Ha a legkedvezőbb lakáshitel kamat a cél

Még mindig kedvezőek a lakáshitel kamatok, ám ennek az időszaknak már lassan látjuk a végét. Hogy tudjuk a lehető legjobb ajánlatot a mostani piacon kiválasztani?

Még mindig jól járunk a lakáshitellel

Ha valaki azt mondja, már drágábbak a lakáshitelek, mint korábban, nem kell elhinnünk. Ugyan volt egy 3-5 hónapos időszak idén, amikor enyhe növekedésnek indultak a kamatok egyes pénzintézeteknél, de van olyan bank, ami azóta még a korábbi szintnél is jobban visszavette a THM szintjét.

A szakértők szerint most érdemes lesz hitelkiváltás célra felvenni kölcsönt, mert ez jelenleg sokak számára fontos indok a hitel felvételére, és a bankok elősegítik a korábbi hitelek kiváltását.

Hogyan találjuk meg a legjobbat?

Október 22-étől megszűnt az LTP felvételének lehetősége, így a lakástakarékok és lakáshitelek összehangolása már nem opció. Hogy ne nyúljunk mellé?
Arra érdemes jelenleg koncentrálni, hogy minél rövidebb a futamidőnk, annál kisebb összköltséggel fogjuk tudni visszafizetni a kölcsönt.
Ez hatványozottan így van, ha nem fix a hitelünk, hiszen akkor előre nem belátható módon növekedhet a részlet.
Ha meghatározzuk a havi összeget, amit a visszafizetés céljára el tudunk különíteni, akkor eszerint kereshetünk kedvező, minél gyorsabban visszafizethető, és lehetőleg fixált hitelt. Persze a hitelképességünk alapján a bank is jelzi, mekkora törlesztőt vállalhatunk havonta.
A végig azonos törlesztőjű verziók mellett az 5-10 éves kamatperiódusú kölcsönöknek adhatunk esélyt.

Ne riadjunk vissza az előtörlesztéstől

Megvan a legjobb lakáshitel kamat, de a jövedelmünk nagysága miatt nem tudunk nagyobb törlesztőket bevállalni havonta, és túl hosszú időszakra nyúlik a visszafizetés? Amit tehetünk, hogy előtörlesztünk, amint tudunk. A bankoknak minden kölcsön esetén meg kell adni a lehetőséget arra, hogy a futamidő lejárta előtt visszafizessük a kölcsönt.

Az első 4-5 évben ez nem igazán éri meg, mert nagyon magas a kiszabott díj, de utána érdemes bevállalni az 1,5-2 százalékos előtörlesztési díjat.
Több eset van, amikor ingyenes ez a lehetőség, ezek:

ha az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történik;

ha tizenkét hónap alatt egy alkalommal a fogyasztó által teljesített előtörlesztés összege nem haladja meg a kétszázezer forintot;

ha a pénzintézet által kötelezően előírt előtörlesztést teljesítünk;

végül, ha kamatforduló előtt vitatjuk a kamatváltozást, és ezért végtörlesztjük a kölcsönt.

Tudod, mennyit kell adóznod lakás eladás esetén?

Most nagyon megéri ingatlant eladni. Az ingatlan boomnak nem jósolnak többet egy-két évnél, és az árak sem nagyon tudják már átütni a jelenlegi, igen magas plafont. Érdemes előre tudni, milyen költségekkel jár, ha sikeresen túladunk lakásunkon, házunkon.

Ugyanannyiért értékesíteni nehéz

Személyi jövedelemadót kell fizetni abban az esetben, ha valaki nagyobb összegért adja el az ingatlant, mint amennyiért vette. Ezt ma már voltaképpen el sem lehet kerülni, hiszen pár év alatt elszálltak az ingatlanárak.

Erről a blogon is sokat cikkeztünk: 2014-ben még a mélyben tartózkodtak a lakásárak, 2015-ben jelezték először előre, hogy élénkülni fog a piac. 2016-ban viszont már nemzetközi szinten is csúcsot döntött a budapesti árnövekedés, ami azóta sem fékeződött.

lakasvasarlas

(kép forrás: thebalance.com)
Ha olyan ingatlanunk van, ami jól kiadható, vagy Airbnb célra is alkalmas, aranyat fog érni; de ma már a város külső részén levő paneleket is elkapkodják. A lakáshitelek iránt sem véletlenül nőtt meg nem várt mértékben az érdeklődés.

A késedelmi kamat is bevétel

Összegezzük tehát, mi után adózunk, ha megtaláltuk a vevőt a lakásra, házra.

Nemcsak a megkapott összeg számít adókötelesnek, a késedelmi kamat is meg van adóztatva, ha nem jut el hozzánk időben a szerződésben egyeztetett pénz.
Csökkenti az adóalapot számos dolog, így többek közt

  • Az eredeti vételár
  • A megvett ingatlanon időközben végrehajtott fejlesztések összértéke – azaz, ha vásároltunk egy lakást és felújítottuk, akkor a felújítással együttes végösszeg, és az eladási ár különbsége az, amire adót vet ki az állam.
  • Jól járunk, ha ajándékba kaptunk egy ingatlant, ilyenkor a különbözet 73 %-a után kell, csak adóznunk.
  • Számoljunk a hirdetés, az ügyvéd, a tulajdoni lap igénylése, az esetleges közvetítői jutalék költségeivel is, ezek mind csökkentik az adónkat.

Viszont mindezek csak akkor tekinthetők érvényesnek, ha számlánk van róla. Tehát ha ingatlanközvetítő adja el a házunkat, mindenképpen kérjünk tőle számlát.

Adómentes is lehet a lakás eladás

Ismerkedjünk meg azzal a kifejezéssel, hogy ‘számított összeg’. Ez a bevételünk, amelyet a fenti költségek csökkentenek. Sávosan csökken aszerint ez az összeg (illetve az adóvonzat, hogy ezzel a gyönyörű fogalommal éljünk) aszerint, minél régebben vettük az ingatlant.
Jó hír, hogyha 2012-ben vagy azelőtt vételeztük, kaptuk a lakást, a személyi jövedelemadó kötelezettsége ránk már nem vonatkozik.

Tényleg határtalan – borderless számla a TransferWise-nál

2016-ban lett elérhető Magyarországon a TransferWise. Azóta komolyan bővítették nemzetközi pénzküldéssel kapcsolatos palettájukat. Néha azonban fejtörést okoz, mit lehet megoldani ilyen úton, ha határon át juttatandó devizáról van szó, és mit nem.

Teljesen új irányból indítottak a pénzküldő startupok

Az úgynevezett fintech cégek a közelmúltban eléggé felforgatták a devizaküldés szektorát. A bankok igen komoly díjakat szabtak ki a devizaváltásra és annak határon túli utalására éveken át, ami nagy keresletet teremtett egy olyan szolgáltatás iránt, ami ugyanezt ‘fapados’ áron, de gyorsan, ügyfélbarát módon kínálja.

Az egyik piacvezető, a TransferWise egy eredeti trükkel él: úgy tudunk külföldre egy adott összeget küldeni, hogy valójában a pénz az országon belül marad – köszönhetően annak, hogy minden országban kezdeményeznek pénzmozgásokat az ügyfelek. Sem váltás, sem külföldi utalás költsége nem terheli így a szolgáltatást.

Számla már kártyával

Az egyik remek lehetőség, amit a cég kifejlesztett, a borderless számla. Hogy mi benne a jó? Egyrészt ingyenes, másrészt több pénznemben is használható. Igaz, a vagyonunkat nem érdemes itt tárolnunk -, de ‘belecsúsztathatunk’, mint egy tárcába többféle valutát. Összesen 40 pénznemet kezel a számla, a kínai jüantól a román lejig. A világ bármely tájáról fogadhatunk bármilyen költség nélkül utalást, épp ezért a számlához jár külön európai, amerikai, ausztrál és brit IBAN/BSB és más banki azonosító.

A kártyával, amit ehhez kapunk, középárfolyamon, bármilyen plusz költség nélkül vehetünk fel ATM-ből pénzt. A devizaváltók közti különbségek nézegetése, a banki költségek számítgatása már a múlté. Egy alacsony díjat számít fel a TransferWise, ami 2 %-ig terjedhet. Ha ezt sokallod, gondolj bele, hogy nincs havidíj, jóváírási díj, nincs bankszámla adat igénylési díj, illetve a pénznemek feltöltésének sincs semmilyen járulékos költsége.

Másik számlára utalnánk?

Ebben az esetben fennáll egy alacsony átalánydíj, melynek összege 50p / €0.60. Ez a több pénznemű számláról történő kiutalás díja, ha a kedvezményezett számla ugyanabban a pénznemben van denominálva.

Vajon cégek is tudják ezt a megoldást használni? Igen, amennyiben a TransferWise igazolva látja a cég létezését.

Végre egy jó hír: később jön be a magasabb újlakás ÁFA

Kiszámíthatóbbá teszi a beruházásokat, csökkenti a lakásárak emelkedését és a szakemberhiány mértékét – mindezt az fogja eredményezni, hogy a kormány a újlakásokra vonatkozó magasabb ÁFA visszavezetését 2020-ról 2023-ra tolta ki.

Akár 20 százalékot is ugrott volna a lakások ára

Az új javaslat szerint nem tér vissza a 27 százalékos ÁFA kulcs 2020 januárjától. A jelenlegi, 5 százalékos adó fog vonatkozni mindazon újlakás építésekre, amelyeknek november 1-ig sikerült megszerezniük az építési engedélyt.

Ezzel három évet nyertek mind az ingatlanfejlesztők, mind azok a tulajdonosok, akik már leszerződtek és akár már el is kezdték fizetni később átadásra kerülő lakásukat.

epitkezes

A korábban előrejelzett adónövelés a most folyó építésekben érintett otthonok árdrágulását, és az építkezésekben káoszt és kapkodást okozott volna. Hiszen mindenkinek az lett volna a célja, hogy a határidőig készen legyenek az építéssel. Azok sem lettek volna kimondottan könnyű helyzetben, akik lakáshitelt vettek fel, és abból fedezték volna az új otthonuk árát. 

2019 márciusig szeretnék kitolni a határidőt

Az új javaslat elfogadása esetén viszont senkit sem szorít a 2019 december 31-i szerkezetkész készenlét határideje. Illetve a lakások sem fognak megdrágulni olyan mértékben, mint azt a korábbi, 27 százalékra való ÁFA emelés – már közel egy év múlva – okozta volna. Az új lépés nem kevés, nagyjából 10 000 lakást érint, amelyek most épülnek.

A szakértők üdvözlik a javaslatot, de azt szeretnék elérni, hogy azokra is vonatkozzon az 5 százalékos, alacsonyabb ÁFA kulcs, akik még csak most engedélyeztetik az építést.

Hiszen sok helyen már előrehaladott  állapotban vannak a fejlesztések, amellett, hogy még egy fél év szükséges lenne az engedély megszerzésére.

Ezzel a lépéssel a kedvezményes ÁFA kivezetése még kevesebbek helyzetét tenné kedvezőtlenné. Továbbá még több új lakás épülhetne – hiszen cseppet sem dúskálunk idehaza a jó állapotú ingatlanokban.