Hónap: 2018 február

A Transferwise bankkártya nemsokára élesedik

A Transferwise az egyik vezető deviza küldő szolgáltatás, amelynél immár bankszámlát is lehet nyitni, sőt bankkártya is létezik már.

A Transferwise Borderless keretében már több országban nyithatunk számlát, 15 féle devizában, és nem mellékesen: ingyen. A számla tökéletesen alkalmas arra, hogy például euróban tranzakciókat hajtsunk végre, és a ki- és bemenő utalások esetében mindegy, melyik ország melyik határán innen vagy túl vagyunk. Ideális megoldás ez, hasonlóan a pénzküldő szolgáltatásokhoz, például a külföldön a világ bármely pontjára dolgozó vállalkozók – digitális nomádok – számára.

Itthon még nem igényelhető, de már használható

Időközben tesztüzemben a számlatulajdonosok kipróbálhatják már a kártyát is. Az ígért kondíciók:

  • ingyenes számlanyitás
  • Ingyenes kártya igénylés
  • Ingyenes pénz rátöltés és utalás fogadása
  • deviza váltás 28 deviza között 0,35-1% jutalék mellett
  • utalás egyező devizában 0,6 EUR-ért
  • ingyenes “overseas” készpénz felvétel a teszt időszakban
  • maximum 200 GPB/hó erejéig a teszt időszakon kívül

Ha kártyát igénylünk mint Transferwise ügyfelek, akkor azonnal le is generálódik a kártya és már használhatjuk is online, amint megadtuk az adatainkat. Az Egyesült Királyságból pedig valós formában is elpostázzák a kártyát pár napon belül, ekkor már aktiválni is tudjuk, és PIN kódunk is lesz.

Az ATM-ek debit mastercardként ismerik fel a kártyát, azaz egy igazi bankkártyának fogadják el Magyarországon is. Mivel több devizában is tárolhatunk a számlán pénzt alszámlákon (így forintban), akár azt is kiválaszthatjuk az automata esetében, melyik pénznemben vennénk fel a kért összeget.

A briteken tesztelik

Láthatóan tehát ez már egy következő generációs szolgáltatás, és ami a legkülönlegesebb benne, szinte ingyen. A brutális banki automatás deviza felvételi díjakról elfeledkezhetünk. Ha euróban érkezik a kártyára utalás, forintban ezt 0,7 százalékos díjon vehetjük fel, ez is több mint versenyképes.

Ki juthat hozzá a kártyához? A béta teszt állapotban levő szolgáltatást egyelőre csak angliai lakcímmel rendelkezők igényelhetik, de nemsokára az egész EU-n belül elérhető lesz.

Szabadon költhető hitelt keres?

Ha mindenképpen mobilizálható pénzösszegre van szükségünk, nem feltétlenül szeretnénk ezt úgy megkapni, hogy közben fedezetként az ingatlanunkat fel kelljen ajánlani.

Ne menjen át a bank tulajdonába a lakás

Amennyiben a bankhoz fordulunk kölcsönért, a szabad felhasználású jelzáloghitel és a személyi kölcsön a két szóba jövő opció.

Egyszerűbbek, könnyebben felvehetőek azok a hitelek, amelyek nem igényelnek sem kezest, sem fedezetet. Ami még nagyon vonzó, és biztonságot szavatol, az a fixált kamatozású, más néven fix hitel. Ezt a megoldást választva kikerülhetjük az árfolyam ingadozásokból eredő törlesztőrészlet-növekedéseket. 

A jelzáloghitel már nevében is hordozza, hogy zálogot kell letennünk, méghozzá, hogy a bank kellően bebiztosítsa magát, egy jelentős értéket képviselő ingatlant. Az ingatlan értéke nem lehet 5 millió forint alatt, azaz egy kis hétvégi vityilló nem elegendő biztosítéknak.

Ingatlannal nem mindenki rendelkezik

Ennek a hitelnek az előnye, hogy magasabb összeget is fel lehet venni, ám hátránya, hogy a fedezet felmérésének és más papírmunkáknak az időigénye miatt egy-másfél hónap, mire elintéződik. No és nem kevés tennivalót ad az ügyfélnek, hogy bizonyítsa hitelképességét.

A személyi kölcsön esetében viszont rövidebb a procedúra, és biztosak lehetünk abban, hogy érintetlen marad minden, a család tulajdonában levő ingatlan. Az is lehet, hogy nincs olyan ház, lakás a birtokunkban, ami bevonható a hitelügyletbe mint jelzálog. Ha mondjuk bérlakásban élünk, viszont a jövedelmünk magas, akkor ez a lehetőség adott a számunkra.

Mindenki megfizethető hitelt keres

A személyi kölcsönnél kicsit korlátozottabb a felvehető összeg, 7 millió forintig kaphatunk kölcsön pénzt.

Ma már a bankkölcsönök THM mutatója nem kétszámjegyű, azaz reális kamatért is kaphatunk hitelt. A törlesztőrészletet nem tudjuk pontosan előre kinyerni az online kalkulátorokból, mivel ez függ a jövedelmünktől, és több más hitelképességi mutatótól.

Árnyalja a képet, hogy a jelzáloghitelnél egy komolyabb induló költséggel is kell számolnunk. Az értékbecslés, jelzálog bejegyzés, tulajdoni lap, közjegyző díja mind az ügyfélre hárul. A személyi kölcsön elintézése tehát egyszerűbb, gyorsabb és anyagilag sem megterhelő.

A legjobb ajánlatok törlesztőrészlet tekintetében a személyi kölcsön és szabad felhasználású jelzáloghitel esetében – meglepő módon – nem mutatnak erős különbséget. Ám minél magasabb a hitelösszeg, annál drágább a személyi kölcsön.

Trükkös vevők az ingatlanpiacon

Nagy körültekintést igényel leendő otthonunk kiválasztása. Az utóbbi időben még egy plusz tényező igényel nagy figyelmet az ingatlanpiacon: milliókkal fizethetünk többet, ha bedőlünk egy szerződéskötési trükknek.

Sokan beszállnának a lakóparkokba

Hatalmas pörgés jellemzi a piacot,  épp ezért rengetegen vesznek fel lakáshitelt – 39 %-al többen igényeltek ilyen típusú hitelt tavaly, mint egy évvel korábban – , és a lakástakarék pénztár szerződések száma is megugrott. Nagy az érdeklődés minden típusú ingatlan iránt. A panelt úgy viszik, mintha tégla építésű lenne, a telkek éppúgy elkelnek, mint a házak és lakások. Az újépítésű otthonok valóságos sztárok, nem nehéz gazdát találni nekik.

Ha nem figyelünk oda, a reális árszintnél jóval magasabban jutunk társasházi lakáshoz. A hvg.hu cikke szerint a spekulánsok az első 10 százalékos vételárrészlettel lekötik az építés alatt álló, vagy még csak a tervasztalon létező fejlesztéseket. Majd mikor az árszínvonal tovább emelkedik – ami jellemezte az elmúlt kettő-másfél évet –  még az átadás előtt felárral eladják a lakásokat. Vagyis ‘lefoglalózzák’ a sikeresnek induló lehetőségeket, és mások ezekhez csak milliós többletért jutnak hozzá.

move-2481718_960_720
Nem az költözik be, aki lefoglalta a lakást

kép: pixabay.com

Csak az igazi vevőknek kínálják olyan áron, hogy megérje

A trükközés nem törvénytelen, mindössze némileg bonyolult, mivel az első részlettel bejegyzik az illető tulajdonrészét a földhivatalban, és jogviszony köttetik a fejlesztő és a vásárló között, amit aztán meg kell szüntetni, illetve átadni.

Bukni is lehet a spekuláción, mivel ha nem olyan projektet választ az áremelkedésre játszó vevő, amit aztán megrohamoznak az érdeklődők, akkor nem jön be a lakásonkénti akár 5 milliós bevétel.

Egyes ingatlanfejlesztők úgy próbálják kiszűrni a lakásokon nyerni szándékozókat, hogy azoknak biztosítanak kedvező árat már az első részletnél, akik néhány évig az ingatlanban élnek majd. Így a 10 százalékos felárral történő eladásra már jóval nehezebb kuncsaftot találniuk a pszeudo-lakásvásárlóknak.

Hogy árazza a bank a hitelek kamatait?

A bankhitelek igen változatos képet mutatnak kamataik terén, és néha követhetetlenek a változások. Érdekes lehet közelebbről megnézni, hogyan ‘készülnek a hitelek’. Vajon mi a biztos forrás arra, mennyi lesz esetünkben a kamat és a törlesztő?

Csak a biztos ügyfél éri meg

A hitelt a cégnek annyiért kell adnia, amennyiért neki megéri a kockázat. Méghozzá az a kockázat, hogy akivel leszerződik, az eltűnik a pénzével.

Ha azt gondoljuk, a bankok óriásiakat kaszálnak a kölcsönökön, igen távol állunk a valóságtól. Ha a kölcsönügyletek mondjuk 10 %-a bedől egy évben, a bank már a fennállását veszélyeztető veszteséget termel. Egy ilyen profilú pénzintézetnek nagyon könnyű veszteséget összeszednie, és sokkal nehezebb nyereséget kovácsolnia a tevékenységéből.

Csak a bennfentesek tudják, hogy a magyar bankszektor 2011-ben és 2014-ben például 500 milliárdos veszteséget könyvelt el. Nem csoda, hogy a pénzintézetek erősen törekednek arra, hogy megbízható, komoly ügyfelekkel kerüljenek hosszú távú kapcsolatba.

Instabilabb ügyfél, nagyobb kamat

A legnagyobb, ‘legsúlyosabb’ kölcsön típus a lakáshitel. Egy 20 milliós tételhez képest egy 250 ezres személyi kölcsön aprópénz.

A banknak nagyon sok erőfeszítésbe kerül egy rossz ügyféltől behajtania a pénzt, és a fedezetként szolgáló ingatlanokat is csak ár alatt tudja értékesíteni.

A lakáshitel beárazása során igen sok körülményt vizsgál a hitelező fél, az adott család anyagi helyzetétől az ingatlan elhelyezkedésén át még számtalan dolgot.

Bonyolult matematikai képlettel hozzák ki a ‘bedőlési valószínűséget’ olyan adatokból, mint többek közt az iskolai végzettség, az életkor, vagy hogy hány éve dolgozik az alany a munkahelyén.  

A fedezetként szolgáló ingatlan sem mindegy, hol van, mivel sajnos igen sok településen, lokális ingatlanpiac híján eladhatatlanok a házak. A bank szempontjából értékük nulla, mégha ‘anyagárban’ több milliót érnek is.

Miért ne bízzunk az online kalkulátorokban?

Az, ha valaki családos, vagy párja van, jó jel a kölcsönt adó szempontjából, mivel nagyobb a visszafizetési hajlandóság.

Épp ezért a netes hitelkalkulátorokat, amelyek csak pár adat alapján dobnak ki törlesztőrészleteket, legfeljebb irányadónak érdemes tekinteni. Ezek a figyelem felkeltésére szolgálnak. A valódi, úgynevezett kockázati alapú árazás nem ilyen egyszerű.

A fent részletezett mutatók alapján a bank kirajzol egy 0 és 100 % közötti bedőlési hajlandóságot a hitel igénylőjénél, és ez alapján állapítja meg, mennyiért adja a kölcsönt. Például egy kétszer akkora kockázatot jelentő ügyfél már nem 4 %-os kamatért kapja meg a lakáshitelt, hanem 5 %-ért.

Épp ezért érdemes minél pozitívabb képet kirajzolni magunkról, mert havi több tízezer forintunkba kerülhet, ha nem látszunk stabil adósnak.