Mi az alacsony törlesztőrészlet hátránya?

Logikus és egyben a mindennapi életbe jól beilleszthető megoldás, ha a hitel típusát és a törlesztőrészlet szintjét aszerint választjuk meg, hogy mennyit tudunk befizetni hónapról hónapra.

Nem tud túl magas lenni a havi részlet

Kétségkívül kényelmes beállítani a törlesztőrészletünket úgy, hogy beleilleszkedjen a havi büdzsénkbe. Ez egyben gyakorlatilag az egyetlen módja, hogy vissza tudjuk törleszteni a hitelt, hiszen nem állhatunk le a fizetéssel. Ezt a hitelnyújtó késedelmi kamattal honorálja.

Ám a túl hosszúra beállított futamidőnek az a ritkán emlegetett hátulütője, hogy többet fizetünk vissza – ugyanakkora THM esetén is.

Hiába fix a hitel

Lakáshitelnél ma már jellemzően igen nagy összegeket vesznek fel az ügyfelek. Ez az aktuális lakásárakat megnézve érthetővé is válik. Korábban ritka volt a 10 millió fölött folyósított hitelösszeg, ma már ez általánossá vált, hiszen nem 3-4 millió, hanem ennek többszöröse szokott hiányozni a vágyott otthonhoz.

Több tényező is szabályozza a törlesztés módját: a kötelező önrész mellett az adósságfék is meghatározza, mekkora a maximális összeg, amit bevállalhatunk havonta törlesztőnek.

Elvileg a legbiztonságosabb, ha hosszú időre elnyújtva fizetünk kis részleteket. Ám nem véletlenül választják sokan a vég- illetve előtörlesztést. A hosszas visszafizetés ugyanis sokba kerül minden kölcsön típusnál – amit lehet, hogy a bank munkatársa nem fog hangoztatni.

Ez pedig sokakat érint például lakáshitelnél, a hitelfelvevők jelentős része ezzel a  lépéssel – elnyújtott periódussal – reagált a magas árak és az emiatt felvett magas összegek kérdésére.

Drága évek

Több költséggel is jár ugyanis, ha használjuk a bank pénzét. Egy 10 millió forintos hitelnél 5 évnyi futamidő különbség 1,4 millió forintunkba kerülhet – hiába ugyanakkora a THM (teljes hiteldíj mutató) mértéke. A különbség a tőkén felül visszafizetendő összeg nagyságában rejlik.

Mit tehetünk? Ha hosszabb időre is vállaltuk be a törlesztést, érdemes amint módunk van rá élni az előtörlesztéssel és végtörlesztéssel. Nem kell ezektől a megoldásoktól félni, ugyan van megszabott díjuk, de még mindig sokkal többet nyerünk, mint amennyit veszítünk.

 

Hogy takarékoskodjunk örömmel?

Egy gond van a spórolással, hogy nem kecsegtet túl sok kellemes pillanattal. A szakértők is elismerik, hogy sokan belefásulnak a folyamatos fillér számolgatásba. Hogy segíthet például egy kis lazaság, vagy éppen a hitelkiváltás?

A megtakarítás egy olyan tudatos dolog, aminek a lényege, hogy minden nap kell csinálnunk. Eggyel beljebb kell húznunk az övet, és odafigyelni minden kiadásra. Épp ettől lesz a sok félretett kis összegből egy nagy összeg – ami a cél. Például annak kivitelezésére, hogy minél előbb végtörleszthessük a hiteleinket.

Eleinte mindenki nagyon lelkes ennek során, ám eltelik pár év, és mindez elveszti a kezdeti vonzerejét.

Hogyan tudjuk úgy kordában tartani a pénzügyeinket, és például a lehető legoptimálisabban törleszteni a hiteleket, hogy ne legyen az egész takarékoskodás egy nemkívánatos tevékenység?

Ne lőjünk túl a célon

A legnagyobb hiba az szokott lenni, hogy túl keményen próbálunk meg spórolni. Az, hogy minden nap főzünk magunknak otthon és sose ülünk be a kollégákkal a menzára, vagy az étterembe, nem túl vidám dolog, és egy idő után fel fogjuk adni.

Ha már úgy érezzük, az egész életünk egy lemondás, engedjünk meg magunknak apróbb kiadásokat. A legegyszerűbb módja ennek, ha betervezünk a büdzsébe némi zsebpénzt is, amit tényleg szabadon költhetünk el.

a lényeg a gondos tervezés

Ne csak távoli célokra koncentráljunk

Aki arra spórol, hogy tíz év múlva vesz egy lakást, az hamarabb ráun az egészre, mint aki kisebb és közelebbi dolgokat tervez be. Például a lakáshitel csökkentése egy szint alá is lehet egy cél, amit mondjuk 1-2 éven belül kivitelezhetünk, és máris van ok az ünneplésre.

Ne uralja el az életünket a pénz

Jelöljünk ki a héten, vagy a hónapban egy napot, és akkor nézzük át az anyagi helyzetünket. Az állandó számolgatás oda vezet, hogy csak azt fogjuk nézni egy idő után, mi mennyibe kerül, és min mennyit tudunk spórolni. Örüljünk annak, hogy tudatosan bánunk a pénzünkkel, és ezzel máris sokkal messzebbre jutottunk, mint az emberek többsége.

Hitelkiváltás – a nyerő trükk

Ha amiatt verjük a fogunkhoz a garast, mert egy kedvezőtlen hitelt vettünk fel valamikor régen, akkor egyszerűen azt is megtehetjük, hogy keresünk egy hitelkiváltó hitelt, amelynek jobbak a feltételei, és máris lecsökkentettük a törlesztőnket. Ezzel megkímélhetjük magunkat akár több hónapnyi takarékoskodástól.

Felkészült a Brexitre a TransferWise

Nem kell aggódiuk a vezető nemzetközi pénzküldő startup ügyfeleinek: bár a TransferWise székhelye Nagy-Britannia, ha netán bekövetkezik a megállapodás nélküli Brexit, a szolgáltatás marad.

Közeledtek Brüsszelhez

A problémamentes folytatás érdekében pénzügyi szolgáltatói licenszet igényelt a belga hatóságoktól a TransferWise. A vállalat célja, hogy no-deal Brexit esetén is elérhető maradjon az EU27 ügyfeleinek.

A belga licensz elősegíti, hogy ha gazdaságilag elszakad a szigetország az EU-tól, és változnak a brit vállalkozások, cégek lehetőségei az európai piacon, a TransferWise esetében garantáltan maradjanak a mostani feltételek.

kép forrás: express.co.uk
kép forrás: express.co.uk

Nem torpan meg a vezető pénzküldő cég fejlődése, amelynek világszerte 4 millió ügyfele van: Londonban tovább növelik a létszámot, és Brüsszelben is irodát nyitnak.

A tíz központ közül az egyik magyarországi

A magyar ügyfelek is komolyan számítanak a TransferWise-ra, nem véletlenül van a vállalkozásnak Budapesten is irodája. Mivel a külföldön munkát vállaló honfitársaink száma a félmilliót is elérheti, emellett egyre többen tanulnak más országban, a határokon átívelő pénzküldés sokak számára egy igen lényeges, napi szintű pénzügyi kérdés.

Az egyik legnépszerűbb szolgáltató a fintech területen a valamikor úttörőként induló startup. Ma már ún. borderless kártyát is kínálnak, amelyen 40 pénznemben tárolhatunk pénzt, és használata ingyenes.

A legkomolyabb költség eltérő devizák esetén az átváltás, ami a bankok esetében még ma sem olcsó szolgáltatás, pedig már igazodtak a konkurenciához.

Kártya – ingyen

A TransferWise kártyájával középárfolyamon, bármilyen plusz költség nélkül vehetünk fel ATM-ből pénzt. Egy 2 %-ig terjedő díjat számít fel a TransferWise, ám nincs havidíj, jóváírási díj, nincs bankszámla adat igénylési díj. Emellett a pénznemek feltöltésének sincs semmilyen járulékos költsége.

Ezt kiegészíti, hogy a több pénznemű számláról történő kiutalásnak van egy díja, ha a kedvezményezett számla ugyanabban a pénznemben van denominálva.

Mindez tehát stabilan megmarad a hazai kliensek számára is, még ha be is következik a gazdaságilag nem túl szerencsés szakadás az Egyesült Királyság és az EU között.

A fix hitel sem mindig fix

Duplájára nőtt azok száma, akik személyi kölcsönt igényelnek. Nem szeretnél bukni a személyi hiteled felvételén? Akkor ezekre a kevésbé szem előtt lévő tényezőkre is figyelj oda!

Ki fog jönni a hitelből minden?

Ha a kölcsönt egy adott célra vesszük fel, akkor alapos tervezéssel igazítsuk hozzá az összeget ahhoz, amire költeni szeretnénk. Ha például felújítást tervezünk, akkor akár indulásként meg is duplázhatjuk, de minimum másfélszeresére ‘fújhatjuk fel’ a célösszeget, mivel ennyivel szokta túllépni a megálmodott költségeket a valóság.

Nem ideális állapot, ha megfeledkezünk egy teendőről, részfeladatról, és utána még annak a fedezését is külön meg kell oldanunk valahogy. Például ha autó-, vagy lakásvásárlásra veszünk fel hitelt, az összes illetékkel számoljunk. Együttvéve ezek ugyanis komolyabb tételt adhatnak ki.

Ne feszítsük ki a költségvetésünket

A havi törlesztőnél egyrészt ad egy keretet a jogszabályi korlát, vagyis nem vállalhatjuk túl magunkat. Másrészt az igényelhető maximummal sem érdemes élni, mivel bármikor bekövetkezhet egy anyagi zűr. Azzal is érdemes számolni, mi történik, ha például egy-két havi jövedelmünk kiesik. Akármilyen ügyesek vagyunk, ha váratlanul felmondanak nekünk, akkor nem fogunk tudni még abban a hónapban felmutatni egy fizetést. Vagy ha új vállalkozást indítunk, akkor sem biztosan lesznek az első hónapjaink felhőtlenül sikeresek.

A fix törlesztő is módosulhat

Változatlan törlesztő mellett döntünk? Nagyon jó gondolat! Ám arra is gondoljunk, az adott részletet bizonyos kondíciók mellett fizetjük. Azaz ha a szerződést valami miatt nem tudjuk betartani, például nem teljesül a jövedelem jóváírásával kapcsolatos vállalásunk, akkor máris kedvezőtlenebb lesz a törlesztőnk.

Ezzel együtt a változó kamatozású verziók helyett a jelenlegi szuper alacsony THM-ű hitelek esetében mindenképpen a stabil változatokra érdemes szavazni. Hiszen szinte csak a kamatemelkedés elképzelhető, mint az egyetlen lehetséges forgatókönyv a következő évekre.

A hitel nem ajándék

Ha úgy szeretnénk élni a kölcsönök adta lehetőségekkel, hogy a legjobban jöjjünk ki belőle, csak szükség esetén vegyünk fel hitelt. Mindig gondoljunk arra, hogy vissza kell majd törlesztenünk, még ha tényleg remek pillanat, mikor a bankszámlánkon megjelenik a megkapott összeg. Vegyünk fel felelősen kölcsönt, így a bankok számára is jó adósok maradunk.