Lakáshitelek a kamatemelés korszakában

Egyértelműen elkezdődött a kamatok emelkedésének korszaka 2018 júniusában. A bankközi kamatok most beindult növekedése hatással van a lakáshitelekre is. Mit mondanak a szakértők?

Változóban a lakáshitelek

Az elmúlt pár évben a stabilan és nagyon mélyen tartózkodó kamatok – és THM-ek – voltak jellemzőek. Májusról júniusra viszont (négy bankot leszámítva) mindenhol emelkedtek a hitelkamatok. A növekedő tendencia az 5 és 10 éves hitelperiódusú ajánlatokat érinti.

A bankok ugyanis folyamatosan követik az Államadósság Kezelő Központ által publikált referenciahozamokat. Ezáltal lesz számukra kifizetődő a lakosságnak történő kölcsönzés. A változás azt jelenti, hogy hamarosan eltűnnek a piacról a hihetetlenül alacsony törlesztőrészlettel bíró lakáshitelek, amiket eddig a szolgáltatók megengedhettek maguknak.

Júniusban már hozzányúltak a bankok a kamatokhoz

Vannak pénzintézetek, ahol még nem igazították a változó értékekhez a lakáshiteleket, mivel a jobb ajánlatok több érdeklődőt vonzanak, de a korrigálás – vagyis a kamat emelés – náluk sincs már messze.

Jelenleg tehát az a helyzet, hogy egyes bankok – például az Erste – emeltek 20-30 bázispontot júniusban a kamatokon. Az UniCredit a 10 éves kamatperiódusú ajánlathoz nem nyúlt, az 5 éves lakáshitelnél viszont emelte a kamatokat. A legnagyobb mértékű emelés a piacon júniusban történt az egyik pénzintézetnél, a korábbi 4,98%-ról 5,62%-ra.

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek iránt bizonyára meg fog nőni az érdeklődés. Ezeknél ugyanis nem történhet negatív változás a fogyasztók szemszögéből. Eddig nem pártoltak át túl sokan, de ha bizonytalanabbá válik a piac, a biztosra többen fognak váltani. Ha valaki a stabilitásra törekszik, nem feltétlenül kell MFL-t felvenni, ám érdemes a végig fix változatokat előnyben részesíteni.

Sok múlhat a vállalt jóváírás teljesítésén

A hiteleknél a kondíciók változhatnak aszerint is, hogy sikerül-e a vállalt jövedelem jóváírást teljesíteni. Ez azt jelenti, hogy a banknál vezetett számlára rákerül-e a szerződésben fixált összeg, például oda utal-e az ügyfél havi 400 ezer forintot. Ez némileg kockázatos vállalás, hiszen nem garantálható, hogy tíz év múlva is ugyanott fogunk dolgozni – ám rendkívül kedvezővé teheti a hitelünk feltételeit, és ha olyan a szerződés, a kamatemelkedéstől is megóv.

Októbertől nehezebb lesz olcsó lakáshitelt felvenni

Érdemes átgondolni
Érdemes átgondolni

Az MNB októberi hatállyal átalakítja a hitelek felvételének feltételeit, kivéve a tíz évig fixált kamatozású változatoknál. Azaz afelé tereli a fogyasztókat, hogy a stabilabb és biztonságosabb lakáshiteleket válasszák.

Kevesebbet fordíthatunk hiteltörlesztésre

Mi fog történni? Az állam a lakáshitelezés szabályait annyiban változtatja, hogy ősztől a 400 ezer forint alatti havi jövedelemnek nem 50 százaléka, hanem

  • Változó kamatozású hitelek esetén csak 25 százaléka
  • Legalább 5 évre, de nem 10 évre fixált kamatperiódusú hitelek esetén 35 százaléka

fordítható törlesztésre. Azaz ekkora lehet a havonta vállalható törlesztőrészlet. Mindez természetesen a felvehető összeget is korlátozza, illetve azt, hogy mennyi idő alatt lehetünk túl a hitel visszafizetésen. Ami nem változik, az a 10 évig változatlan kamatozású – azaz drágább – kölcsön.

Ha 400 ezer forintnál nagyobb jövedelmet tudunk igazolni, akkor

  • 5 évnél rövidebb – változó – kamatperiódus esetén 30 százalék
  • Legalább 5, de nem 10 évre fixált hitel esetén 40 százalék

lehet a havi jövedelmünkből a törlesztőrészlet aránya.

Ha 10 éves a kamatperiódus vagy végig fixált, akkor ugyanúgy, mint most, 50 illetve 60 százalék fordítható hiteltörlesztésre, aszerint, hogy 400 ezer forint alatt, akár felett keresünk.

Október 1-től mi is történik?

Ennél pontosabb információ még nem áll rendelkezésre, a módosítást jelenleg az Európai Központi Bankkal egyezteti a jegybank. Az, hogy október 1-től aláírt, vagy október 1-én beadott hitelszerződésekre vonatkozik-e a változtatás, nem ismert. Ha az előbbi, akkor már az 5-8 héttel korábban elindított hiteligénylésekre is vonatkozhat a változás, hiszen az aláírást a lakáshitelek esetén több hetes előkészítés előzi meg. Egy biztos, ha lakáshitelt tervezünk és szerényebb törlesztőt szeretnénk – akkor is, ha változik a törlesztőnk pár évente – érdemes mielőbb belevágni az igénylésbe.

Még mindig sok a kockázatos lakáshitel

Ám érdemes figyelembe venni, hogy a változtatásnak a célja ugyanaz, mint a korábbi adósságfék jellegű szigorításoknak: aki kevesebbet keres, az ne adósodhasson el. Az egészségesebb szerkezetű adósság- és hitelállomány kialakításáért már a Fogyasztóbarát Hitelekkel is sokat tett az MNB.

Ám a hazai hitelfelvevők még mindig leginkább arra hajlanak, hogy kisebb törlesztővel indítsanak akkor is, ha tudják, hogy a lakáshitel visszafizetése kockázatokkal járhat.

Pénzküldés: Revolut vagy Transferwise?

Akinek gyakran kell a határon túlra pénzt küldenie, devizában fizet vagy kapja a fizetését, és fontos, hogy jó árfolyamon tudjon váltani, annak már rég nem a banki megoldások az elsődlegesek.

Pénzküldés közép árfolyamú váltással

A kimondottan deviza küldéssel és váltással foglalkozó, úgynevezett fintech cégek már rég uralják ezt a piacrészt. Már csak az a kérdés, melyik szolgáltatót válasszuk?

A TransferWise az egyik legrégebbi és leginkább beváltnak tartott cég a P2P, a személyek közti pénzcsere terén. De a CurrencyFair vagy a TransferGo is jó alternatíva lehet. Mit tudnak ezek a cégek? Röviden és általánosságban véve:

  • A legjobb árfolyamon váltanak
  • Nem várják el, hogy az ügyfél devizaszámlát nyisson
  • Nincsenek rejtett költségek

Igaz, a bankok már felismerték, hogy a versenytársak mögött messze lemaradtak, és ők is csiszoltak hasonló szolgáltatásaikon.

A TransferWise annyiban újított nemrég, hogy ingyenes számlát lehet nála nyitni, és 15 különböző devizát lehet erre tölteni; ezeket a különböző pénznemű ‘pénztárcákat’ külön lehet kezelni. Amik fizetősek itt, azok a tranzakciók. Létezik már hozzá valós, kézbe vehető bankkártya, amivel automatából is vehetünk fel pénzt. Mindezt a banki költségek töredékéért.

Revolut használata egy kis TransferWise-zal ötvözve

A Revolut ehhez nagyon hasonló, itt is egy számlával sok devizában tudunk fizetni, konverziós költségek nélkül. Feltölteni a számlánkat azonban még nem tudjuk forintban, így a magyar felhasználók ezzel nincsenek beljebb, még ki kell fizetniük a váltási költséget. Igaz ez középárfolyamon, azaz nagyon kedvezően történik.
Ami jó hír, hogy Béta verzióban már lehet forintban is feltölteni, azaz a teszt usereknek nem kell például Transferwise-zal és más hasonló trükkökkel forinttal tölteniük a Revolut számlájukat.

Egyelőre a felhasználók szerint a Transferwise a nyerőbb, de a Revolut felzárkózhat, amint forintban is lehet majd használni.

 

Miért érik meg annyira az LTP-k nyitási díjas akciói?

Érdemes rástartolni az LTP-k akciós változataira, mivel jelentősen csökkenthetjük a költségeinket. A lakástakarék pénztárak hihetetlenül kedvező megtakarítási lehetőségek, egy komolyabb költség merül fel, a nyitási díj. Most épp az OTP tette kedvezőbbé a termékeit.

Rengeteg lehetőség van benne

Egyre nagyobb ismertségnek örvendenek az LTP-k, amelyekben lakáscélra különíthetünk el pénzt, úgy, hogy az állam 30 százalékkal kiegészítő a gyűjtött összeget. A berakható pénz ugyan felső korlátos – évi 72 ezer forint -, de egy családon belül több szerződés is indítható. Így egy felújítás, építkezés vagy vásárlás komolyabb támogatást kaphat ebből a forrásból. A szerződés megosztásával még többet ki lehet hozni ebből a konstrukcióból. Nagyon előnyös az LTP azért is, mert igen rugalmas:  átszabható, ha változás áll be az életünkben.

A lakástakarék indításakor viszont be kell fizetnünk egy számlanyitási díjat, ami ugyan nem megfizethetetlen összeg, de pár tízezer forintot kitesz. Egy ötéves OTP konstrukciót például 35 ezer forinttal lehet elindítani, igaz egymillió forint fölötti összeget hoz.

De még ezt a nyitási díjat is megspórolhatjuk, ha odafigyelünk a pár havonta felbukkanó akciókra, és kedvezményesen lépünk be az LTP-be.

Egy hónapig folyamatos akció

Egész június hónapban negyed akkora belépési díjat kell most fizetni az OTP-nél, ha online kuponnal rendelkezünk, vagy online nyitunk szerződést. Az egy hónapig, hétig, néha csak egy napig tartó időszakos akciók főleg akkor érik meg nekünk, ha nem szeretnénk csatolt terméket is megvenni a banktól. Ugyanis például lakáshitellel párosítva gyakorlatilag folyamatosan elindíthatjuk az LTP-nket 0 forintos kezdőköltséggel.

Ugyanígy a bankszámla nyitás, egészségpénztár belépés, kölcsön igénylés szintén jó pont szokott lenni a pénzintézeteknél.

Ezeknél viszont érdemes számolgatni, megéri-e nekünk az összes termék együtt, nincs-e máshol hasonló kölcsön vagy hitel jobb kondíciókkal.