Érdemes-e “tervezőasztalról” hitelre új lakást venni?

Rendkívül szerencsés módon véget ért az építőiparra jellemző pangás, és reagálva a piaci igényekre, sorra jelennek meg az újépítésű otthonok hirdetései.

A lakásunkkal csak két év múlva találkozunk

Ezekbe a társasházi projektekbe úgy szállnak be a vevők, hogy a házak sokszor még csak papíron vannak jelen, netán szerkezetkészek. Költözhető lakás az ígéretek szerint másfél-két év múlva lesz belőlük – hogy ez valóban ilyen ütemben valósul-e meg, az mindig egy nyitott kérdés.

Arról már írtunk korábban, hogy többek számára elérhetővé váltak ezek az új otthonok, mivel a CSOK módosítása révén finanszírozhatóvá vált állami támogatásból ez a fajta ingatlan is.

Arról is írtunk, hogy lenne még mit csiszolni ezen a megoldáson, mivel előre nem kapják meg az állami lakáshitelt az igénylők – és az újépítési társasházaknál induláskor kell beszállni legalább egy részlettel -, hanem meg kell finanszírozniuk a központi pénzt saját forrásból. Hiszen csak kulcsátadás (egész pontosan az albetétesítés) után utalja ki a bank a CSOK után járó támogatást.

Szinte kiszámíthatatlan a kockázat

Megfontolandó az is, hogy hitelt vegyünk fel ezekre a típusú ingatlanokra. Nagy kockázatot jelent, hogy milyen kamatláb mellett fogunk hitelt kapni 2 év múlva, az ígéretek szerint akkor átadásra kerülő lakásokra?

Hiszen most akár 4%-os kamat mellett is kapunk fix hitelt, de vajon 2 év múlva milyen kamatok lesznek elérhetőek? Jelenleg egy rendkívül kedvező kamatkörnyezet áll fenn, de ennek stabil megmaradására nincsen garancia. Két évvel ezelőtt teljesen más feltételekkel kínálták a pénzintézetek a lakáshiteleket, és hullámozhat még nagyokat a THM – ne igyunk tehát előre a medve bőrére.

Ha most vesszük fel a lakáshitelt bármelyik pénzintézetnél, az két év múlva nem a ma megállapodott kamattal fog indulni, mint az építési hitelek esetében.

A kamatláb-emelkedés nem kizárható, mivel most kedvezőtlenül alacsonyak ezek a mutatók a bankok számára. Egy 15 éves hitelnél közel 30%-os törlesztőrészlet-növekedést okoz egy szerény 3 %-pontos kamatláb-emelkedés, vagy másképpen fogalmazva például egy 15 milliós hitelösszegnél például 4,5 millióval többet fogsz kifizetni kamatra – írja a Kiszámoló blog.

tervrajz
Érdemes előre gondolkodni, mikor még csak tervrajzon látjuk a házunkat

(forrás: visualizingarchitecture.com)

A lényeg tehát, gondoljuk meg jól, mit tudunk finanszírozni a jelenlegi lakáshitel ajánlatokból, és számoljuk ki, akár hitelszakértő segítségével, merre és mennyivel mozdulhatnak el a kölcsönök. 

Élj a lakásodból!

Mind a bérleti, mind az eladási árak a magasban szárnyalnak ma Magyarországon, elsősorban Budapesten. Az ingatlan boom új üzleti megoldásokat teremtett. De arra is alkalmas, hogy akár munka nélkül fenntartsuk magunkat, ha kicsit messzebbre megyünk.

nyaralas
Egy budapesti lakás bérleti díja már erre is jó

(forrás: careerbreak360.com)

Két éve emelkednek az árak

Sokat írtunk arról a blogon korábban is, hogy elszabadultak a lakásárak Budapesten. Az árnövekedést egyrészt az indokolta, hogy csaknem az egyetlen biztosan kifizetődő befektetési lehetőség ma az ingatlan. A belvárosban a külföldi, befektetési célból vásároló vevők gyakorlatilag dominálnak.

Másrészt a lakásépítések megcsappanása miatt nagyobb a kereslet a frekventált helyeken, mint a kínálat.

A szakértők már régóta várják a lufi kipukkanását. Most novemberben prognosztizálták, hogy csökkenőben vannak az árak, amelyek két éve emelkednek rohamosan. A lassulást a keresletre válaszul beinduló ingatlanépítések hozhatják majd meg igazán.

Az érdeklődés jelenleg lassan mérséklődőben van, viszont most év végén még mindig nagyon megéri eladni vagy kiadni az ingatlanunkat. Érdemes, ha tehetjük, beszállni az üzletbe, és akár egy kifizetődő lakáshitellel lakást, házat vásárolni.

Hogy hol tartunk jelenleg az eladási árakkal? A legdrágább részen, a Belvárosban 400 ezer forintnál kezdődik a négyzetméterár, de az olyan keresett területeken, mint a Podmaniczky utca vagy az Andrássy út, 800 ezer forintba is kerülhet az ingatlan négyzetmétere. Túlzás nélkül hihetetlen árak vannak még a XI., XII., XIII, II. és természetesen az I. kerületben. Vidéken az egyetlen város Sopron, amelyben olyan drága az ingatlan, mint Budapesten. 

Fajlagosan drágábbak egyébként a kis, 20-40 négyzetméteres lakások a nagy kereslet miatt, épp ezért talán még az is kijelenthető, jobban megéri nagy lakást venni.

Komoly felárba kerül jó környéken otthont bérelni

A bérleti díjak is a magasban szárnyalnak. Egy 50 négyzetméteres lakás Budapesten átlagosan 129 ezer forintba kerül havonta, ám nagy – és egyre nő – a különbség a városon belül. Ma sokkal drágábbak a frekventált részek, 20-30 százalékkal többe kerül lakást bérelni a belvárosban.

Akár a lakáshotelezésben utazunk, akár hosszú távon kiadjuk a lakásunkat, ha az jó helyen van, komoly bevételre tehetünk szert. Havi 120 ezer forint feletti összegből egyes helyeken külföldön élni is tudunk. Akár egy hosszabb, egy éves pihenőt, “sabbaticalt” is finanszírozhatunk egy olcsóbb országban, Görögországban vagy Thaifölfön – ez utóbbinál azért a repülőútra gyűjtsünk egy kicsit előzetesen. 

Áthidaló kölcsön lakástakarékhoz

Igazán érdemes az új lehetőségeket átgondolni, amelyekkel jelentkeztek a pénzintézetek. Már három banknál elérhetőek az áthidaló kölcsönök, amelyekkel a lakáshitellel kombinált lakástakarék megtakarítás a megszokottnál jóval hamarabb felvehető.

Természetesen lakáscélra kell költeni az összeget, és feltétel a hitelképesség. Az Erste Lakástakaréknál lehet áthidaló, és azonnali áthidaló kölcsönt igényelni, ehhez hasonlóan az OTP-nél és a Fundamentánál is elérhető az új konstrukció. A lekötésre egyelőre kevés kasszában van lehetőség, ezért érdemes ennek utánanézni.

Kiknek lehet ez érdekes? Azoknak, akik szeretnének élni az LTP nyújtotta kedvező lehetőségekkel, de a 6-8-10 éves időszak helyett most lenne szükségük anyagi segítségre ingatlanvásárláshoz vagy -felújításhoz.

Még előnyösebb egy előnyös lehetőség

A legjobb megtakarítási feltételeket a lakástakarék nyújtja – a 30 %-os állami támogatás komoly hozzájárulást jelent, de kizárólag lakáscélra költhető – , éppen ezért különleges lehetőség, hogy nem kell a több éves futamidő végéig várni.

A lakástakarékhoz lakáskölcsönt kell társítani; az áthidaló kölcsön azt teszi lehetővé, hogy a teljes szerződésben szereplő időszak alatt összeadódó összeget felvegyük előre, és a lakáskölcsön összegét is. Havi törlesztőrészletekben kell ezután ezt fizetni.

otthon
a cél egy igazi otthon

(kép forrás: profit-ndtv.com)

A konstrukciók meglehetősen frissek, a részletek egyelőre nincsenek teljes egészében közzétéve. A bankok nem hoztak nyilvánosságra törlesztési táblázatokat, így a további tudnivalókat érdemes személyes érdeklődéssel megtudni.  

Ami biztos: a futamidő a megtakarítási időszak, valamint a lakáskölcsön törlesztési időszaka együttvéve, plusz a 3 hónapos kiutalási időszak (kivéve az OTP-t, ahol maximum összesen 156 hónap). A “lakástakarék-kölcsön” kamata fix, így növekedő részletekre nem kell számítanunk.

Ingatlanfedezet kötelező

A Fundamenta esetében, ha nem azonnal vesszük ki a pénzt, hanem 2 év után, akkor olcsóbb a kamatozás. Egy kis türelem tehát olcsóbb törlesztőt terem – ám a 2 év is nagyon előnyös, a kiemelkedően jó lakástakarék megtakarítási feltételek mellett.

Amire érdemes odafigyelni, hogy – mint fentebb írtuk – a lakástakarék mellett a lakáskölcsönt kötelezően fel kell venni, tehát ez egy kombinált ajánlat, ahol két terméket adnak el nekünk.

A lakáshitel rész miatt hitelképességi vizsgálat szükséges a szerződéshez, és ingatlanfedezettel is rendelkeznünk kell, hogy belevágjunk az áthidaló kölcsön felvételébe.  

Karácsony – kölcsönnel megtámogatva

December első felében a legtöbben sakkozunk egy kicsit, hogy hogy fog alakulni az év végi költségvetés. Hogyan lehetne könnyedén, simán megoldani a költekezést az ünnepek körül?

A karácsonyi ajándékozás 2014-ben átlagosan 55 000 forintba került idehaza egy főnek, a 18-29 éves kor közöttiek ennél valamivel kevesebbért ajándékozták meg szeretteiket, ők 40 000 forintot költöttek.

Végtelenségig növelhetőek a kiadások

Összességében egy háztartás – vagyis egy család – 90 ezer forintból szokott ajándékot venni.

Még további 42 ezer a többi járulékos költség – futófény és halászlé, pezsgő, karácsonyfa, kocsonya. Ha belegondolunk, hogy 10-15 ezer forintba kerül átlagosan az utcai árusoknál maga a fa – amennyiben nem állunk át a mű karácsonyfára -, akkor még ez az összeg is nagyon visszafogottnak tűnik.

penz
Mikuláskor is jól jönne

(forrás: thepennyhoarder.com)

Magunkra is gondolunk év végén

Az év vége közeledtével sokan szeretnek kikapcsolódni a megszokott környezettől távol. Az ünnepekkel járó hajcihőt sem árt kipihenni, a hazai wellness szállodák már most “táblás házzal” működnek.

Advent idején, szilveszterkor is sokan indulnak el kikapcsolódni, és a külföldön élő rokonokkal is ilyenkor találkozunk a legtöbben. Róma, Párizs és Barcelona például nagy kedvencek télen is az utazási szektor szakértői szerint.

Ha a szeretteink szeretnének egy fényes karácsonyt, és emellett kényeztetnénk magunkat vagy párunkat mondjuk egy kiruccanással, nem kizárt, hogy túllépünk a keretünkön. Nem kell ehhez feltétlenül nagy meggondolatlanság, a sok szerényebb költség összeadhat hat számjegyű évvégi költést.

Kétharmad csak lelkileg készül fel

Többfélék vagyunk, vannak akik nyártól kezdve vásárolgatnak szeretteiknek, másokra készületlenül  “csap le” a karácsony.

Egy körkérdésben az derült ki, a magyarok egyharmada tesz félre az évnek erre az anyagilag igen megterhelő időszakára. A legnépszerűbb termék a hitelkártya a pillanatnyi fennakadások áthidalására.

Megoldható a személyi kölcsön felvétele is az ünnepi időszakban. Jó tudni, ha a jövedelmünk alacsony, érdemesebb a hosszabb futamidőre szavazni, mert szerényebb lesz a havi törlesztőrészletünk.

A THM persze ezeknek a rövid futamidejű, kis összegű kölcsönöknek az esetén nem hasonlítható össze a lakáshitelekével, de most akár 9,4 %-os teljes hiteldíjjal is találunk ajánlatot, ami ebben a szegmensben hihetetlenül kedvező.

A 10-20 % közti THM-el bíró ajánlatokat is érdemes meggondolni, annak fényében, hogy így felesleges aggodalmak nélkül vásárolhatunk ünnepekkor, és egy cseppet sem csődveszélyes plusz költséggel együtt a későbbiekben ráérünk befizetni a banknak a hitelt. Épp elég félve gondolni arra, odaég-e az ünnepi pulykasült, vagy jó lesz-e az ajándék pulóver, netán beférünk-e a baráti síútba, felesleges állandóan a pénz miatt is szorongani.