Hónap: 2016 október

Lakástakarék akció – miért éri meg az alacsony nyitási díj?

Kimondottan előnyös ajánlat érhető el még egy pár napig – ha október 31-ig regisztrálunk. Az első lakástakarékpénztár, más néven LTP nyitásának díja egyhavi díj, a többi pedig díjmentesen köthető meg.

Az egyik legjövedelmezőbb befektetés

Ha éppen fontolgatjuk a lakástakarék nyitást a közeljövőben, ezt az akciót mindenképpen érdemes kihasználni. Az LTP olyan opció, ami rendkívül előnyös az összes befektetési formát tekintve is, mivel kiemelkedő, 30 %-os támogatást tesz hozzá az állam a befizetésekhez évente.

A támogatásért cserébe csak lakáscélra lehet a minimum négy év alatt összegyűjt összeget használni, de olyan sok lehetőség tartozik bele ebbe a kategóriába, hogy mindenkinek érdemes megfontolnia a takarékoskodás megkezdését. A nyugdíjasházba való beugrótól kezdve az ingatlan korszerűsítéséig, a kert építményekkel való bővítéséig igen sokrétű lehetőség közül választhatunk. Emellett beleforgatható a végösszeg lakáshitel törlesztésbe, lakáslízingbe is.

Nem jelképes összeg a nyitási díj

Az OTP jelenlegi ajánlata azért figyelemreméltó, mert az LTP esetén a nyitási összeg komolyabb tétel, ez általában a szerződéses összeg egy százaléka. A szerződéses összeg a teljes futamidő alatt befizetett pénz, az állami támogatások összege, az összes kamat plusz a felvehető hitel teljes összege (attól függetlenül, hogy akarunk-e hitelt felvenni.)

Ez mondjuk 20 000 forint havi megtakarítás esetén 25 000 és 85 000 forint közti nyitási díjat jelent. Azonban bőven megéri az indító összeg befektetése.

Megjegyzendő, az Erste is erősen akciózik, akár náluk is nulla forinttal indítható egy lakástakarékpénztár szerződés.

Minimum négy éves futamidőre kell számítanunk, de akár ez előtt is ki lehet lépni belőle, bár nyerni akkor minimálisan fogunk: ha a négy év előtt felmondjuk a szerződést, az addigi állami támogatásokat kamatokkal együtt vissza kell fizetnünk, de a tőkénket és annak kamatait megkapjuk. A kamatok itt olyan alacsonyak, hogy igazából nem érdemes ezzel számolni, az LTP igazi vonzereje az államtól jövő támogatás.

A legolcsóbb hitel is lehet drága – mire figyeljünk?

Amikor lakáshitelt vásárolunk, sokszor nemcsak ezt a terméket vesszük meg, hanem hozzá csatolva eladnak nekünk számos más banki szolgáltatást is.

Azonban mivel ezek egy kimerítően hosszú leírás végén vannak, netán kisbetűsek, előfordulhat, hogy nem vesszük őket azonos súllyal figyelembe. Pedig lenne miért utánaszámolni ezeknek a feltételeknek is – sosem elég csak a kamatot és az egyszeri költséget nézni. 

Utalják-e a bankhoz a fizetésünket?

Általában vannak kötelező termékek, amelyeket igénybe veszünk ehhez, és vannak választhatóak – ez utóbbiaktól lehet olcsóbb vagy drágább nekünk az üzlet. Ilyenek lehetnek, hogy például a banknál vezetjük a számlánkat, vagy igénybe vesszük az életbiztosítást.

Sokan döntenek amellett, hogy az adott pénzintézetél nyissanak számlát, ide fusson be a fizetésük, mivel az induló költségek és a kamat terén jelentős kedvezményeket lehet így kapni.

THM-ben feltüntetett és nem feltüntetett tételek

Tehát ha figyelembe vesszük, mennyibe fog kerülni nekünk a lakáshitel, az alábbiakat is nézzük – vegyük azt az esetet, hogy életbiztosítást kötöttünk, hogy olcsóbb legyen a hitel kamata:

  • Egyszeri induló költség
  • Havi számlavezetési díj
  • Életbiztosítás számlavezetési díj
  • Lakásbiztosítás havi díja – ez utóbbi rendszerint kimarad a feltűntetett THM-nél
  • Közjegyzői díj – szintén hozzá kell számolni a THM-hez
  • Esetlegesen: futamidő hosszabbítási díja – mivel ez addicionális, ezt ugyanígy.
  • Értékbecslés – mintegy 30 000 forint, az induláskor egyszeri költség.

Jól gondoljuk meg, a pénzintézet által kínált, hitelhez köthető lakástakarékot válasszuk-e, mivel ez nem feltétlenül jelent kedvezőbb megoldást. Jól is kombinálhatunk: nem mindegy például, milyen hosszú lakástakarékot választunk. Elmondható, hogy több rövid távú lakástakarékot hiteltől függetlenül a legérdemesebb beforgatni. Ám a végeredmény az adott LTP ajánlattól (és a hiteltől) is függ.

Kalkuláljuk tehát minden lakáshitelnél ki, a kamatkedvezmény és a többi akciós lehetőség kedvező-e annyira, hogy megéri a plusz megnövekedett költséget vállalni! Ne feledjük, sok kicsi sokra megy, azaz a több csekélynek tűnő költség jócskán megnövelheti majd a havi kiadásainkat. Ha okosan választunk, és nem megyünk el a részletek mellett, pozitív szaldóval jövünk ki a hitelfelvételből.

Drágább az ingatlanok építése – tovább növekednek az árak?

2016-ban a kereslet élénkülése folytatódott a lakáspiacon, és ennek eredményeként bekövetkezett az, amire már sokan vártak: beindultak a lakásépítések is. Ámde a kivitelező cégek a költségek komoly emelkedését tapasztalják. Kihatással lesz ez az árakra is?

A kérdés azért is jogos, mivel ahogy növekedett a kereslet a lakások, házak iránt, ez természetesen azt eredményezte, hogy felmentek az árak. Aki lakást akar venni, vagy bérelni, az bizony azt tapasztalja, akár 30-50 százalékkal többet kell fizetni ugyanazért, mint kb. másfél évvel ezelőtt. Azonban, akár hitel felvételével, még mindig bombabiztos üzlet a lakásvásárlás.

epitkezes
Egyre többen juthatnak újépítésű ingatlanhoz

(forrás: pinterest.com)

Az építtetők hasznát csökkenti a költségnövekedés

Bombabiztos üzlet az ingatlanfejlesztés is?

Bizonyos eladási árszint felett a lakásépítés újra jövedelmező üzletté vált, de lassan egy évvel az áfacsökkentés bejelentése után az is világosan látszik, hogy az intézkedés következtében növekvő ingatlanfejlesztői profit jelentős részét elviszik a növekvő telekárak, illetve kivitelezési költségek.

A legnagyobb probléma a munkerőhiány – amit a jelentős szakember-kivándorlás okoz – , és a vállalkozók díjának ebből eredő emelkedése.

Vagyis aki hajlandó és alkalmas arra, hogy munkát vállaljon az építkezéseken, azt jobban meg kell fizetni, mint amikor az ingatlancégek dúskáltak a munkaerőben.

Mindez azokat a fejlesztőket és az ő projektjeiket érintheti leginkább, akik a banki hitelekhez elvárt előértékesítés teljesítése érdekében az elmúlt 1,5 éves növekedési hullámot kihasználva a kivitelezővel történő megállapodás előtt előre értékesítették az ingatlanokat. Ezekben az esetekben a kivitelezési költségek a vártnál is jelentősebb emelkedése a fejlesztői profitot csökkentheti.

A minőség rovására mehet

Hogy mindennek következtében növekedni fognak-e az árak? A társasházak általában úgy készülnek, hogy előre szerződést kötnek a későbbi lakókkal, akik szakaszonként részletekben fizetik ki épülőben levő otthonuk árát. 

A szakértők arra figyelmeztetnek, hogy egyes beruházók az épülő lakások műszaki színvonalának csökkentésével próbálhatnak meg spórolni. Ha már a szerződés megköttetett, a vevők kénytelenek lesznek komolyan ellenőrizni az átvételkor az otthonukat.

A jövőben – bár a kereslet a CSOK kedvező módosulása miatt várhatóan tovább fog növekedni – nem kell jelentős áremelkedésre számítani, ami többek közt annak is az eredménye, hogy egyre többen kapcsolódnak bele a fejlesztésekbe.

Befektetés: keresd a szegény bankárt!

Mostantól érdemes figyelembe vennünk bankszakember választásnál egy érdekes tényt: jobb hozamokat produkálnak a szerényebb anyagi helyzetű családokból induló alapkezelők. Megtakarításunk kamatoztatásánál hasznos lehet egy amerikai-ausztrál elemzés tanulsága.

A gazdag családok gyermekeire szavaznak a bankszakmában

A washingtoni Nemzeti Gazdasági Kutató intézet (National Bureau of Economic Research) megbízásából készült tanulmány Ausztráliában és Amerikában egyaránt felmérte a portfóliókezelők életsorsát, és eredményességét.

Bár azt várnánk – és tulajdonképpen “ösztönösen” így gondolkodunk – hogy a gazdagabb famíliákból származó szakemberek otthonról ‘von haus aus’ hozzák iskolázottságukat, pénzügyi érzéküket, ezért megbízhatóbbak, ennek épp az ellenkezője derült ki.

Az elemzés eléggé kiterjedt volt, 267 szakmailag elismert portfóliókezelő teljes karrierjét vizsgálták, akik együttesen csaknem ötszáz befektetési alapot kezeltek. A most működő, fiatal amerikai és ausztrál alapkezelőkről még nem tudták megtudni, milyen családi háttérrel, iskolázottsággal rendelkeznek, ezért inkább az idősebb generációra vonatkozik az elemzés.

Bebizonyosodott, hogy a hátrányból induló szakemberek keményebben dolgoznak, és jobban hajtanak. Annak ellenére, hogy a legnevesebb gazdasági iskolákból jövőket szívesebben fogadják a pénzintézeteknél – külföldön éppúgy, mint Magyarországon -, a tanulmány szerint a drága és jónevű egyetemek valójában nem garantálják, hogy magas hozamot fognak tudni elérni azok, akik náluk végeznek.

alapkezelo
fontos a megfelelő szakember

(kép forrás: linkedin)

Jobban teljesítettek a vizsgált személyek leggazdagabb egyötödénél azok, akik a legszegényebb egyötödbe tartoztak – épp ezért nekik nem vezetett nyílegyenesen elitegyetemre az útjuk.

A kis vagyonkezelő cégek jobban pörögnek

A vizsgálat azért okozott hatalmas visszhangot szakmai körökben, mert a bankszférában hagyományosan a jó családból való, komoly kapcsolati tőkével rendelkező alapkezelő szakembereknek szavaznak bizalmat. A kiemelt ügyfelekeknek is szeretik értésére adni, “kivel van dolguk”. Ám valódi előnye ebből nem származik a megbízónak.

Ha tehát portfóliónkat szakemberre bíznánk, ne annak higyjünk, milyen “pedigrével” rendelkezik.

A másik kiemelt tanulsága az elemzésnek pedig az volt, hogy a kis vagyonkezelő cégek, akik a kevésbé elit képzést kapott munkatársakat foglalkoztatják, sokszor jobb eredményeket érnek el a nagynevű konkurenciánál. A kevésbé neves pénzintézeteknek ugyanis nagy eredményekkel kell igazolniuk, hogy van helyük a piacon, és érdemes rájuk bízni a vagyonunkat.