Még tovább is eshetnek a hitel kamatok

Hihetetlen, de igaz: a szakértők szerint maradhatnak egy ideig a hihetetlenül kedvező kamatok, sőt van olyan hitel, ahol ha kicsit is, de tovább csökkenhet a THM, azaz a teljes hiteldíj mutató.

Mint tudjuk, a kölcsönök esetében a kamat adja meg azt a költséget, ami mellett a bank kölcsönadja a pénzt. Az ügylet lehet fix vagy változó kamatozású, azaz  ez utóbbi esetében növekedhet is – a gazdasági változások függvényében – a havi törlesztőrészlet.

Túl hosszú időre nem vállal kockázatot a bank

A nagyon hosszú futamidejű jelzáloghitelek gyakorlatilag kivétel nélkül változó kamatozásúak. Ilyenkor van egy kamatperiódus, ami alatt stabil havi költséggel számolhatunk, egyébként pedig a bank változtat a kamaton – erre a hitelkockázat változása miatt van szüksége.

A rövidebb, maximum 10 éves kölcsönöket rendszerint fix verzióban is megtaláljuk.

A hozzáértők szerint, bár rekord alacsony szinten vannak a kamatok, az 5-10 éves kamatperiódusú kölcsönöknél van tér a kamatok esésére. Nemzetközi viszonylatban is nagyon kedvezőek most a hitelek, és ez azt jelenti, vannak olyan konstrukciók, ahol már inkább emelkedésre lehet számítani.

A legolcsóbb hiteleknél kb. 0,7 százalékos kamat emelkedés várható – ezek a rövid periódusonként változó kamatozású, legalacsonyabb THM mellett elérhető lakáshitelek. A magasabb kamatú hiteleknél viszont még eshetnek 0,5 százalékkal a kamatok. Egy hosszú távú hitelnél, ha a törlesztőrészlet havi összege pár tízezer forinttal csökken, az már a végösszeg tekintetében igen komoly nyereséget jelent.

Mindenki jól jár, ha jó hitel ajánlatok jönnek

Mint láttuk, még jobb is lehet a törlesztő, pedig már most sokkal barátságosabbak a viszonyok, mint akár 3-4 éve. Mindezeket a következtetéseket a regionális folyamatok tanulmányozásával vonták le.

Ez nem jelenti azt, hogy bosszankodhat, aki felvett már hitelt, mert elesik a legjobb ajánlatoktól. Ne feledjük, hogy bármikor van lehetőség arra, hogy kiváltsuk a meglevő szerződésünket egy kedvezőbbel.

Kiadásra venne lakást? Amit érdemes átgondolni

Rengeteg tényező hajtja most az ingatlanpiacot, 2017 őszén. Az erősödő fizetések, az alternatív befektetési lehetőségek csekély száma, a turizmus pörgése a fővárosban, a hatalmas kereslet az albérletekre. Nagy üzlet a kiadás, de kérdés, meddig marad ez így.

Meddig tart az aranykor?

Vajon igaz-e ezen a téren is a tőzsdei anekdota, hogy akkor kell kiszállni a piacról, amikor már a háziasszonyok is részvényt vesznek? Ha mindenki ingatlan vételen töri a fejét, akkor lassan eljön a hanyatlás időszaka?

Ami biztos: a csúcson levő érdeklődés egyelőre csak az ingatlanárakat tartja fenn a magasban, hogy mi lesz egy vagy két év múlva – azaz emelkedés vagy esés -, azt valójában senki sem tudja.

aranytojást tojó lakás

(kép forrás: kp.hu)

Mit érdemes figyelembe vennünk, ha most akár hitelfelvétel segítségével, be szeretnénk lépni a lakáskiadási piacra?

Jó tudni, hogy sok a befektetési célból megvett lakás, ám ezeknek nagy része nincs kiadva, mivel nem tudnak, akarnak ezzel tulajdonosaik foglalkozni. Így sok ingatlan van parlagon, a maradékért magas árat kérhetnek a tulajdonosok a bérlőktől.

Nyerni akarunk a kiadáson? Gondoljuk át az alábbiakat

Ne adjuk ki az ingatlanunkat az első lehetséges jelentkezőnek. Minden téren biztosítsuk be magunkat károk, ki nem költözések, rezsi nem fizetések ellen.

Gyakorlott főbérlők például a rezsi csekkeket maguk kezelik, és maguk szedik be rá a pénzt a bérlőtől, amivel elkerülhetik a felhalmozódó közmű tartozásokat. Senkire sincs ráírva, megtanította-e az anyukája, rendesen fizesse be a csekkeket. Egy tündéri egyetemista lány is lehet ezen a téren gondatlan és hanyag.

Ha több ingatlanunk van, több tennivalónk is lesz. Főleg a rövidtávú lakáskiadás ad annyi teendőt, hogy az egy rendes állás mellé alig fér be. Minden kiköltöző után takarítani kell, az érkezők minden kérését kezelni, méghozzá professzionálisan – és sorolhatnánk.

Ha lakást adunk ki, helyben kell lennünk, vagy valakit meg kell bízni azzal, hogy a közelben legyen, és kezelje az esetleges problémákat.

Végezetül ne feledkezzünk meg arról sem, hogy vannak bevétel csökkentő tényezők, úgymint adó, vagy éppen a javítások, felújítások.

Ha minderre készen vagyunk, nem fog kellemetlen meglepetés fog érni!

Nyugdíjasként is vállalhatunk hitelt?

Egyáltalán nem lehetetlen, hogy szépkorúként bankkölcsönhöz jussunk. Ennek a magyarázata logikus: a pénzintézetek annak tudnak hitelt adni, aki azt vissza is tudja fizetni, azaz állandó jövedelemmel rendelkezik. A nyugdíj pedig stabil bevételnek minősül.

Megjegyzendő, itt sem mindegy, mekkora összeget kapunk havonta. Ha 85 ezer forint alatti a nyugdíjunk, akkor személyi kölcsönért nem érdemes folyamodnunk. A jelzáloghitelek alsó határa pedig a mindenkori minimálbér.

Gondtalanul idősebben is
Gondtalanul idősebben is

(kép: huffingtonpost.com)

A munkahely már nem szűnik meg

A nyugdíj típusa, vagyis jogcíme szintén döntő tényező. Egy öregségi nyugdíj vagy korkedvezményes ellátás jó fogadtatásra talál a bankoknál, hasonlóan esélyes a rokkantsági nyugdíj, vagy az özvegyi járadék. Fontos azonban, hogy ezeknek a jövedelem típusoknak a hitel törlesztés teljes ideje alatt járniuk kell. A rokkantsági nyugdíj esetén a végleges rokkantságot bizonyítani kell, mivel ez esetben jár biztosan a juttatás.

Fontos kérdés a kérelem elbírálásánál az életkor. Hetvenöt év felettieknek nem nyújtanak kölcsönt, és ha több évre veszünk fel hitelt, akkor ez az a határ, ameddig törleszthetünk. Tehát például hetvenhárom évesen 2 évre szerződhetünk.

A bankok saját szabályt is felállíthatnak az életkorra. Személyi kölcsön például 65 éves kor felett jellemzően nem vehető fel. 

Segítséggel idősebben is lehetünk adósok

A magyar jogszabályok azonban nyújtanak egy kiskaput: adóstárs bevonásával akár 80 évesen is hitelképesek vagyunk.

Természetesen az adóstárs ne legyen velünk egykorú. Mindkét félnek jó hitelmúlttal kell rendelkeznie, nem lehetnek KHR listán, és rendelkezniük kell megfelelő és állandó jövedelemmel.

Ha nyugdíjból élünk, fontos reálisan megválasztani a hitel mértékét. A személyi kölcsönök gyors megoldást jelenthetnek, felvételük egyszerű, adminisztrációjuk lényegesen könnyedebb, mint a lakáshiteleké, ám sokkal magasabb a kamatuk. A lakáshitelek esetében az ingatlanfedezet is szükséges lehet, ám a visszafizetésük az alacsonyabb THM miatt kevésbé stresszes.

Haladó trükkök hitelkiváltással

Majdnem mindenki találkozott már a hitelkiváltás kifejezéssel, de hogy hogy lehet igazán kihasználni, és valójában mi mindenre jó, már kevesebben tudják.

A kifejezés azt takarja, hogy a meglevő hitelünket, aminek már fizetjük a törlesztőjét, egy a piacon található kedvezőbb ajánlattal kicseréljük.

Lakáshitel, személyi kölcsön, de hitelkártya esetén is bármikor dönthet úgy az adós fél, hogy számára megfelelőbbre vált. Ez az adósságok kezelhetővé tételét is szolgálhatja. A pénzügyeink helyretételének egyik alappontja, hogy felülvizsgáljuk a hiteleinket. De akkor is jól jön, ha a meglevő hitelünk mellé egy újabb kölcsönben gondolkodunk, ám ennek felvétele  nehézségekbe ütközik. 

Két hitel helyett egy hitel

Előfordulhat például, hogy már felvettünk egy kölcsönt, és halaszthatatlan kiadás miatt egy újra is szükségünk lenne, ám a keresetünket – a banki szabályozás miatt – nem terhelhetjük meg jobban törlesztőrészlettel.

A pénzintézetek ugyanis legfeljebb a havi igazolható bevétel 40 százalékáig emelhetik a havi törlesztés összegét. Bár nem kizárt, hogy van egyéb jövedelmünk, jön pénz a kasszába, de a szigorú banki szabályok miatt a hitelnél figyelembe vett kereset ennél kevesebb.

Így tehát nem futtatható egymás mellett két kölcsön, pedig nagy szükségünk lenne a plusz pénzre. Ám lehetséges, hogy ha körülnézünk, találunk olyan másik hitelt, amelynek felvételével további pluszhoz jutunk, és ahol a havonta visszafizetendő részlet még belefér a megterhelhetőség szintjébe. Vagyis egy magasabb összegű, de kedvezőbb törlesztőjű megoldáshoz jutunk.

Azért is van komoly esély arra, hogy átnyergeljünk egy olcsóbb kölcsönre, mert már pár év viszonylatában is sokkal alacsonyabbak lettek a törlesztőrészletek.

Még egy pro tipp hitelkiváltás esetén

Ha olyan célra vettünk fel korábban – lakáskorszerűsítés, felújítás, bővítés – hitelt, amely ingatlanhoz kapcsolható, mindenképpen érdemes a szóba jöhető lakáshiteleket megnézni. Ez utóbbiaknak ugyanis sokkal kedvezőbb a kamata, és a THM-je.

Ne feledjük, az 1,5-2 százalékos különbségek a THM esetében, ha mondjuk tizenöt, húsz év a futamidő hossza, sok millió forint pluszt vagy mínuszt jelenthetnek.