Óvatosan a PayPallal

Ma már természetes, hogy határok közt, a világ egyik pontjáról a másikra utalva használjuk a pénzünket. A bankszámláról való, külföldre történő online pénzküldésnek – amely nem egy helyzetben elkerülhetetlen – legegyszerűbb módja erre szakosodott szolgáltatók igénybe vétele.

A TransferGo vagy a TransferWise optimális megoldást jelentenek a deviza utalásra, anélkül, hogy a bank tetemes díjakat számolna el a pénz átváltásáért és átküldéséért. A középárfolyamon utalás garantált, és a díj is sokkal kedvezőbb.

Prémium ügyfélnek olcsóbb

Az, hogy melyik megoldást használjuk, függ például az utalandó összegtől, mivel vannak olyan cégek, amelyek magas összeg esetén kedvezőbb árfolyamot biztosítanak.

Ha online kell fizetnünk, külföldi webáruházból rendelünk, akkor pedig sokaknak a legkézenfekvőbb a PayPal-t választani, igaz sokan használnak egyéb céget, például a Netellert, a Skrillt.

A legfőbb ok a biztonság: a PayPal egyfajta áthidaló megoldást nyújt, hogy ne közvetlenül az ismeretlen szolgáltatónak kelljen megadni a bankszámlaszámunkat, adatainkat. A PayPal fiók megléte biztosítja nekünk a cég ügyfélszolgálatát és eléggé fejlett vásárlóvédelmét – a ‘refundolás’ segítségével, ha nem kapjuk meg a rendelt terméket a harmadik féltől, visszakapjuk a pénzünket – , ám ilyenkor is érdemes résen lennünk. A csalók akkor is trükközhetnek, ha a PayPal ügyfelei vagyunk.

Észrevétlenül drágul

Nekünk magyaroknak a már korábban itt a blogon megírt információ sem mellékes, hogy a cég a saját, eléggé kedvezőtlen árfolyamán vált. Érdemes pár beállításon módosítanunk, ha nem forintban szeretnénk fizetni.

Az sem elhanyagolható, hogy nemrég megemelte a szolgáltatásai árát a pénzforgalmi vállalkozás.

Mindezt egy Privacy Policyről szóló levélben lehet némileg eldugottan megtalálni, és ez azt jelenti, hogy minden szolgáltatás, így a pénzváltás költsége is drágább lesz fél százalékponttal. Tehát ha például eBayen, Amazonon vásárolunk, ennyivel többe fog nekünk kerülni az áru, ha a PayPalt használjuk fizetésre.

Megszűnik a jelenleg legolcsóbb LTP

Indul a visszaszámlálás: február végén megszüntetik a most legelőnyösebb, és épp ezért legnépszerűbb lakás takarékpénztárat. Még pont van idő, hogy aki LTP-t indítana, február 26-ig beszálljon.

Kitűnő lehetőség, mégha nem is egyszeri

Az LTP megoldások – mint már többször írtuk – a legtökéletesebbek arra, hogy lakáscélra az állam éves 30 %-os (maximum 72 000 forint értékű) kiegészítésével jelentős megtakarítást érjünk el. Amivel számolnunk kell, hogy több évig tart a pénzgyűjtés, a lakástakarékból nem tudunk mondjuk egy év elteltével kiszállni, és vinni a megtakarítást. Csak akkor indítsunk takarék szerződést, ha biztosak vagyunk benne, hogy fogjuk tudni fizetni évről évre.  

otthonteremtes
a cél a minél szebb, korszerűbb lakás vagy ház

(forrás: sweethome3d.com)

Emellett a belépéskor számlanyitási díjat kell fizetni az “elstartolóknak”, így nem lehet nulla forinttal indulni a szerződéskötéskor.

Az ERSTE Egyotthon 0149 esetében bármelyik opciót – 5, 6, 8 vagy 10 éves szerződést – választjuk, elengedik a számla nyitásának költségét. Minderre tehát február végéig van lehetőség.

Akciós LTP ajánlatokat szerencsére találunk a piacon, korábban az OTP futtatott ilyen akciót.

Nem csekély összegről van szó

Ha nem a mostani Erste ajánlatot választjuk – mivel más most nem elérhető hasonló kedvező kondíciókkal -, ingyenes indulásra akkor számíthatunk más bankoknál és szerződéseknél, ha például számlavezetést vagy hitelt igényelünk kapcsolt szolgáltatásként az adott pénzintézetnél.

A befizetendő kezdő összeg egyébként jellemzően a szerződéses összeg 1 %-a, és ez nem csekélység. Ha például 20 ezer forintot fizetünk be 10 évig, bármely banknál, akkor a törvényileg szabályozott, egységes keretek miatt ez 75 ezer forintos számlanyitási díjat jelent.

Az egységes keretek ellenére a jelenleg a piacon levő 4 szolgáltató által kínált lakástakarék-pénztári szolgáltatások közt vannak például a kamat, illetve a csatolt termékek (pl. hitel) tekintetében különbségek.

A kamatok számítását, és a termékek összehasonlítását bonyolítja, hogy az EBKM (évesített kamat) számítást a szolgáltatók eltérő módon végzik, erre érdemes odafigyelni.

Egy biztos: igen egyszerű kiszámítani, hogy a legjobban a legrövidebb időtávú LTP éri meg. Minél több pénzünk van ugyanis benn, az évi fix 72 000 forintos állami támogatás annál kisebb hozamot jelent. A 30% nem hozamot jelent, az ugyanis évről évre csökken. Jobb több rövid távú szerződést kötni családi körben, mint egy hosszú távút.

Kivárás vagy hitel?

Sokan vannak abban a helyzetben, hogy önerő nélkül szeretnének mielőbb lakáshoz jutni. Milyen lehetőségeik vannak, mit tanácsolhatnak nekik a szakértők?

Először is: mit jelent az önerő nélküli helyzet?

Akkor használják, általában ingatlanvásárlásnál ezt a kifejezést, ha az ügyfél nem rendelkezik saját forrással, amit a kölcsön összegén túl ráfordíthatna a vételre – ez lehet (azaz lehetne) készpénz, munkáltatói kölcsön, bankbetét.  

Két megoldás lehetséges ekkor, vagy azonnal szeretnénk a lakást megvenni, és felveszünk egy meglehetősen nagy összegű hitelt. Vagy gyűjtünk pár évig még pénzt, és némi önerővel felfegyverkezve vágunk bele az ingatlanvásárlásba. Így kisebb hitelt kell majd igénybe vennünk, aminek hosszútávú előnyei vannak.

dontes

(kép forrás: lifejottings.org)

Érdemes megtámogatni a pénz gyarapodását

A saját pénz előteremtése történhet lakástakarék pénztár segítségével, így négy évre van legalább szükségünk – bár vannak hitellel kombinált megoldások, amelyekkel hamarabb kiléphetünk a szerződésből -,  de az állam támogatja a gyarapodásunkat.

Ha várni szeretnénk, érdemes elindítani a családban minél több LTP szerződést, és így gyűjteni rövid idő alatt minél több tőkét (amit csak ingatlanvételre fordíthatunk). Emellett kamatoztathatjuk a pénzünket például állampapírban, így a kamatnövekedés kockázatát kivédhetjük.

Mi a kockázat?

Ha évekkel kitoljuk a saját otthon megvásárlását, annak a kockázata, hogy változhatnak a jelenlegi lakáspiaci viszonok, és akár magasabb is lehet később az ingatlanok ára. Ez a folyamat zajlott le például az elmúlt két évben, de az elmúlt húsz évet a nehezen kiszámítható hullámzás jellemezte. A másik lehetséges kockázat a hitelkamatok emelkedése.

Mindkét folyamat nehezen bejósolható – annyi előrejelezhető, hogy nemigen járhat együtt a tovább emelkedő ingatlanárakkal a hitelkamatok növekedése -, mindenesetre aki most vesz fel hitelt, sokkal jobban jár, mint eddig bármikor.

Ha nem várunk, és most vásároljuk meg hitelre álmaink otthonát, az elszállt ingatlanárak ellenére is olcsóbb számunkra a kölcsön, mint akár pár éve, a törlesztők annyira alacsonyak.

Amiről még nem érdemes elfeledkezni, hogy bármikor kedvezőbbre cserélhetjük a hitelünket, azaz ha megjelenik a piacon még jobb lakáshitel, később csökkenthetjük ezzel törlesztőrészletünket.

 

Hitel olcsóbban – hogy ússzuk meg az elő- és végtörlesztést?

Minden lakáshitel felvevő tudja, hogy ha sikerül előbb lezárnia a hiteltörlesztést, akkor végtörlesztési díjat fog kérni a bank. A végtörlesztés mellett létezik előtörlesztés is, amikor a tartozás egy részét fizetjük vissza, és ez sincs ingyen. Szerencsére mindkettő kikerülésére vannak lehetőségek.

Sokan túlzónak tartják a hitelező részéről ezeket a díjakat, hiszen a kamatokat amúgy is törleszti az adós. Ám ha évekkel lerövidül számunkra a törlesztési időszak, akkor sokkal olcsóbban kapjuk meg a hitelt, és a bank az elmaradt kamatok miatt kárpótlást szeretne.

Az ügyfél több okból is szívesen abbahagyja a hitele törlesztését, amint tudja. Mindig kockázatos évekre előre hónapról hónapra egy nagyobb összeg kifizetését vállalni, hiszen nem látjuk előre a jövőt. Másrészt pedig, ha nem fix összegű a törlesztőrészletünk, főként ha rövid kamatperiódusú, akkor függeni fog az aktuális kamatszinttől. Mindig várnunk kell majd arra, mivé változik az összeg, amikor újraszámolja a bank – ez ugye elég komoly stressz faktor. Választhattunk például 3 éves, 5 éves vagy 15 éves kamatperiódust; minél gyakoribb a váltás, annál rázósabban alakulhat a hiteltörlesztés.

Hogy tudjuk lerövidíteni a törlesztést?

Akkor van komolyabb kiadásunk mint hitelfelvevőnek, ha az első 3-5 évben vissza tudjuk valamilyen jó szerencse folytán fizetni a teljes kölcsönt. Az elengedett kezdeti költségeket ilyenkor általában pluszban visszafizetteti a hitelező.

Ha később  törlesztünk, a végtörlesztés egy 1,5-2 %-os díj, és maximalizálva van az összege, ami jóval kedvezőbb, de ha van mód rá, érdemes elkerülni. Tehát nem kell az összes elmaradt kamatot visszafizetnünk.

ház
hamarosan boldog lakástulajdonosok lehetünk

(forrás: realtor.com)

Alapvetően az előtörlesztés esetén van módunk rá, hogy bizonyos – pénzintézetenként más-más – esetekben ne fizessük. Több banknál az első vagy az első két előtörlesztés ingyenes, és mindig megszabnak egy 4-5 éves időszakot, ami előtt nem lehet ezzel a lehetőséggel élni. Az előtörlesztéssel csökkentjük a tartozást, ám az egész hitelt nem tudjuk egyszerre letenni.

Itt választhatunk: alapesetben ugyanolyan hosszú marad a futamidő, csak kevesebbet fizetünk havonta, ha inkább kurtább futamidőre szavaznánk magasabb részletekkel, akkor azt szerződésmódosítással tudjuk elérni.

A végtörlesztés pedig akkor maradhat el, ha:

  • Bankon belüli hitelkiváltás történik
  • Hitelkiváltáskor, mikor új bankba lép át az ügyfél, az új hitelbe beletörlesztik díjmentesen az előző hitel összegét
  • CSOK igénylését követően született gyerek esetén az utólagos támogatással kiváltható a hitel
  • Valamely adós halála esetén – de erre inkább ne kerüljön sor.