drágább, mert több kamatot fizetünk vissza, tovább használjuk a bank pénzét. A hosszútávon történő kamatfixálás pedig a legdrágább hitelt eredményezi – igaz így lesz kiszámítható a végösszeg.

A hosszabb időszak esetén jellemzően magasabb a THM. Hiába biztatóan alacsonyabbak a havi törlesztők egy több évvel hosszabb futamidő esetén, az összes visszafizetés nem néz ki olyan rózsásan.

euro

Épp ezért érdemes mindig megpróbálni elő- illetve végtörleszteni, hogy minél kevesebb visszafizetendő összeg maradjon, minél hamarabb kilépjünk, ha már hosszú futamidőre kényszerültünk. Ami még nagy segítség, az a hitelkiváltás. Új konstrukciók mindig vannak, bármikor megjelenhet a piacon egy nekünk testhezállóbb ajánlat, és akkor váltani kell.

Semmi nem köt minket a felvett hitelhez, a másikra való átváltás lehetséges, még akkor is, ha a hazai piacon kevesebben használják ki ezt a lehetőséget, mint ahányan megtehetnék.