Júliustól JTM változás a hiteleknél

Egy hónap múlva életbe lép az a változtatás a hiteleknél, mely szerint több jövedelmet kell felmutatni ugyanannyi kölcsönhöz. Érdemes kiszámolni, mennyi hitelt kapunk majd, ha akkorra tervezzük a felvételt.

Miért számolnak szigorúbban a jövedelemmel?

A fő kapcsolat az igazolt bevételünk és a felvehető hitel nagysága közt az, hogy biztosíték kell ahhoz, hogy vissza tudjuk fizetni a törlesztőrészletet.

lakáshitel
lakáshitel – egy fokkal szigorúbban

Persze, lehetőség lehet az is, hogy hosszabbra nyújtjuk ki a futamidőt, és akkor kisebb összegeket törlesztünk havonta. Ám ebben az esetben összességében drágább lesz a hitel felvétel, ami logikus is, hiszen tovább használjuk a bank pénzét.

A Magyar Nemzeti Bank évek óta arra törekszik, hogy biztonságosabbá tegye a hiteleket. A fogyasztóbarát lakáshitelek megjelenése is ennek jele volt. Az okok közt van az is, hogy a közelmúltban nagyszámú devizahiteles volt képtelen visszafizetni a felvett kölcsönt.

Nem kell izgulnod, ha nem lakáshitelt igényelsz

A változás elsősorban a lakáshiteleket fogja érinteni, azokon belül is a kevésbé biztonságos verziókat. A szigorítás a 10 évnél rövidebb kamatperiódusú lakáshitelekre vonatkozik. Ezen  belül is elsődlegesen az 5 évnél rövidebb időre fixált és változó kamatozású konstrukciók kondíciói változnak.

Magasabb jövedelemmel rendelkező igénylők esetén is csökkent a JTM a 10 évnél rövidebb kamatperiódusú hiteleknél, ám a szabályozás kevésbé szigorú, mint 400 000 Ft alatti jövedelem esetén. Arányaiban magasabb összegű hitelfelvételre lehet jogosult az, aki 400 ezer vagy a feletti nettó jövedelemmel rendelkezik.

Nincs túlsúlyban az 500 ezer forint feletti bevétel

Az MNB szabályozása szerint a viszonylag magasabb nettó jövedelemmel rendelkezők arányaiban magasabb összegű hiteltörlesztést vállalhatnak. Ezt a limitet emelik, 400 000 Ft-ról 500 000 Ft-ra fog változni 2019. július elsejétől. Ekkora nettó fix elég ritka. A jó hír, hogy a hitelfelvevőknek együttesen is elég, ha a bevétele eléri ezt a szintet.

A legolcsóbb hiteleknél, melyek kamatperiódusa 5 évnél rövidebb, drasztikus változás várható. Itt a jelenlegi JTM 60%-ról 30%-ra fog csökkenni. Ez azt jelenti, hogy egy 400 000 Ft-os nettó jövedelemmel rendelkező háztartás összes havi törlesztési kötelezettségének bele kell férni a jövedelem 30%-ába az eddigi 60% helyett. Ha valakinek nem éri el a jövedelme ezt a limitet, akkor 25%-al számolhat.

Hogy mekkora változást jelent ez? Ha 20 évig törlesztett valaki, akkor ezidáig ezzel a gyakran változó kamatozású változattal 44 millió forinthoz is hozzájutott. Ez hamarosan úgy módosul, hogy 22 millió forint hitelhez juthatnak az ekkora jövedelemmel rendelkezők.

Az 5 éves kamatperiódus esetén a mutató 60%-ról 40%-ra csökken, 10 év esetén marad a 60%.

A meglevő hitel is beszámít

Érdemes a részletekkel megismerkedni, de összességében látható: minél alacsonyabb a jövedelmünk, és minél gyakrabban változó kamatozású, kezdetben olcsóbb, de bizonytalanabb kimenetelű hitel felé orientálódunk, annál szigorúbbak lesznek a változtatások.

És ez még nem minden: a már igényelt hitelek jövedelmünket érintő terheivel is számolnak ezután a bankok. A meglévő hitelkeret 5%-a is beleszámít a JTM-be, mégpedig akkor is, ha abból egyetlen forintot sem használt fel az igénylő.

Egy haladó pénzváltás trükk

Sokak számára megoldandó feladat a devizaváltás időről időre, ami most, mikor a nyaralások időszaka eljött, a téma még inkább érdekes lehet.

A neten nézzünk előre utána

Külföldre menve először a hazai pénznemről váltunk át az ottanira. Majd az is fontos szempont lehet, hogy a megmaradó pénzünket vissza tudjuk váltani úgy, hogy ne veszítsünk sokat.

Érdemes ezeket a lépéseket nem az utolsó pillanatra hagyni. Ha például az egész családnak váltunk költőpénzt, vagy külföldi pénznemben visszük ki a szállás díját – ami lehet azért is, mert nem foglaltunk előre minden éjszakára -, akkor nagy összegekről van szó. De kicsit ‘bukni’ sem érdemes, hiszen ez megelőzhető.

A bankoknál ez a művelet nem olcsó

Azt általában mindenki tudja, hogy nem mindegy, hol váltunk. Az illegális utcai váltókat inkább felejtsük el, ha másért nem, azért, mert nem mehetünk vissza reklamálni.

A drágább helyszínek egyike a bankfiók. A bankoknak nem tartozik az alapszolgáltatásai közé a pénzváltás, így általában a váltási rátájuk messze esik a középárfolyamtól.

Külföld: pénzfelvét, kártyával fizetés

Ha külföldön vagyunk, az ATM-ekből való pénz felvételtől tartózkodjunk, a kezelési költséget csak akkor ússzuk meg, ha speciális, ingyenes külföldi felvételt lehetővé tevő kártyánk van. Ezt a lehetőséget tehát érdemes vészhelyzetre tartogatni, ennél még a külföldi bank fiókjában történő váltás is jobb megoldás.

Ha külföldön fizetünk bankkártyával – természetesen a hazai, forintos kártyával -, akkor is rákerül pár költség, amellett, hogy nem közép árfolyamon fog váltani a pénzintézet.

Mi emeli itt meg a költségeinket? A bankkártyánknak mindig van elszámolási pénzneme, ami általában dollár, vagy euró. Ha például Horvátországban fizetünk az euró alapú kártyánkkal, akkor a kunát először euróra, majd pedig forintra váltja a bank. Emiatt kétszer kell a deviza vételi és eladási ára közötti különbséget megfizetnünk.

Pénzváltók – egy pro tipp

Érdemes az utcai pénzváltókhoz fordulni, lehetőleg még itthon. Különböző cégek közt válogathatunk, és az interneten rájuk keresve megtaláljuk az aktuális váltási rátát. Ám érdemes nézni nemcsak napra pontosan, hanem óráról órára, ugyanis ez is változik.

A piaci zárás, délután négy után a kockázat miatt – mivel aznap már nem tudják betenni a bankba a bevételt, és másnapra kilenghetnek az árfolyamok – drágábban kapjuk a valutát. A vétel és az eladás között ilyenkor sokkal nagyobb a különbség.

Ez így történik a deviza küldő cégeknél is, ami megfigyelhető a közkedvelt Revolut esetében is. Hétvégén lehet, hogy rosszabbul járunk, ha feltöltjük az online számlánkat a pénzküldő szolgáltatónknál.

 

Figyelj oda, ki váltja át a pénzed

Az talán a legkevésbé beavatottaknak is egyértelmű, hogy a deviza váltást nem mindenhol és minden esetben végzik ugyanazon az árfolyamon. Ám hogy akár az online vásárlásnál is komolyan ‘lehúzhatnak’ minket, és még észre sem vesszük, az nem mindenkinek nyilvánvaló.

Mindig nézzünk utána, milyen árfolyamra számíthatunk

Amikor személyesen váltunk pénzt, akkor lehetőségünk van a kirakott árfolyamokat megnézni, és például a mobilunkon ellenőrizhetjük, jobb-e vagy rosszabb a hivatalos árfolyamnál. Ez utóbbi az úgynevezett középárfolyam, például a Magyar Nemzeti Bank weboldalán is közzéteszik (hozzátéve, hogy ők nem váltanak pénzt).

A bankok általában úgy váltják be a pénzt, hogy ráteszik a maguk díját, így ez a típusú váltás nem tartozik a legszerencsésebb esetek közé.

árfolyamok a repülőtéren
árfolyamok a repülőtéren

Épp ezért a ‘hivatalos’, banki deviza utalásnál és váltásnál jóval előnyösebb, ha olyan pénzküldésre szakosodott cégeket bízunk meg ezekkel az ügyletekkel, mint amilyet a TransferWise. Ők ugyanis garantálják a legelőnyösebb középárfolyamot, és teljesen átlátható a díjszabásuk.

Nem előzékenység, üzlet

Nagy lehetőség számos online kereskedésnek is az átváltás. Ha az Amazon, vagy bármelyik más webshop, illetve a PayPal felteszi a kérdést, akarjuk-e az általunk kiválasztott termék árát forintban látni, akkor az ‘igen’ itt egyben azt jelenti, hogy forintban is fogunk fizetni. Méghozzá olyan váltási rátával, ami alaposan megnöveli a költségeinket. Voltaképpen ez hozza nekik az egyik legnagyobb hasznot.

A PayPal esetében a ‘payment’ szekciónál nekünk kell az ‘automatic paymentet’ kikeresni, és beállítani, hogy elkerüljük a PayPal kevéssé szerencsés beavatkozását e téren. 

A kétszeri váltás kétszeri díjat jelent

Ám arra is figyeljünk oda, ha a bankunkra bízzuk a vételnél a váltást, még rosszabbul is járhatunk, ha az adott cégnél drága ez a szolgáltatás.

Egyes kártyák kétszer is váltanak, például forintra euróra, majd euróról az adott távolibb pénznemre. Ezt sok esetben ki sem írják a pénzintézetek a kapcsolódó információknál, érdemes rákérdezni akár USA dollár esetében is, de egzotikusabb valutáknál mindenképpen.

Hogy anyagilag is jól alakuljon az esküvő

Tavasztól őszig tart az esküvői szezon, és ilyenkor sok pár köti össze az életét. Nem keveseket az tart vissza a hivatalos esketéstől, hogy úgy érzik, nincsenek pénzügyileg abban a helyzetben, hogy vállalhassák a Nagy Napot és az ezzel járó költségeket.

Nem a pénzen múlik a boldogság

Az esküvő egy olyan iparág része lett mára, ahol hihetetlen összegeket lehet elkölteni, ha mindent komolyan veszünk. Hogy ne ez történjen, érdemes a házasuló párnak leülnie előre, és megbeszélnie, minek legyen prioritása és minek nem, hogy ne legyen sértődés. Az sem árt, ha az esküvő kitalálásából kihagyjuk a szűkebb és tágabb rokonságot.

Ha okosan takarékoskodunk az egyes pontokon, például nem a legdrágább ruhát kölcsönözzük vagy vesszük meg, és ezt meg is tudjuk egymással beszélni, nem fognak elszállni a költségek.

Csak hangulatosabb lesz az alkalom, ha bevonjuk szeretteink, családunk ingóságait. Például kimondottan megható lehet, ha egy, már a családban közkézen forgó menyasszonyi ruhát vesz fel az ara.

Ki se ejtsük, hogy lakodalom

Sokan megerősíthetik, hogy az esküvő megemlítése úgy megemeli a költségeinket, mintha Thaiföldön európai vagy amerikai turisták vagyunk – egekbe szöknek az árak.

Bevált tipp, hogy ‘egy baráti bulira’ bérelünk ki egy vendéglátóhelyet, és csak később említjük meg, hogy aznap történik egy házasságkötés is.

Ugyanígy olcsóbban kijövünk, ha nem kimondottan esküvői sminket, manikűrt, frizurát rendelünk.

Ha mégis nagyon szeretnénk valamit

A házasulók családjai közti rossz viszony megalapozása megtörténhet azáltal, ha nem sikerül az anyagiakat megbeszélni. Régi hagyomány, hogy nagyrészt a feleség családja fizeti az esküvő költségeit, de ezzel kicsit átadjuk a kormányt is az örömszülőknek.

Vannak közszájon forgó szabályok, mint például, hogy az esküvői autót és a nászutat a vőlegény illetve a családja fizeti, de szinte minden mást a leendő feleség oldaláról fedeznek .

Ámde választhatjuk azt is, hogy mi fizetjük a saját esküvőnk költségeit, és ha kifutunk a keretből, egy – nem esküvői – személyi kölcsönből fedezzük a költségeket. Ez akár milliós tételeket is fedezhet, és pár napon belül megkaphatjuk a kért összeget.

Sok boldogságot!