Miért érdemes most lekötni a pénzünket?

Általános az a vélekedés, hogy kevés a kedvező megtakarítási lehetőség, nehezebben jutnak kedvező megoldáshoz azok, akik a pénzüket kifejezetten előnyösen szeretnék lekötni, befektetni.

A fő okot a jegybanki alapkamatban találjuk meg, amely 0,9 %-on van (2016 augusztusában), ennek megfelelően csökkennek a hitelkamatok és a betéti kamatok is.

A banki kamatokat ez egyértelműen kedvezően érintette, és ha valaki kölcsönt szeretne felvenni, annak érdemes élnie a lehetőségekkel, mert mind a törlesztőrészletek, mind a THM-ek rekord alacsonyak.  Blogunkon korábban már megírtuk például, hogy a magyar lakáscélú hitelek átlagos hitelköltség mutatója több mint 3 éve csökken, és elemeztük a jelenlegi ajánlatokat.

Ezek voltak a jó hírek

A befektetések terén azonban ellenkező tendencia figyelhető meg. A jegybanki alapkamat csökkenésével a hitelek és betétek kamatai is csökkenésnek szoktak indulni, hiszen a forrásköltség egyre alacsonyabb, így nem éri meg akkora hozamot fizetni az ügyfelek megtakarítására és a hitelek költségei is egyre alacsonyabbak. A kamatokat – és ennek nyomán azt, mibe érdemes-e befektetni – azonban az adott bank üzletpolitikája határozza meg.

Miért fektessünk akkor be?

Kérdés, ha a hozam nem kiemelkedő, miért forduljunk befektetésekhez, értékpapírokhoz vagy miért nyissunk takarékszámlát?

Eleve alapvető szempont, hogy ha van kb 5 millió forint vagy kevesebb megtakarításunk, akkor ezt mibe tudjuk fektetni? A jelenlegi helyzetben a legkézenfekvőbb az ingatlanvásárlás, ám – a hatalmas áremelkedés miatt különösen – nem tudunk 15-20 millió forint alatt ésszerűen befektetni ingatlanba.

Megfontolandó, hogy nem érdemes nagyobb összeget otthon tartani készpénzben, mint ahogy sokan teszik. Egy betörés esetén az egész megtakarításunktól, sokéves munkánk eredményétől, vagy az örökségünktől elbúcsúzhatunk. Akárhogy is dugjuk el otthon a készpénzt, aggódni mindig fogunk miatta.

megtakaritas
Ne otthon a malacban tartsuk a pénzünket, érdemesebb lekötni!

(kép forrása: theheureka.com)

Ha pedig már bevisszük egy pénzintézetbe, bankszámla helyett érdemes kamatozó formába helyezni, lekötni a pénzünket. Jelenleg a 2 százalék feletti kamatot hozó megtakarítások már jónak számítanak, találunk ilyen ajánlatokat a piacon. A lekötött betét a legbiztonságosabb megoldás, előnye, hogy mindig tudjuk, mennyi kamatra számíthatunk.

Végső érv azoknak, akik féltük a pénzüket, hogy a bankok esetleges fizetésképtelensége esetén kártalanítást fizet az Országos Betétbiztosítási Alap, tehát semmilyen bankcsőd nem fenyegeti a befektetésünk sikerét.

Albérlet, Airbnb és adózás – mi a valóság?

Az ingatlan bérbeadás egy igen jövedelmezőnek tartott tevékenység Magyarországon. Sokan aranytojást tojó tyúknak tartják a kiadható lakásokat, házakat, amelyek akár fedezhetik a teljes megélhetésünket.  

Mi az igazság, valóban az egyik legjobb és legbiztosabb befektetési lehetőség az akár hitelre történő lakásvásárlás? Igaz, hogy Dagobert bácsivá tesz minket az Airbnb és a hasonló lehetőségek, mint például a Homestay, a 9flats.com?

Hosszú vagy rövid?

Ha rendelkezünk egy lakással vagy házzal, hosszú távon illetve pár napra, hétre is kiadhatjuk. 

Egyes, főleg marketing célú információk szerint ez utóbbi megoldás – és a legdivatosabb formája, az Airbnb – 50 %-al nagyobb jövedelmet biztosít, mint a hosszú távú bérbeadás, ám ez nem felel meg a valóságnak. A szakértők számításai szerint a valóságban kevés esetben jövedelmez jobban, az összes befektetett költség figyelembe vétele után, mint a hagyományos albérlet kiadás.

Hol jelent nagy üzletet a turistákat célzó kiadás?

Ha az Airbnb magyarországi térképét megnézzük, azt látjuk, a fővároson kívül egyedül a Balaton mellett próbálkoznak a házigazdák. Elsősorban Budapesten és itt is a belső kerületekben, azaz egy aránylag kis régióban robbant be az iparág.

Az officina összefoglaló cikke hangsúlyozza, pár napra szóló bérbe adási céllal Budapesten érdemes lakást venni, mivel egyedül a fővárosban tart egész évben a turistaszezon. Ugyanebben a cikkben részletezik, hogyan tudunk szabályosan adózni a rövidtávú lakáskiadás után.

No és az adózás?

Az ingatlan bérbeadás sokáig a ‘szürke zónába’ tartozott. Az adóhatóság szemet hunyt e felett a bevételi forma felett.

Ahogy a szezonális szobakiadás is sok helyütt ‘fű alatt’ zajlik már a hetvenes évek óta – pedig azóta létezik az “egyéb szálláshely-szolgáltatás” kategória, épp a Zimmer Frei megjelenése miatt -, úgy sokan nem adóznak az Airbnb vendégek után sem.

Nem árt azonban tudni, ami mindenképpen fizetendő itt a bevétel után, az a 4 százalékos turisztikai adó. Emellett vannak kerületek, ahol négyzetméterenként 1500-2000 forintos különadót kell fizetni, erről a helyi önkormányzatnál lehet érdeklődni.

Ha hosszú távra adjuk ki a lakásunkat, akkor szabályos adózás mellett  évi 1 millió forintos bevétel felett 14 százalékos EHO-t kell fizetnünk (azaz ha havi 83 500 forintnál többért adjuk ki a bérleményt, akkor máris ebbe a kategóriába esünk).

Az Airbnb utáni jövedelem nehezen eltitkolható – erre nem is biztatnánk senkit  -, mivel értelemszerűen nyilvánosan meghirdeti minden tulajdonos a lakását a szolgáltatás weboldalán. Az adóhatóság épp ezekben a napokban jelentette be, hogy elkezdte a házigazdák ellenőrzését. (Ugyan az Airbnb nem feltétlenül adja ki a lakások gazdáinak személyes adatait, de nem nehéz beazonosítani egy-egy ingatlant.)

Már a vizsgálat megkezdése után nem sokkal olyan tulajdonosokat találtak, akik 10-20 lakást is kiadnak. Ez igazolja az elemzők véleményét, akik már kb. egy éve úgy látják, professzionalizálódik és centralizálódik a Airbnb piac. Mivel itt egyre nagyobb – és profibb – a verseny, valamint megkerülhetetlenné válik az adózás, egy bizonyos: egyre többen váltanak a lakástulajdonosok közül a kevésbé strapás hosszú távú kiadásra. 

Ingatlant vásárolni lakáscélú hitellel továbbra is jó választás; már csak a lakás későbbi felhasználását kell az aktuális trendeknek megfelelően kialakítani.

Fontos tipp volt devizahiteleseknek

Számos befektetéssel foglalkozó szakmai oldal felhívja rá a figyelmet, hogy akik forintosított devizahitellel (is) rendelkeznek, azoknak érdemes a közeljövőben meglépni egy változtatást szerződésükkel kapcsolatban.

Az MNB közleményében hívja fel a (volt) árfolyamgátas jelzáloghiteles fogyasztók figyelmét arra, hogy magasabb törlesztőrészlet önkéntes vállalásával jelentős későbbi terhektől mentesülhetnek.

Hamarosan aktuálissá válik ugyanis egy lényeges határidő a törlesztésekben. Az érintett ‘árfolyamgátas’ ügyfeleknek a belépést – 2015. februárját, a forintosítást – követő 60. hónap végét követően meg kell kezdeniük a gyűjtőszámlán felhalmozott tartozás fizetését, amely a törlesztőrészletek növekedését vonja magával.

Az árfolyamgátas szerződések lényegében azt jelentik, hogy a forintosított devizahitelekre vonatkozó törvény továbbra is fenntartotta a törlesztőrészletekre vonatkozó korlátot, így nem követte a törlesztés szintje a svájci frank árfolyamának emelkedését. Azaz a törlesztőrészletek mértéke nem haladhatta meg – az árfolyamgát kezdetétől számított 60 hónapig – a 2015. januárban fizetett, 180 forintos svájci frank árfolyamon számított törlesztőrészlet mértékét.

svajci frank
kockázatot rejtett a deviza hitel

(kép forrás: exchangerates.org.uk)

A törlesztési különbözetet azonban a bankok nyilvántartják. A havi törlesztés mértékét az árfolyamgát lejártát követően az érintett pénzügyi intézmények a jogszabály alapján legfeljebb 15 százalékkal növelhetik majd meg. Ha szükséges, a törlesztési futamidőt meg is növelhetik az adós (vagy legfiatalabb adóstársa) 75. életévének betöltéséig.

A legkedvezőbb, legkifizetődőbb megoldás, ha az érintett ügyfelek – ha anyagilag megtehetik – még a 60 hónapos periódus alatt kezdeményezik szerződésük módosítását, és vállalják magasabb törlesztőrészlet fizetését. Ezzel kikerülhető, hogy a 60. hónap után jelentősen megemelkedjen a törlesztőrészlet, és hogy meghosszabbodjon a futamidő.

A változás csak a volt devizahiteleseket érinti természetesen. Ma már csak forinthitelek léteznek, amelyek jóval kockázatmentesebbek, mint a korábbi, euro, svájci frank, jen stb. alapú kölcsönök.

Dobja el a magas kamatozású hitelét!

Még mindig kevesen élnek olyan teljesen kézenfekvő lehetőségekkel Magyarországon, mint a hitelkiváltás és az adósságrendezés.

Pedig a régebben felvett, magas kamatú kölcsönök a teljes pénzügyi helyzetünket évekre meg tudják roppantani, sőt beleránthatják a csődbe a háztartást.

Vizsgáljuk felül régebbi kölcsöneinket

Ha úgy érezzük, egyértelműen túlvállaltuk magunkat, amikor aláírtuk a szerződést a havi részlet törlesztésére, és nem reális az összeg előteremtése hónapról hónapra, nézzük körül a piacon, keressünk helyzetünknek megfelelő adósságrendező hitelt.

Magyarországon a családok töredéke cseréli le kölcsöneit, míg az USÁ-ban hitelkiváltási célú az új szerződések 40 %-a. A bankok jó okkal nyújtanak ilyen szolgáltatást: számukra is kedvezőbb, ha az ügyfelek nem “dőlnek be”, hanem vissza tudják törleszteni a felvett hiteleket.

Némi biztonságot ad, hogy a bankok a jövedelmünk, bevételünk 60 százalékánál magasabb törlesztőrészletű konstrukcióra nem szerződnek, szerződhetnek velünk.  

Az adósságrendező hitel felvételével egy vagy több hitelt egyesíthetünk egy szerződésben. Ma már nem csak jelzálogfedezettel, azaz ingatlan alapon kaphatunk ilyen kölcsönt, hanem kevésbé stabil alapon biztosított kölcsönt is felvállalnak a pénzintézetek.

Általában magas kamatozású hitelek – hitelkártya tartozások, személyi kölcsönök, áruhitelek – összevonása történik egy hosszabb futamidejű, alacsony kamatozású ingatlan konstrukcióba. Ezek ugyanis a legköltségesebb hitelek, amelyek, ha nem átgondoltan vesszük fel, egy kedvezőtlen változás – például munkahely elvesztés, súlyosabb betegség, baleset – esetén vállalhatatlanná válhatnak.

Gyakori megoldás a meglévő, ingatlan fedezetes hitelt vagy hiteleket egy új és kedvezőbb kondíciókkal rendelkező hitelre váltani.

Érdemes tehát körülnéznünk időről időre az ajánlatok között, mivel ma már sokkal jobb kölcsönök állnak rendelkezésre, mint pár évvel ezelőtt. Bár a korábbi hitel lezárásának megvan a költsége, még így is bőven megéri a váltás

Még plusz pénzhez is juthatunk

Az ilyen hitelek felvétele, több hitel eggyé “összegyúrása” nem egyszerű folyamat, mivel sok számítást igényel: megkapja-e az adott kliens a lehetőséget, milyen kondíciókkal, mennyivel fog a törlesztőrészlet csökkenni, vállalható-e ez már ez az adósnak. Kezdeményezni mindenképpen érdemes a kedvezőbb konstrukcióra váltást.

Számos feltételt ki kell pipálnia a banknak, míg megszületik a szerződés. Például általában minimum 4 millió forint értékű ingatlant fogadnak el fedezetként, és értékesebb ingatlannal kell rendelkeznünk, mint amennyi hitelről szó van.

Meglepően hangozhat, hogy adósságrendező hitel felvételénél, ha megfelelő jövedelemmel és ingatlanfedezettel rendelkezünk, akkor a meglévő hitelek kiváltása mellett még plusz szabadon felhasználható pénzhez is juthatunk.