Optimális váltás devizáról forintra?

Meglehetősen sok honfitársunk él külföldön, akik számára alapvető fontosságú, hogy a kint keresett vagy éppen kinn elköltendő pénzt a lehető legjobban tudják “átforgatni” forintra, vagy forintról más devizára.

Ez a helyzet globálisan egyre több ember számára érdekes a világon, hiszen ma már azok száma, akik otthonuktól távol dolgoznak, vagy külföldön költik el különböző célokra a pénzüket, egyre nő.

Közkedvelt, ám sokba kerülhet

Sokan használják például a PayPalt, ami egy online fizetési felület, alkalmas fizetésre, pénz fogadására. Webshopban vásárláskor, eBayezéshez szinte kikerülhetetlen (vannak alternatívái persze), ha a banki átutalásban nem bízunk.

A szolgáltatással kapcsolatban talán kevesen figyelnek oda arra, hogy forintos kártya adataikat megadva a PayPal hogyan fordítja át az adott pénznemre a fizetésre használt kártyáét. Jó tudni, hogy a PayPal számára jó üzlet, a felhasználóknak már kevésbé az, hogy a saját árfolyamán vált. Úgy számláz a magyar usernek forintban, hogy az rosszabbul jár, mintha bankban váltotta volna át a pénzt.

Hogy ez nem egy aprócska véletlen, hanem jól kitalált funkció, azt az bizonyítja, hogy nem egyszerű átalakítani a felhasználási módot úgy, hogy ne forintban kapjuk meg a végösszeget – ám van rá megoldás.

Pénzküldés veszteség nélkül

A forintra vagy forintról váltás sok élethelyzetben okoz fejtörést. Ha külföldön szeretnénk fizetni egy szolgáltatást, vagy külföldről utalnánk devizát haza, amit itthon forintban szeretne megkapni a címzett fél, akkor kiemelkedően a legjobb megoldást az olyan pénzküldő szolgáltatások jelentik, mint az egyre közismertebb CurrencyFair, vagy a TransferGo.

pénzkuldes
a nemzetközi pénzküldés felvet pár kérdést

(kép forrás: gizmosnack.com)

Gyors átutalás, egyszerű, pár lépésre szűkített pénzküldési metódus mellett jó átváltási árfolyam jellemzi ezeket a szolgáltatókat. A TransferWise például garantáltan a piaci középárfolyamon vált, a CurrencyFair pedig magasabb összegnél kedvezőbb árfolyamot tesz lehetővé.

Irreálisan magasak a lakásárak Budapesten?

Az újságcikkekből folyamatosan arról értesülünk, hogy csak nőnek és nőnek a lakásárak, elsősorban a fővárosban. Vajon sosem látott emelkedésről van szó?

3 millió adatból készült lakásár-adatbázis

A választ az MNB most készült ingatlanár-adatbázisa adja meg, ami 1990-től tartalmaz adatokat. Ez az első átfogó felmérés, ami összesíti a vidéki és budapesti árváltozásokat a rendszerváltozástól kezdődően, az inflációt is figyelembe véve.

ma sem nehezebb összerakni a házra valót
ma sem nehezebb összerakni a házra valót

(forrás: french-property-register.com)

Mindazoknak, akik szeretnének mondjuk befektetni az ingatlanpiacon, trendeket előre látni, elmélyedni az eddigi folyamatokban, érdemes az árváltozásokat végigkövetni. Ha hitelt veszünk fel lakásvásárláshoz, mint sokan teszik, jó tudnunk, hogy alakul ingatlanunk piaci értéke.

Az MNB adataiból az derül ki, cseppet sem döntögetünk rekordokat a jelenlegi árakkal.

Két csúcs van már mögöttünk

Kimondottan magasak voltak az árak 1990-ben minden településtípust érintően, amit egy komoly beszakadás követett, a hitelek hiánya és az életszínvonal esése miatt.

1998-ig zuhantak az ingatlanpiacon az árak, majd a fizetőképes kereslet bővülni kezdett, illetve megjelentek a lakáshitelek, az állami támogatás rendszere, és egy emelkedő trend vette kezdetét. 2008 az ingatlankereskedők nagy éve volt, magasan felíveltek az árak, de az 1990-es szintet még nem érték el. Ezt követte a “hitelmámorból” való ébredés, ami a lakáspiacon is éreztette a hatását, rengetegen szenvedték meg a devizahiteleket – amelyek már nincsenek jelen a piacon.

2014 óta tapasztalunk újabb drágulást, aminek a banki kamatok alacsony szintje az alapvető oka. Tehát most nem ingoványos a hitelpiac, hanem valóban nagyon olcsók a hitelek, így érdemes lakásba befektetni. Az árak pedig sem az 1990-es, sem a 2008-as csúcsot nem közelítik meg, jelen pillanatban az 1998-ban kezdődött “meglódulás” emelkedő görbéjének 2002-es pontján állnak.

A községekben, kistelepüléseken jelenleg is mélyen alatta vannak az árak a korábbiaknak. Elsősorban Budapesten és a nyugati határnál, Sopronnál mutatja az MNB elemzése, hogy kimutatható a drágulás, máshol inkább enyhe  emelkedésről beszélhetünk.

Mélyponton a lakáshitel kamatok – mire figyeljünk oda?

A hitelek kamatai, így a lakáshitel kamatok is történelmi mélypontra jutottak el, ami azt jelenti, hihetetlenül kedvező feltételekkel vehetjük fel őket jelenleg. Mivel az ingatlan vásárlás kiemelkedően stabil befektetési lehetőség, ezért már emiatt is megfontolandó a hitelfelvétel.

Jelenleg átlagosan 5,57 százalékos kamat mellett juthatunk lakáshitelhez, de vannak komoly eltérések az ajánlatok között bankonként, illetve a kamatperiódustól függően. Ez utóbbi az, aminek a mentén érdemes megvizsgálni az ajánlatokat.

Mit nevezünk kamatperiódusnak?

Aki lakáshitelt igényel, annak meg kell ismerkednie ezzel a fogalommal, ugyanis bizonyos időközönként újraszámolják a bankok a kamatokat.

Például egy 15 éves időszak esetén 3 különböző szerződésnél újraszámolhatják a fizetendő kamatot évente, három évente és öt évente. Ez azt jelenti, egy, három vagy öt évig tudjuk, mennyit törlesztünk havonta, és utána új, előre nem kiszámítható helyzet áll elő, ami a bankközi kamathoz (BUBOR) kötött változó alapkamat plusz kamatfelár összességéből fog kiszámolódni. Ez ugye hosszú mondat volt – a lényeg, hogy időről időre az aktuális kamatszinthez (esetleg az állampapír hozamhoz) fog igazodni a mi kamatszintünk is.

A kamatfelár is emelhető a hitelező fél részéről, ám ennek  – szerencsére – szigorú szabályai vannak.

Mi történik, ha mi ezt nem szeretnénk? Akkor egy fix kamatozású lakáshitelt kell választanunk. A szakértők általában ezt javasolják, mint a legstabilabb, buktatók nélküli megoldást, ámde mindig ez a legmagasabb kamatszinttel rendelkező hitel ajánlat az összes közül.

Mennyivel kerül többe a fix?

Érdemes tudni, hogy nincsenek annyira egetverő különbségek a rövidebb periódusonként újraszámolt kamatú, és a hosszabb időszakra “bebetonozott” hitelfajták között. Nem árt utánagondolni, nem éri-e meg a biztonság pár ezer forinttal többért, mint a csábítóan alacsony indító részlet. 

Ha vállaljuk a kockázatot, a rövid kamatperiódussal jellemzett kölcsönök közt nagyon kedvező például a K&H Bank 3 évre fixált hitele, 4.36 százalékos THM-el.

Ha egy másik banknál öt év után fizetnénk módosult kamatot, akkor 4.76 százalékos THM-el indulunk. Viszont a végig fix kamatozás lényegesen többe fog kerülni nekünk a kezdetektől – kockázat viszont árfolyamváltozás esetén nem jár vele.

Érdemes minden bank ajánlatát megvizsgálni, mivel a legjobb, számunkra ideális ajánlatra csak így bukkanhatunk rá.

Hogy biztosan tudjuk törleszteni a lakáshitelt

Amikor hitelt veszünk fel, bízunk abban, hogy a legutolsó hónapig gond nélkül fogjuk tudni fizetni a törlesztőket. A kifizetés sikeressége a pénzügyi biztonságunkon múlik, amit több dolog is megrengethet.

Érdemes felkészülni arra az esetre is, mi történik olyankor, ha ezt nem sikerül kivitelezni.

A lakáshitelnél, amely hosszú ideig tartó és relatíve nagy összegű befizetést feltételez, különösen fontos, hogy az utolsó részletig stabilak legyünk anyagilag. Egy személyi kölcsönt, amit mondjuk egy nyaralásra vettünk fel, visszafizetünk egy év alatt, de a lakáshitel akár 34 évig is törleszthető.

Esetek, amiket nem szeretnénk átélni

Jellemzően a következő esetekben nem tudjuk tovább törleszteni a lakáshitel részleteit:

  • Ha hosszabb ideig táppénzre kerülünk.
  • Ha munkanélküliek leszünk.
  • Ha véglegesen megrokkanunk vagy meghalunk.

Mindezek következményeinek a kivédésére a pénzintézetek azt a megoldást kínálják, hogy a hitel mellé felvehetünk egy hiteltörlesztési biztosítást. Ez a biztosítás akkor fizet, ha a fenti három ok valamelyike miatt nem tudunk a kötelezettségünknek eleget tenni a bank felé. A biztosítások különbözőek lehetnek, nem mindegyik vonatkozik minden esetre, abban általában megegyeznek, hogy megrokkanás és halál esetén a maradék törlesztőrészleget kifizetik.

Mielőtt automatikusan bevállaljuk a bank által ajánlott megoldást a lakáshitel mellé, érdemes elgondolkodni, mekkora költséggel jár, és milyenek – részletekbe menően – a feltételei.

Felmondás esetén fizetnünk kell a törlesztőt

A munkanélküliség “elleni” konstrukció például csak a munka önhibán kívüli elvesztése esetén jár, és még számos más megszorítást tartalmaz. Például ha épp csak elkezdtük a hiteltörlesztést, és máris kirúgnak minket, akkor nem jár nekünk a pénz. Legalább fél évig munkahellyel kell rendelkeznünk a törlesztési időszakban, hogy az elbocsátás kellemetlen következményeitől védve legyünk.

Emellett, bár ma már jellemzően 65-70 éves korig, sőt tovább is dolgoznak az emberek, csak 55 éves korig lehet megkötni ezt a fajta biztosítást. Ne feledkezzünk meg arról sem, hogy csak pár hónapig fizet, és maximalizálva van az összeg, amivel kisegít minket a biztosítás a munka nélküli időszakban.

A halálesettel kapcsolatos feltételeket is érdemes átböngészni. Van olyan ajánlat, amelyik csak baleset esetén fizet. Ezzel gyakorlatilag kivédi a bank a halálozások döntő többségét.

Nézzünk meg “független” ajánlatokat is

Alternatív megoldás lehet, hogy a hiteltörlesztési biztosítás helyett felveszünk egy másfajta, számunkra kedvezőbb biztosítást függetlenül, akár más banknál.

Más esetekben – például lakástakarék pénztár plusz lakáshitel ajánlatoknál – is láttuk, hogy időnként érdemes nem a “hozzácsatolt” terméket választani. Ha felveszünk például egy kockázati életbiztosítást, az mindenfajta halálesetre fizet.