Hihetetlenül kedvező a lakáshitel

Gyakran elhangzik, de érdemes számokkal alátámasztva is megvizsgálni, mennyivel jobb feltételekkel érhető el ma a lakáshitel, mint pár éve. És mi köze ennek ahhoz, hogy most szeptemberben negatív lett a BUBOR, ami még sosem fordult elő?

Folyamatosan javuló körülmények

Könnyebb ma hitelt felvenni és főleg törleszteni, mivel sokkal kedvezőbb a kamatkörnyezet. Mindez a 2017-ben a Nemzeti Bank által elindított kamatcsökkentési ciklusnak is köszönhető.

Érdemes visszamenni pár évet az áttekintéshez.

2012-ben az újonnan felvett forint alapú lakáshitelek kamata átlagosan 11,9 % volt, az 5-10 évig fix kölcsönöké pedig 9 %.

2015-ben 4,7 %-os kamatnak örülhettek a változó kamatozást választók, és 5,8 % volt az 5-10 évig fix változatok kamata. Gyakorlatilag ez utóbbi típusnál ez volt eddig a ‘mélypont’.

2017-ben a változó kamatozású hitel már megkapható 3,3 % mellett, és a hosszabb ideig stabil hitelre 6 %-os kamatot számítanak fel, azaz a kamatszint itt egészen minimálisan, 0,2 %-al emelkedett. Mindez az MNB statisztikáiból derül ki.

lakashitel

(forrás: clientservicesupport.com)

Mit jelent ez a gyakorlatban? Míg 2012-ben egy 10 millió forintos, 15 éves lejáratú hitelt havi 119 ezer, illetve 101 ezer forint befizetésével tudtunk törleszteni, ha ma vesszük fel, a havi törlesztő mindössze 70 ezer illetve 85 ezer forint. Ezek igen jelentős, életszínvonalat befolyásoló különbségek.

Az új és régi lakáshitel is egyre jobb lesz

Láttuk tehát, hogy olcsóbban kapjuk meg a hiteleket. Ám mi történik a változó kamatozással? Hiszen annak akár határtalanul is emelkedhet idővel a törlesztőrészlete.

Itt is kedvező folyamatok zajlottak le. A referenciakamat, amihez a lakáshitelek kamata kötve van, meredeken csökkent, így nemhogy nehezebb, hanem könnyebb volt havonta törleszteni a hiteleket az elmúlt években.

A rövid kamatperiódusú hiteleket meghatározó BUBOR, a hazai bankközi kamatláb negatív tartományba került, így ez a folyamat jelenleg is tart, és emelkedésnek nincsen előjele.

Míg korábban akár a kétszeresét is visszafizethette az adós a felvett hitelnek, ha ‘elszállt a kamat’, ma ez sokkal pozitívabban alakul: az aktuális trendek szerint reális, hogy 10 millió forint felvétele esetén 12 millió forintot kell csak visszafizetni. A kockázat tehát ugyanúgy csökkent az évek során, mint maga a kamatszint.

LTP számlanyitási díj – kikerülhető?

A lakástakarék pénztár rendkívül előnyös befektetési forma, ha lakás célú kiadást tervezünk a némileg távolabbi jövőben. Épp ezért igen népszerű, és a szakértők által melegen ajánlott az LTP.

Az állami támogatás nagymértékben kiegészíti a saját félretett pénzünket, és nagyon kedvező az, hogy a takarékszámla időtartamát, a betett összeg mennyiségét, a megtakarítás célját – a megszabott keretek közt – mind mi határozhatjuk meg, rövidíthetünk, félbehagyhatunk, leállhatunk.

Kezdőtőke szükséges az LTP-hez

Az egyetlen pont, amikor nekünk kell kinyitnunk a pénztárcánkat, az indulás. Ekkor ugyanis egy relatíve nagyobb összeget kell befizetni, ez a számlanyitási díj. 

A díj nagysága a szerződéses összeg 1 százaléka. Mivel a futamidő és a havonta befizetendő összeg alapján a lejárati érték már a kezdetektől egyértelmű, ez alapján alakul az induló költség. Minél magasabb a havi befizetés, és minél hosszabb a futamidő, annál komolyabb kezdeti költséggel számoljunk.

Ne feledjük, előnyösebb a rövidebb befizetési időszak, a szakértők szerint a legjobban akkor járunk, ha 4 éves LTP-t futtatunk, ha pedig sok időnk van, indíthatunk többet is egymás után. Magasabb lesz két 4 éves szerződés hozama, mind egy 8 évesé, ezt akár papíron ceruzával is könnyedén ki lehet számolni.

Indulhatunk kezdő költség nélkül is

Kikerülhető ez a kezdeti kiadás azzal, ha akciós ajánlatot választunk. Nézzük azonban meg, a számlanyitási díj eltörléséért nem kér-e olyat a pénzintézet, például bankszámla nyitást, ami összességében többe fog kerülni, mint a nem akciós változat teljes költsége.

Az LTP úgynevezett EBKM mutatója – az éves kamatmutató – nem fogja nekünk megadni, a plusz vállalások milyen további költségeket jelentenek: ezeket nekünk kell kiszámolni.

Azt is kiköthetik az akció keretében, hogy nem szállhatunk ki idő előtt, nem módosíthatjuk a szerződésünket. Érdemes végiggondolni, így is jobban járunk-e számlanyitási díj nélkül. Egy ‘különleges ajánlat’ nem feltétlenül jelenti azt, hogy a fogyasztó jobban jár.

‘Haladó szinten’ ki lehet használni az LTP nagy játékteret hagyó szabályozását is a költségek csökkentésére.  Ha például megosztjuk a szerződésünket, tulajdonképpen az történik, hogy nyitási díj nélkül kezdünk el futtatni egy új szerződést. Ekkor természetesen az első LTP számlanyitási díját ki kell fizetnünk.

 

Érdemes fogyasztóbarát lakáshitelt választani?

Lényegében itt vannak, ám mégsem rendezték át a piacot. A speciális lakáshitelek ugyanis a várakozások ellenére egyelőre nem olcsóbbak, mint a bankok kínálatában szereplő eddigi ajánlatok.

Már rég beharangozták, és sokan várták az új típusú lakáshiteleket. Ezek megalkotását a jegybank szorgalmazta, hogy segítse a lakosság minél zökkenőmentesebb hitelhez és otthonhoz jutását.

Négy kamatperiódusra kaphatnának fogyasztóbarát minősítést a bankok: 3, 5, 10 évre és a futamidő végéig rögzítettre.  

Az első ajánlatok a piacon

Az MNB által minősített, elvileg kedvező ajánlatok először június végén bukkantak fel. Az FHB Bank az 5 és 10 éves kamatrögzítési időszakra vonatkozóan bocsátott piacra új hitelt. A célokat megvizsgálva az derül ki, építési célra nem vehetők fel ezek a hitelek, tehát sok érintett elesik a lehetőségtől.  

A THM szinte semmiben nem kedvezőbb ennek az első két fogyasztóbarát hitelnek az esetében, és a folyósítási díj és értékbecslési díj nem kerül elengedésre, tehát ezzel még drágul is az MNB minősítette kölcsön.

Nem történt minőségi ugrás

Ezt követően a többi bank is megjelentette saját ajánlatait, jelenleg tíz ilyen termék közül lehet választani.

penz

(forrás: thisismoney.co.uk)

20 éves kamatperiódusú fogyasztóbarát lakáshitelt csak az MKB kínál, az 5 és 10 éves lejárat mellett tette le a voksát a legtöbb szolgáltató.

A 3 éves kamatperiódusú hitelek már 3,5 %-os THM-mel elérhetőek, ám ezek értelemszerűen a legnagyobb eséllyel még drágulni fognak, hiszen nem rögzített a kamat. Tulajdonképpen ez az egyetlen, a meglevőknél kedvezőbb, azaz olcsóbb lakáshitel, ám a kezdeti alacsony THM nem garantálja az alacsony törlesztőrészletet hosszú távon.

Az MNB abban bízik, ha egyre többen választják a minősített ajánlatokat, valamint integrálódnak a fogyasztóbarát hitelek a meglevők közé, változatosabb és akár kedvezőbb ajánlatok születnek. Emellett átláthatóbb lesz a piac – ez utóbbit célozzák szeptemberben indított tájékoztató oldalukkal.

Harmadik gyerekért újabb hitelkedvezmény

Az augusztust egy családosok számára kedvező hírrel zárta az Emberi Erőforrások Minisztériuma. A CSOK után újabb kedvezményt fejlesztettek ki, igaz, némileg szűkebb az érintettek köre – de akiket vonz a nagycsaládos életforma, élhetnek majd ezzel a lehetőséggel.

gyerekkedvezmeny

( kép forrás: pryanshu.net)

Jövőre lehet felvenni

Mindazok esetében, akiknek 2018 január 1-e után születik a harmadik vagy negyedik stb. gyermeke, vagy örökbe fogadnak újabb gyereket (gyerekeket) a második után, egyegymillió forintot átvállal további utódonként az állam a hiteltartozásukból.

A múltban felvett kölcsönökre igénybe vehető ez a lehetőség, de az ezután felvett hiteleknél is lehet ezzel élni. Ám van némi különbség.

A rendelet kihirdetése előtti időszakból az ingatlanfedezetű jelzálog-hiteleknél mind a lakáscélú, mind a szabad felhasználású kölcsön esetén igénybe vehető az egymillió forintos csökkentés.

A kihirdetés után felvettek esetében csak a lakáscélú kölcsönökre vonatkozik. Érdemes tehát odafigyelni, milyen hitelt igényelünk.

Ha tehát tervezett vagy úton van a harmadik – vagy akár hatodik – gyerek, érdemes körülnézni a lakásban, házban, mit lehet felújítani, korszerűsíteni, hiszen a lakáscélú hitel körébe ez is beleérthető.

Például a tetőtér-beépítés egy remek – és több családtag esetén praktikus – ötlet, amire az egymillió forint, amit az állam belead a hitelbe utódonként, akár még elég is lehet.

A hátralék sem hátrány

A szabályozás annyiban megengedő, hogy – annak ellenére, hogy a bankok bírálják el a kedvezmény igénybe vételét – a hitelfelvevő még rossz adósnak is minősülhet. Azaz a hátralékkal rendelkezés nem szab határt az egymilliós kedvezménynek. 

Kérdés egyelőre, mennyien fognak élni a lehetőséggel?

A CSOK annak idején a vártnál visszafogottabb fogadtatásra talált az ügyfelek körében, ám ez annak is lehet a következménye, hogy elég sok menet közbeni változtatásra került sor.