27 % helyett 5 % lesz az újépítésű ingatlanok forgalmi adója

kép

Egy most benyújtott törvényjavaslat értelmében jelentősen csökken azoknak az ingatlanoknak az adóterhe, amelyek újépítésűek, és legfeljebb 300 négyzetméter hasznos alapterületűek. Családi ház esetén a 300 négyzetméternél kisebb, többlakásos társasház esetén a 150 négyzetméternél kisebb lakásokra lehet majd alkalmazni az alacsonyabb áfakulcsot.

Akkor lehet majd az öt százalékos kulccsal számolni, ha a lakást még nem vették használatba, vagy már használatba vették, de a használatbavétel és az értékesítés között még nem telt el két év. További jó hír, hogy az építési engedélyeztetés is megszűnik majd a 300 négyzetméter alatti lakásoknál, egyszerű bejelentéssel lehet majd intézni az építkezéseket, és ezt nem terheli majd semmilyen illeték.

Az áfakulcs csökkentés egyébként 2019. végéig lesz érvényben, ha a Parlament – minden bizonnyal – elfogadja a törvényjavaslatot.

Mindez több elemző szerint azt jelenti, hogy milliókkal lehetnek olcsóbbak a lakások, melyeknél a teljesítés ideje 2016 január 1. utáni.

Érdemesebb lesz tehát családi ház építésébe fogni, és lakást vásárolni is könnyebb lesz, mert – minden bizonnyal, bár erről még eltérőek a vélemények – , a törvényváltozásnak kedvező hatása lesz az ingatlanpiaci árakra. Mindehhez már most tájékozódhat a lakáscélú hitelek közt.

Hitel vagy személyi kölcsön?

Sokunknak a pénzügyi alapkérdésekkel is problémáink vannak, ami nem kis részt annak köszönhető, hogy a hazai közoktatás nem tér ki a pénzügyi ismeretekre. Így aztán mindenki úgy boldogul a számlabefizetéssel vagy hitelfelvétellel, ahogy tud, míg számos országban erre felkészítik a gyerekeket.

Pupils at Cheswick Green Primary in Solihull in the Midlands (l-r): Annelise, Maddie, Lydia, Annabel

Tudjuk-e vajon például, hogy mi a hitel és a kölcsön közt a különbség, és melyiket mikor érdemes felvenni? Ha tíz embert véletlenszerűen megállítanánk az utcán, vajon hányan tudnának erre a kérdésre válaszolni?

A magánszemélyek által felvehető kölcsön neve személyi kölcsön. A személyi kölcsön előnye, hogy gyorsan felvehető, kisebb összegekre, rövid futamidőre. Mivel nincs olyan komoly összegről szó, ingatlanfedezet nélkül is megkaphatjuk a banktól.

A személyi kölcsönt sem dobják azonban utánunk, ha besétálunk a bankba, bizonyos feltételeknek meg kell felelnünk. Általában a jelenlegi munkahelyünkön minimum 3 hónapja kell ott lennünk ahhoz, hogy esélyünk legyen kölcsönre.

Nehogy fesztiválozásra költsünk

Személyi kölcsönnél a legfiatalabb felnőtt korosztálynak kevés pénzintézetnél van esélye. Van, ahol 18 évesen is igényelhetnünk, de több banknál 25 év alatt kezesre vagy adóstársra van szükségünk. Hiába vagyunk tehát nagykorúak, a bank még nem vesz minket komolyan. Nem véletlen egyébként, hiszen ha összeállítjuk a dokumentációt, néhány órán belül hatalmas összeghez juthatunk – ehhez azért kell némi felnőttes hidegvér és megfontoltság – vélik a bankok. A hetven év felettiek is számíthatnak egy kis homlokráncolásra a bankok részéről, náluk is adóstárs bevonása a jellemző feltétele a kölcsön és hitel felvételnek.

A gyorsaság sokba is kerülhet

Jó választásnak tűnik tehát a személyi kölcsön, ami könnyebben intézhető, felvehető, mint a hitel. Az éremnek azonban van egy másik oldala is: a kamat és a THM (teljes hiteldíj mutató) lényegesen magasabb ennél a rövidebb futamidejű, fedezet nélküli verziónál, mint a hitelnél. Míg a kölcsön azt jelenti a bank szempontjából, hogy az ügyfél kezébe nyomja a pénzt, a hitel esetében az adott személynek hitelkerete van a banknál, amiből lehívhat összegeket. A kölcsön kockázatosabb a bank szempontjából, és kamatot kell fizetnünk utána. A jelzálog alapú hitelnél az igénylő jövedelme a fedezet.  

A fentiek alapján már kicsit magabiztosabban dönthetünk, aktuális ház, úszómedence vagy akvárium vásárlásunkhoz milyen formában igénylünk támogatást a bankoktól.

Lakást szeretnénk, de nincs elég pénzünk?

Előfordulhat, hogy olyan helyzetben vagyunk, hogy lakásra, házra van szükségünk, de nincs annyi tőkénk, amennyi fedezné az ingatlan vételárát. Nem kell feltétlenül lemondanunk a kiszemelt otthonról, ha pár százezer, millió kellene még az üzlet megkötéséhez, szerencsére van pár lehetőség, amit megfontolhatunk.

CSOK

Az utóbbi időszak varázsigéje a CSOK. A Családok Otthonteremtési Kedvezménye egy 2015 júliusa óta létező, vissza nem térítendő lakásépítési támogatás, amelynek célja, hogy a gyermekes vagy a gyermeket vállaló családok könnyebben juthassanak lakáshoz.

Aki a feltételeknek megfelel, az a gyermekei után egyszeri  támogatást kaphat. Mindehhez egy 25 év alatti, nappali tagozaton tanuló gyermeket kell felmutatnunk. Ne feledjük, hogy 3 250 000 forint a támogatás maximuma, és 500 000 forint a minimuma, tehát a Balatonra néző, hegytetőn álló, 400 milliós villát nem a CSOK-ból fogjuk megvásárolni. A CSOK igénylése jellemzően nagyobb bankokban történhet meg, és érdekes lehet, hogy visszamenőleg eléggé korlátozottan támaszkodhatunk rá.  

Az igénylés az egyes hitelcélok szerint az alábbi időpontokig igényelhető: lakásvásárlás esetén a végleges adásvételi szerződés megkötésétől számított 120 napon belül. Építés esetén a használatbavételi engedély kiadása előtt, bővítés esetén a bővítési munkálatok megkezdése előtt.

Jó hír a CSOK-kal kapcsolatban, hogy várható azoknak a körének a bővítése, akik igénybe vehetik.

Hitel

Nem mindenki él azonban családban, és gyereke sincs mindenkinek (sőt a gyerekesek aránya egyre csökken, de ez egy másik történet). Van egy kézenfekvő megoldás, a hitel.

Ettől sokan ódzkodnak, ami valójában nem csoda, mivel nem volt túl bíztató, amit láttunk a devizahitelek égbe szárnyaló kamataival kapcsolatban az utóbbi pár évben. A megoldás, hogy jól megfontoltan, reálisan, és a szerződést az utolsó betűig értelmezve válasszunk hitelt. Természetesen a forint alapú hitelt stabilabbnak tekinthetjük abból a szempontból, hogy nem száll el a deviza árfolyama. Érdemes az összes bank ajánlata közül kiválasztanunk a leginkább megfelelőt.

A banki ajánlatokat nézegetve figyeljünk arra is, milyen kezdeti költségeket kell fizetnünk (értékbecslés díja, hitelbírálati díj, szerződéskötési díj, földhivatali jelzálogbejegyzés díja, tulajdoni lap lekérésének díja). A vételár, ügyvédi költség,  vagyonszerzési illeték mellett a hitel kezelési költsége is  növeli az összeget, amit ki kell rántanunk a zsebünkből. Nem ritka az olyan hitel, ahol a kezdeti költség 100 000 forintnál is magasabb összeg.

Egy kis ügyességgel bele tudjuk illeszteni a hitel törlesztését a jövőbeli költségvetésünkbe, és abban az otthonban éldegélhetünk eközben, amit kinéztünk magunknak, nem pedig egy 2-5-vagy még több millióval alacsonyabb árúból – hiszen tudjuk, pár millió az árban is igen jelentős különbséget eredményez lakás és lakás között. Sok sikert!