Gyorsul a kiutalás az LTP-knél

Júliustól változik számos lakástakarék pénztár esetében a kiutalás időtartama. Aki ebben a formában takarít meg, még hamarabb jut hozzá a tőkéjéhez.

A július elsejétől érvényes kondíciók szerint 3 hónapról 2 hónapra csökken a kiutalási időszak. Már tavaly ősszel előrejelezték ezt a várható enyhítést.

Még jobb hozammal bír az LTP

Kedvezőbb lett ezzel az LTP EBKM mutatója, azaz az Egységes Betéti Kamatláb Mutató. Jobb lett – ha nem is sokkal – a hozama ennek a betéti formának, mivel ugyanahhoz a pénzhez rövidebb idő alatt jutnak hozzá az ügyfelek.

Érdemes egy kicsit megvizsgálni, a különböző időtávokra igénybe vehető LTP mennyit hoz rövidebb és hosszabb távon. Ezt teljesen nyilvánvalóan megmutatja az EBKM mutató.

Eszerint a legnagyobb hozamot 4 év alatt érhetjük el vele, ha a megtakarítási idő ennél hosszabb, akkor már esik a lekötés jövedelmezősége. A mutató 12,38 % 4 év esetén, és a leghosszabb időtávnál, 10 évnél 4,98 %.

Ez itt történetesen Salma Hayek háza, de mindenkinek jó lenne
Ez itt történetesen Salma Hayek háza, de mindenkinek megfelelne

(kép forrás: today.com)

Az LTP kiemelkedően jó megtakarítási forma, kockázatmentesen elérhető – mint láttuk – akár 10 % feletti hozam (4 év esetén, 5 évnél pedig 10 %-ot súrolja ez az érték). Nincs másik olyan lehetőség a hazai piacon, ahol az állam minden betett forinthoz hozzáadja annak 30 százalékát.
A megkötések ehhez mérten persze szigorúak, megvan a befizetések éves felső plafonja, illetve csak lakáscélra használható a megtakarított pénz – ám igen széles palettán lehet elkölteni. Szinte minden, amiben a ‘lakás-’, vagy ‘ingatlan-’ szerepel, fizethető az LTP-ből.

Csak hosszútávra tervezéshez jó

A legkomolyabb kötöttség az időtáv, mivel bár megszakítható a gyűjtés, de hamarabb nem hozzáférhető az összeg a futamidőnél (bár még a futamidő is módosítgatható). Épp ezért remek lehetőség, hogy ha egy kicsivel is, de korábban hozzá lehet férni a betéthez. Egy ingatlanvásárlás esetén például egy hónap igen nagy nyereség lehet.

Emellett júliustól több pénzintézet, így az Aegon, vagy az Erste több más szempontból, például a betéti kamat tekintetében változtat ajánlatain.

Négy tipp befektetési ingatlan vásárláshoz

Jó befektetés a lakásvásárlás, vagy felesleges tíz-húsz-ötven milliókat költeni egyetlen vételre? Érdekes amerikai példákat elemzett a Forbes, és azt is, mennyire működnek ezek az ötletek idehaza. Ezekből emeljük ki a legérdekesebb tényeket.

A részvény és az ingatlanbefektetés fej fej mellett

Az USÁ-ban végzett elemzés szerint lekörözi haszonban a részvény a lakást abban az esetben, ha ez utóbbit nem tudják átlagosan 7 százalékos bérleti hozammal kiadni. Vagyis ha nem adjuk ki a tulajdonunkat, nem nyerünk a tőzsdéhez képest.

Jó tudni, hogy az elmúlt két évben a bukdácsolás után a magyar tőzsde megtáltosodott, és a korábbinál magasabb hozam is elérhető.

Nagyot lehetett nyerni a lakásár növekedéssel egy kellő pillanatban vett ingatlannal, jelenleg 29-16 százalékra vezet a részvény az ingatlanhoz képest.

Persze a részvények csak a profik kezében ‘válnak arannyá’, míg az ingatlanpiacon némileg egyszerűbbek a szabályok, azaz itt könnyebb nyereségre szert tenni.  Nem véletlenül nőtt hatalmasat a lakáshitelek népszerűsége.

A feljövőben lévő részeken érdemes vásárolni

A legnagyobb hozamot nem a drága kerületekben érhetjük el. Olcsóbban vehetünk és drágán adhatunk el ott, ami a közeljövőben lesz sláger: elsősorban a központhoz közeli külvárosi területeken.

Amerikában és itthon is a városrehabilitációs programokat követők fektetnek be a legnagyobb hozammal.

Szép nevű utcában vásároljunk

A név kötelez: Amerikában sokkal többet érnek azok a lakások, amelyek menő nevű utcákban vannak, illetve ‘street’ helyett elegánsabb, nagyvilágibb ‘way’ vagy ‘place’ a címük. A víz közelségére utaló név (pl. Ocean Drive) a legnyerőbb.

Nálunk is működik a jelenség: 46 százalékkal drágább egy ugyanolyan adottságú ingatlan, amelynek a címében fasor szerepel, és nem utca.  

lincoln road
Lincoln Road Miamiban – jó név, magas árak

Viszont ne újítsuk fel a konyhát

Kissé lelakott lakást, házat vettünk, és jobb áron szeretnénk eladni? A fürdőszoba felújításába való beruházással növelhetjük az árat, ez nagy hatást tesz a vevőkre. A konyhabútor kicserélése azonban nem nyerünk sokat, a ráköltött összegnek csak a fele jön vissza bevételben.

A vásárlók, ha felújítandó ingatlant vesznek, inkább maguk alakítják újjá, minthogy részleges változtatásokért, amik nem az ő ízlésüket tükrözik, fizessenek.

Spórolni a nagy dolgokon lehet

Sokan azt gondolják, akkor takarékosak, ha a mindennapi élet kis apró költéseit megfogják. Valójában inkább megkeserítik a saját életüket akkor, amikor ügyesnek érzik magukat, ha akciós ételeket választanak, amiket igazából nem szeretnek, és őrlődnek, ha véletlenül a drágábbat választják két áru közül.

Hiszen a “sok kicsi sokra megy” és a “tönkremegyünk, hogy mindig a drága magvas kenyeret választod” sok családban bevett mantra.

Nem a félretett kávépénzen fogunk lakást venni

Hogy a Y-generáció például azért képtelen spórolni, mert minden nap Starbucks kávét és avokádót vesz, ahelyett, hogy a fogához verné a garast – az már számos kört lefutott a médiában.

Egy ausztrál milliárdos, Tim Gurner nagy port felvert nyilatkozatában azt üzente a fiataloknak, sosem lesz saját lakásuk, ha napi 40 dollárt dobnak ki ilyen divat élelmiszerekre, míg ő heti hét nap este 11-ig dolgozott 19 éves korában.

Mígnem kiszámolták, hogy 8500 napig kellene spórolni az Y-generációnak, hogy 25 ezer dollárra szert tegyen, arra az összegre, ami Gurner – családjától kapott – kezdőtőkéje volt első lakásához.

Azonban lehet úgy is jelentős összegeket megtakarítani, ha nem állandóan az apró napi tételeken spórolunk. Ugyanis míg egyes dolgokban megfogjuk a pénzt, máshol meglepő módon következetlenek vagyunk.

A nagy dolgokban legyen rend

Érdemes átgondolni az állandó költéseket, illetve azt, a komoly vásárlásaink kifizetődőek-e. Például sokan rutinszerűen használják az autójukat, miközben lehet, hogy nélküle egyszerűbb lenne az életük.

Az egyik legfontosabb pontja a költségvetésünknek a lakás. Ha túl nagy ingatlanban lakunk, amelyre minden hónapban rengeteget kell költeni, akkor érdemes váltani, és ezzel sokkal többet spórolunk meg, mintha a filléres tételeket próbáljuk megfogni.

Rengeteget költhetünk lakásbérlésre, de érdemes belegondolni, a jelenlegi nagyon kedvező lakáshitelek mellett nem járnánk-e esetleg jobban, ha belevágnánk egy vételbe. Majd minden hónapban a törlesztőt fizetnénk.

Megoldást jelenthet a kiadások megvágására az is, ha kiváltjuk a lakáshitelünket vagy más hitelünket egy kedvezőbbre. Ha havi százezer forintos szintű megtakarítást érünk el ezzel a pár órás ügyintézéssel, az már igazán komoly megtakarításnak tekinthető.

Min módosíthatunk menet közben a hitelen?

Sokan azért tartanak a lakáshiteltől, mivel úgy gondolják, hosszú időre ‘belebetonozzák’ magukat egy szerződésbe, és egy idő után akár nehéz helyzetbe is kerülhetnek. Ám ezek a konstrukciók valójában igen rugalmasak, sok téren alakíthatók úgy, ahogy az ügyfélnek éppen a legjobb.

Vannak olyan élethelyzetek, amik megkívánják, hogy módosuljon a hitelszerződés. Csak egy a sok közül az, ha egy házaspár veszi fel a kölcsönt, de külön utakra lépnek, és az egyik fél kivásárolná a másikat, mert nála marad az adott lakás vagy ház. A bankok teret adnak a változtatásoknak, bár sok esetben – például a végtörlesztésnél – megkérik ennek az árát.

Lássuk, min alakíthatunk a futamidő alatt!

változtathatunk azon, ki és meddig fizet
Változtathatunk azon, ki és meddig fizet

(kép forrás: financialexpress.com)

  • Módosulhat maga a futamidő

Ha nagyobb pénzösszeghez jutunk, érdemes megkurtítani a fizetés időszakát, mivel értelemszerűen kisebb összegű törlesztőt fizetünk ezzel. Ha előbb kilépünk a hitelből, vagy nagyobb összeget beletörlesztünk, hogy csökkentsük az adósságot, annak külön díja van. Ám ennek kifizetésével is előnyösebb hamarabb befejezni a törlesztést.

Igaz, ma már az ingyenes előtörlesztést nem kötelesek biztosítani a bankok, de az 1-1,5 %-os törlesztési díj azért vállalható összeg. Főleg a nem végig fix szerződések futamidejét érdemes levágnunk.

  • Módosulhat az ingatlanfedezet

Például kicserélhetjük egy másikra az adott lakóingatlant. Ez már közjegyzőt igénylő művelet, kevésbé rutinszerű, mint a futamidő csökkentése.

  • Módosulhatnak az adós, a kezes, a zálogkötelezett

A szerződésből “kiengedhető” például valamelyik adós, szintén szerződésmódosítással, valamint közjegyző közreműködésével. Szereplő bevonása vagy kiengedése néven az adott bank szabályzata rögzíti, milyen kérelem benyújtása szükséges ehhez, és hogy zajlik az eljárás. Banki hozzájárulás nélkül nem változhat meg egyik szereplő sem.

Az ügyletbe belépni szándékozó felek hitelképességét ugyanúgy szigorúan ellenőrzik – például vizsgálják a KHR státuszt – , mint a szerződéskötésnél a ‘kezdő’ ügyfél esetében.

 

 

 

 

 

.

 

 

 

 

 

Hamarosan még olcsóbbak lesznek a lakáshitelek

Az állam arra ösztönzi év eleje óta a hazai bankokat, hogy úgynevezett fogyasztóbarát, azaz könnyebben kifizethető és ‘kulcsrakészebb’ lakáshitelekkel tegyék lehetővé a polgárok ingatlanhoz jutását.

Akkor a hazai hitelek nem elég kedvezőek?

Egyrészt nagyon is barátságosak a jelenlegi ajánlatok, hiszen a kamatok a padlón vannak, és sokkal alacsonyabbak a törlesztők, mint az elmúlt években bármikor.

Másrészről a bankoknak lehetőségük lenne még alacsonyabb THM-mel lehetővé tenni a kölcsön felvételt, olyannyira kedvező most a pénzügyi klíma a számukra. Az MNB az EU több országában elérhető, hazainál olcsóbb hitelekre mutat, mint követendő példákra.

Könnyen elérhető, felvehető, kifizethető

Májusban nyilvánosságra kerültek a konkrét pontok, milyen lakáshiteleket minősít az állam kellően fogyasztóbarátnak. Annak minősíti azokat, amelyek többek közt:

  • Forint alapú jelzáloghitelek, számos célra felhasználhatóan
  • A kamatperiódus hossza minimum 3 év
  • A kamatfelár legfeljebb 3,5 % lehet
  • Minden évben felhívják az adós figyelmét a teljes vagy részleges előtörlesztés lehetőségére
  • 15 munkanapon belül el kell készülnie a hitelbírálatnak az értékbecslés rendelkezésre állását követően

Még számos feltétel biztosítja az ügyfél kényelmét, az látható viszont, a THM nincs maximálva. Igaz, a kamatfelár, amely a hitelkamat kialakításában részt vesz, meg van határozva, tehát a fogyasztóbarát hitel nem lehet gyors és egyszerű, ámde drága.

Mikor várhatóak az új lakáshitelek?

Az OTP Bank már jelezte, szeretnének elsőként kijönni a fogyasztóbarát termékekkel, és mások sem érdekeltek abban, hogy lemaradjanak. A bankok lényegében az MNB-nek adják be pályázat keretében az új kölcsönöket, lehet, hogy már júniusban megteszik ezt, és utána találkozhatnak velük az ügyfelek.

Szeptemberben már biztosan kereshetjük ezeket az ajánlatokat. Minősített fogyasztóbarát hitel néven fognak futni, így megtalálásuk cseppet sem lesz nehéz.